今年国庆的时候小宝在广州，老妈有个朋友听说小宝对保险研究比较多，想找小宝帮忙，约着一起喝早茶。
老妈问小宝的时候，小宝一听“喝早茶”三个字，二话没说就答应了，不为别的，就是怀念我的凤爪、虾饺、金钱肚和流沙包了。
老妈这位朋友小宝第一次见，是一位非常优雅的女士，四十岁出头，连衣裙，脖子系着一条丝巾。落座哈拉了一番后，小宝就顾不上她们聊的那些家长里短的事了，沉迷美食不能自拔……
等小宝吃得差不多的时候老妈朋友跟小宝谈起了她今天要聊的正事，上来就是一个非常重磅的问题——理赔过重疾还能买保险吗？
碰巧最近小宝的微信又有几个人问这个问题，我觉得今天可以跟大家谈一下多次赔付的话题。
大家有没有发现，现在得越来越多年纪不大的人得重疾了，大家可以翻翻自己朋友圈里的轻松筹，像小宝身边就有，有正在上大学的，有小孩刚满月的，也有四十来岁的中年大叔。
好在现在医疗技术有了质的飞跃，很多病不再是绝症，只要资金跟得上，护理得当，其实可以控制下来，甚至在未来某一天开发了新药，可以彻底治愈。
所以这就产生了一个问题，年轻的时候得了重大疾病，理赔过，治好了，可之后所有的保险公司都不愿意再去承保这个有过“案底”的高危个体了，以后的保障该怎么办？
以前这个答案是无解的，但现在是市场经济，有需求就有解决方案，就看我们觉得值不值了。
今天小宝就祭出这个时代，多次赔付型重疾险里，目前性价比最高最高的产品——弘康哆啦A保，特别升级过两次之后，更是无懈可击。
说起弘康人寿，关注互联网保险的人应该对它比较熟悉了，保险界的小米，简直就是性价比本人。
他家老板有次讲话小宝听了很有感触，他说以前在中国买保险，想买个保重大疾病的，没有，必须要附加在分红险、万能险上。
这就像我们只想买双袜子，却发现整个商场都要求一定要买了鞋才能再买袜子，非常讨厌。所以他力推纯保障类型的产品，把对大部分人都不需要的理财类保险剔除出去。小宝给他点赞。
扯远了，说回哆啦A保，小宝先给大家看看它的基本情况吧。（好多人跟小宝聊天的时候打成哆啦A梦哈哈）
（点击查看大图）
乍一看好像跟之前介绍的达尔文1号差不多呀，保轻症保重疾，除了疾病数量多一点，还有啥不一样呢？
看红色字体，最值钱的地方小宝都被标出来了，咱挨个看看。
1、重大疾病多次赔付
哆啦A保的重大疾病数量非常多，105种，远超银保监会规定下来的25种重疾。不要小看这25种重疾哦，患病率很高的。
银保监会统计发现，100个得重疾的人里面，有95个都得的是那25种重疾。
以前没这种规定，保险公司想保什么病就保什么病，后来银保监会一看不对，你丫保的都是罕见病，这不是坑消费者嘛，立马设立了这条。
所以，哆啦A保的这105种，小宝相信再怎么纠结疾病数量的人也会觉得它够用了。
哆啦A保最最最大的优势是，它把这105种重疾分到了四个组里面，每一组代表一个类别的疾病。
四个组里面可以任意赔三组，比如第一次得了A组的癌症，赔50万，年纪大点得了C组的急性心肌梗塞，再赔50万，最后七老八十的时候又得了B组里的老年痴呆（严重阿尔茨海默症），又赔50万。
说到这不得不再夸一下，它把高发的疾病尽可能分到了4个组里，避免一个组里全是高发重疾，剩下三个组都是发生概率相对低的，这样的分组还蛮科学的，提高了多次赔付的概率，良心。
这就是多次赔付，买一份重疾，最多可以理赔三次，买50万最多可以理赔150万，就是这么简单粗暴。
而轻症多次赔付就跟达尔文1号之类的产品就很像了，属于正常水平吧~
2、身故赔付保额
消费型的产品我们知道都是不管身故去世的，只管重大疾病，只有像达尔文1号这样的奇葩才会说身故退还现金价值。而哆啦A保的身故责任彪悍多了，是身故赔付保额。
怎么赔法呢？很简单，如果一辈子健健康康的，没得过重大疾病，不管是自然去世还是意外去世，都可以赔保额。
得大病的话可以理赔至少50万（万一得两次可以配100万），如果没得大病就挂了的话，也可以理赔50万，反正保险公司是赔定了。
理赔概率100%，这太对咱们国人的胃口啦。
除此之外还有几个小亮点不得不提一下：
一个是可以选择附加医疗险，还挺特别的。很便宜，30岁的买50万免赔那档，一年才10块。但免赔额很高，买50万保额，它的免赔额就是50万，买30万保额免赔额就是30万。
有什么用呢？主要就是防止通货膨胀导致未来保额不够的问题，比如买了50万保额，若干年后得了癌症要花90万，我们花完先前一次性赔付的50万重疾保额之后，可以继续通过这个医疗险报销剩下的40万，最多可以报销300万，足够了。
第二个小亮点是支持智能核保，不再一刀切，甲状腺结节、妊娠期糖尿病、乙肝大小三阳、胆囊息肉等等，都可以~身体有小毛病的也有选择余地啦。
第三个是良心的两次升级，新老客户都享受。两次升级，一次是把原本只保到70岁的“严重阿尔茨海默症”（老年痴呆）和“严重帕金森”升级成保终身，年纪越大越高发，升级之后踏实多了。
另一次是增加了投保人豁免可以选择，大人给小孩投保的话，大人如果得了轻症、重疾、身故或全残的话，小孩的保费就不用再交了，继续孩子终身，也挺棒的。
真是浑身优点，数都数不过来了……
一分钱一分货，多了不少消费型重疾享受不到的好功能，会贵多少钱呢？小宝用之前推荐过的达尔文1号给大家比较一下看看：
（点击查看大图）
不管男的女的，哆啦A保都要比达尔文贵两千多一年，但如果跟国X福对比的话，那真的是相当于在打骨折价发售了。
拿比达尔文贵的这两千多换重疾3次赔付和身故赔付保额，小宝觉得还是蛮划得来的。
保险产品跟很多其他的产品一样，没有最好的，只有最合适的。小宝喜欢车，就拿车举例子。达尔文1号就像是丰田的卡罗拉，好开好修还不容易坏，十年开下来可能也就学会了加玻璃水儿。适合手上预算不多，就想买个车安安稳稳代个步的人。
而哆啦A保呢，就像丰田的凯美瑞，一样好开好修不容易坏，虽然比卡罗拉贵一点，但是空间更大、功能更多、安全配置也更多。适合预算稍微多一点，想享受更舒适更安全的人。
所以，两个产品都是好产品，小宝要做的就是帮大家挑出两类产品里面性价比最高的那个。至于你到底该买哪个，其实很简单。
如果预算少，妥妥的选达尔文1号，先把保额买够再说；
如果预算够，有一定的投资理财技巧和经验，同样也可以选择达尔文1号这类消费型产品，然后把省下的保费自己拿去钱生钱，等到未来一样有足够的资金抗击风险；
如果是理财经验不足，心里缺乏安全感，怎么都接受不了自己买消费型产品钱就回不来的，可以考虑哆啦A保。
它保障全面，还能规避赔过重疾后保障缺失的问题。在多次赔付型的产品里，绝对是数一数二的存在。
如果实在特别纠结，两个都喜欢，下不了决心的话，那就两个一起买，一样来一半组合搭配一下。反正重疾险可以叠加赔付，没毛病~
Ps.保额一定要买够哦，50万重疾单次赔付和30万重疾3次赔付，小宝更建议50万那种方案哈。
同时，买了带身故赔付保额的重疾险小宝也还是建议再买个定期寿险，万一先得了重大疾病配过钱了，哆啦A保可就不再赔身故的那份钱了哦。
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