華夏時報（chinatimes.net.cn）記者肖君秀 深圳報道
小微企業融資問題擺到了前所未有的“高度”，今年以來從李克強總理到央行行長、銀保監會主席等都在密切關注，想方設法解決小微企業融資難。
“通過這些手段，讓小微企業貸款不僅不難，也不貴，這是我們最近做的事情。” 台州銀行行長黃軍民對《華夏時報》記者稱。業內有句話叫“小微金融看浙江,浙江小微看臺州”，台州銀行小微企業融資服務在銀行業頗負盛名，是首選的研究樣本。
經濟下行壓力加大，如何有效解決小微企業融資難、融資貴，關係到千千萬萬人的就業與生活。本報記者從某銀行高管了解到，近期銀行並沒有接到監管部門對民營企業貸款（包括小微企業）的硬性指標要求，但是政策導向已經傳達要支持民營信貸，各家銀行都在採取相應的辦法。
非常時期，非常辦法
對於絕大多數銀行來說，小微企業貸款費力不討好，風險大收穫少。但今年經濟形勢生變，關係更多人的一份工作，一餐一宿。所以，近段時間銀行行長們紛紛在行動。
“如果我們按常規的方式去做，肯定不可能實現支持小微企業發展的要求。” 自貢銀行行長劉建龍對本報記者表示，該行在解決小微貸款方面花了很大功夫。
劉建龍表示，一是精簡小微企業信貸調查模版，只要把企業的情況填進去，很快形成調查報告；二是對信貸審批提出時效要求，小微企業貸款兩天內就能審批完成；三是價格上嚴格要求，不僅貸款條件非常優惠，利率上也非常優惠；四是提高風險容忍度，確實屬於市場原因的，對信貸責任人員採取一定的寬容。
小微企業貸款這樣去做，會否影響銀行的收入和利潤呢？
“銀行的利潤產生影響肯定會有，但是我們這塊該放棄的還是得放棄，銀行的社會責任也是非常重要的環節。” 劉建龍認為。
國際形勢風雲變化，我國經濟壓力加大，解決小微企業貸款難更為迫切。上述辦法是大多數中小銀行在今年特殊大環境下的“突擊法”。
小微企業融資難能否根本解決？台州銀行破解了這一難題，但其他銀行很難模仿和超越。
本報記者瞭解到，首先是當地政府層面做出很大努力，牽頭把工商、稅務、電力和環保，法院、公安、國土、房產等各個部門數據集合起來，放在當地以人民銀行為主建設的信用信息共享平臺上，供各家銀行查詢。此前銀行要一個個部門去查，花兩天時間也不一定查得到，如今幾分鐘所有數據都出來了。
解決徵信數據的大問題之後，台州銀行具體怎麼做呢？
“我覺得，只要你專注一件事，肯定可以做得很好，做深、做透。”台州銀行行長黃軍民對本報記者說，30年來一心一意做小微企業貸款，支持小微企業經營，就連房地產貸款都沒有碰。
在黃軍民看來，明確自身定位，長期專注就能做好，不要選擇容易的路走，難走的路會越走越寬。
“一個城市有五星級賓館、商務賓館、招待所，五星級賓館的客戶不會去住招待所，住招待所、商務賓館的客戶可能連五星級客戶的門都進不來。星級賓館的客戶分層很明顯，其實銀行也是一樣。” 黃軍民說，小銀行資源稟賦有限，守住一個地方業務“下沉”，資源與小微貸款業務是對稱的，所以能夠服務好。
這只是戰略方向，那麼戰術方面呢？黃軍民從台州銀行的小微服務產品多樣化、貸前貸後管理、隊伍培養等方面詳細進行了解答。
一是根據小微企業不同時期發展狀況，不斷更新貸款產品，讓產品適應不同行業、不同時期、不同訴求的小微企業。當今的小微企業金融需求與十年前、二十年前不一樣，自身能力、建設比以前更強，金融服務產品需求更加多樣化、複雜化，銀行要與時俱進。
二是總結一套小微信貸的方法、技術，怎麼解決信息對稱的問題。“下戶調查、眼見為實、自編報表、交叉檢驗”，從這16個字解決單個客戶信息不對稱的基礎問題。形成自身的信貸文化，“服務客戶、信貸質量是第一生命線”；健全內部問責體系，建立完善的績效考核體系；建立服務不同層次客戶的等級技能體系。
四是培養一支善於服務小微企業的員工隊伍，台州銀行員工1萬名，如何讓這些員工善於服務小微企業，樂於服務小微企業？銀行有自身的“黃埔軍校”——臺行銀座金融培訓學院，服務小微企業有其特色，需要專業的服務能力。
台州銀行80%是信用、保證貸款，只有20%抵押貸，但是不良率低於1%，ROE(淨資產收益率)最高時達到29%，近年處於25%上下。該行2017年末資產總額1574億元，年末貸款總額1033億元，當年實現淨利潤33億元。
科技的“翅膀”
小微企業貸款難、貸款貴，其中一個重要原因就是效率低，費時幾天甚至幾周，信貸經理完成的只是幾十萬、幾百萬的貸款，但同樣時間服務一家大企業，貸款數億、數十億，其利息收入將放大幾百倍、幾千倍，銀行的選擇不言而喻。所以，提高小微企業貸款效率成為關鍵。
“近期我們和平安金融壹賬通打造了新的小微貸款線上產品，馬上就會落地。這在加快、加大我們對小微貸款的支持力度會取得非常明顯的效果。” 劉建龍透露。
金融壹賬通首席戰略官費軼明認為，科技手段可以解決小微企業貸款的“痛點”，一是解決信息不對稱，無論是區塊鏈技術還是大數據技術，能夠幫助銀行更好、更準確的瞭解客戶的信息。通過大數據技術，銀行可以瞭解到企業上下游、主要打交道企業、關聯企業的信息，以及企業主個人的徵信信息。二是解決經營效率的問題，一個客戶經理按傳統的辦法也許只能服務50個、100個小微企業，但通過金融科技可以大幅度提高效率，比如寫信貸報告，通過最新人工智能幾分鐘甚至幾秒鐘便可生成。三是人工智能幫助解決評審標準的問題，小微企業貸款的很多經驗、業務判斷，通過人工智能變成平臺上的“引擎”，幫助銀行的客戶經理更好地判斷企業面臨的風險。
不僅僅是自貢銀行在科技方面發力，台州銀行也同樣加碼金融科技。黃軍民透露，為了提高服務效率和水平，近年與各界合作，包括與平安金融壹賬通的合作，致力打造小微金融的智慧服務平臺。
本報記者瞭解到，台州銀行近年投入大量物力，融合多方金融科技技術，打造小微智慧服務平臺，建立線上核心平臺。如今，客戶經理人手一臺Pad設備，為小微企業提供移動銀行服務，開戶、髮卡、調查、信貸報告、審批等都可以在上面解決，客戶根本不用跑銀行。其線上服務系統全天候，可以語音也可以視頻，這在大多數銀行都還沒有實現。
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