“看了大半年的保險，都不知道買什麼好。”
“接觸了好多個代理人，都說自己的是最好的，到底我該選誰的。”
“已經徹底迷茫了，越看越糊塗，越看越不知道買什麼好。”
相信這是眾多消費者在選擇購買保險產品時，遇到的最大的也是最頭疼的問題。
近日，中國保險行業協會發布《2018中國商業健康保險發展指數報告》。調查顯示，認為自身發生重大疾病風險大的受訪者中，有82.1%尚未購買商業健康保險；47.8%的受訪者認為有必要購買商業健康保險，但其中已購買的比例僅6.7%。
究其原因，國內大病保險捆綁銷售、拆分病種等，設計得過於複雜，讓人“買得比較糊塗”。對消費者來講，越複雜的金融產品，想剖析其中的本質就越難。
重疾險，全稱重大疾病險，是指由保險公司經辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，當被保人患有上述疾病時，由保險公司對所花醫療費用給予適當補償的商業保險行為。但對於消費者應該選擇哪種重疾險產品更合適的問題，由於涉及因素多、維度多、條款複雜，精算師都感嘆無力全面比較。
重疾險在我國已歷經23年的持續迭代，從病種數量、賠付次數，保額豁免，再到輕症、中症等細分概念上都進行了一定的革新和產品比拼。無論是增加疾病的種類、賠付的次數，還是疾病的豁免功能，都在正常的風險定價中已經做了充分的考慮。這意味著，如果產品僅僅通過單純的比價，並不能對比出“最好”的產品。即便是具備專業能力的精算師也只能比較幾款產品，沒有能力對市面上近千種重疾險一一比較。
同時，很多保險公司在產品層面大膽創新，但是有些創新並不對保險產品有本質的提升，並不能有效地幫助到消費者最終的購買決策。
有業內人士坦言，重疾險比較專業，但有些“複雜”是人為因素故意導致的。如“組合銷售”實為捆綁；重疾病種拆分，保險責任“偷工減料”；宣傳噱頭多，存在誤導成分等。
對於消費者而言，保險行業協會報告指出，在選擇重疾險產品時應遵循四步走的原則。
首先是保額的確定，基於行業統計數據，一般建議重疾保障額度30萬元起，50萬元為優，預算較多者可以額外考慮收入補償及術後康復費用。
其次是產品形態的確定。保險責任對費率影響非常大，以含輕症保障的定期重疾產品為基準，如果剔除輕症責任，費率大約降低25%。同時，增加身故及生存給付責任，視生存給付時間的差異，會增加60%－150%不等的費率。當重疾險將身故賠付保額的責任納入時，產品成本的增加其實並不很多，但費率增加不少。根據個人情況，首先解決重疾責任的保障，輕症次之，身故責任視預算情況決定，生存返還責任偏儲蓄性質，無足夠預算不建議考慮。
再次是保障期限的確定，在合理的預算下，先確保足夠的保障額度，然後權衡時間長短。最後是產品細節的確定。
此外，對消費者還應知曉，消費型重疾險便宜但不返還；儲蓄型重疾險兼顧保障與儲蓄功能但保費高出一大截。如今，重疾險已成為商業健康險中的主力軍，但定期純重疾險的保費遠低於終身重疾險，保費差異甚至高達50%。若加入身故保障（身故賠付基本保額）和生存金給付，產品的保障功能增加的並不多，相反，費率會提升60%－150%。因此，定期純重疾產品具有相當高的性價比。（記者李曉）
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