10月16日，不僅有趙麗穎馮紹峰結婚這個大熱點，保險行業也發生一件大事：
支付寶上線了一款新“保險”產品——“相互保”。
芝麻分達到650分及以上的部分螞蟻會員（分批開放中），年齡在30天-59週歲之間，且符合相應健康條件，均可0元免費加入“相互保”大病互助計劃。滿足條件的成年人加入後，還可添加未成年子女，一起享受大病保障。
大病保障的保額為：初次確診大病時未滿40週歲者，保額30萬元；已滿40週歲者，保額10萬元。
你以為大事僅僅是指價格實惠到沒朋友嗎？哪這麼簡單！聽我慢慢說~
尋常保險產品是根據疾病發生率定價、需先行支付固定保費。而“相互保”服務根據實際發生賠付案例的情況進行費用分攤，如果自己患病即可一次性領取保障金。
分攤金額為賠付的保障金加上10%的管理費（管理費用於案件調查審核、訴訟仲裁公證、項目日常運營維護等支出）。
有一個計算公式：分攤金額=（出險案例累計保障金+10%的管理費）/公示時人員人數
根據官方預期，單一出險案件，每個用戶被分攤到的金額不會超過1毛錢。
每月14日及 28 日為相互保的保障金及管理費分攤日，信美相互將通過支付寶(自動扣取的方式)劃扣成員的每期分攤金額。
“免費是世界上最昂貴的東西！”——馬雲
是不是很有吸引力？分分鐘想入保？
迫不及待地不只你，截止目前，已經有150多萬人加入了相互保大病互助計劃，數字在不斷往上增加。
與此同時，網上也有許多文章說：
“相互保這種模式在國外已經相當普遍，在美國、日本、德國這些發達國家所佔比例甚至能夠達到40%。在國內，類似的模式早在水滴籌之類的公益平臺也出現過，只不過這些公益平臺沒有保險牌照，大家會擔心核保不嚴出現騙保、理賠難之類的道德風險，才沒有被廣泛推廣。”
而這次支付寶聯手信美人壽，推出了這款相互保產品，正式接受保監會的監管。
看了這麼多，我原本也打算入手的。但認真看了看分攤成本的算法，發現事情沒這麼簡單！
“所有命運饋贈的禮物，早已在暗中標好了價格。”——茨威格
有人問“0元加入，出事分攤，連管理費都可以分攤；10%的管理費，明明白白，童叟無欺；這哪裡不好了？”
下面，我就跟大家說道說道：
1、存在停售風險
官方也說了，人數不夠或者保險公司不想玩兒了，隨時都能停止。如果用戶要退出，行，你隨意。提前跟你打個招呼，你之前交的錢是不給退的，芝麻信用分也會受影響的。
2.參保人越多，分攤的錢不會變少
人少了會停售，可人多了，你要交的錢也就多了。為什麼這麼說呢？因為分攤成本的多少，關鍵在於有多少人得病。
官方說，500萬人加入，當月有100人得了重疾，平攤下來，可能一個人就6.6元。
可如果生病的有1000人呢？10000人呢？平攤的成本也會以10倍、100倍增長，等到那個時候，你就肉疼了。
3.投保時間越久，分攤成本會越高
很簡單，年紀越大，重疾的風險越高，也就意味著出險的次數會增加。但從保額上看，年紀越大，保額反而越少。尤其是40週歲以上只有10萬的保額，真遇到大病，沒什麼用。
最讓人無語的是，所有的賠付風險，用戶自行承擔，產生的管理費用，用戶自行承擔，保險公司還可以通過管理費賺錢。
那問題來了，要不要入“相互保”的坑呢？
如果你不在於扣的那點錢，可以嚐嚐鮮，反正可以隨時退出。可如果你想要抵抗風險，還是配置一款長期重疾險為好。
閱讀更多 子衿說卡 的文章
