谷原明

五險一金，即養老保險、失業保險、醫療保險、生育保險、工傷保險和住房公積金，這裡的一金說的就是“住房公積金”。五險一金和沒一金的差別，那就是要了解具體什麼是住房公積金。

一. 什麼是住房公積金

住房公積金是指國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業、事業單位、民辦非企業單位、社會團體及其在職職工繳存的長期住房儲金。

根據規定，單位錄用員工，應當為本單位職工辦理住房公積金繳交住房公積金。

二．住房公積金繳存標準

住房公積金主要由兩部分組成，一部分由職工所在單位繳存，另一部分由職工個人繳存。職工個人繳存部分由單位代扣後，連同單位繳存部分一併繳存到住房公積金個人賬戶內。

綜上，住房公積金由單位和個人分別按照相應的比例公共繳存，單位與個人繳存金額統一轉入職工的個人賬戶，繳存基數以職工上年度月平均工資為基數，不得高於當地社平月均工資3倍，繳存比例區間為5%-12%，具體由繳存單位自主確定。

三. 住房公積金的相關功能與好處

1、免徵個人所得稅

單位和個人按規定比例（不超過12%部分）繳存的住房公積金免徵個人所得稅，即存入住房公積金個人專戶所得的利息收入免徵個人所得稅。也就是說，職工每月繳存的住房公積金（不超過12%部分）及所產生的利息收益都是免稅的。

2、貸款利率更低

連續、正常繳存住房公積金滿一年以上的職工，在購建自住住房時，可以申請比商業銀行貸款利率低的住房公積金政策性貸款，可以節省一筆可觀的利息支出。

3、單位個人部分均入個人賬戶

住房公積一部分由職工所在單位繳存，另一部分由職工個人繳存。而這一筆錢可用於職工購買、建造、翻建、大修自住住房，若沒有使用，退休時能一次性、全部領取屬於自己的住房公積金本息餘額，這相當於積累了一筆可觀的養老儲備金，可以作為個人養老保障的一種有力的補充。

家加社保

五險一金，一金指的是住房公積金。差別有幾個方面，如果沒有住房公積金，沒有正常繳存，滿足6個月以上，就不能申請公積金貸款，因為公積金貸款便宜啊，貸不了公積金只能找商貸，就會增加買房壓力。有了公積金，開放商就一定要允許使用公積金貸款，去年底，四部委通知，部分房地產開發企業拒絕購房人使用住房公積金貸款，嚴重損害了繳存職工合法權益。為此，住建部、財政部、中國人民銀行、國土資源部近日聯合印發《關於維護住房公積金繳存職工購房貸款權益的通知》，要求各地住房城鄉建設部門和住房公積金管理中心，聯合開展拒絕職工使用住房公積金貸款購房問題專項整治行動，嚴厲打擊房地產開發企業和房屋銷售中介機構違規行為。

如果沒有住房公積金，在辦理信用卡、需要證明自身信用的時候也會遇到麻煩，公積金代表一個人有正常收入的能力，其所在單位具有合規運營的潛質，對員工基本權利予以保護，因此，有住房公積金的人更能獲得認同。

此外，一些銀行消費貸產品結合公積金下款。比如，工商銀行推出的工銀融e借“金閃借”業務，為符合條件的公積金繳存客戶提供個人信用消費貸款。市民憑公積金向工行借錢需要符合三個條件：在同一單位連續繳存滿一年的南京市公積金，現繳存狀態為正常，同時開通了工行電子銀行。

此外，公積金單位是必須要繳納的，法定的， 只是繳存的比例有高有低，但是沒有是萬萬不可以的。

財經無忌

五險一金指的是用人單位為本單位勞動者提供的幾種社會保障的總稱，包括養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險、生育保險和住房公積金。這幾種保障均為國家政策強制性要求企業為員工辦理，具有普遍性、強制性、福利性和返還性的特點。

其中養老、醫療、失業、工傷和生育這五種保險由當地人力資源和社會保障局負責統一徵收、管理和發放，住房公積金則由當地住房公積金管理中心單獨徵收、管理和發放。

五險一金的繳納通常以上年度企業職工月平均工資為繳費基數。以小編所在城市北京為例，“五險”方面，單位一般每月承擔：養老20%，醫療10%，失業0.8%，工傷0.5~2%%，生育0.8%；個人一般每月承擔：養老8%，醫療2%+3元，失業0.2%，工傷0，生育0。“一金”則由單位和個人分別各繳納5%-12%（由企業自主決定繳費比例，一般為12%，但有特殊困難的企業經申請審批後，還可以降低比例或緩繳住房公積金）。

2017年度北京市職工年平均工資為101599元，月平均工資為8467元。職工繳費基數上限是月平均工資的300%（25401元/月），繳費基數下限中養老和失業保險是月平均工資的40%（3387元），醫療、工傷和生育是月平均工資的60%（5080元），住房公積金不做下限規定。

以住房公積金繳納比例為12%為例，沒有住房公積金的差別就在於你個人每月實際的到手的工資可以多發12%（實際稍低，因未計算這部分需扣繳的個人所得稅），但公積金賬戶中相對於繳納了公積金的人來說，少了24%的工資。所以兩部分相減之後，你比別人少得12%的工資。這部分工資就是企業應當為你繳納的那部分。

孫建波

首先企業不給員工繳納公積金是違法的行為。《住房公積金管理條例》第20條規定:“單位應當按時、足額繳存住房公積金,不得逾期繳存或少繳”。第37條規定“單位不辦理住房公積金繳存登記或者不為本單位職工辦理住房公積金賬戶設立手續的,由住房公積金管理中心責令限期辦理;逾期不辦理的,處一萬元以上五萬元以下的罰款”。第38條規定:“單位逾期不繳或者少繳住房公積金的,由住房公積金管理中心責令限期繳存;逾期仍不繳存的,可以申請人民法院強制執行.”

所以一旦公司被追查未給員工繳納公積金的行為，必然會給企業的信譽、口碑、以及IPO等事宜造成影響。同時員工沒有公積金，那給個人造成的影響更為嚴重。

首先，眾所周知公積金能為我們購房提供極大的便利與幫助。有公積金與沒公積金，這對家庭經濟情況以及生活壓力的影響是極為直觀的。商業貸款購房可提取用於首付，商業貸款購房可提取償還本息，公積金（或組合）貸款購房可提取償還本息。

同時公積金還能用於租房的費用支出。就連在農村集體土地上建造、翻建、大修自有住房且未使用住房貸款的都可以用到公積金， 同時，納入低保或特困範圍的也可提取公積金使用。職工被納入本市城鎮居民最低生活保障或特困救助範圍，職工本人及配偶可申請提取住房公積金.

最後公積金還能用於治療重大疾病。家庭成員（包括職工本人、配偶及未成年子女）患重大疾病或重大手術住院治療的，職工本人及配偶可申請提取住房公積金，申請日期應在出院之日起一年內，提取金額合計不超過住院費用個人負擔部分。

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五險一金是指用人單位給予勞動者的幾種保障性待遇的合稱，包括養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險、生育保險以及住房公積金。作為每一位參加工作的人，一定要了解五險一金，以便更好地保障自身的利益。

根據《社會保險金》和《住房公積金管理條例》規定，用人單位必須給職工繳足“五險一金”。並且，我們要注意的是，養老保險、醫療保險、失業保險、住房公積金是單位和職工共同繳納的，工傷保險和生育保險為用人單位繳納的。

生活中，大家可能對於保險聽得比較多，因此，很多人也都不懂得住房公積金到底有什麼用。這也使得現實工作中，有些企業亂繳住房公積金的問題。還有的企業不幫職工繳納住房公積金，以此，來增加員工工資，吸引應聘者。那麼，五險有一金和沒一金的差別有多大呢？

住房公積金是由單位和在職職工各按一定的比例繳存，歸職工個人所有的長期住房儲金。《住房公積金管理條例》規定，單位為員工繳存的住房公積金，機關在預算中列支；事業單位由財政部門核定收支後，在預算或費用中列支；企業在成本中列支。可以看出，國家給予了住房公積金很多的優惠。

目前，職工住房公積金繳存是按“個人存儲、單位資助”的形式開展的。也就是職工自身存儲一塊資金，所在單位以同樣金額補貼給職工。作為職工，我們應該叫單位為我們繳納一部分住房公積金，這不僅是法定的，而且對我們有很大的好處。因為，公積金個人住房貸款利率低於同檔次商業住房貸款利率。

《勞動法》規定，任何單位和個人都無權剋扣，更不能把住房公積金繳存工作看作是辦福利，想什麼時候繳就什麼時候繳。

由此看來，五險有沒一金差別還是蠻大的。

你覺得有道理嗎？

萍行職場

五險一金，即養老保險、失業保險、醫療保險、生育保險、工傷保險和住房公積金。“五險”以上年度企業職工月平均工資為繳費基數，企業和個人的繳費比例為：

• 養老保險：單位每月繳納20%，個人繳納8%；
  

• 醫療保險：單位每月繳納9%，個人繳納2%；
  

• 失業保險：單位每月繳納2%，個人繳納1%；
  

• 工傷保險：單位每月繳納0.4%，個人不用繳費；
  

• 生育保險：單位每月繳納0.5%~2%，個人不用繳費；
  

根據《社會保險法》和《勞動法》第七十條、第七十三條、第一百條等條例的相關規定，“五險”是法規規定企業必須為職工購買的，具有強制性。因此，只要是經過註冊，正規經營的企業，無論單位性質是國企、私企、外企、合資，都是會給職工購買“五險”。特別是國企、私企、合資企業，會嚴格按照國家相關規定執行；機關事業單位就更不用說，會按照最高額度購買社會保險。不按照規定、不足額購買社會保險的、逾期不繳的，一般只存在於私企。

住房公積金是單位及其在職職工繳存的長期住房儲金，是住房分配貨幣化、社會化和法制化的主要形式。與社會保險一樣，住房公積金制度是國家法律規定的重要的住房社會保障制度，具有強制性、互助性、保障性。單位必須依法履行繳存住房公積金的義務。

《住房公積金管理條例》雖然是行政法規，但是同樣具有法律效應。有些單位喜歡鑽法律的空子，認為住房公積金沒有強制性，不給員工繳納住房公積金。

《住房公積金管理條例》第三十七條規定“單位不辦理住房公積金繳存登記或者不為本單位職工辦理住房公積金賬戶設立手續的，由住房公積金管理核心責令限期辦理；逾期不辦理的，處一萬元以上五萬元以下的罰款。”第三十八條規定：“單位逾期不繳或者少繳住房公積金的，由住房公積金管理核心責令限期繳存；逾期仍不繳存的，可以申請院強制執行。”

北上廣深等地區，由於經濟發展水平和收入水平較高，公積金繳存額度自然也會高一些。在中西部地區，以及三四線中小城市，公積金繳存額度就沒那麼高了。自己和單位繳滿一年，還沒有人家一個月繳存的額度高，這也是很常見的。

武漢：公積金繳存額度相差近40倍

2016年，武漢有3萬多職工辦理了公積金貸款，每戶貸款平均額度為38.9萬元。在公務員、石化、電力、菸草、國有銀行等高公積金額度群體中，行政級別同級人員的公積金額度從高到低排名依次為國有銀行、菸草、電力、石化和公務員。

在武漢，廳級幹部的月繳公積金額度約為3000元，大型國有銀行基層正式員工的繳存額度可達4000元以上，在國有銀行裡擔任處級領導幹部的月繳公積金更是高達7000元。

武漢最低的月公積金繳存額度為176元，從176元的最低繳存額度到7000元的高額度，兩者相差為39.77倍。

山東：不同城市差別大

各地公積金的繳存比例和繳存基數參差不齊，即使同省的城市之間差別也很大。濟南市的個人最高繳存額度為1758元，青島市的個人繳納最高限額為2730元，兩者相差約1000元。

重慶中公教育

我來說說我的經歷，你就知道五險一金有這一金和沒這一金的區別了。

五險一金這一斤指的是公積金，公積金最大的用處就是當你買房時能提出來使用，現在的用途應該也包括租房和裝修房屋。

區別一：只有繳納公積金，你才可以享受公積金貸款，而相比商業貸款，公積金的貸款利率是比較低的，現在應該是3.5%左右。現在隨便一個理財的收益就能超過這個貸款利率。所以，如果你貸30萬公積金的話，等於是拿了人家30萬的資金來給自己做理財，至少也是可以賺一下其中的差價。

區別二：多年前我買房時是公積金貸款，總額30萬，15年。但因為有公積金，並且賬戶中已經累積了大概有8萬左右，所以部分資金我採用年衝還貸的方式，在第一年時一次性用來還了公積金貸款。然後，每月我的公積金金額是1000元左右，一年累計累計下來就是12000元，然後第二年這部分資金又還了貸款，第三年繼續。所以總的30萬元公積金貸款，自己正真付出的還貸資金其實只要20萬就夠了（這裡只說本金，不提利息），剩下的10萬元公積金已經幫我抵扣掉了。

而現在，我已經離職，自由職業了，也就沒有了公積金。這樣一來，剩餘的20萬貸款是需要我實打實出錢了。如果還在原公司上班的話，每年還可以有12000左右的資金來幫我抵扣掉房貸。繼續工作10年，那繳納的公積金還能再幫我還掉10萬元貸款。

用最直白的話來說，只要涉及到買房、租房、裝修等，你就等於每月損失了繳納的公積金這筆費用。公積金即便不用來買房等，等你退休後這筆錢也是可以全部提取出來的，包括你離開某個城市時，也可以一併要求提現繳納的公積金。

所以如果沒有企業給你繳納一金，你的損失不小。

NB下載

五險一金裡面，最值得繳納的，其實不是醫療保險，而是住房公積金。

因為現在公司裡面大多是年輕人，每年得病的幾率並不多，如果沒有補充醫療保險，醫保不單單有自費的底線，超過底線，能報銷的，也只有50%。

所以，醫保的大病統籌，對一般的年輕人來說，用處不大。

但住房公積金就不同了。

住房公積金是每個月實實在在打在你的住房公積金賬戶裡面的，是你每個月都能拿到的錢。

國家規定，五險一金是必須要給員工上的，否則算是違法。

稍微好點兒的企業，住房公積金都是按照每個月薪水的12%來上的，只有少數企業，是按照8%來上的。

更有少數企業，偷偷摸摸只按最低線，也就是3150來上，這種企業，是否要去，一定要斟酌。

假設你每個月是1萬的薪水，那麼你自己應該繳納的住房公積金，是1200，公司也給你繳納1200，所以，一共有2400存入你住房公積金賬號，在你買房後，這筆錢，可以提取出來，用於還房貸。

千萬不要以為如果沒有住房公積金，你損失的，只有這每個月的1200.

因為住房公積金是稅前扣除的，所以你繳納的1200，是不交稅的。

而這1200如果不扣除，發到你手裡，是要扣稅的。

10000的扣稅率是20%，也就是說，1200的20%要扣除，那麼你少拿240。

所以，你每個月少拿的錢數，應該是1200+240=1440.

看著1000多塊錢好像不多，但如果持續五年，你少拿的錢，就是1440*12*5=86400.

這筆錢，不算少吧？

為什麼不建議去沒有五險一金的公司，或者不按實際工資比例繳納住房公積金的公司呢？

因為如果一個公司連法律規定的這筆錢，都要節省到極致，那麼平時如何苛責員工，就可想而知了。

可能會有很多不合理的規定。

很不舒服的企業文化。

這種情況下的最終結果，就是你跳槽。

如果這樣，還不如一開始就找一個正規的公司，學習一些正規公司的做事方式和技巧。

放飛九月

這麼說一大堆廢話。這麼說吧，單位不給你交公積金，說明你單位應該是私企，私企就算給你交，大部分也是按最低交。3000的基數×8%=240元。還有比這更低的。所以如果單位不交，你也不用交，沒月相當於少賺不到240元，因為你也存錢在裡面，利息很低，取的話比較麻煩。

如果考慮到要公積金買房，能公積金買房。那稍微高一點。3.25到4.9，以前4.9打8折。每個月房貸能少還400左右吧，可以自己算一下。合計700以內。

justDota

糾正大家一個常識性的錯誤，住房公積金也是法定必須繳納的！只不過繳納的比例可以由用人單位確定！而不是大家認為的五險是必須繳納而住房公積金是用人單位可以選擇，這種理解是錯誤的，根據住房公積金管理條例，用人單位自用工之日起就應當為勞動者建立公積金賬戶的，如果用人單位沒有為你繳納住房公積金，你完全可以去公積金徵繳機構投訴，要求用人單位補繳。

關於住房公積金的作用，你可以用來買房或者租房，但是如果公積金太少（像我這樣每個月只有兩百塊），可能作用也不大，不是蚊子再小也是肉，屬於自己的權益就應當去維護，去爭取

關鍵字: 一金 五險 職場