“我覺得自己還是天津人。”回到布拉格已經有一段時間，翁德雷還時常有身處中國的恍然。
捷克人翁德雷·弗裡德里（Ondrej Frydrych）在兩個月前剛升任捷信集團首席執行官，此前的整整兩年時間都由他來執掌捷信中國業務，擔任捷信消費金融有限公司的董事長。
而不瞭解消金行業的人，恐怕也很難相信，這家來自捷克的全外資企業已在中國紮根11年，是首批四家獲得銀監會頒發的消費金融牌照之一，也是國內持牌消費金融機構中的頭部玩家。
翁德雷見證了消費金融過去幾年在中國的高歌狂飆和火熱喧囂，隨即又在激進展業過後迎來現金貸新規等監管痛擊。這從捷信過去幾年的業績即可窺見一斑。
2015年至2017年，捷信消費金融的業績實現了三級跳的跨越式發展。營收分別為：26.67億元、63.92億元、132.55億元，淨利潤分別為：0.33億元、9.31億元、10.23億元。尤其是2017年營收突破百億，淨利潤躋身10億俱樂部，更是坐穩了行業“老大哥”的位置。
而自去年底現金貸監管趨嚴之後，也對捷信消費金融的業績帶來衝擊。2018年上半年，捷信虧損3.32億，其中一季度虧損6.98億，二季度扭虧為盈，實現淨利潤3.65億。捷信消費金融方面表示，半年內扭虧為盈的關鍵在於落實了國內整體消費信貸市場的監管新政策，風險控制成果明顯收穩。據捷信財報顯示，2017年，其消費貸業務佔比為59%。
一邊是國家支持消費信貸力度和監管力度漸成正比，另一邊是持牌機構擴容＋增資的熱潮，互聯網巨頭和大中型銀行都在競相入場。風口交加之下，捷信這位外來和尚，要如何念好中國的消費金融經？
獲客、風控和融資。翁德雷和首席風控官拉德克·普魯哈（Radek Rluar）等集團高管從消費金融的三大命門談起，向界面新聞袒露了這家全球佈局的老牌消金機構對於中國的情有獨鍾。
界面新聞：資料顯示，捷信是全球最大的銷售點貸款提供商，而在中國開展業務也是從手機分期切入，通過與迪信通等手機連鎖賣場進行合作，覆蓋29個省份和直轄市，312個城市，在國內設有超過25萬個貸款服務網點，在線下具有絕對優勢。但我們注意到，2017年末的線下人員較中期有一定幅度的減少，是否意味著地推的“人海戰術”有所轉向？對於後來居上的招聯消費金融等公司的純線上模式又是怎麼看的？
翁德雷：我們的業務模式正在快速切換，從單一的線下模式轉變成線上線下相結合的模式。
可以看到，我們在線上的友商和合作商也正在向線下推進。阿里收購盒馬鮮生就是一個很好的例子。亞馬遜收購全食超市（Whole Foods）也是一個很好的例子。在美國市場，百思買（Best Buy）和沃爾瑪在電商亞馬遜面前展示出的韌性，也很好地證明了你必須成為全渠道（Omnichannel）的零售商。未來將不會再有單純的線上或線下模式，而一定是線上線下相結合的模式。
在許多方面，我們正在引領變革，走在了線下零售商的前面。我們與蘇寧的合作表明，我們可以幫助蘇寧在線上拓展業務。與此同時，我們也讓線上合作商看到了，從線上到線下的O2O模式是一個成功的模式，我們可以在這一模式上幫助他們。
捷信和中國智能手機的生產商關係很好。這些中國的手機生產商也希望把手機賣到東南亞等市場。對當地人來說，手機還是比較貴的商品。我們讓生產商作一些補貼，向手機公司的客戶提供零利息貸款。我們和oppo、金立、華為都有合作，oppo在菲律賓市場的市場份額從6、7名上升到第2名。
界面新聞：捷信要怎樣在中國市場獲得更多的市場份額，在消費場景的挖掘上還有哪些佈局的想法？
翁德雷：對消費場景的挖掘才剛剛開始。之前，我們最主要的消費場景是手機。
在去年，我們意識到家電、裝修、生活美容、旅遊、教育等場景潛力巨大。我們不能只是關注我們自身的產品，還要考慮到客戶的需求。我們已經意識到可以通過深入分析客戶的需求來提升他們的生活水平。這就是我們在積極追求的目標。目前我們已經拓寬了產品的種類，未來我們要走得更深入一些。
消費場景是一個方面，另一方面是人們想要什麼樣的生活方式，以及他們希望產品展現出怎樣的靈活性。我們的目標是把產品做到簡單到極致，讓客戶不再需要致電詢問產品的使用。沒有人會打電話給蘋果或小米詢問手機的用法，因為手機的用法每個人都能自己搞明白。我們正在努力提供能夠滿足客戶需求的自助服務和產品設計，從而最大限度地減少致電詢問的人數。
界面新聞：作為在捷克、俄羅斯、越南等全球10個國家均有展業的消費金融公司，捷信在中國的風控決策質量處於怎樣的水平，有什麼特點和難點？
拉德克：捷信集團每個月一般要做六百萬到七百萬個信貸決定，這其中有兩百萬個決定是在中國發生。但是，在雙十一或其他的購物季，我們要做的信貸決定的數量還會上漲。
中國的風控團隊使用的科技是整個集團最先進的。在中國，做出信貸審批決定，中位時間只需要十三秒。
我們需要收集大量的數據才能夠確保數據的預測能力，從而幫助我們鑑別好客戶與壞客戶。在以前，我們需要問客戶很多問題。在這之後，出現了一些外部的徵信系統，像銀行和捷信這樣的持牌消費金融公司，可以去查客戶的信用記錄，風控決策也變得更容易了。
但是市場上還有很多年輕人，他們才剛畢業、初進職場，沒有信貸記錄。對於這類信貸記錄缺失的客戶，去判斷他們的貸款逾期概率是一件很困難的工作。但是在過去的十年中，隨著大量新技術的出現，人在一生中的很多節點都可以被記錄下來，特別是客戶在日常生活中所留下來的電子痕跡都非常具有價值。
比如，客戶會不會大量使用手機流量？客戶會不會出國旅遊，使用漫遊業務？客戶使用的手機是新款還是已經淘汰的舊款？客戶會不會經常使用手機電子錢包？客戶在上班時間的手機定位是在他所宣稱的公司嗎？客戶使用的是電信運營商的預付費服務，還是後付費服務？
P2P平臺和線上的借貸機構從來不向徵信系統上傳數據。但是如果我們知道，這個客戶的手機裡安裝了P2P平臺的應用程序，那麼這個信息也是具有參考價值的。所以，通過擴大數據源的種類，我們可以做出更加可靠的決定，更加負責任地進行借貸。
所有這些數據可以整合在一起，通過精巧的黑匣子建模，判斷客戶是否會還款。截至今年10月，我們的大數據合作伙伴有132個，去年底這個數字是99。在過去三年來，我們在中國的決策質量提高了一倍。
我們最終最理想的狀態是，只需要掃描客戶的眼睛虹膜或者採集客戶的指紋，在識別確定客戶的身份之後，所有的其他數據就會自動彙集到我們手上。我們目前還沒有達到這樣的水平。但是在有些國家，我們的客戶只需要填寫三到五項信息就足夠了。
界面新聞：國內目前的26家持牌消費金融公司以銀行系居多，在融資端實力上較為雄厚。捷信在這方面的情況是怎樣的？
翁德雷：捷信在中國有多樣化的融資渠道。比如說跟金融機構的雙邊債券或雙邊貸款。
今年3月，我們成功籌組了在岸人民幣銀團貸款，這是一種很成功的能夠確保國際銀行參與的融資方式，與央行提出的讓更多國際銀行加入中國市場的戰略也是吻合的。今年我們還成功地發行了金融債券和三輪ABS，都獲得了超額認購。
我們能夠使用的融資工具是非常多元化的，也在不斷引入其他市場的先進做法。有一些產品，我們希望能夠將其引入到中國市場。我知道監管機構一直在認真研究國際市場的趨勢，所以我們相信這些創新在未來會有進一步的發展。
界面新聞：怎麼看待當前監管對於現金貸的嚴監管，以及消費金融公司的申請成潮。這兩種現象是否都會對捷信中國帶來一定衝擊？
翁德雷：這兩種現象都讓我們感到高興。
就第一種現象而言，我們看到，自從去年監管機構宣佈要整頓金融市場之後，對P2P平臺的監管成效顯著。現在，監管機構正在考慮對小額貸款公司也實行監管。我們相信這是一種積極的變化。市場正在朝“沒有牌照就不能放貸”邁進，這絕對是正確的方向。
在我們看來，遵從同一套規則的有序競爭對消費者來說是一件好事，對我們來說也是好事，因為它可以促使我們快速創新，走到競爭對手的前面。如果大家能遵從同樣的規則，那麼這就是公平競爭。在過去一年來，監管機構的整頓工作卓有成效，把秩序帶入了市場。
國有銀行和信託公司成立新的消費金融公司也是一個積極的信號，這表明消費金融公司不再是市場上稀有或邊緣的產品，而是已經成為主流，讓那些傳統機構也開始考慮進入消費借貸領域。
當捷信進入中國市場之時，我們是最早獲得試點牌照的四家公司之一，常常會遇到以下問題：你們是一傢什麼樣的企業？你們有在所有省份的合法經營權嗎？你們需要在本地註冊嗎？你們不需要註冊嗎？你們有能力還款嗎？你們的風險是什麼？
現在有很多大機構開設了消費金融公司，這賦予了整個行業可信度，我們獲得融資也更加方便了。我們在地方跟工商局、金融辦解釋我們的業務、牌照、以及面臨的監管也更加方便。所以這是一個很好的現象。
在沒有太多競爭的市場環境下做到行業第一，與面臨眾多有雄厚資金支持的友商參與的市場環境是不同的。所以，對我們來說，這也證明了我們的工作做得很好。我們不僅僅是因為最早進入這一行業而做到了第一，即使在傳統機構的競爭下，我們也有能力保持領先地位。這證明了我們做的很多事情都是對的。
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