雷云政启
实话说性价比低。
我买的是平安福2018，虽然现在已经出了平安福2019，但是明年也不打算续平安福了，原因如下：
本人25岁，相同的保险费用平安福只能买到其他保险的一半保额，差不多将近8000元的保费只能买到重疾22W的保额，然而相同的费用却可以买到其他重疾险比如复兴保德信星满意/百年人寿守卫者1号的50W保额；其次上述后面提及的重疾险提供重症+轻症的分组。
爱折腾的产品汪
平安福2018，月薪5万，我也不推荐买！
首先说一下结论：平安福这款产品不值得买，贵且保障华而不实。
下面我们详细讲解一下！
最近发现一个有趣的现象，咨询我要不要退保的朋友中，大约10个里面有8个是买的平安福重疾险。
这反映两个方面的问题，一个是平安福卖的很火，另一个是后悔买平安福的人也挺多。
这两天，平安福又升级了，最新版本叫平安福2018。
平安福2018，轻症赔付从1次变为3次。
可附加轻症豁免（另外加钱），可附加癌症3次赔付（须首次确诊疾病为癌症，且赔付间隔期5年）。
除平安Run以外，70岁前，如果发生轻症理赔，则保额增加20%。
最多赔3次，也就是最多增加60%。
这么看，这次升级可以说是很有创意，且非常贴心了。
然而，即使在保障上做了一次明显的升级，但价格同样有了更夸张的涨幅。
下面来详细评测一番。
1.
先做一个平安福2017版和2018版的对比：
（点击查看大图）
可能是意识到市场竞争的激烈，平安福的这次升级重点向标准重疾靠拢。
但不管怎么看，都觉得有种不情不愿的味道，各种玩花样打折扣。
增加了重疾险的标配保障，但同时，也再次刷高了产品价格。
看起来保障很多，实则没什么亮点。
这就像主人家招待客人，没有一盘主菜能拿得出手。
于是，干脆做了10盘凉菜，用数量来掩饰自己的不真诚。
2.
下面竹子把各项责任拆解，帮大家分析一下。
重疾
（点击查看大图）
平安福2018版主险仍旧是终身寿险，另外可附加重疾提前给付，附加长期意外险。
另外可附加的癌症多重赔付是此次标榜的亮点之一。
但竹子一看，吓了一跳，因为它规定的是你首次确诊疾病必须是癌症，之后才能有第2、3次的赔付。
这就意味着如果你首次确诊疾病不是癌症，那么，附加的癌症多次赔付的保费很有可能就打水漂。
例如一名30岁女性30万保额，只保间隔期5年的二、三次癌症，每年需额外支付2650元，而这笔钱不仅没有花在刀刃上，可能连刀柄都没碰到。
而同方全球多倍保和健康源优享均为多次赔付，间隔期180天。
相比之下，优劣势已经十分明显了。
然而，即使是这样，从图中可以看出，平安福2018的价格依然把另外两位远远甩在了后面，即使比起2017版也涨价了近15.6%。
所以说，不是土豪，还是看看其他产品吧。
轻症
再来看轻症赔付。
相比于平安福2017版，这次轻症赔付次数增加到了3次，且每次赔付额度为基本保额的20%，看起来还不错。
在数量上，和2017版一样，仍旧是保20种轻症。
但是，仔细一看，3种高发的轻症仍旧不保，即不典型的心肌梗塞，轻度脑中风后遗症，冠状动脉介入手术，所以，这个发生率得打一点折扣。
而且，仍旧把其他公司轻症保障的第一项“
极早期恶性肿瘤/恶性病变”拆分成了三项，即把其中的原位癌和皮肤癌单独拿了出来。接着看轻症的多重赔付，又是不看不知道，一看吓一跳。
轻症种类竟然都是什么类似心脏病、脑损伤、瘫痪等非常严重的疾病，且要求必须是在70岁之前才能拿到那60%的保额，你们说坑不坑。
所以，相比较用这么多钱去买一个保障没底的产品，倒不如用同等的钱去挑选一个保额更高、保障更全的重疾险来的合适。
更何况，一般情况下，是根本用不了那么多钱的。
强制附加险
一个被吐槽了无数次的长期意外险，这次仍旧作为这款产品的附加险捆绑销售。
从上面的表格中，也可以看到，一个30岁女性50万意外险交20年保40年，每年保费2500元。
意外险一直是市面上价格最便宜的险种，但是到了平安福这里，却卖出了重疾险的价格，这一点不得不让人佩服。
而且，意外险并不会随着年龄增长而涨价，也不会因为健康状况被拒保，所以根本不用担心买不到。
例如竹子此前推荐过的安心财险安意保，保额50万，一年下来保费才198元。
试想一下，2500元可以买类似的意外险10份，保额可达到原先的10倍，且可叠加赔付。
刚学会算数的孩子都知道应该选哪个吧。
其他附加的保险责任
先说说轻症豁免这事，平安福2018增加了被保险人轻症豁免和投保人轻症豁免。
但是，让竹子难以理解的是，投保人轻症豁免额外收钱可以理解，但为什么被保险人轻症豁免也要额外收取保费呢？
要知道，目前重疾险免费附加轻症豁免可以说是标配了，为什么到了平安福这里就变成VIP服务了呢？
再一个是附加医疗险，之前我们讲的医疗险免赔额基本在1万-2万之间，而它的免赔额竟然高达30万，可想而知，实际能拿到保险金的概率有多低。
至于平安run的保额增长，前两年累计24个月每月至少25天每天运动步数不少于10000步，就可以增加10%的保额。
像竹子这样的懒人肯定是办不到了，不知道你们能不能坚持下来？
另外，貌似到40岁的时候，男性保费就接近倒挂，勉强符合监管规定。
3.
很多人都喜欢利用一张保单，来保全所有责任。
但其实，这样看起来省事，实际上可能存在的问题不少。
例如，一旦理赔出现问题，极有可能所有保险责任都不能获得理赔。
但如果你分开购买，挑选每一类险种中性价比高的产品，这样不但保障全面，保费低，而且保额还能增加好几倍，孰优孰劣其实一目了然。
例如，健康险的话竹子一直强调购买纯保障型的重疾，搭配一年期的百万医疗险作为补充，另外再搭配一个一年期的综合意外险，基本上能做到风险全覆盖。
随便三款产品组合，都比平安福2018便宜了整整1万左右，意外不意外！惊喜不惊喜！
所以说，买保险就跟投资一样，必须要将鸡蛋放在不同的篮子里，才更安全，收益也会更高！
竹子说保
平安福是个烫手山芋
十步不想去理，但总会有源源不断的读者来问
“平安福好不好，坑不坑”
“平安福2019值不值得买”
“买了平安福是否要退保”
……
但倘若我把它扒的太干净
不出一天就会有无数平安的代理人追来骂
毕竟平安福是平安的拳头产品
我把坑都讲得清楚就是断了他人财路…
但 真正的勇士敢于正视淋漓的鲜血
权衡再三
十步还是准备写一篇平安福2019特别篇
完完整整将这款产品拆解给大家看
看完你就能明白
平安福到底适不适合你…
01 平安福是啥啊
平安福是一款年年升级
但向来没什么大进步的
保险组合型产品。
平安福2019包含
1个主险+ 2个必选附加险+ N个可选附加险
1个主险：终身寿险
2个必选附加险：终身重疾+长期意外险
N个可选附加险：恶性肿瘤多次赔付、意外医疗、住院医疗、重疾/轻症保费豁免等
做了张表格方便大家了解平安福2019的基础保障
顺便对比一下2018版
我们可以先简单得出一个结论：
19版比18版好那么一点
但如果拿19版和市面上其它重疾险比呢？
十步还是不推荐购买！
02 平安福的“亮点”
线下的代理人吧有一些常用的说辞
展开给消费者各种所谓的“亮点”
我得承认，
平安福19版有些小优点
但这些优点不足以掩盖它的缺点
并且认真来看大多数都是鸡肋
先看“亮点”吧
①
恶性肿瘤最多可赔三次
每次确诊间隔期5年，包括复发、新生、持续、转移 。
这是一条附加险
乍一看上去好像非常很人性化
但真的获得这个多次赔付非常不容易
首先你初次确诊的重疾一定必须是恶性肿瘤
其余疾病免谈。
其次多次赔付之间各有五年的间隔期
初次确诊恶性肿瘤拿到赔付后
需要活够5年
当再次患癌/复发/转移
才能拿到第二次赔付。
这种概率无异于中彩票
因为绝大多数的癌症确诊后复发或转移都是在五年之内完成的
医学上称为“五年生存期”
所以这个“亮点条款”设置的可谓精明…
②
100种重疾+30种轻症，
范围广泛，保至终身
讲真的我从来不觉得疾病种类多是亮点
因为将某种疾病一分为三
或者将中国人发病概率微乎其微的疾病算在内
这能算提高什么保障？
更何况保120种重疾50种轻症的产品也很多
平安福这个亮点真的不起眼。
值得一说的倒是轻症发生后保额增加
70岁之前得了轻症，
主险寿险和附加重疾险的基本保额就会增加20%
如果赔付了3次轻症
身故和重疾的保额会累计增加60%
这个保额增长确实是个亮点
十步不能视而不见
但轻症赔付只有20%的保额有些过低了吧
市面上的重疾产品几乎都是30%或35%的轻症保额
甚至还有将轻症升为中症赔付50%保额的…
③
平安RUN计划
通过锻炼达到一定的运动标准
基本保额能实现5%或10%的增长
如下图所示：
这确实是个亮点
不过对于我这种每天坐在办公室码字的上班族来说
每天走路一万步基本是不可能完成的任务…
但上有政策下有对策
实在不行摇步神器试试看？
④
保费豁免
附加险中可以添加
投保人豁免、被保人豁免
不但可以豁免主险保费
还可以豁免所有一年期以上附加险的保费
根据个人情况可自行选择
不过不是免费的
需要多加个几百元钱
03 平安福真正的大坑
说完这些小猫腻
该进入正题了。
平安福实际上存在着几点实实在在的大坑
NO.1
首先，不管是平安福的第几版
它的疾病保障中永远缺失“三大高发轻症”
不典型的急性心肌埂塞；
轻微脑中风；
冠状动脉介入手术（非开胸）
别家都有唯独平安福没有
这就意味着被保险人的拒赔风险大大增加了
NO.2
其次，平安福的寿险和重疾险属于共用保额
在官网某个极其隐蔽的角落有这样一句话：
“重疾赔付后，主险基本保险金额按重疾基本保险金额等额减少”
举个例子
丽丽买了31万寿险+30万重疾险
某一天不幸罹患了重疾，
赔了30万，主险的保额就变成了31-30=1万了
再身故就只能获得1万的赔付。
1万块的寿险保障
和没有有什么区别呢？
看似什么都保了
实际上有和没有没差别
为什么不能单独买这两个险种使保障更加全面
图省事吃亏的永远是自己
天下可没那么多便宜等我们占
NO.3
再来看，平安福强制性捆绑的长期意外险
这个坑提起来更加气人
我再举个例子作对比
30岁男性附加长期意外险30万保额，保障至70周岁
年交保费1500元（20年缴费）
而对比另一家长期意外险产品
用同样的保费，可以买到140万的保额…
本来几百块钱就能搞定的百万意外保障
平安福竟然能卖到5000元
还卖得特别好
对此我也是服气的
插一句题外话，
十步一般是不推荐长期意外险的
因为性价比真的不高…
平安福这个强制捆绑销售
恕我真的难忍！
NO.4
最后一个大坑就是保费的价格
贵！平安福是真的贵
不光长期意外险的价格比其它公司的产品贵了近10倍
重疾险和寿险亦是如此
因为平安福属于组合型保险
在产品形态上十步找了几款保障相近
且含身故责任的重疾险
保费价格对比如下图：
如果与同为共用保额的产品对比
平安福以“压倒性的价格”高于其他同类产品；
如果与需要分开购买的产品对比
平安福仍旧没有任何优势
看起来保费差的不多
但平安福是共用保额！
分开购买则是货真价实的保额
重疾险和寿险各50万
哪个性价比更高已经不言而喻…
04 结尾的话
最后象征性的做个总结吧
如果你不差钱就想图省心
并且追求大公司的品牌
那么选择平安福也可以
但如果你想认认真真
为自己和家庭配置全面且划算的保障
劝你还是放弃平安福吧
平安福真的只适合极少部分人
（PS:我发现自己的脾气真是越来越好了，
看待问题都能一分为二了呢 嘻嘻~）
十步读财
为什么这个平安福产品这么火呢？可能有两个原因。
第一个就是这个产品本身保障得比较全面。
它的主险是一款终身的寿险，然后还有五款附加险，其中包括三款重疾，一款意外，还有一款意外医疗，这个意外伤害医疗。
整体来说保障还是比较全面的。
第二个这肯定跟推广力度有关系。
平安福是平安今年主打的，主推的一款产品，广告做得还是很汹涌的，至少我在电视上看到过好几次了，那么这么一款产品它的性价比怎么样呢？
简单来分析一下，首先从主险这个终身寿险上来看应该说性价比是一般或者说是非常一般的。
首先之前聊过，这个终身寿险相比较定期寿险而言性价比是不高的 ，而这个平安福的这款寿险产品保费又相较较高。
举个例子，30岁的男性，你要保到保额50万的话，交费期限20年，每年要交15000块钱，这相当于交了30万的保费。30万保费这个量级应该说不算最高的，也是比较高的之一了，所以单看寿险这一块，这个主险的性价比不高。
第二个就看看重疾险，应该说平安福中重疾险的涵盖范围还是比较广的，它包括了80款的重疾和20款的轻症，当然这个20款的轻症我理解应该是18款，因为皮肤癌和原位癌都应该是包含在那个早期恶性病变中，所以应该是80加18这么一个状态。
但是比较遗憾的是，比较常发生的轻度心肌梗塞和轻微脑中风这两个没有包含在轻症中，所以说这个就稍微差点意思了。
所以对于咱们一般的投保人来说，其实我不太建议大家买这个平安福。
还是两个原因。
第一个就是这种做广告做得非常凶的产品，宣传费，广告费是要花很多钱的，这些钱一般都是投保人来买单的；
第二个就是如果我们分开配置，我们去自己选一些产品来组成寿险、重疾险、医疗险、意外险的这个组合配置的话，性价比肯定要比单买一个平安福要高不少。
当然了如果大家一定要买这个平安福的话，主要的理由就是它一款产品的保障比较全面，省事，买一个就不用去分开选了。
但是要提醒大家注意，就是平安福的医疗险只包含了意外伤害医疗，差一个普通医疗险。所以说如果大家买平安福的话最好再补充一个普通医疗险 。
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买平安福，好比：用买奥迪车的钱，结果买了个奇瑞，不值得。
平安福，通过平安代理人销售，用人情、话术和平安品牌来吸引别人，经常挂在嘴边的是：“平安就是好，买保险就买平安”。那你们有了解过其他保险公司吗？
简单一句话，避开了平安福，就避开了保险80%的坑。
接下来谈谈平安福：
这是一份平安福2018的计划书，寿险保额51万，重疾险保额50万，除了有点贵，看起来还好，对吧？
外表总是那么鲜艳，内心是怎样的呢？一一解剖。
一、终身寿险（主险）
平安福是个捆绑、组合型保险产品，市场上把它当重疾险卖，提高它的接受度，但平安福主险是终身寿险，平安福终身寿险只保身故责任，即身故才赔付，寿险和重疾险共用保额，比如寿险保额51万，重疾保额50万，那么罹患重疾，赔了50万后，寿险保额只有1万，就是死了只有1万。
二、终身重疾
平安福重疾险保重疾80种，轻症20种，罹患重疾赔付基本保额，轻症赔付20%基本保额。
80种重疾
根据保监会规定，统一和要求重疾险必须包含25种常见的重疾险，平安福重疾险也是如此。
其中前6种最常见的重疾分别为恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病，这6种重疾就占保险公司重疾理赔90%以上。
而对于轻症，保监会没有明确规定，那从轻症这一点可以看出保险公司重疾险产品的诚意了。
上述图片是平安福20种轻症，而下面8种轻症是目前行业内比较认可的高发轻症：
1.极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌；皮肤癌）；
2.不典型的急性心肌梗塞；
3.轻微脑中风；
4.冠状动脉介入手术；
5.心脏辨膜介入手术；
6.主动脉内介入手术；
7.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；
8.特定面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10%-20%之间）。
平安福只有极早期恶性肿瘤或恶性病变，心脏瓣膜介入手术，主动脉内介入手术，脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；没有不典型的急性心肌梗塞，轻微脑中风，冠状动脉介入手术，特定面积III度烧伤这4种轻症，足足少了一半的高发轻症。
平安RUN
市场上绝无仅有的平安RUN，听说跑跑跑就可以提高保额，那看看平安RUN的要求：
（1）被保险人参加指定的运动记录平台活动，且在本主险合同生效之日起两个保单年度内，累计 18 个月达到每月至少有 25 天每天运动步数不少于10000步的标准，我们按照基本保险金额的5%额外给付。（2）被保险人参加指定的运动记录平台活动，且在本主险合同生效之日起两个保单年度内，累计 24 个月达到每月至少有 25 天每天运动步数不少于10000步的标准，我们按照基本保险金额的10%额外给付。
有人说有了平安RUN，就有一个健康的身体？但事实是，我买保险是因为觉得自己身体一般甚至差，这样的平安RUN要求压根达不到，何必遭罪，可以说99%的人都无法做到。
三、长期意外险
平安福附加意外险是一个长期意外险，交20年保至70周岁，保费高，必须捆绑销售。
每年2500，意外险保额才50万，市场上消费型意外险几百块就能做到，为什么要买你的？
不可否认，平安福是目前市场上卖得最多的产品，但销量多不代表好，截止2017年，全国保险代理人数共800万，而平安代理人就有130万，再加上平安把大量的钱投放在宣传上，导致产品设计有问题。
保险是个好东西，能规避自身存在或未来发生的风险，但保险不是用人情，话术去套路别人的，请用保险合同条款，专业技能去跟客户沟通，好就好，不好就是不好。
关注一家有保（微信公众号：一家有保），了解更多保险知识，每周分享保险文章，教你如何选对保险，避开保险的各种坑，有任何保险问题可咨询我。
一家有保
好像，没有哪个产品，像平安福这样，争议这么大。
平安福是组合产品，主险加重疾加豁免加长期意外。
主险，当然是人身险了，保多少赔多少，重疾么，自不必说，90天等待期（比180天等待期的好吧？）80种重大疾病，轻度重疾20种，万一罹患轻度重疾，单独赔付重疾险保额的20%，最多赔三次，每赔付一次轻度重疾，重疾险的保额增加20%，最高增加60%；若选择了恶性肿瘤疾病保险，可以获得三次赔付，不过实践中，有一部分客户不愿意选择恶性肿瘤疾病保险，认为重大疾病已经包含了恶性肿瘤，单独拿出来的这项可以不加。
长期意外保到70岁，交通意外自驾车意外双倍赔付，意外残疾按比例赔付，交通意外也是双倍赔付
带豁免，万一罹患重疾或轻度重疾，保费不用再交。
如果客户坚持锻炼，达到不同的标准，还会有不同比例的增加保额奖励，鼓励大家多健身多锻炼。
为了顺应市场需求，平安福从面市起，每年都有升级，方便前期投保的客户。
平安福跟别家的所有产品一样，不是十全十美的。
它的最大的不足是现金价值低。
适合年轻人投保，保费没那么高，承保后一生平安，年龄大了，可以选择退保，相当于我们俗话说的能够回本儿。
大部分人的重疾险是用不上的，投保重疾险多数有些赌的成分。
赌啥？
赌的是——
承保后一生平安，老了能够退保用于养老；
万一承保后若干年时候，不幸罹患重疾，万幸这个重疾属于自己保单上约定的保险责任；能够获得理赔。若不在保险责任里，自然得不到理赔——谁长那后眼了呢？谁也不可能照着保险公司的重疾险名录去得病不是？
要用发展的眼光看问题。
谁能保证过十年二十年甚至更长时间候，重大疾病的种类不会发生变化呢？谁敢保证现在常见的重疾将来就一定常见呢？想想当年风风火火的BB机，想想当年威震八方的大哥大，想想当年几乎人手一个的小灵通，如今，谁家还在用这些？
大致就是这些，没有好不好，只有合适不合适。
有人认为平安福宣传力度大，客户利益受影响。其实这是不必要的担心。咱们投保为的是万一出险后能够得到理赔。保险公司就算不做广告，咱们万一出险，该怎么赔怎么赔。就跟每天看到的各种手机广告电器广告一样，不因为他们做广告，咱们就买到假手机坏电器不是？
提问的这位朋友担心理赔问题，大可不必。至于有没有过理赔经历，很惭愧。同时，感谢老天爷，我的客户除了少数几个有过住院理赔以外，目前都健康平安，倒是我们同事，他的客户平安福重疾获得了理赔，赔了多少我没问。
我不赞成在平安福后面附加一年期短期险
貌似某位同行解读平安福有误，平安福组合产品里有的，是长期意外，而不是意外医疗。
虽然是组合产品，但也不会把所有需要的险种都加上去，尤其是一年期短期险。保险公司若这样做，估计也会以另外一种形态面市。
如果投保平安福的客户，没有别的保险，建议另外单独买个价格便宜的保险，这种保险多的是，在主险后面附加上平安福没有的意外医疗（需附加意外伤害，保额不要选太高，价格也很便宜）和住院医疗。
为啥不在平安福后面附加这些短期险，要单独再花钱买个保险附加？
因为若附加在平安福后面，万一将来经济紧张，平安福的保费交不上了，不管办理减额交清还是退保，意外医疗或住院险都随之效力终止，客户将失去这部分保障。既然我们做风险防控，提前把可能出现的风险考虑进去，将来收入稳定固然可喜，万一出现非健康原因的经济能力减弱，不至于连基础的保障也失去。
保险是良心行业，对产品的讨论和交流，尽量公平公正，可以讲自己的想法，最好不要带有严重的倾向性。专业知识差可以多学习，别的方面差么，用宋丹丹小品里的话说“那可是相当害人“。
天下保险
用事实说话！！！
我们同事的一个客户，在孩子8个月时给孩子投保了少儿平安福，但在等待期不到的两个月内，孩子被检查出患有眼癌，经同事和公司领导申请和协商，对孩子的保险进行了理赔，这就是大公司和小公司的区别！！虽是个例，但足以说明公司的人性化和实力！小公司是不会倒闭，也不会不赔，但比大公司会更紧扣条款！
还有些人把风险看的很淡，总是用数据说话，你可以研究数据，但要提醒几点！
一，保险公司不属于慈善机构，所有的赔付都是需要你去支付保费来支撑的，如果你说交几十块或几百块钱，来保障几十万的，如果都像你这样想，保险公司还会存在？？？到时连几十块钱都没人收你！！
二，很多人说大保险公司保费太贵了，保险公司也属于盈利性质，大保险公司有大保险公司的态度，如果保费和一些小公司持平或更低，那才属于不正当的恶性竞争！！这点有生意头脑的人都能明白！！
三，风险的出现不是你我三言两语能说明白的，保险一定要买，一定要早买，一定要多买，但希望都用不上！如果想买保险能合适，那你的身体就不合适！尤其在你还可以买的前提下，抓紧时间咨询并购买吧！！
A平安小学生
先上结论：这款保险不值得买。
前面回答的不少，也有一些业内人士，但都没深扒。想想也能理解啊，这么一个大公司的爆款产品，把人家扒太干净了，生命危险就不说了，职业风险可是大大的……
不过还好，我不是业内人士，也不用匿名了，就带着放大镜，给大家撸起袖子聊聊。
首先说下背景
平安福来头不小，是平安保险的拳头产品；产品面世后销量很高，也荣获了很多诸如“最优秀保险产品”、“最受欢迎保险产品”的称号，买她的人确实不少。
除了平安之外，还有很多大公司，诸如几个XX人寿也都在卖这类产品。只是名字换个花样，比如买了“国X福”、“金X人生”、“福X倍至”。
那么，他们到底有什么问题呢？我咨询了很多业内高手，也查询了很多资料，发现这类产品都有一个特别大的共性问题。
说来也简单，就四个字——
捆绑销售！
“平安福”，其实是一款保险组合产品，全称叫“平安福健身保障计划”。
它有一个主险和好几个附加险。主险是终身寿险，附加险包括重疾险、长期意外伤害险、意外医疗险等，详见下表（以平安官网的30岁男性保障计划为例）。
表面一看，这一款产品就把家庭最基础的保障都涵盖了，看起来是很省心，一劳永逸，有没有？
打包销售的策略，日常生活中随处可见，本身无可厚非；如果能做到薄利多销，既让利又方便消费者，自然更受欢迎。
但问题在于，平安福这个“组合包”里，恰恰相反，看似同样一大堆货色，但它一方面偏要偷工减料，另一方面更过分的是，保费还足足高出7成！
是不是很过分？下面我就来具体扒扒它的三大坑。
第一个大坑，先来看看它怎么偷工减料。
对保险产品来说，偷工减料可以在两方面做手脚，一是减少实际保障责任范围，二是减少保障赔付金额（保额）。
表现1：平安福把疾病保障中，发生率最高的3种轻症给砍掉了。
虽然保监会没有规定轻症保障必须包含哪几种，但是它砍掉的这3个（冠状动脉介入手术、轻微脑中风、不典型的急性心肌梗塞），对应的重疾是在保监会规定的必保6种疾病范围内。这样一砍，平安的赔付概率和费用支出降低了，但被坑的无疑是被保险人。
表现2：通过小动作，减少被保险人能享受到的实际保额。
这个小动作，叫做共用保额。
啥意思呢？由于平安福含多个险种，每个险种都有各自的保额。这里坑人的是，它的总保额，不是每项保额数目简单加总，因为寿险和重疾险共用了30万保额。
举个例子，如果你先患重疾赔付了28万，那你的主险合同等额减少，寿险只剩2万余额，也就是说身故了，保险公司只赔给你2万块。
2万块的寿险保障？确定不是在逗你么？
如果你分别单独买这两个险种（比如下面要举例说到的），两种保额是叠加的；而到了平安福这里，本来是图省心，结果给你鸡贼地来个保额“二合一”，是不是给心头添堵？
更加不能忍的是，平安涉嫌误导，对这样的重要信息并没有显要提示。我用24K纯帅的钛合金眼，找了几遍，才在官网的一个角落发现下面这句话：
还是缩小版的字体，呵呵哒！
第二个大坑，就是保费还特别贵。
一般来说，把不同产品打包捆绑销售，因为减少了商家的销售费用，同样多的商品，打包会比分开来卖要便宜些。
平安福这款产品，偷工减料了不说，费用还非常“高大上”！
以上面提到的30岁男性保单为例，需要年交保费12527元。
这是多是少？对于普通人来说，没有任何概念。
但是，当我拿来2款加起来保障责任范围跟平安福相当的其他保险产品来做对比，结果你就会发现，“平安福”不但贵，而且贵得很过分。
表中右侧两款产品组合起来，和平安福的保障责任相似，但是总保费只有7116块，平安福足足比它贵了5411块，足足高出了7成！
太黑了！
第三个坑，就是入坑易，出坑难。
有人说，既然附加险这么坑，我不买附加险只买主险行吗？
答案是，不行。
平安福产品组合的要求就是，要买全部买，要退一起退。
那就退掉吧？
如果退保的话，能拿回的现金价值少得可怜。比如，年交一万多的这位男士，要是第一年退保，只能拿回400多块。
反正买了平安福之后，你就进退两难了。
做个小结。
其实，推出平安福这种坑爹产品的，不只平安一家。既然这么坑爹，为什么还卖得这么火？大家都是土豪，对钱一点儿不心疼吗？
那是因为这类捆绑销售，太符合市场心理了：大家不是都有想做甩手掌柜的懒惰心理吗？
面对这些套路，我还是那句老话，买保险，别偷懒。
需要什么保障，就买什么产品，要选那些保障责任简单明晰、能让你看懂的产品；遇到复杂的“大礼包”，一定要警惕。越大杂烩的坑越多，百分之百准
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首先，有保险比没有任何保险好。
其次，对于现在没有保险但想买保险人，强烈不建议买平安福。价高保障低，坑多还喜欢吹牛逼。
最后，对于已经购买平安福已缴费一两年的，找好专业人士重新规划好自己的保障，重新选择更适合自己的保险，过了新保险的等待期，毫不犹豫的去把平安福退了。退了肉痛一时，不退肉疼几十年。
不展开讲，不讲平安福没有轻重疾多次赔付，也不讲条款内避重就轻玩噱头的病种，仅仅讲两个平安福的大坑。
一是无轻疾豁免。
主流重疾险基本上都是轻疾豁免。轻疾豁免什么意思呢。即发生轻疾风险时，后期的保费不用再交了，保障继续有效。人得轻疾的概率远远大于得重疾的概率，而得了轻疾，绝大多数会丧失劳动能力，可能就不会再有经济来源。想象一下，自己得了轻疾，失去劳动力没有经济来源，而次年一万多的保费还得继续交，不交的话保单失效。而轻疾之后，因为药物治疗，会增加重疾的风险，其他保险公司这时候已经是不会承保，只能咬着牙继续缴费。这样的保险一点人情关怀都没有，要了何用。
二是主险是终身寿险，附险是重疾险，但终身寿险和重疾险保额重叠。相当买两份保险还只有一份保障。还恬不知耻美名其曰重疾豁免。按照主险31万，重疾30万这样，发生重疾风险赔付30万，剩余保费豁免不用交了。但主险寿险只有1万的保额了，等百年后只赔付1万，这1万的保额我还要什么豁免。
27度保
平安福作为平安人寿旗舰型产品，从2013年10月15日上市以来，经历了数次升级，保障越来越全面，顺应市场的发展要求。很多同行都在抨击、攻击平安福“不厚道”，升级还需要加钱，可是市面上有几个产品是保留客户的升级权力呢？最早的重疾险只有6种重疾，难道说交了10年后退保重新再买一份？资金允许，身体健康状况也不允许吧。篇幅比较长，耐心的阅读下去，OK？！！
首先，我们来看看平安福健康保障计划可以做的保障组合：
30岁男性，一至三类职业。年缴保费19974.03元，30年缴费。方案组合为：平安福18主险51万、重疾险50万、平安福肿瘤50万、长期意外险50万、附加定期寿险50万、意外医疗险5万、健享人生住院医疗险3份、住院日额07津贴险20份、附加重疾险豁免以及轻症豁免功能。PS：一般会再配合平安E生保住院医疗险。
对于这样的方案组合，肯定会有很多同行攻击，但我依然选择做这样的说明，因为我们真心实意从客户的角度为客户着想。您选择这样一份综合性的保障方案，至少不会出现买保险容易理赔难甚至不理赔的情况。这份方案客户的保障项目如下：
1、轻度重疾20种：90天等待期后罹患轻度重疾，额外赔付重疾险基本保额的20%，即10万元，轻度重疾最多赔付三次，每次10万，最高合计赔付30万；且70岁前罹患轻度重疾获得理赔后，主险和重疾险的保额额外再增加20%，即主险增加10.2万，重疾险增加10万，最高主险增加30.6万，主险保额增加为81.6万，重疾险保额增加为80万；
2、重大疾病保险80种：90天等待期后罹患合同约定重疾之一，赔付50万元重疾保险金，给付重疾保险金后，主险保额等额减少；若第一次罹患重疾险为恶性肿瘤，则被保险人自第一次恶性肿瘤五年后，转移、复发或者新增恶性肿瘤，则可第二次给付50万恶性肿瘤保险金；自第二次恶性肿瘤保险金给付后，再过五年出现转移、复发或者新增恶性肿瘤，则可第三次给付恶性肿瘤保险金；
3、意外伤残：长期意外险保障至被保险人70周岁，采用十级意外伤残标准，一级伤残赔付100%，十级伤残赔付10%，故一般意外残疾赔付5万～50万；自驾车或者公共交通工具导致意外伤残，双倍赔付，即10万～100万；
4、身故保险金：缴费期附加定期寿险50万，故30周岁～60周岁内：①疾病身故赔付101万，②一般意外身故赔付151万，③自驾车或者公共交通工具意外身故赔付201万；
60岁～70周岁：①疾病身故赔付51万，②一般意外身故赔付101万，③自驾车或者公共交通工具意外身故赔付151万；
PS：第二项重疾赔付和第四项身故赔付，如果前期有轻症发生，则赔付保额自动增加额外部分。
70周岁后，无论意外身故OR疾病身故：51万
5、意外医疗险5万/年，磕磕碰碰、猫爪狗咬、运动打球摔伤等意外造成的无论门诊还是住院费用，180天内社保范围内扣除100元免赔额后100%报销，年度报销额度5万元；
6、住院医疗险：①健享人生住院医疗险3份，9000元/次，非器官移植手术4500元，器官移植手术3万元，社保范围内用药，社保报销后部分不超过额度100%报销，超出额度的部份，由平安E生保无缝衔接，可直接100%报销，由此填补了平安E生保1万元免赔额的空缺；
7、住院日额补贴：疾病住院-3天后，每天补贴200元；意外住院根据实际住院天数，每天补贴200元；重大疾病住院在疾病住院补贴基础上额外补贴200元/天（保单年度内补贴90天，疾病和意外住院补贴180天）
8、保费豁免功能：无论是第一项轻度重疾还是第二项重大疾病的那一项发生，都可以豁免余下各期保险费，不用再缴纳，而平安福主险、附加定期寿险、附加长期意外险依然有效。例如客户罹患20种轻度重疾之一，则除了获得10万赔付后，豁免余下各期保费，主险51万、重疾险50万、长期意外险50万以及附加定期寿险50万依然有效。豁免功能的增加，彰显了保险的保障性以及人性化。
为什么选择平安，选择平安福？我们来看看2017年平安十大承保案例：
下面一个篇章，我们再来看看2017年平安十大理赔案例。
无论是从十大承保案例还是十大理赔案例来看，平安福的占比都是很高的。这说明高端客户在选择产品时，大部分也都选择平安福，为什么？难道说这些高端客户都像攻击平安福性价比不高的，不值得买的人说的那样，脑子进水了？？能缴费几十万乃至几百万一年的客户，他的投资渠道或者选择是很多的，他们之所以选择平安，选择平安福，难道不是因为平安的综合实力？平安福这个产品的优秀？？
