保險理財生活

最優的理財方案對於不同的客戶群體都是不一樣的，每個人的需求點都不同，只能給出一個大眾化的方案，大家理財追求的需求點一般都包含以下這幾個方面：收益率、流動性、安全性，能夠兼顧這三方面的產品是最優的產品，如果不能兼顧就只能按照這三種特性來進行配比，把不同的產品搭配在一起。

10萬元，要同時滿足高收益、高流動性和較高的安全性，目前來說有一種產品可以：純債基金。

純債基金可以說是2018年下半年的爆紅產品，中短債基金在進入2018年3季度以後，幾乎是井噴的狀態，發行規模要遠超同期的水平，目前發行規模已經接近480億元

而2018年以來中短債基金的平均收益率也是自2016年以來的最高水平，目前基本穩定在5%以上，個別基金可以達到6%-7%，作為一種低風險投資，在債市走牛的背景下，短債基金被投資者看好。

實際上，除了中短債，長債基金的表現也是非常亮眼的，Wind數據顯示,截止2018年11月20日，在滬指年內跌幅20%的背景下，中長期純債基金的平均收益率也達到5.4%以上，在理財市場上也處於領先水平。

純債基金不投資二級市場中股市，不投資可轉債，主要投資於金融債、企業債、中期票據、短期融資券等債券品種，在貨幣政策寬鬆、債券融資需求增加的情況下，利率下行，債市上行，投資純債基金是不錯的選擇。

如果可以接受的情況下，10萬元配置純債基金是沒有問題的，流動性不差，收益同類產品最高，安全性有保障。

如果接受不了全部投資純債基金，那麼可以將50%-70%的資產用於配置純債基金，剩餘部分建議配置一部分現金管理類產品，比如貨幣基金、開放式理財等等。

不立而立

作為一個財經工作者，我如果有10萬元存款，雖然錢不是很多，但我還是會盡最大可能獲得相對高的理財收益。

就目前來看，可將存款轉為購買銀行理財產品，一般年化收益率接近5%，這樣10萬元一年可獲得不低於5000元的利息收入，比存一般定期的利息收入高多了。

同時還可考慮將10萬元轉化商業銀行的結構性存款，這種存款的利息收入比一般理財產品的收入又要高一點，高的商業銀行年利率可達到5.5%，那麼一年的利息收入可達5500元，這比單純買理財產品又多出了500元。

財經深思

說實話，10萬元是一個比較尷尬的金額，你說它多，它離大額存單20萬元的起存點，離100萬的信託起存點都有一定的距離，即便是跟銀行討價還價也沒什麼資本，我認為還是在普通產品裡需找收益最大的比較靠譜。

如果是普通存款，很多小銀行、地方商業銀行、農商行、農村信用社的利率都比較高，找到基準利率上浮40%以上問題不大，還有一些利率更高 的，但是一般不主動對外宣傳，你可以多問幾家銀行，從中選擇利率最高的，給你你哥參考標準吧，至少會有年利率5%的存款產品。

如果你沒有時間挨家銀行問，又能夠接受互聯網金融這樣不在本地辦理業務的方式，那麼也可以嘗試在京東金融、支付寶上面選擇產品，有的如億聯銀行、藍海銀行的5年期儲蓄存款，利率都能達到5.4%。

總之，想要獲得更高的收益，要麼多跑多問多比較，要麼就要能夠接受新的方式（但不代表我讓你嘗試P2P等高風險）。

鑫財經

十萬塊錢，對於銀行而言，這個錢連大額存單的起存點都還沒達到，想跟銀行協商利率的機會是沒有了，所以要想最優，只能選擇當前市面上利率最高的。

普通定期

目前市面上可見存款利率最高的為民豐銀行的五年期的5.65%，10萬元存一年可以獲得5650元的利息，這個應該是當前市場上的最高水平了。

但是五年期的期限太過長久，如果沒有靠檔計息，那麼一旦提前支取只能夠按照活期利率利息；即使小銀行有靠檔計息的功能，提前支取也只能獲得所存期限對應的利率，比如存一年提前支取，只能享受一年期的利率，5.65%是沒機會了。

“現金類管理產品”

這個產品是今年幾家民營銀行推出來的產品，比如富民銀行的“富民寶”，振興銀行的“振興存”，其本質上也是存款，這些產品具有期限短利率高的特點，以振興存為例，一年期的利率高達5.1%，4個月的利率也達到4.8%，如果提前支取仍然可以獲得3.8%的利率，算是當前市場上一年期的最高水平了。

其他

如果你並不侷限於銀行存款，那麼目前一年期收益率最高的當屬銀行理財產品，市面上可見的最高的可以達到5.5%以上，不過理財產品屬於非保本保息的產品，風險較存款高，故而我個人仍然是建議選擇第二種“現金類管理”產品，安全性、收益性及流動性兼具。

鯉行者

10萬塊錢對於銀行來說確實是比較小的，想要獲得很高的收益，估計也不可能。

當然你也可以做一些優化，要讓10萬塊錢可以獲得最大化的收益。

第一、可以選擇一些小的銀行定期存款。

目前年底各大銀行都缺錢，特別是小銀行更缺，所以一些小銀行能給到的利率一般都比較高。

昨天我剛回答了一個問題，就是目前有哪些銀行存款利率可以達到5%以上，我列舉了幾個銀行，目前有很多農商行，信用社，以及民營銀行率率都可以達到5%以上，這些銀行最高的年利率甚至可以達到5.7%左右。

那10萬塊錢一年的利息就是5700塊錢。

不過這個5.7%的利率對應的存款期限比較長，是五年定期，也就是說你一旦存成五年之後，你是不能提前支取的，如果非要提前支取，你只能按照支取當日銀行掛牌活期利率來計算，目前銀行合計掛牌利率大概是0.35%，也相當於提前支取錢就白存了。

所以表面上看，這個率雖然很高，但考慮到流動性以及時間機會成本之後，這個其實也不划算。

當然，如果你10萬塊錢對流動性要求不高，預計未來五年時間都不會用到這筆錢，那也不妨存在銀行裡面，但具體能拿到多少利息，你要問當地的銀行。

第二，可以在一些銀行選擇智能存款。

上面我們也提到了，雖然5.7%的利率很高，但是流動性太差，那有沒有既可以兼顧收益，又可以保證流動性的存款呢？

還真有！

目前有不少銀行都推出了定活期智能存款，也就是說你前期可以存成定期，但是如果提前支取的話，是可以按掛檔的利率來計算，而不是按活期利率計算。

比如下面是某個銀行的一款智能存款產品。

這個銀行存款利率是掛檔計息，1到5年的利率可以達到4.5%，如果中間提前支取的話，也可以獲得相對比較可觀的利率。

比如你存個五年期，但是存了9個月時間之後，有急事想提前支取出來，那你還可以按照4.3%的利率來計算，10萬塊錢9個月總共獲得的利息是3180元的利息，這個是非常划算的。

貸款教授

銀行搶存款不止年底，已經變成了每天每月的爭奪。10萬元能夠獲得較大利潤的理財方案包括地方銀行的定期存款、結構性存款、智能存款。

一是流動性差但是利率挺高的定期存款。地方小銀行的定期存款利率高的咋舌，個別已經超過了理財產品的年化收益率。比如億聯銀行定期五年利率5.45%，藍海銀行定期五年5.4%，如果你是理財保守派，手中又有長期閒置的資金，那就可以選擇安全性能最高的定期存款。10萬一年最高利息收入為5400元。

二是流動性強而且保本的結構性存款

三是靈活方便的智能存款。智能存款打破了存款的流動性死穴，直接創新突破定活界限，可以約定存款期限，但是不到期提前支取不再是活期利率計息，二是靠檔計息。比如廊坊銀行定期五年利率5.225%，一年利息5225元，但是存一年支取就按定期一年利率3.3%計息，利息為3300元。

存銀行的理財收入較高的方案還有大額存單、理財產品、代理保險，但是大額存單收益不如以上三種利息高，理財產品收益基本維持在4.5%左右的水平，同樣不算高，保險的流動性太差，不值得推薦的。

財富公元

如果只講究利潤（收益率），各個銀行差距不會太大，目前的存款利率1.95%/年左右或者理財收益5.0%/年左右。

建議做個簡單的配置：

1，80%資金購買存款或者理財產品（保守型投資者選擇存款，穩健型投資者選擇理財）

2，10%資金平攤到未來3~5年，每月分期小額投入，購買基金定投，以時間換空間，以小博大，賺取超額收益

3，10%資金為自己以及家人購買保障性保險（意外險和重大疾病保險），做好風險隔離。

張妍XIAN

如果有了十萬元，先說結論，我認為還是選擇城鎮銀行或者其他的地區性銀行，這樣的銀行的存款利率更高，適合用來把理財的收益最大化，也是最佳的理財方案。

十萬元的理財怎麼理財保持利潤最大化呢？

十萬元的理財資金沒有達到大額存單20萬元的起購門檻，剛好是餘額寶最大的買入額度。但是我們還是可以把這筆資金的理財收益率最大化的，下面是我的幾個建議。

一，選擇農商銀行或者其他地區性銀行

農商銀行或者其他的地區性銀行給出的銀行存款利率高，這也是因為對於資金的需求大，存款利率提高可以讓更多的存款來銀行進行存款，十萬元的資金放在這樣的銀行裡面非常合適，即使是銀行倒閉了，根據相關的銀行存款賠償制度，每個理財者也是可以得到10萬元的本金賠償，不需要擔心本金的安全。這樣的銀行給出的一年期的利率在3%左右，但是在流動性上面差，只能到期了之後才能取出這筆資金和利息。

二，買入餘額寶

買入餘額寶，餘額寶的最新的七日年化是2.5%左右，餘額寶對接的不同的貨幣基金利率最高的是2.8%，最低的是2.1%，在購入餘額寶的時候，肯定是選擇收益率也就是七日年化最高的那一個貨幣基金，名字叫做中歐滾錢寶貨幣A。

總結

由於不能判斷出提問者對於十萬元的資金的理財時間段，所以如果在中長期不使用，可以選擇農商銀行或者其他地方性銀行來進行理財，如果對於資金的流動性要求大，也就是可以迅速取出來，還是建議選擇餘額寶這樣的貨幣基金來理財，選擇利率最高的那一個，利率為2.877%。

小車說理財

1大額存單利息高於定期存款，首先10萬屬於小資金，銀行的大額存單至少也是20萬，10萬元如果全部作為定期存款收益相對較低。

2把這10萬分成急用和投資兩部分來用，留一部分資金存在銀行的活期存款或者寶寶類產品，這部分資金留著做急用，保值即可

3剩下的資金我會選擇定投一些行業指數基金和債券基金，每月固定定投一筆資金，做長期投資。目前整個股市，行業指數都處於低谷期，如果能長期定投，用時間換空間，等到市場好轉，指數肯定先漲起來，個股行情難把握，指數卻是可以跟蹤的，

4保險公司的保險理財產品，選擇的投資標的也相對穩定，風險係數低，也可以作為穩健增值保值的 選擇。

5 有些人會推薦 結構性存款，這個是不負責的說法，結構性存款本質上是一款投資理財，不是簡單的儲蓄。這種存款是對應銀行選擇的一些投資標的，需要熟悉外匯波動和利率波動來判斷投資情況，屬於高風險高收益產品。不適合一般投資客戶。

路人蟻的世界

我覺得現在只要不是老年人，一般不會存銀行定期，我買的是地方商業銀行的理財，一個月的收益也在5-6之間。銀行一年定期也才2點幾吧

關鍵字: 個人理財 最優 方案