大部分中國人都沒接受過什麼理財的教育，其實我們除了應試的教育外，很多教育都沒有接受過，比如挫敗教育，比如孩子教育。我們在這些事情上的能力，基本上是從父母那裡模仿來的，但父母那個年代哪裡像現在這麼神奇，詐騙都不靠賣補品，而是靠區塊鏈了。因此在這麼三件事情上，我覺得每個人都應該刻意訓練自己的理財意識。
第一次理財的歷練是大學期間的生活費，這是很多人第一次獨立面對金錢問題。每個月從父母那裡領到一定配額的金錢，然後需要一段時間內合理支出，所以這時候訓練的是預算管理和成本控制。很多大學生缺乏這方面的能力就會提前消費，於是各種裸貸由此產生。
在預算管理和成本控制的訓練上記賬是一個好的習慣，預算管理的要點是資源的分配，吃飯的費用，交通的費用，交際的費用，談戀愛的費用，都要有個預算。我大學女朋友分手的原因就是因為費用不夠，每個月都要買很多時尚雜誌，這對我來說開支太龐大了，現金流不支持。如果預算管理是前瞻性規劃的話，那麼成本控制就是過程管控了，所以成本控制的要點是嚴格自律，後來我找了一個只喜歡聽我講故事的女朋友，這不僅可以省錢，還可以訓練我的口才。
第二次理財的歷練是買房，買房絕對是大部分中國人一輩子的大事，集全家財政之力完成首付，然後還需要跟銀行、稅務、房管局等完成各種合作，再然後每個月去還房貸。這訓練的其實是一種投資思維，這個思維分成兩個層面的問題：一是投資的觀念；二是槓桿的運用。
不管房子買了是自住還是投資，我們都會忍不住去看房價的變動，小區附近各種的中介提供了這些參考的數據。當一筆錢投出去，在未來一段時間是升值還是貶值了，這就是投資觀念的訓練。於是很多人會去思考為什麼金錢會帶來價格的變化，其本質要麼是投資的標的需求量和供給量的關係，引發了價格的波動；要麼就是金錢本身寬鬆或者緊縮，所引發的一種貨幣現象。
沒那麼多錢參與這個遊戲怎麼辦？國家提供了槓桿，當你在貸款去投資的時候，你就是在用槓桿撬動你本身沒有能力撬動的投資品。這對大學期間訓練的成本意識是一個極大的挑戰，這時候對理財的理解變得更加複雜，對投資品未來的信心，自己未來的收入水平，利率可能的變化，都要做出綜合的衡量，才會決定槓桿使用的程度。
憂鬱氣質的美女
第三次理財的歷練是虧錢，不管做什麼虧錢，人必須要經過失敗才會懂得畏懼，這種虧錢不管是炒股還是做生意。我在炒股沒有虧錢之前，一直都是天真爛漫的狀態，覺得都是因為上帝選中了，所以賭徒心態越來越嚴重。後來因為虧錢了，才知道炒股需要去分析行業，需要去分析公司資產負債表。因為敬畏，所以才會越來越專業。
而且我認為越早虧錢越好，這樣你就會在還沒有賠上全部身家的時候，開始懂得節制。我至少從虧錢裡學到三個經驗：一是任何的投資，背後都有規律。二是永遠不要all in，要分散風險，任何一項投資失敗都滅不了自己的人生。三是從失敗中學習和成長，唯一不會擊垮自己的事情，就是從失敗中學習，然後變得更強。
這也是一個人理財必須具備的思維，分別來自大學期間的預算管理和成本控制；買房時候的投資理念和槓桿意識；虧錢之後的人性磨練和敬畏之心。只有經歷過這些歷練，一個人在投資理財這件事上才會成熟。
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