重疾险是世界上最复杂的的保障性保险，没有之一。
大多数人都买错了。
不信？
“你买重疾险的目的是什么？”
“当然为了，报销生大病的钱啊！你是不是傻？”
“报销生大病的钱应该买的是医疗险，而不是重疾险。”
大家的答案是不是和我一样？
不是？那你一定也买错重疾险了！
上一篇介绍了重疾险的小套路。
今天，就和大伙唠嗑唠嗑，重疾险的“天坑”
长期重疾险根据保费使用情况可以分为两种：消费型、返还型。
消费型就是把钱花掉了，如果保障时间内没出事，你的保费就送给保险公司了，拿不回来。
返还型就是在保险合同到期后，如果你没出事，保险公司会把所有保费还给你，甚至还能多一点点利息。
有老铁就会说，挖槽这么爽，免费送保险。不说了，我要返回型。
哎，你们还是太年轻。你看重的是保险公司的保单，保险公司看重的却是你的本金。
举个例子。
30岁的老王买了平安的返还型重疾险安鑫保，保障45种重大疾病，保额为20万，保至70岁，分20年交，每年缴4840元。身故不返还保费。
同样的条件下，老王购买消费型重疾险百年康惠保旗舰版，保障100种重大疾病+35种轻症疾病+20种中症疾病+13种男性特定疾病，每年只要缴纳4464元。如果身故的话，康惠保还会返还保费。
同时老王把每年多交的2620元，存进银行定期 3%，20年后，老王银行上有70399元。
数学好的小伙伴已经看出来啦，坑在哪呢？
返还型的安鑫保，20年后获得保费96800元，消费型康惠保省出来的钱存银行20年有 70399元。
“哎？那也少了两万啊？”
“消费型保障也多更多不是？”
敲黑板，注意咯，你要获得返还保费，必须活着哦，死了就没有返还了，也就是一旦凉了，就相当于你交 返还型保险的钱 买 消费型保险了，而且身故消费型的有些是可以返回保费哦。把多出来的钱存银行，急需时想用就用，返还型不到年限，可是取不出来的。
保险公司不是慈善组织，所有产品都是精算师计算之后的结果，很多时候我们跟自己父母要钱都不容易，想占保险公司便宜，是不是想得有点多？
不花钱免费得到保障，这种事情只会发生在童话世界里。要想少吃亏，找
专业的保险经纪人“哎呀，儿子生大病了幸好买了重疾险”
“对不起，您的病不能陪”
“为什么！不是说确诊即赔的吗！”
很多人在买保险的时候，就会听到代理人说，我的保险产品好，只要你生病了就能赔，放心。
真的放心么？我们来看看。
拿本子记好咯。
在上一篇我们说了，在 2007 年，保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一。
所以无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。
而根据《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，这25种重疾险理赔条件可以分为这三类：
达到诊断标准赔付（确诊即赔）（3种）
患病且达到某一特定状态（17种）
比如说 老王得了某种心脏疾病，但不至于要动冠状动脉搭桥术，所以即使得了重疾也赔不了。
咋办？
买有轻症赔偿的重疾险，这样即使没有达到重疾赔偿标准也能赔。
上面就是重疾险理赔的分析，虽然不完全是确诊即赔，但是癌症占所有理赔的60%以上，所以癌症确诊即赔还是很不错的。
所以，当代理人和你说 所有都是确诊即赔，那他一定是在坑你。不要在上当咯
希望这个，可以帮助大家清晰的知道重疾险是如何理赔的
期望大家买得清楚， 用得明白。
3
“多次赔付，就真的是得一次，赔一次吗？”
“不是的！”
老铁们看到这估计又会说，尼玛！这不是坑爹吗，怎么全都是套路，不买了不买了！
别急 让我们看看这是什么套路。
一般来说，很多保险说自己保30多种轻症，80-100种重疾。几乎全面覆盖99%的重疾。
哎哟，看起来还不错哦。这么划算，啥病都保了。
对不起，事实上这些多次赔付的一般将80-100种重大疾病分成了四组.
恶性肿瘤类、脑部疾病类、心血管类、肾病及其他。
比如 有的保险说 重疾赔4次，但这四组的病，老王每组只能生一次，才能赔4次。啥意思呢。就是每一组病只能生一次。
如果 第一年老王得了恶性肿瘤类的疾病，OK 赔钱给你，第二年又得了恶性肿瘤类。sorry，对不起不赔。懂了吧，你得生其他组的病才有赔。
肯定有老铁说，那就买多次赔付不分组的啊。的确，同样保额同样赔付次数不分组的肯定比分组的要好，但价格也是要贵的，嗯…
我们还是现实点吧，既然市面上普遍是这样，我们应该怎么选呢
根据保监会公布的《中国人身保险业生命表 2010-2013》统计显示，重疾发病率最大的是癌症，第二名是脑血管类疾病，第三名是心脏类疾病，排第四的是肾病。那就很简单咯，将一份重疾险涵盖的所有疾病按照这四种进行分类，我们能拿到钱的概率就是最大的。
这样看来大多数保险还是有良心的哈。
但也有坑爹的情况，举个栗子，根据《美国医学会杂志》上的一项研究表明，接受过器官移植的人更容易得癌症。如果某重疾险将器官移植和癌症分在了一组，那就尴尬了。
所以，各位老铁购买重疾险时一定要擦亮双眼，选择一个科学的分组才是王道。临床上对重大疾病的定义和重疾险条款中的相差甚远，很多保险代理人不具备专业的医学知识。咋办找专业保险经纪人。保险产品在哪买价格都是一样的，省时省力省心省钱何乐不为呢？
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