重疾險是世界上最複雜的的保障性保險，沒有之一。
大多數人都買錯了。
不信？
“你買重疾險的目的是什麼？”
“當然為了，報銷生大病的錢啊！你是不是傻？”
“報銷生大病的錢應該買的是醫療險，而不是重疾險。”
大家的答案是不是和我一樣？
不是？那你一定也買錯重疾險了！
上一篇介紹了重疾險的小套路。
今天，就和大夥嘮嗑嘮嗑，重疾險的“天坑”
長期重疾險根據保費使用情況可以分為兩種：消費型、返還型。
消費型就是把錢花掉了，如果保障時間內沒出事，你的保費就送給保險公司了，拿不回來。
返還型就是在保險合同到期後，如果你沒出事，保險公司會把所有保費還給你，甚至還能多一點點利息。
有老鐵就會說，挖槽這麼爽，免費送保險。不說了，我要返回型。
哎，你們還是太年輕。你看重的是保險公司的保單，保險公司看重的卻是你的本金。
舉個例子。
30歲的老王買了平安的返還型重疾險安鑫保，保障45種重大疾病，保額為20萬，保至70歲，分20年交，每年繳4840元。身故不返還保費。
同樣的條件下，老王購買消費型重疾險百年康惠保旗艦版，保障100種重大疾病+35種輕症疾病+20種中症疾病+13種男性特定疾病，每年只要繳納4464元。如果身故的話，康惠保還會返還保費。
同時老王把每年多交的2620元，存進銀行定期 3%，20年後，老王銀行上有70399元。
數學好的小夥伴已經看出來啦，坑在哪呢？
返還型的安鑫保，20年後獲得保費96800元，消費型康惠保省出來的錢存銀行20年有 70399元。
“哎？那也少了兩萬啊？”
“消費型保障也多更多不是？”
敲黑板，注意咯，你要獲得返還保費，必須活著哦，死了就沒有返還了，也就是一旦涼了，就相當於你交 返還型保險的錢 買 消費型保險了，而且身故消費型的有些是可以返回保費哦。把多出來的錢存銀行，急需時想用就用，返還型不到年限，可是取不出來的。
保險公司不是慈善組織，所有產品都是精算師計算之後的結果，很多時候我們跟自己父母要錢都不容易，想佔保險公司便宜，是不是想得有點多？
不花錢免費得到保障，這種事情只會發生在童話世界裡。要想少吃虧，找
專業的保險經紀人“哎呀，兒子生大病了幸好買了重疾險”
“對不起，您的病不能陪”
“為什麼！不是說確診即賠的嗎！”
很多人在買保險的時候，就會聽到代理人說，我的保險產品好，只要你生病了就能賠，放心。
真的放心麼？我們來看看。
拿本子記好咯。
在上一篇我們說了，在 2007 年，保險行業協統一制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，對各大保險公司疾病進行了統一。
所以無論是 80 種重疾，還是 100 種重疾，前 25 種病種各家保險公司定義都是相同的。
而根據《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，這25種重疾險理賠條件可以分為這三類：
達到診斷標準賠付（確診即賠）（3種）
患病且達到某一特定狀態（17種）
比如說 老王得了某種心臟疾病，但不至於要動冠狀動脈搭橋術，所以即使得了重疾也賠不了。
咋辦？
買有輕症賠償的重疾險，這樣即使沒有達到重疾賠償標準也能賠。
上面就是重疾險理賠的分析，雖然不完全是確診即賠，但是癌症佔所有理賠的60%以上，所以癌症確診即賠還是很不錯的。
所以，當代理人和你說 所有都是確診即賠，那他一定是在坑你。不要在上當咯
希望這個，可以幫助大家清晰的知道重疾險是如何理賠的
期望大家買得清楚， 用得明白。
3
“多次賠付，就真的是得一次，賠一次嗎？”
“不是的！”
老鐵們看到這估計又會說，尼瑪！這不是坑爹嗎，怎麼全都是套路，不買了不買了！
別急 讓我們看看這是什麼套路。
一般來說，很多保險說自己保30多種輕症，80-100種重疾。幾乎全面覆蓋99%的重疾。
哎喲，看起來還不錯哦。這麼划算，啥病都保了。
對不起，事實上這些多次賠付的一般將80-100種重大疾病分成了四組.
惡性腫瘤類、腦部疾病類、心血管類、腎病及其他。
比如 有的保險說 重疾賠4次，但這四組的病，老王每組只能生一次，才能賠4次。啥意思呢。就是每一組病只能生一次。
如果 第一年老王得了惡性腫瘤類的疾病，OK 賠錢給你，第二年又得了惡性腫瘤類。sorry，對不起不賠。懂了吧，你得生其他組的病才有賠。
肯定有老鐵說，那就買多次賠付不分組的啊。的確，同樣保額同樣賠付次數不分組的肯定比分組的要好，但價格也是要貴的，嗯…
我們還是現實點吧，既然市面上普遍是這樣，我們應該怎麼選呢
根據保監會公佈的《中國人身保險業生命表 2010-2013》統計顯示，重疾發病率最大的是癌症，第二名是腦血管類疾病，第三名是心臟類疾病，排第四的是腎病。那就很簡單咯，將一份重疾險涵蓋的所有疾病按照這四種進行分類，我們能拿到錢的概率就是最大的。
這樣看來大多數保險還是有良心的哈。
但也有坑爹的情況，舉個栗子，根據《美國醫學會雜誌》上的一項研究表明，接受過器官移植的人更容易得癌症。如果某重疾險將器官移植和癌症分在了一組，那就尷尬了。
所以，各位老鐵購買重疾險時一定要擦亮雙眼，選擇一個科學的分組才是王道。臨床上對重大疾病的定義和重疾險條款中的相差甚遠，很多保險代理人不具備專業的醫學知識。咋辦找專業保險經紀人。保險產品在哪買價格都是一樣的，省時省力省心省錢何樂不為呢？
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