互聯網保險和相關技術的成熟以及保險理念的深入，定期壽險接棒短期健康險成為中小險企突圍的新武器，競爭逐漸白熱化
《投資者報》記者 閆軍
近期，保險業內颳起一股“定壽”風，多家中小壽險比拼起了定期壽險。此前多是保險精算師在買的產品因何會“飛入尋常百姓家”？
據《投資者報》記者不完全統計，目前有近20家壽險公司均有“定期壽險”相關產品在售，行業領頭羊平安人壽最近也在其互聯網渠道發佈小安定期壽險。
監管對萬能險的禁售政策無放鬆跡象。在此背景之下，中小險企想要突圍更不容易。在短期健康險產品發行熱之後，保險意識不斷加強，定期壽險成為下一個爭奪的戰場。
01
定壽迎來“春天”
所謂定期壽險，是指以被保險人死亡為給付保險金條件，且保險期間為固定年限的人壽保險。其提供一個固定期間的保障，如10年、20年或到被保險人達到某個年齡為止。定期壽險最大的優勢是，可以涵蓋各種因意外或疾病所導致身故的責任，可提供最完整的身故保險保障。
數據顯示，定期壽險在歐美比較成熟的保險市場一般都是入門險種，整個市場份額一般在10%~40%之間。而我國雖然已發展成為世界第二大保險市場，由於保險理念和銷售渠道的限制，但定期壽險普及度非常低，佔整體市場份額不足1%。
慧擇健康險商品運營負責人何麗表示，對於投保人來講，“重疾險”是為了治病救人，而壽險是死亡後才賠償，在避諱生死的文化觀念之下，市場對定期壽險的接受程度不高；其次，很多重疾類保障產品中可能就包含定壽或者類似定壽的保障在裡面，比如某些產品終身保障情況下的現金價值堪比一份終身壽險產品，買了重疾險，再去單獨購買其他壽險產品的幾率也就降低了。
不過隨著互聯網保險和相關技術的成熟以及保險理念的深入，定期壽險成為業內的新寵，現在近20家保險公司的標配。不少受訪者向《投資者報》記者表示，未來會有更多的保險公司推出定期壽險。
02
差異化發展路徑
超低的門檻，極具性價比的費率，方便快捷的投保方式是當前定期壽險的普遍特點。
《投資者報》對比當前市面曝光率較高的多家產品發現，目前定期壽險產品對健康要求相對寬鬆、產品免責條款不同程度地放寬，免體檢保額從50萬元到200萬元不等，等待期基本上分為90天與180天兩個時間段。
同質化產品湧出，尤其是行業領頭羊企業平安人壽的入局，對於中小險企而言，尋求差異化競爭才能獲取足夠的生存空間。
以中荷人壽的顧家保為例，以場景化入手，以房貸一族為主要目標客群，普通家庭的家庭支柱面對最大風險都是房貸，解決貸款人身故後的房貸問題成為不少人的憂慮。與一般年齡越大，保費越高的規律不同，顧家保是遞減型定期壽險，房貸每年都要還款，欠銀行的錢是逐年減少的，那麼這款產品簡單理解就是保額會隨著時間的變化逐漸減少，可以和我們揹負的房貸達成一致，正好解決了上述難題。
互助壽險的定期壽險同樣引人關注。日前，小雨傘保險與信美人壽互助保險共同發佈了擎天柱定期壽險2.0。購買保險的用戶有可能額外獲得愛心救助金，若對理賠結果不滿意，有機會通過“陪審團”制度申訴進行互助，是互聯網保險中首款可申訴的定期壽險。
信美互助人壽總經理胡晗向《投資者報》記者表示，信美的愛心救助資金體系，在保費中拿出一部分積蓄，愛心給予出現賠付情況時較為困難的個人或家庭，為消費者帶去人性的關懷。
雖然不少公司表示，“不會打價格戰”，但產品雷同的背景下，不少險企都在產品價格上做足文章，查閱定期壽險，多數會有低於行業價格的宣傳字樣。記者以“50萬保額、交20年，保障20年”的標準測算保費發現，30歲男性保費範圍在715元〜1275元之間，同年齡女性範圍則為270元〜960元之間。
03
消費者可“貨比3家”
市場上定期壽險種類繁多，對於消費者來講，該如何選擇？
何麗表示，網銷的一大優勢就是可以“貨比3家”。若是身體非常健康，沒有任何異常情況的，建議選購保額較高、費率較低的壽險產品，當然也可以對保險公司進行選擇，至於定期壽險還是終身壽險，建議可以根據自己的綜合保障或是財力來平衡選擇；若身體有部分異常的，建議對比產品的健告較為寬鬆的可以投保產品，因為線上壽險產品的健告不盡相同，有些可能會比較寬鬆，有健康異常的人群可以關注“健康告知少、沒有職業限制、免除條款少”的產品。
定期壽險內容雖然簡單，消費者依然需要謹防一些“雷區”。比如健康告知要看清楚，確定未出現健告問及的事項才可安心購買。若不確定的，可以諮詢顧問，或者選擇可以人工審核的壽險產品。不要盲目的購買，避免出現後續理賠糾紛。
此外，還需要注意保障的責任是殘疾還是全殘，這兩個保障存在很大的差異；理賠也需要事先注意是否有一些“霸王”條款在；最後，投保後的服務如保全信息變更、保單中止、保單終止等情況也是需要關注。■
（本文內容僅供參考，不構成投資建議，市場有風險，投資須謹慎）
閱讀更多 投資者報 的文章
