這兩天，老南朋友圈被支付寶一款網紅保險刷屏。不少網友也紛紛嫌事不夠大，發來邀請：
嗯，說的是支付寶推出，這兩天刷屏的“相互保”。
先說結論，如果你的投保原因，僅僅是“便宜”，那老南只能是手捂菊花，笑而不語。而高呼馬爸爸又要“顛覆”保險的，你開心就好。
所以，老南寫這篇文章的目的，主要在於消除誤解，便於大家做出正確的決策。
“相互保”，屬於互助保險，和傳統保險公司不一樣。簡單的說，就是參保人群，AA制，互相承擔保費。
這還真談不上創新，保險的最原始形態，就是互助。
截止目前，海外30%左右的保險公司，都是互助保險。如北美最大的人壽保險公司大都會，最初就是互助保險，後來改為傳統保險公司。
這個產品看上去很簡單，只要芝麻分650以上，年齡30天到59歲，就可參加。40歲以下保額30萬，40-59歲10萬。
參加時不用付錢，有人需要賠付時，大家均攤，每個人不超過1毛錢。
也因為此，不少自媒體喊出了“平時一毛錢，大病30萬”的口號。
但這個口號，實際是句大忽悠，很容易產生誤解。不少人認為是這樣，參加的人越多，分擔的就越少。
但實際上，就如抓住自己的頭髮往上提，也脫離不了地球吸引力。風險重來只能被轉移，不能被消滅。
“平時一毛錢”的說法，故意隱瞞了疾病賠付的頻率和概率。
實際賠付金額，用公式表達，是 MIN（1毛錢，平均分攤金額）*出險人數。參與的人越多，發病率自然越高，你分擔的1毛錢，也就越多。
此外，因為互助險，保費後置的特點，讓人心理上感覺到，比傳統保險保費前置，付出要低。
而且互助保險，因為不提前收保費，沒了非常重要的利差收入。
在群體出險數據惡化的時候，缺乏傳統保險公司的救濟方式，只能參保人自己承擔。
其次，產品的保障，對個人的風險化解，有點雞肋。
目前國內保險公司，在進行重大疾病保險精算時，一個核心數據，源自《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006－2010）》。
從文件裡，患病率和歲數的數據，可以看到，這款產品的兩個核心時點，39歲和59歲，均是發病率飆升的時點。
但這款產品，39歲後，保額從30萬斷崖式下降到10萬；59歲後之後，乾脆強制退出。
這對於全體參與人來說，的確降低了風險。但對於個體來說，保障的意義，打了很大折扣。在最需要保額的時候，保額沒了。
而且，為了控制風險，這款產品的門檻，其實並不低。
如健康告知，明確不包括肝炎（含肝炎病毒攜帶者），考慮到我國肝炎病毒攜帶者人數，是上億的。如果參與時沒注意，後期引發糾紛，可是全國人民圍觀。
此外，老南還有個擔憂。因為是互助保險，所以出險賠付時，要向參與人公開，投票決定是否賠付。這裡面必然涉及到個人隱私的問題，所以，產品合同裡也特別提示了這些。
中國的事情，不是被捧到天上，就是貶到糞坑。把這個產品吹到天上，或砸到地上，都沒必要，本來就是個生意，關鍵是是否適合你。
所以，這類產品，客觀的說，真要買，也可以買，但不要抱著佔便宜的心理。你的付出，和你得到的，是成正比的。
也不要作為商業保險的替代，畢竟你最需要保額的時候，被拋棄了。可以作為傳統商業保險的補充玩玩，但千萬別本末倒置。
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作者：南小鵬，石榴詢財首席理財師，國際金融理財師（CFP）持證人，江蘇省理財師協會秘書長，金融投資從業十四年，曾任海通證券高管和國資紫金所負責人。解讀投資，透視風險，以理性和專業陪伴你的成長。
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