今年國慶的時候小寶在廣州，老媽有個朋友聽說小寶對保險研究比較多，想找小寶幫忙，約著一起喝早茶。
老媽問小寶的時候，小寶一聽“喝早茶”三個字，二話沒說就答應了，不為別的，就是懷念我的鳳爪、蝦餃、金錢肚和流沙包了。
老媽這位朋友小寶第一次見，是一位非常優雅的女士，四十歲出頭，連衣裙，脖子繫著一條絲巾。落座哈拉了一番後，小寶就顧不上她們聊的那些家長裡短的事了，沉迷美食不能自拔……
等小寶吃得差不多的時候老媽朋友跟小寶談起了她今天要聊的正事，上來就是一個非常重磅的問題——理賠過重疾還能買保險嗎？
碰巧最近小寶的微信又有幾個人問這個問題，我覺得今天可以跟大家談一下多次賠付的話題。
大家有沒有發現，現在得越來越多年紀不大的人得重疾了，大家可以翻翻自己朋友圈裡的輕鬆籌，像小寶身邊就有，有正在上大學的，有小孩剛滿月的，也有四十來歲的中年大叔。
好在現在醫療技術有了質的飛躍，很多病不再是絕症，只要資金跟得上，護理得當，其實可以控制下來，甚至在未來某一天開發了新藥，可以徹底治癒。
所以這就產生了一個問題，年輕的時候得了重大疾病，理賠過，治好了，可之後所有的保險公司都不願意再去承保這個有過“案底”的高危個體了，以後的保障該怎麼辦？
以前這個答案是無解的，但現在是市場經濟，有需求就有解決方案，就看我們覺得值不值了。
今天小寶就祭出這個時代，多次賠付型重疾險裡，目前性價比最高最高的產品——弘康哆啦A保，特別升級過兩次之後，更是無懈可擊。
說起弘康人壽，關注互聯網保險的人應該對它比較熟悉了，保險界的小米，簡直就是性價比本人。
他家老闆有次講話小寶聽了很有感觸，他說以前在中國買保險，想買個保重大疾病的，沒有，必須要附加在分紅險、萬能險上。
這就像我們只想買雙襪子，卻發現整個商場都要求一定要買了鞋才能再買襪子，非常討厭。所以他力推純保障類型的產品，把對大部分人都不需要的理財類保險剔除出去。小寶給他點贊。
扯遠了，說回哆啦A保，小寶先給大家看看它的基本情況吧。（好多人跟小寶聊天的時候打成哆啦A夢哈哈）
（點擊查看大圖）
乍一看好像跟之前介紹的達爾文1號差不多呀，保輕症保重疾，除了疾病數量多一點，還有啥不一樣呢？
看紅色字體，最值錢的地方小寶都被標出來了，咱挨個看看。
1、重大疾病多次賠付
哆啦A保的重大疾病數量非常多，105種，遠超銀保監會規定下來的25種重疾。不要小看這25種重疾哦，患病率很高的。
銀保監會統計發現，100個得重疾的人裡面，有95個都得的是那25種重疾。
以前沒這種規定，保險公司想保什麼病就保什麼病，後來銀保監會一看不對，你丫保的都是罕見病，這不是坑消費者嘛，立馬設立了這條。
所以，哆啦A保的這105種，小寶相信再怎麼糾結疾病數量的人也會覺得它夠用了。
哆啦A保最最最大的優勢是，它把這105種重疾分到了四個組裡面，每一組代表一個類別的疾病。
四個組裡面可以任意賠三組，比如第一次得了A組的癌症，賠50萬，年紀大點得了C組的急性心肌梗塞，再賠50萬，最後七老八十的時候又得了B組裡的老年痴呆（嚴重阿爾茨海默症），又賠50萬。
說到這不得不再誇一下，它把高發的疾病儘可能分到了4個組裡，避免一個組裡全是高發重疾，剩下三個組都是發生概率相對低的，這樣的分組還蠻科學的，提高了多次賠付的概率，良心。
這就是多次賠付，買一份重疾，最多可以理賠三次，買50萬最多可以理賠150萬，就是這麼簡單粗暴。
而輕症多次賠付就跟達爾文1號之類的產品就很像了，屬於正常水平吧~
2、身故賠付保額
消費型的產品我們知道都是不管身故去世的，只管重大疾病，只有像達爾文1號這樣的奇葩才會說身故退還現金價值。而哆啦A保的身故責任彪悍多了，是身故賠付保額。
怎麼賠法呢？很簡單，如果一輩子健健康康的，沒得過重大疾病，不管是自然去世還是意外去世，都可以賠保額。
得大病的話可以理賠至少50萬（萬一得兩次可以配100萬），如果沒得大病就掛了的話，也可以理賠50萬，反正保險公司是賠定了。
理賠概率100%，這太對咱們國人的胃口啦。
除此之外還有幾個小亮點不得不提一下：
一個是可以選擇附加醫療險，還挺特別的。很便宜，30歲的買50萬免賠那檔，一年才10塊。但免賠額很高，買50萬保額，它的免賠額就是50萬，買30萬保額免賠額就是30萬。
有什麼用呢？主要就是防止通貨膨脹導致未來保額不夠的問題，比如買了50萬保額，若干年後得了癌症要花90萬，我們花完先前一次性賠付的50萬重疾保額之後，可以繼續通過這個醫療險報銷剩下的40萬，最多可以報銷300萬，足夠了。
第二個小亮點是支持智能核保，不再一刀切，甲狀腺結節、妊娠期糖尿病、乙肝大小三陽、膽囊息肉等等，都可以~身體有小毛病的也有選擇餘地啦。
第三個是良心的兩次升級，新老客戶都享受。兩次升級，一次是把原本只保到70歲的“嚴重阿爾茨海默症”（老年痴呆）和“嚴重帕金森”升級成保終身，年紀越大越高發，升級之後踏實多了。
另一次是增加了投保人豁免可以選擇，大人給小孩投保的話，大人如果得了輕症、重疾、身故或全殘的話，小孩的保費就不用再交了，繼續孩子終身，也挺棒的。
真是渾身優點，數都數不過來了……
一分錢一分貨，多了不少消費型重疾享受不到的好功能，會貴多少錢呢？小寶用之前推薦過的達爾文1號給大家比較一下看看：
（點擊查看大圖）
不管男的女的，哆啦A保都要比達爾文貴兩千多一年，但如果跟國X福對比的話，那真的是相當於在打骨折價發售了。
拿比達爾文貴的這兩千多換重疾3次賠付和身故賠付保額，小寶覺得還是蠻划得來的。
保險產品跟很多其他的產品一樣，沒有最好的，只有最合適的。小寶喜歡車，就拿車舉例子。達爾文1號就像是豐田的卡羅拉，好開好修還不容易壞，十年開下來可能也就學會了加玻璃水兒。適合手上預算不多，就想買個車安安穩穩代個步的人。
而哆啦A保呢，就像豐田的凱美瑞，一樣好開好修不容易壞，雖然比卡羅拉貴一點，但是空間更大、功能更多、安全配置也更多。適合預算稍微多一點，想享受更舒適更安全的人。
所以，兩個產品都是好產品，小寶要做的就是幫大家挑出兩類產品裡面性價比最高的那個。至於你到底該買哪個，其實很簡單。
如果預算少，妥妥的選達爾文1號，先把保額買夠再說；
如果預算夠，有一定的投資理財技巧和經驗，同樣也可以選擇達爾文1號這類消費型產品，然後把省下的保費自己拿去錢生錢，等到未來一樣有足夠的資金抗擊風險；
如果是理財經驗不足，心裡缺乏安全感，怎麼都接受不了自己買消費型產品錢就回不來的，可以考慮哆啦A保。
它保障全面，還能規避賠過重疾後保障缺失的問題。在多次賠付型的產品裡，絕對是數一數二的存在。
如果實在特別糾結，兩個都喜歡，下不了決心的話，那就兩個一起買，一樣來一半組合搭配一下。反正重疾險可以疊加賠付，沒毛病~
Ps.保額一定要買夠哦，50萬重疾單次賠付和30萬重疾3次賠付，小寶更建議50萬那種方案哈。
同時，買了帶身故賠付保額的重疾險小寶也還是建議再買個定期壽險，萬一先得了重大疾病配過錢了，哆啦A保可就不再賠身故的那份錢了哦。
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