雷雲政啟
實話說性價比低。
我買的是平安福2018，雖然現在已經出了平安福2019，但是明年也不打算續平安福了，原因如下：
本人25歲，相同的保險費用平安福只能買到其他保險的一半保額，差不多將近8000元的保費只能買到重疾22W的保額，然而相同的費用卻可以買到其他重疾險比如復興保德信星滿意/百年人壽守衛者1號的50W保額；其次上述後面提及的重疾險提供重症+輕症的分組。
愛折騰的產品汪
平安福2018，月薪5萬，我也不推薦買！
首先說一下結論：平安福這款產品不值得買，貴且保障華而不實。
下面我們詳細講解一下！
最近發現一個有趣的現象，諮詢我要不要退保的朋友中，大約10個裡面有8個是買的平安福重疾險。
這反映兩個方面的問題，一個是平安福賣的很火，另一個是後悔買平安福的人也挺多。
這兩天，平安福又升級了，最新版本叫平安福2018。
平安福2018，輕症賠付從1次變為3次。
可附加輕症豁免（另外加錢），可附加癌症3次賠付（須首次確診疾病為癌症，且賠付間隔期5年）。
除平安Run以外，70歲前，如果發生輕症理賠，則保額增加20%。
最多賠3次，也就是最多增加60%。
這麼看，這次升級可以說是很有創意，且非常貼心了。
然而，即使在保障上做了一次明顯的升級，但價格同樣有了更誇張的漲幅。
下面來詳細評測一番。
1.
先做一個平安福2017版和2018版的對比：
（點擊查看大圖）
可能是意識到市場競爭的激烈，平安福的這次升級重點向標準重疾靠攏。
但不管怎麼看，都覺得有種不情不願的味道，各種玩花樣打折扣。
增加了重疾險的標配保障，但同時，也再次刷高了產品價格。
看起來保障很多，實則沒什麼亮點。
這就像主人家招待客人，沒有一盤主菜能拿得出手。
於是，乾脆做了10盤涼菜，用數量來掩飾自己的不真誠。
2.
下面竹子把各項責任拆解，幫大家分析一下。
重疾
（點擊查看大圖）
平安福2018版主險仍舊是終身壽險，另外可附加重疾提前給付，附加長期意外險。
另外可附加的癌症多重賠付是此次標榜的亮點之一。
但竹子一看，嚇了一跳，因為它規定的是你首次確診疾病必須是癌症，之後才能有第2、3次的賠付。
這就意味著如果你首次確診疾病不是癌症，那麼，附加的癌症多次賠付的保費很有可能就打水漂。
例如一名30歲女性30萬保額，只保間隔期5年的二、三次癌症，每年需額外支付2650元，而這筆錢不僅沒有花在刀刃上，可能連刀柄都沒碰到。
而同方全球多倍保和健康源優享均為多次賠付，間隔期180天。
相比之下，優劣勢已經十分明顯了。
然而，即使是這樣，從圖中可以看出，平安福2018的價格依然把另外兩位遠遠甩在了後面，即使比起2017版也漲價了近15.6%。
所以說，不是土豪，還是看看其他產品吧。
輕症
再來看輕症賠付。
相比於平安福2017版，這次輕症賠付次數增加到了3次，且每次賠付額度為基本保額的20%，看起來還不錯。
在數量上，和2017版一樣，仍舊是保20種輕症。
但是，仔細一看，3種高發的輕症仍舊不保，即不典型的心肌梗塞，輕度腦中風後遺症，冠狀動脈介入手術，所以，這個發生率得打一點折扣。
而且，仍舊把其他公司輕症保障的第一項“
極早期惡性腫瘤/惡性病變”拆分成了三項，即把其中的原位癌和皮膚癌單獨拿了出來。接著看輕症的多重賠付，又是不看不知道，一看嚇一跳。
輕症種類竟然都是什麼類似心臟病、腦損傷、癱瘓等非常嚴重的疾病，且要求必須是在70歲之前才能拿到那60%的保額，你們說坑不坑。
所以，相比較用這麼多錢去買一個保障沒底的產品，倒不如用同等的錢去挑選一個保額更高、保障更全的重疾險來的合適。
更何況，一般情況下，是根本用不了那麼多錢的。
強制附加險
一個被吐槽了無數次的長期意外險，這次仍舊作為這款產品的附加險捆綁銷售。
從上面的表格中，也可以看到，一個30歲女性50萬意外險交20年保40年，每年保費2500元。
意外險一直是市面上價格最便宜的險種，但是到了平安福這裡，卻賣出了重疾險的價格，這一點不得不讓人佩服。
而且，意外險並不會隨著年齡增長而漲價，也不會因為健康狀況被拒保，所以根本不用擔心買不到。
例如竹子此前推薦過的安心財險安意保，保額50萬，一年下來保費才198元。
試想一下，2500元可以買類似的意外險10份，保額可達到原先的10倍，且可疊加賠付。
剛學會算數的孩子都知道應該選哪個吧。
其他附加的保險責任
先說說輕症豁免這事，平安福2018增加了被保險人輕症豁免和投保人輕症豁免。
但是，讓竹子難以理解的是，投保人輕症豁免額外收錢可以理解，但為什麼被保險人輕症豁免也要額外收取保費呢？
要知道，目前重疾險免費附加輕症豁免可以說是標配了，為什麼到了平安福這裡就變成VIP服務了呢？
再一個是附加醫療險，之前我們講的醫療險免賠額基本在1萬-2萬之間，而它的免賠額竟然高達30萬，可想而知，實際能拿到保險金的概率有多低。
至於平安run的保額增長，前兩年累計24個月每月至少25天每天運動步數不少於10000步，就可以增加10%的保額。
像竹子這樣的懶人肯定是辦不到了，不知道你們能不能堅持下來？
另外，貌似到40歲的時候，男性保費就接近倒掛，勉強符合監管規定。
3.
很多人都喜歡利用一張保單，來保全所有責任。
但其實，這樣看起來省事，實際上可能存在的問題不少。
例如，一旦理賠出現問題，極有可能所有保險責任都不能獲得理賠。
但如果你分開購買，挑選每一類險種中性價比高的產品，這樣不但保障全面，保費低，而且保額還能增加好幾倍，孰優孰劣其實一目瞭然。
例如，健康險的話竹子一直強調購買純保障型的重疾，搭配一年期的百萬醫療險作為補充，另外再搭配一個一年期的綜合意外險，基本上能做到風險全覆蓋。
隨便三款產品組合，都比平安福2018便宜了整整1萬左右，意外不意外！驚喜不驚喜！
所以說，買保險就跟投資一樣，必須要將雞蛋放在不同的籃子裡，才更安全，收益也會更高！
竹子說保
平安福是個燙手山芋
十步不想去理，但總會有源源不斷的讀者來問
“平安福好不好，坑不坑”
“平安福2019值不值得買”
“買了平安福是否要退保”
……
但倘若我把它扒的太乾淨
不出一天就會有無數平安的代理人追來罵
畢竟平安福是平安的拳頭產品
我把坑都講得清楚就是斷了他人財路…
但 真正的勇士敢於正視淋漓的鮮血
權衡再三
十步還是準備寫一篇平安福2019特別篇
完完整整將這款產品拆解給大家看
看完你就能明白
平安福到底適不適合你…
01 平安福是啥啊
平安福是一款年年升級
但向來沒什麼大進步的
保險組合型產品。
平安福2019包含
1個主險+ 2個必選附加險+ N個可選附加險
1個主險：終身壽險
2個必選附加險：終身重疾+長期意外險
N個可選附加險：惡性腫瘤多次賠付、意外醫療、住院醫療、重疾/輕症保費豁免等
做了張表格方便大家瞭解平安福2019的基礎保障
順便對比一下2018版
我們可以先簡單得出一個結論：
19版比18版好那麼一點
但如果拿19版和市面上其它重疾險比呢？
十步還是不推薦購買！
02 平安福的“亮點”
線下的代理人吧有一些常用的說辭
展開給消費者各種所謂的“亮點”
我得承認，
平安福19版有些小優點
但這些優點不足以掩蓋它的缺點
並且認真來看大多數都是雞肋
先看“亮點”吧
①
惡性腫瘤最多可賠三次
每次確診間隔期5年，包括復發、新生、持續、轉移 。
這是一條附加險
乍一看上去好像非常很人性化
但真的獲得這個多次賠付非常不容易
首先你初次確診的重疾一定必須是惡性腫瘤
其餘疾病免談。
其次多次賠付之間各有五年的間隔期
初次確診惡性腫瘤拿到賠付後
需要活夠5年
當再次患癌/復發/轉移
才能拿到第二次賠付。
這種概率無異於中彩票
因為絕大多數的癌症確診後復發或轉移都是在五年之內完成的
醫學上稱為“五年生存期”
所以這個“亮點條款”設置的可謂精明…
②
100種重疾+30種輕症，
範圍廣泛，保至終身
講真的我從來不覺得疾病種類多是亮點
因為將某種疾病一分為三
或者將中國人發病概率微乎其微的疾病算在內
這能算提高什麼保障？
更何況保120種重疾50種輕症的產品也很多
平安福這個亮點真的不起眼。
值得一說的倒是輕症發生後保額增加
70歲之前得了輕症，
主險壽險和附加重疾險的基本保額就會增加20%
如果賠付了3次輕症
身故和重疾的保額會累計增加60%
這個保額增長確實是個亮點
十步不能視而不見
但輕症賠付只有20%的保額有些過低了吧
市面上的重疾產品幾乎都是30%或35%的輕症保額
甚至還有將輕症升為中症賠付50%保額的…
③
平安RUN計劃
通過鍛鍊達到一定的運動標準
基本保額能實現5%或10%的增長
如下圖所示：
這確實是個亮點
不過對於我這種每天坐在辦公室碼字的上班族來說
每天走路一萬步基本是不可能完成的任務…
但上有政策下有對策
實在不行搖步神器試試看？
④
保費豁免
附加險中可以添加
投保人豁免、被保人豁免
不但可以豁免主險保費
還可以豁免所有一年期以上附加險的保費
根據個人情況可自行選擇
不過不是免費的
需要多加個幾百元錢
03 平安福真正的大坑
說完這些小貓膩
該進入正題了。
平安福實際上存在著幾點實實在在的大坑
NO.1
首先，不管是平安福的第幾版
它的疾病保障中永遠缺失“三大高發輕症”
不典型的急性心肌埂塞；
輕微腦中風；
冠狀動脈介入手術（非開胸）
別家都有唯獨平安福沒有
這就意味著被保險人的拒賠風險大大增加了
NO.2
其次，平安福的壽險和重疾險屬於共用保額
在官網某個極其隱蔽的角落有這樣一句話：
“重疾賠付後，主險基本保險金額按重疾基本保險金額等額減少”
舉個例子
麗麗買了31萬壽險+30萬重疾險
某一天不幸罹患了重疾，
賠了30萬，主險的保額就變成了31-30=1萬了
再身故就只能獲得1萬的賠付。
1萬塊的壽險保障
和沒有有什麼區別呢？
看似什麼都保了
實際上有和沒有沒差別
為什麼不能單獨買這兩個險種使保障更加全面
圖省事吃虧的永遠是自己
天下可沒那麼多便宜等我們佔
NO.3
再來看，平安福強制性捆綁的長期意外險
這個坑提起來更加氣人
我再舉個例子作對比
30歲男性附加長期意外險30萬保額，保障至70週歲
年交保費1500元（20年繳費）
而對比另一家長期意外險產品
用同樣的保費，可以買到140萬的保額…
本來幾百塊錢就能搞定的百萬意外保障
平安福竟然能賣到5000元
還賣得特別好
對此我也是服氣的
插一句題外話，
十步一般是不推薦長期意外險的
因為性價比真的不高…
平安福這個強制捆綁銷售
恕我真的難忍！
NO.4
最後一個大坑就是保費的價格
貴！平安福是真的貴
不光長期意外險的價格比其它公司的產品貴了近10倍
重疾險和壽險亦是如此
因為平安福屬於組合型保險
在產品形態上十步找了幾款保障相近
且含身故責任的重疾險
保費價格對比如下圖：
如果與同為共用保額的產品對比
平安福以“壓倒性的價格”高於其他同類產品；
如果與需要分開購買的產品對比
平安福仍舊沒有任何優勢
看起來保費差的不多
但平安福是共用保額！
分開購買則是貨真價實的保額
重疾險和壽險各50萬
哪個性價比更高已經不言而喻…
04 結尾的話
最後象徵性的做個總結吧
如果你不差錢就想圖省心
並且追求大公司的品牌
那麼選擇平安福也可以
但如果你想認認真真
為自己和家庭配置全面且划算的保障
勸你還是放棄平安福吧
平安福真的只適合極少部分人
（PS:我發現自己的脾氣真是越來越好了，
看待問題都能一分為二了呢 嘻嘻~）
十步讀財
為什麼這個平安福產品這麼火呢？可能有兩個原因。
第一個就是這個產品本身保障得比較全面。
它的主險是一款終身的壽險，然後還有五款附加險，其中包括三款重疾，一款意外，還有一款意外醫療，這個意外傷害醫療。
整體來說保障還是比較全面的。
第二個這肯定跟推廣力度有關係。
平安福是平安今年主打的，主推的一款產品，廣告做得還是很洶湧的，至少我在電視上看到過好幾次了，那麼這麼一款產品它的性價比怎麼樣呢？
簡單來分析一下，首先從主險這個終身壽險上來看應該說性價比是一般或者說是非常一般的。
首先之前聊過，這個終身壽險相比較定期壽險而言性價比是不高的 ，而這個平安福的這款壽險產品保費又相較較高。
舉個例子，30歲的男性，你要保到保額50萬的話，交費期限20年，每年要交15000塊錢，這相當於交了30萬的保費。30萬保費這個量級應該說不算最高的，也是比較高的之一了，所以單看壽險這一塊，這個主險的性價比不高。
第二個就看看重疾險，應該說平安福中重疾險的涵蓋範圍還是比較廣的，它包括了80款的重疾和20款的輕症，當然這個20款的輕症我理解應該是18款，因為皮膚癌和原位癌都應該是包含在那個早期惡性病變中，所以應該是80加18這麼一個狀態。
但是比較遺憾的是，比較常發生的輕度心肌梗塞和輕微腦中風這兩個沒有包含在輕症中，所以說這個就稍微差點意思了。
所以對於咱們一般的投保人來說，其實我不太建議大家買這個平安福。
還是兩個原因。
第一個就是這種做廣告做得非常兇的產品，宣傳費，廣告費是要花很多錢的，這些錢一般都是投保人來買單的；
第二個就是如果我們分開配置，我們去自己選一些產品來組成壽險、重疾險、醫療險、意外險的這個組合配置的話，性價比肯定要比單買一個平安福要高不少。
當然了如果大家一定要買這個平安福的話，主要的理由就是它一款產品的保障比較全面，省事，買一個就不用去分開選了。
但是要提醒大家注意，就是平安福的醫療險只包含了意外傷害醫療，差一個普通醫療險。所以說如果大家買平安福的話最好再補充一個普通醫療險 。
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買平安福，好比：用買奧迪車的錢，結果買了個奇瑞，不值得。
平安福，通過平安代理人銷售，用人情、話術和平安品牌來吸引別人，經常掛在嘴邊的是：“平安就是好，買保險就買平安”。那你們有了解過其他保險公司嗎？
簡單一句話，避開了平安福，就避開了保險80%的坑。
接下來談談平安福：
這是一份平安福2018的計劃書，壽險保額51萬，重疾險保額50萬，除了有點貴，看起來還好，對吧？
外表總是那麼鮮豔，內心是怎樣的呢？一一解剖。
一、終身壽險（主險）
平安福是個捆綁、組合型保險產品，市場上把它當重疾險賣，提高它的接受度，但平安福主險是終身壽險，平安福終身壽險只保身故責任，即身故才賠付，壽險和重疾險共用保額，比如壽險保額51萬，重疾保額50萬，那麼罹患重疾，賠了50萬後，壽險保額只有1萬，就是死了只有1萬。
二、終身重疾
平安福重疾險保重疾80種，輕症20種，罹患重疾賠付基本保額，輕症賠付20%基本保額。
80種重疾
根據保監會規定，統一和要求重疾險必須包含25種常見的重疾險，平安福重疾險也是如此。
其中前6種最常見的重疾分別為惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術、終末期腎病，這6種重疾就佔保險公司重疾理賠90%以上。
而對於輕症，保監會沒有明確規定，那從輕症這一點可以看出保險公司重疾險產品的誠意了。
上述圖片是平安福20種輕症，而下面8種輕症是目前行業內比較認可的高發輕症：
1.極早期惡性腫瘤或惡性病變（原位癌；皮膚癌）；
2.不典型的急性心肌梗塞；
3.輕微腦中風；
4.冠狀動脈介入手術；
5.心臟辨膜介入手術；
6.主動脈內介入手術；
7.腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤；
8.特定面積Ⅲ度燒傷（面積比例在10%-20%之間）。
平安福只有極早期惡性腫瘤或惡性病變，心臟瓣膜介入手術，主動脈內介入手術，腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤；沒有不典型的急性心肌梗塞，輕微腦中風，冠狀動脈介入手術，特定面積III度燒傷這4種輕症，足足少了一半的高發輕症。
平安RUN
市場上絕無僅有的平安RUN，聽說跑跑跑就可以提高保額，那看看平安RUN的要求：
（1）被保險人參加指定的運動記錄平臺活動，且在本主險合同生效之日起兩個保單年度內，累計 18 個月達到每月至少有 25 天每天運動步數不少於10000步的標準，我們按照基本保險金額的5%額外給付。（2）被保險人參加指定的運動記錄平臺活動，且在本主險合同生效之日起兩個保單年度內，累計 24 個月達到每月至少有 25 天每天運動步數不少於10000步的標準，我們按照基本保險金額的10%額外給付。
有人說有了平安RUN，就有一個健康的身體？但事實是，我買保險是因為覺得自己身體一般甚至差，這樣的平安RUN要求壓根達不到，何必遭罪，可以說99%的人都無法做到。
三、長期意外險
平安福附加意外險是一個長期意外險，交20年保至70週歲，保費高，必須捆綁銷售。
每年2500，意外險保額才50萬，市場上消費型意外險幾百塊就能做到，為什麼要買你的？
不可否認，平安福是目前市場上賣得最多的產品，但銷量多不代表好，截止2017年，全國保險代理人數共800萬，而平安代理人就有130萬，再加上平安把大量的錢投放在宣傳上，導致產品設計有問題。
保險是個好東西，能規避自身存在或未來發生的風險，但保險不是用人情，話術去套路別人的，請用保險合同條款，專業技能去跟客戶溝通，好就好，不好就是不好。
關注一家有保（微信公眾號：一家有保），瞭解更多保險知識，每週分享保險文章，教你如何選對保險，避開保險的各種坑，有任何保險問題可諮詢我。
一家有保
好像，沒有哪個產品，像平安福這樣，爭議這麼大。
平安福是組合產品，主險加重疾加豁免加長期意外。
主險，當然是人身險了，保多少賠多少，重疾麼，自不必說，90天等待期（比180天等待期的好吧？）80種重大疾病，輕度重疾20種，萬一罹患輕度重疾，單獨賠付重疾險保額的20%，最多賠三次，每賠付一次輕度重疾，重疾險的保額增加20%，最高增加60%；若選擇了惡性腫瘤疾病保險，可以獲得三次賠付，不過實踐中，有一部分客戶不願意選擇惡性腫瘤疾病保險，認為重大疾病已經包含了惡性腫瘤，單獨拿出來的這項可以不加。
長期意外保到70歲，交通意外自駕車意外雙倍賠付，意外殘疾按比例賠付，交通意外也是雙倍賠付
帶豁免，萬一罹患重疾或輕度重疾，保費不用再交。
如果客戶堅持鍛鍊，達到不同的標準，還會有不同比例的增加保額獎勵，鼓勵大家多健身多鍛鍊。
為了順應市場需求，平安福從面市起，每年都有升級，方便前期投保的客戶。
平安福跟別家的所有產品一樣，不是十全十美的。
它的最大的不足是現金價值低。
適合年輕人投保，保費沒那麼高，承保後一生平安，年齡大了，可以選擇退保，相當於我們俗話說的能夠回本兒。
大部分人的重疾險是用不上的，投保重疾險多數有些賭的成分。
賭啥？
賭的是——
承保後一生平安，老了能夠退保用於養老；
萬一承保後若干年時候，不幸罹患重疾，萬幸這個重疾屬於自己保單上約定的保險責任；能夠獲得理賠。若不在保險責任裡，自然得不到理賠——誰長那後眼了呢？誰也不可能照著保險公司的重疾險名錄去得病不是？
要用發展的眼光看問題。
誰能保證過十年二十年甚至更長時間候，重大疾病的種類不會發生變化呢？誰敢保證現在常見的重疾將來就一定常見呢？想想當年風風火火的BB機，想想當年威震八方的大哥大，想想當年幾乎人手一個的小靈通，如今，誰家還在用這些？
大致就是這些，沒有好不好，只有合適不合適。
有人認為平安福宣傳力度大，客戶利益受影響。其實這是不必要的擔心。咱們投保為的是萬一出險後能夠得到理賠。保險公司就算不做廣告，咱們萬一出險，該怎麼賠怎麼賠。就跟每天看到的各種手機廣告電器廣告一樣，不因為他們做廣告，咱們就買到假手機壞電器不是？
提問的這位朋友擔心理賠問題，大可不必。至於有沒有過理賠經歷，很慚愧。同時，感謝老天爺，我的客戶除了少數幾個有過住院理賠以外，目前都健康平安，倒是我們同事，他的客戶平安福重疾獲得了理賠，賠了多少我沒問。
我不贊成在平安福後面附加一年期短期險
貌似某位同行解讀平安福有誤，平安福組合產品裡有的，是長期意外，而不是意外醫療。
雖然是組合產品，但也不會把所有需要的險種都加上去，尤其是一年期短期險。保險公司若這樣做，估計也會以另外一種形態面市。
如果投保平安福的客戶，沒有別的保險，建議另外單獨買個價格便宜的保險，這種保險多的是，在主險後面附加上平安福沒有的意外醫療（需附加意外傷害，保額不要選太高，價格也很便宜）和住院醫療。
為啥不在平安福後面附加這些短期險，要單獨再花錢買個保險附加？
因為若附加在平安福後面，萬一將來經濟緊張，平安福的保費交不上了，不管辦理減額交清還是退保，意外醫療或住院險都隨之效力終止，客戶將失去這部分保障。既然我們做風險防控，提前把可能出現的風險考慮進去，將來收入穩定固然可喜，萬一出現非健康原因的經濟能力減弱，不至於連基礎的保障也失去。
保險是良心行業，對產品的討論和交流，儘量公平公正，可以講自己的想法，最好不要帶有嚴重的傾向性。專業知識差可以多學習，別的方面差麼，用宋丹丹小品裡的話說“那可是相當害人“。
天下保險
用事實說話！！！
我們同事的一個客戶，在孩子8個月時給孩子投保了少兒平安福，但在等待期不到的兩個月內，孩子被檢查出患有眼癌，經同事和公司領導申請和協商，對孩子的保險進行了理賠，這就是大公司和小公司的區別！！雖是個例，但足以說明公司的人性化和實力！小公司是不會倒閉，也不會不賠，但比大公司會更緊扣條款！
還有些人把風險看的很淡，總是用數據說話，你可以研究數據，但要提醒幾點！
一，保險公司不屬於慈善機構，所有的賠付都是需要你去支付保費來支撐的，如果你說交幾十塊或幾百塊錢，來保障幾十萬的，如果都像你這樣想，保險公司還會存在？？？到時連幾十塊錢都沒人收你！！
二，很多人說大保險公司保費太貴了，保險公司也屬於盈利性質，大保險公司有大保險公司的態度，如果保費和一些小公司持平或更低，那才屬於不正當的惡性競爭！！這點有生意頭腦的人都能明白！！
三，風險的出現不是你我三言兩語能說明白的，保險一定要買，一定要早買，一定要多買，但希望都用不上！如果想買保險能合適，那你的身體就不合適！尤其在你還可以買的前提下，抓緊時間諮詢併購買吧！！
A平安小學生
先上結論：這款保險不值得買。
前面回答的不少，也有一些業內人士，但都沒深扒。想想也能理解啊，這麼一個大公司的爆款產品，把人家扒太乾淨了，生命危險就不說了，職業風險可是大大的……
不過還好，我不是業內人士，也不用匿名了，就帶著放大鏡，給大家擼起袖子聊聊。
首先說下背景
平安福來頭不小，是平安保險的拳頭產品；產品面世後銷量很高，也榮獲了很多諸如“最優秀保險產品”、“最受歡迎保險產品”的稱號，買她的人確實不少。
除了平安之外，還有很多大公司，諸如幾個XX人壽也都在賣這類產品。只是名字換個花樣，比如買了“國X福”、“金X人生”、“福X倍至”。
那麼，他們到底有什麼問題呢？我諮詢了很多業內高手，也查詢了很多資料，發現這類產品都有一個特別大的共性問題。
說來也簡單，就四個字——
捆綁銷售！
“平安福”，其實是一款保險組合產品，全稱叫“平安福健身保障計劃”。
它有一個主險和好幾個附加險。主險是終身壽險，附加險包括重疾險、長期意外傷害險、意外醫療險等，詳見下表（以平安官網的30歲男性保障計劃為例）。
表面一看，這一款產品就把家庭最基礎的保障都涵蓋了，看起來是很省心，一勞永逸，有沒有？
打包銷售的策略，日常生活中隨處可見，本身無可厚非；如果能做到薄利多銷，既讓利又方便消費者，自然更受歡迎。
但問題在於，平安福這個“組合包”裡，恰恰相反，看似同樣一大堆貨色，但它一方面偏要偷工減料，另一方面更過分的是，保費還足足高出7成！
是不是很過分？下面我就來具體扒扒它的三大坑。
第一個大坑，先來看看它怎麼偷工減料。
對保險產品來說，偷工減料可以在兩方面做手腳，一是減少實際保障責任範圍，二是減少保障賠付金額（保額）。
表現1：平安福把疾病保障中，發生率最高的3種輕症給砍掉了。
雖然保監會沒有規定輕症保障必須包含哪幾種，但是它砍掉的這3個（冠狀動脈介入手術、輕微腦中風、不典型的急性心肌梗塞），對應的重疾是在保監會規定的必保6種疾病範圍內。這樣一砍，平安的賠付概率和費用支出降低了，但被坑的無疑是被保險人。
表現2：通過小動作，減少被保險人能享受到的實際保額。
這個小動作，叫做共用保額。
啥意思呢？由於平安福含多個險種，每個險種都有各自的保額。這裡坑人的是，它的總保額，不是每項保額數目簡單加總，因為壽險和重疾險共用了30萬保額。
舉個例子，如果你先患重疾賠付了28萬，那你的主險合同等額減少，壽險只剩2萬餘額，也就是說身故了，保險公司只賠給你2萬塊。
2萬塊的壽險保障？確定不是在逗你麼？
如果你分別單獨買這兩個險種（比如下面要舉例說到的），兩種保額是疊加的；而到了平安福這裡，本來是圖省心，結果給你雞賊地來個保額“二合一”，是不是給心頭添堵？
更加不能忍的是，平安涉嫌誤導，對這樣的重要信息並沒有顯要提示。我用24K純帥的鈦合金眼，找了幾遍，才在官網的一個角落發現下面這句話：
還是縮小版的字體，呵呵噠！
第二個大坑，就是保費還特別貴。
一般來說，把不同產品打包捆綁銷售，因為減少了商家的銷售費用，同樣多的商品，打包會比分開來賣要便宜些。
平安福這款產品，偷工減料了不說，費用還非常“高大上”！
以上面提到的30歲男性保單為例，需要年交保費12527元。
這是多是少？對於普通人來說，沒有任何概念。
但是，當我拿來2款加起來保障責任範圍跟平安福相當的其他保險產品來做對比，結果你就會發現，“平安福”不但貴，而且貴得很過分。
表中右側兩款產品組合起來，和平安福的保障責任相似，但是總保費只有7116塊，平安福足足比它貴了5411塊，足足高出了7成！
太黑了！
第三個坑，就是入坑易，出坑難。
有人說，既然附加險這麼坑，我不買附加險只買主險行嗎？
答案是，不行。
平安福產品組合的要求就是，要買全部買，要退一起退。
那就退掉吧？
如果退保的話，能拿回的現金價值少得可憐。比如，年交一萬多的這位男士，要是第一年退保，只能拿回400多塊。
反正買了平安福之後，你就進退兩難了。
做個小結。
其實，推出平安福這種坑爹產品的，不只平安一家。既然這麼坑爹，為什麼還賣得這麼火？大家都是土豪，對錢一點兒不心疼嗎？
那是因為這類捆綁銷售，太符合市場心理了：大家不是都有想做甩手掌櫃的懶惰心理嗎？
面對這些套路，我還是那句老話，買保險，別偷懶。
需要什麼保障，就買什麼產品，要選那些保障責任簡單明晰、能讓你看懂的產品；遇到複雜的“大禮包”，一定要警惕。越大雜燴的坑越多，百分之百準
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首先，有保險比沒有任何保險好。
其次，對於現在沒有保險但想買保險人，強烈不建議買平安福。價高保障低，坑多還喜歡吹牛逼。
最後，對於已經購買平安福已繳費一兩年的，找好專業人士重新規劃好自己的保障，重新選擇更適合自己的保險，過了新保險的等待期，毫不猶豫的去把平安福退了。退了肉痛一時，不退肉疼幾十年。
不展開講，不講平安福沒有輕重疾多次賠付，也不講條款內避重就輕玩噱頭的病種，僅僅講兩個平安福的大坑。
一是無輕疾豁免。
主流重疾險基本上都是輕疾豁免。輕疾豁免什麼意思呢。即發生輕疾風險時，後期的保費不用再交了，保障繼續有效。人得輕疾的概率遠遠大於得重疾的概率，而得了輕疾，絕大多數會喪失勞動能力，可能就不會再有經濟來源。想象一下，自己得了輕疾，失去勞動力沒有經濟來源，而次年一萬多的保費還得繼續交，不交的話保單失效。而輕疾之後，因為藥物治療，會增加重疾的風險，其他保險公司這時候已經是不會承保，只能咬著牙繼續繳費。這樣的保險一點人情關懷都沒有，要了何用。
二是主險是終身壽險，附險是重疾險，但終身壽險和重疾險保額重疊。相當買兩份保險還只有一份保障。還恬不知恥美名其曰重疾豁免。按照主險31萬，重疾30萬這樣，發生重疾風險賠付30萬，剩餘保費豁免不用交了。但主險壽險只有1萬的保額了，等百年後只賠付1萬，這1萬的保額我還要什麼豁免。
27度保
平安福作為平安人壽旗艦型產品，從2013年10月15日上市以來，經歷了數次升級，保障越來越全面，順應市場的發展要求。很多同行都在抨擊、攻擊平安福“不厚道”，升級還需要加錢，可是市面上有幾個產品是保留客戶的升級權力呢？最早的重疾險只有6種重疾，難道說交了10年後退保重新再買一份？資金允許，身體健康狀況也不允許吧。篇幅比較長，耐心的閱讀下去，OK？！！
首先，我們來看看平安福健康保障計劃可以做的保障組合：
30歲男性，一至三類職業。年繳保費19974.03元，30年繳費。方案組合為：平安福18主險51萬、重疾險50萬、平安福腫瘤50萬、長期意外險50萬、附加定期壽險50萬、意外醫療險5萬、健享人生住院醫療險3份、住院日額07津貼險20份、附加重疾險豁免以及輕症豁免功能。PS：一般會再配合平安E生保住院醫療險。
對於這樣的方案組合，肯定會有很多同行攻擊，但我依然選擇做這樣的說明，因為我們真心實意從客戶的角度為客戶著想。您選擇這樣一份綜合性的保障方案，至少不會出現買保險容易理賠難甚至不理賠的情況。這份方案客戶的保障項目如下：
1、輕度重疾20種：90天等待期後罹患輕度重疾，額外賠付重疾險基本保額的20%，即10萬元，輕度重疾最多賠付三次，每次10萬，最高合計賠付30萬；且70歲前罹患輕度重疾獲得理賠後，主險和重疾險的保額額外再增加20%，即主險增加10.2萬，重疾險增加10萬，最高主險增加30.6萬，主險保額增加為81.6萬，重疾險保額增加為80萬；
2、重大疾病保險80種：90天等待期後罹患合同約定重疾之一，賠付50萬元重疾保險金，給付重疾保險金後，主險保額等額減少；若第一次罹患重疾險為惡性腫瘤，則被保險人自第一次惡性腫瘤五年後，轉移、復發或者新增惡性腫瘤，則可第二次給付50萬惡性腫瘤保險金；自第二次惡性腫瘤保險金給付後，再過五年出現轉移、復發或者新增惡性腫瘤，則可第三次給付惡性腫瘤保險金；
3、意外傷殘：長期意外險保障至被保險人70週歲，採用十級意外傷殘標準，一級傷殘賠付100%，十級傷殘賠付10%，故一般意外殘疾賠付5萬～50萬；自駕車或者公共交通工具導致意外傷殘，雙倍賠付，即10萬～100萬；
4、身故保險金：繳費期附加定期壽險50萬，故30週歲～60週歲內：①疾病身故賠付101萬，②一般意外身故賠付151萬，③自駕車或者公共交通工具意外身故賠付201萬；
60歲～70週歲：①疾病身故賠付51萬，②一般意外身故賠付101萬，③自駕車或者公共交通工具意外身故賠付151萬；
PS：第二項重疾賠付和第四項身故賠付，如果前期有輕症發生，則賠付保額自動增加額外部分。
70週歲後，無論意外身故OR疾病身故：51萬
5、意外醫療險5萬/年，磕磕碰碰、貓爪狗咬、運動打球摔傷等意外造成的無論門診還是住院費用，180天內社保範圍內扣除100元免賠額後100%報銷，年度報銷額度5萬元；
6、住院醫療險：①健享人生住院醫療險3份，9000元/次，非器官移植手術4500元，器官移植手術3萬元，社保範圍內用藥，社保報銷後部分不超過額度100%報銷，超出額度的部份，由平安E生保無縫銜接，可直接100%報銷，由此填補了平安E生保1萬元免賠額的空缺；
7、住院日額補貼：疾病住院-3天后，每天補貼200元；意外住院根據實際住院天數，每天補貼200元；重大疾病住院在疾病住院補貼基礎上額外補貼200元/天（保單年度內補貼90天，疾病和意外住院補貼180天）
8、保費豁免功能：無論是第一項輕度重疾還是第二項重大疾病的那一項發生，都可以豁免餘下各期保險費，不用再繳納，而平安福主險、附加定期壽險、附加長期意外險依然有效。例如客戶罹患20種輕度重疾之一，則除了獲得10萬賠付後，豁免餘下各期保費，主險51萬、重疾險50萬、長期意外險50萬以及附加定期壽險50萬依然有效。豁免功能的增加，彰顯了保險的保障性以及人性化。
為什麼選擇平安，選擇平安福？我們來看看2017年平安十大承保案例：
下面一個篇章，我們再來看看2017年平安十大理賠案例。
無論是從十大承保案例還是十大理賠案例來看，平安福的佔比都是很高的。這說明高端客戶在選擇產品時，大部分也都選擇平安福，為什麼？難道說這些高端客戶都像攻擊平安福性價比不高的，不值得買的人說的那樣，腦子進水了？？能繳費幾十萬乃至幾百萬一年的客戶，他的投資渠道或者選擇是很多的，他們之所以選擇平安，選擇平安福，難道不是因為平安的綜合實力？平安福這個產品的優秀？？
