“相互保”火了！这款由蚂蚁金服联合信美人寿相互保险社面向蚂蚁会员推出的相互保险产品，从10月16日在支付宝上线，七天时间，加入该保险计划的成员已经超过700万人。
“相互保”到底是啥？有什么魅力吸引这么多人？加入“相互保”有没有风险？……
什么是“相互保”？
“相互保”其实属于一种相互保险，目前国内只有三家相互保险社，信美相互是其中一家。
对于国内多数人来说，相互保险是一个新鲜事物。实际上相互保险在国际上已经有着成熟的实践和广泛的应用，是国际上主要的保险组织形式之一。
相互保险指是具有同质风险保障需求的人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时，承担给付保险金责任的保险活动。该类组织在平等自愿、民主管理的基础上，以互助合作方式为其会员提供保险服务，并不以营利为目的。
这款由蚂蚁金服联合信美相互推出的“相互保”，芝麻分650分及以上的蚂蚁会员（60岁以下）无需交费，便能参保获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障，最高享受30万元保障金。另外，在他人患病产生赔付时才参与费用分摊，自身患病则可一次性领取保障金。不满40周岁的用户，赔付金额为30万元，超过40周岁的，则为10万元。确诊患病，只需手机拍照上传相关凭证，公示无异议后便能拿到保障金。
加入“相互保”花费高吗？
与一般保险产品根据疾病发生率定价、需先行支付固定保费不同，“相互保”服务根据实际发生赔付案例的情况进行费用分摊。
“相互保”相关负责人方勇介绍说，根据规则，加入“相互保”需经过90天等待期，成功加入后，每月两次公示、两次分摊。在公示日，期间发生的确诊赔案均会在适度隐藏敏感信息的前提下，给予公示并接受异议申诉。公示无异议的所有赔案产生的保障金，加上规定的10%管理费，会在分摊日由所有用户均摊。据测算，单人投保“相互保”一年，所需分摊保费约为100多元。
有保险业人士向记者表示：“在统计学上，当样本足够多的时候，发病人数和总参保人数的比例会保持稳定，所以参保人数超过一定数量后，每个人分摊的金额并不会有大幅度的变动。”
方勇介绍，一般保险产品会根据疾病发生率定价，用户需要先支付固定保费。而用户0元加入“相互保”，后续费用会根据每期赔付案例进行分摊。有则收无则免，门槛很低。
举个简单的例子，如果有100人加入了“相互保”，有一个人生了大病，治疗费超过了30万元，分摊到每个人，大家当期就得各自掏出3000块钱。如果没人生病，那就不用掏钱。
加入“相互保”有没有风险？
对于风控，信美相互表示，在使用科技手段之外，“相互保”也使用了保险的一些基本风险控制手段，比如在产品设计上设置等待期，限制保险金额，防止投保中一些不良倾向。
此外，购买产品时会要求健康告知，在理赔过程中，保险公司会核实调查用户申报材料的真伪，并进行公示，鼓励参保用户一起监督，如果存在欺诈行为，公示后会拒绝赔付。
“相互保”是在银保监会备案通过的保险产品，承保公司信美相互也拥有相互制寿险牌照，接受银保监会的指导和监管，能够长期稳健运营。这与网络互助平台推出的“互助计划”有着本质区别。相反，目前市面上很多“互助计划”经营主体并没有纳入保险监管范畴，也没有看到较清晰的营利模式，未来走向存在不确定性。换句话说，“相互保”是风险可控的保险产品，而网络互助平台不是保险，不受金融监管。
“相互保”不能代替重疾险
还有网友表示：“相互保”分摊价格比重疾险低不少，是不是可以替代重疾险呢？
蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭明确答复称，“相互保”并不能替代现有的重疾险。
第一，“相互保”保障额度还不够高。39岁以下保障额度为30万，40岁到59岁保障额度为10万。现实中，重大疾病的患者和家庭所需要的医疗成本远远高于这一数额。
第二，“相互保”的保障期限不够长。“相互保”会在60岁后自动退出，而《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》数据显示，重大疾病的发病率随年龄递增而不断升高。在最需要保障的时候，“相互保”并不能起到作用。
因此，“相互保”更多是作为重疾险的一种辅助，可以惠及更多缺乏商业健康保障的群体。
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