現如今，金融與大數據結合的更加緊密，越來越多創新科技在金融領域廣泛應用，比如基金網絡銷售、網上購物、移動支付、手機銀行等。基於互聯網創新，大數據正深入貫穿互聯網金融每個環節，其中風控體系、服務體系、營銷體系最為突出。
我認為，在科技創新的影響下，未來的金融行業正醞釀鉅變，進而推動第四次工業革命。創新科技改造服務，改造用戶體驗，改造服務效率，這是未來金融大趨勢，也是時代賦予的新機遇。
大數據是互聯網金融的核心之一
互聯網金融發展的三大要素包括大數據的豐富度、信用體系、基於大數據的風控體系。其中，大數據是互聯網金融的核心之一。
第一，大數據深入貫穿互聯網金融每個環節，而且非常豐富。從一個人去商超刷卡，到商戶通過不同終端進貨，其數據被不同平臺所蒐集。數據的維度越來越多，計算成本越來越低，大數據越來越豐富。
第二，大數據來自不同個體或者企業，尤其是金融行業，已形成完整的信用體系。過去，信用體系是國家近百年來通過刷卡來實現的。現在，通過大數據，可快速建立個人徵信體系與企業信用評級體系。
第三，政府對於金融資產，尤其對個人消費信貸提出了明確的監管需求。無論是數據源頭企業做風控，還是國家通過國家行為構建支付體系，都意味著金融正在建立基於大數據的風控體系，而不是基於IT技術的風控體系。
總之，數據的應用貫穿到金融很多環節。每個人的行為數據、地域數據、交易數據，都能通過不同終端採集，再利用IT技術進行數據計算，最後構建出完整的金融體系和應用場景。
大數據在金融行業的實踐與應用
現階段，大數據深入貫穿金融行業每個環節。其中，在風控體系、服務體系、營銷體系三方面尤為明顯。
過去，傳統風控對資產、個人的控制，在方式上有很多問題。第一，數據很少；第二，數據相互驗證沒有對比度，而且很多信息都是缺失的，數據的覆蓋面既有道德風險，也有信用風險。
現如今,整個行業都具備很強的數據應用能力，研發了自己的方法。首先，在個人層面，有十幾個不同渠道採集數據。其次，對數據進行清洗，通過深度的模型對企業融資行為及個人資質進行評級。最後，用自有辦法判斷企業或者個人資質，建立起基於數據的風控系統，與線下風控系統相互結合對風險進行把控。
除在風控體系的應用外，數據還在服務體系進行廣泛運用，例如根據用戶交易信息做決策，引導用戶做產品託管，高效匹配產品和服務等。
營銷系統方面，通過不斷獲取客戶數據，建立用戶畫像，進一步提高用戶轉化率。甚至，還可以通過數據更精準地挖掘用戶需求，開發個性化產品以滿足多元化市場需求，幫助企業實現差異化競爭。
大數據融入金融行業形成新業態
無論構建應用場景，還是風險控制體系，每家金融企業都應將自有數據充分利用。儘管傳統銀行的數據沒有得到很好的應用，但像阿里、騰訊這樣的互聯網公司，其數據十分豐富，且具備強大的數據輸出能力，現已形成新業態。
首先，大數據能提升平臺整體運營能力，從而有效區別互聯網金融公司與小型擔保公司或銀行。比如通過大數據對前中後臺的設計可以實現精準營銷，精準預估投資風險，構建更完善的CRM系統，建立投資風險模型，開發定製化產品等，從而提升平臺整體效能。
其次，通過數據應用打通泛金融共享生態系統。一方面，數據應用基於傳統金融提供基礎服務，包括理財、貸款、保險、資管等；另一方面，為企業提供更廣泛的泛金融服務，包括提供孵化、熔化、投資服務的眾創空間，滿足企業傳播需求的媒體業務，售賣企業股權的眾籌服務等。
不同產品和服務產生不同消費行為，在累計過程中，有普通消費者貸款服務，有對企業股權融資的服務，甚至有媒體的習慣，交友習慣，而這些行為都能在後臺形成數據，反過來再作用於共享生態系統。
最後，大數據可升級泛金融生態業務體系，包括理財、保險、投資、券商等服務。未來，所有用戶都能形成數據，從而實現金融共享。第一，通過用戶挖掘，建立數據模型，提供定製化金融服務和金融產品。第二，大數據可實現企業之間資源共享，通過用戶連接，比如跟銀行可以對接更多P2P公司。第三，利用數據為業務進行畫像，同時還可以輸出數據給到第三方平臺甚至銀行。
創新科技深刻影響著未來金融行業格局
金融是國家最後一道防線，受制於國家體系約束，國家對金融的監管越來越嚴。不僅是民間湧現出來的互聯網金融公司，還有銀行體系、保險體系，都受到了嚴格監管。從2015年開始，行業在處理融機構大數據的應用，大數據的服務體系，數據資源共享整合等問題時，就不斷釋放政策驅動金融行業發展。
其中，互聯網的出現對金融主基調產生巨大影響，比如對互聯網金融行業進行約束，發生股災，不同領域出現監管套利等。
而如此大的變化在過去十年是看不到的。其原因在於科技創新提高了變化倍數。過去，金融不是靠算法結算，而是靠賬目結算。當時，基於數據結算的系統，比如北京會票到上海就要一週的時間。現在，金融通過網上銀行匯款、轉帳結算，效率比過去高得多。
隨著互聯網創新深入，出現了很多互聯網金融的應用，包括基金網絡銷售、網上購物、移動支付、手機銀行等。此階段，人們用手機解決所有的金融問題，支付方式越來越便捷，定製化產品越來越網絡化、個性化，這些在五年前是很難享受到的。
金融行業自進入信息化時代以來，按照技術滲透的深度大致先後經歷了計算機化、網絡化、直至今日的深度科技化階段。
起初，金融行業通過計算機進行結算，建立起銀行收單系統，用PC解決交易算法的問題，包括ATM終端、電話銀行、銀聯卡，還有對普通C端金融消費者的證券交易系統等。
如今，金融越來越智慧化，但關於指紋識別，還有人體生物識別是被禁止的，存在道德風險和隱私風險。
毫無疑問，人工智能AI是整個金融行業和金融從業者發展遇到的新機遇。金融行業能更廣泛的獲取數據，包括行為數據、企業徵信數據等。此階段，金融行業可以建立更完善的徵信系統，不斷以雲端開放數據鏈，通過線下識別技術進行數據交互。
時代機遇降臨：大數據+AI推進第四次工業革命
人類歷史上曾發生過三次工業革命，即第一次機械化革命、第二次電氣化革命和第三次信息化革命。現在，人類將迎來即以智能化為標誌的第四次工業革命。
與大數據、互聯網融合更緊密的金融行業更適合推進第四次工業革命。金融行業以數據為基礎，然後以生物識別技術、物理技術為輔助，最後深刻影響整體經濟和社會，比如銀行自我變革。互聯網公司在過去飛速發展，推出新產品和服務，然後不斷融合和深化，這些都在不約而同地自我改造，自我革新。
我認為，利用人工智能推動金融行業自我革新必須抓住兩點。
第一，要回到原點，技術創新必須合規，比如開發新的智能產品，在二級市場做高頻交易，都必須符合國家規定。
第二，利用技術創新提升服務效率、服務體驗和服務品質。過去，技術低下，傳統金融機構比如銀行的服務比較單一，產品比較單一，銷售率比較低下，服務的體驗比較糟糕。現在，技術驅動下，服務效率更高，支付更快捷。
過去，金融是一個高度監管，高度門檻的行業。大量企業的運營、盈利、生存不是靠技術驅動，而是靠監管壁壘和服務創新。現在，行業壁壘不斷被削弱，技術創新已成為企業搶佔高峰的最大手段。如果在技術端不去革新，在數據端應用的機會就會遠遠落後於競爭對手。
比如中國幾百家農商行沒有技術能力，最後只能被大型銀行併購掉，或者用戶全部流失，這是毫無疑問的。再考慮到地理優勢和服務優勢，一旦政策鬆動，大型銀行就會搶佔先機，而它們依靠技術去改造很難，只能依附於大的平臺。
再比如互聯網金融企業，誰佔領了數據誰就擁有未來。過去，金融企業只要拿到牌照，只要對金融行業的理解很透徹，只要擁有很多資源，就能在市場立足。但當所有資源都可以共同擁有一套系統時，就必須要考慮技術應用的領先性在哪兒,必須通過創新技術鋪墊場景，通過供應鏈、智能終端，通過技術層次尋找優質資產和構建場景。
在創新科技的影響下，金融格局正在改變。正是這種格局改變，使得數據更廣泛地應用與企業之間的結算，個人支付，使中國成為無現金支付的國家。而沒有數據能力及風控能力的金融企業，在同質化競爭越來越嚴重的環境中很難有機會走到最後。
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