跟著莫妮學理財，創造美好的未來
講真，最近保險熱度真的太高了。
除了微信，支付寶進軍保險行業外，一些名人因癌症去世，意外事故的頻發也給保險加上了一大把熱度。莫妮經常跟大家說家庭的資產配置中一定要有保險，但保險不是越多越好，也不是越貴越好，當然也不是越便宜越好，合適才是最好的。
微信和支付寶最近推出的醫療險就受到大家的熱捧：
除了給自己買，支付寶的好醫保還能直接給家人購買，也算是打了一張親情牌；
支付寶的好某保每個月只要19.08元，而微信的微某保更加便宜，每月11元起，均不超過20元；
再加上好某保的總保險金額有400萬，微某保最高可達600萬！
這兩款醫保擁有了醫療險保障範圍大、保費低、保額高這三個特點。但是莫妮提醒大家，不要被看到的這幾點矇蔽哦，這些細節也是不能忽略的：
1、不保證續保
百萬醫療險屬於短期險種，1年買1次，保障1年。下一年要續保購買才可以繼續獲得保障，保費也會隨著年齡增長而增加。
如果投保期間發生理賠或身體情況變差了，第二年可能不給你續保，在最需要保障的時候，保障卻沒了。
短期險有不少產品會寫著“可以續保到80歲”，聽起來像是保證續保，但其實並沒有這個承諾，能否續保仍需後期的確認。
事實上國內的醫療險是很少會保證續保的，頂多就是保證3-5年。
即使部分產品提供有條件的保證續保，也不排除因整體賠付率和醫療費用變化的影響，把產品停了。
萬一產品停售，後期就真的無法續保了，得找找其他可替代的產品，而那時候個人身體怎麼樣，還能不能買，也是一個問題。
比如好某保的保險合同，調整保險費率，是否停售的權利，都在保險公司手裡。投保人只能被動接受。
所謂的風險原因、不可控因素，並沒有具體說明，都是保險公司自己說了算。
所以莫妮建議：在購買醫療險的時候一定要看好續保的條件，合同中明確說明續保需要保險公司審核的，個人覺得競爭力都不大，因為第二年是否能續保的權利已經不在消費者手裡了。選擇那些續保無需保險公司審核的，只要投保人申請續保，保險公司就得承保的。
2.高免賠額
免賠額的意思就是在這個金額以內的醫療費用不可報銷，超出了這個金額的才可以。百萬醫療是非常吸引人，但1萬的免賠額一直是大家心中的痛，這個免賠額基本把一些小病給排除了，大病、重病才有機會獲得賠付。
好某保和微某保一般疾病免賠額都是一萬，所有醫療費不超過1萬，是不能報銷的。
3.總保險金額
好某保的總保險金額有400萬，微某保最高可達600萬，乍一看非常誘人，但是莫妮仔細一想感覺不對。
醫療險是報銷型保險，要先看病再根據花費的多少才能報銷， 就是看病花多少錢，就報多少錢。絕大部分情況，100萬的額度應該足足有餘，所有400萬或者600萬的保額對於我們普通投保人來說意義不大，只是保險公司的營銷噱頭而已。
4.費率問題
保費的費率一般分為自然費率和均衡費率。
均衡費率，一般都是定期和終生型，常見的定期有10年期，20年期，保至70歲等。
比如不少均衡費率的保險，每年交個千把元，連續交30年，就可保終身。
自然費率就是隨著年齡的增長，保費也不斷隨著提高。
目前支付寶的好某保和微信的微某保都是採用自然費率，因為使用支付寶和微信的用戶群體多是年輕人，費率自然低，而幾年甚至十幾年後，不說費率多高，這兩個保險是否還在都是個問題。
所以莫妮覺得，像好某保和微某保這類產品可以作為年輕人剛剛步入社會，資金不充裕情況下給自己配置的保障。更有年輕的投友問自己現在是否需要配置防癌險，莫妮差點一口老血都噴了出來，年紀輕輕的，好好工作賺錢，別老是被一些社會新聞帶節奏，努力提升自己才是最好的保障。
莫妮的“夢想計劃”還在繼續，小夥伴們陸續養成了理財的習慣。“夢想計劃”是騰訊理財通支持的一個儲蓄項目，每天儲蓄一點點來完成你的夢想。
11月份的活動已經開始了，這個月的獎勵依然非常豐富誘人。理財書籍和理財學習視頻在等著各位小夥伴呢~
閱讀更多 莫妮讀財 的文章
