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意外險和財險通常是財險公司的產品，分紅保險是人壽險公司的產品。不同的保險產品保障範圍差別很大。
有不少朋友問我買保險有什麼用？根據我多年的從業經驗和處理大量的理賠案例，我的理解是十個字“活得有尊嚴，死了無牽掛”。人的一生很難一帆風順，難免不了磕磕絆絆，特別是成家立業之後，肩上的擔子忽然就重了起來，上有逐漸老去的父母，下有茁壯成長的孩子，頭頂房貸、旅遊、生活成本等壓力，您這時候最怕的是什麼？一場意外，一場大病。一句話“保險不能讓你目前的生活變得更好，但是能讓你現在的生活不被改變”。
大家既然知道了購買保險的必須性，但是面對市場100多家人壽險公司上萬種保險產品，絕大部分人是比較困惑的，無從下手。大家要牢記，
家庭買保險大體分如下三步：找需求，定方案、挑產品
一、找需求
要知道家庭保險需求在哪？應該從家庭風險識別入手：
買保險（人身保險）是為了解決家庭成員“生老病死”可能導致的問題，是而且只能是經濟方面的問題。
隔壁老王的這種問題是不能指望通過保險來解決的。
家庭重大支出——
身負鉅額房貸要還；
有個帥過自己的未來網紅要花錢培養；
不久的將來，父母養老也需要支出
作為家庭的主要經濟支柱，我面臨的最大的風險是：
發生重大意外，掛了，家庭主要收入沒了
家庭成員重大疾病，需要大筆醫療費用
萬一生重病，醫療費怎麼辦？
不能勇敢的說“不治了，我去天堂”
萬一人沒了，房貸怎麼辦？
不能等著房子被銀行收走，家人到街上數星星吧？
萬一人沒了，未來的網紅怎麼培養？
不能送回農村，走他老子費力吧唧才跳出來的路吧？
萬一人沒了，爸媽怎麼辦？
不想不知道，想了會天天睡不著覺。
二、定方案
睡不著覺就買保險嗎？別急，面對上述潛在的憂慮，首先要多聽老婆的話，比如：
少抽點菸
走路不要看手機
有空練練腱子肉......
稍微想了想，表示真的做不到。
好吧，那還是買保險吧——
1、萬一人沒了，留一大筆錢！
掛的姿勢主要分兩種：
a因為意外
b因為疾病
有兩類險種可以解決掛了這個風險導致的問題：
a定期壽險——標配責任是掛了就給錢（身故責任），不管是意外還是疾病導致；高配版還包括全殘也給錢（全殘責任）。
b意外險——標配責任是因為意外掛了就給錢（意外身故責任）、傷殘也給錢（意外傷殘責任）；高配版還會有意外醫療責任、猝死責任 。
有些有一定保險基礎知識的同學可能會說，保身故的險種，除了定期壽險還有兩全壽險和終身壽險啊，為什麼就選定期壽險呢？ 後面講
2、萬一人生重病了，可領一大筆保險金！
有一類險種可以解決重大疾病這個風險導致的經濟問題：
重大疾病保險——標配責任是不幸得了合同約定的重大疾病種類就給錢（重疾責任），不管是意外還是疾病導致；高配版還包括中症疾病、輕症疾病。
注：以上表述只是簡化說明，是否能賠還取決於等待期、健康告知、免責條款內容，以具體保險合同為準。
3、經濟條件優越，想享受更好醫療！
有一類險種可以解決這個問題：
醫療險——標配責任是不幸意外受傷或罹患疾病給付醫療保險金，包括住院醫療費用、特殊門診醫療費用、門診手術醫療費用、住院前後門診急診醫療費用等。不管是意外還是疾病導致；高端醫療險還包括特殊門診、綠色通道服務（預約掛號、快速檢查、住院安排和手術安排服務；電話健康諮詢；海外就醫服務等）。
三、挑產品
前面說過，我家裡最大的風險就是家庭成員的重大疾病，家庭主要收入來源沒了，房貸、小孩撫養、老人贍養的問題。所以，在決定怎麼買保險之前，我們需要適當地量化風險。
量化風險的第一步：買多少保額
重疾險保額：3-5年家庭收入
壽險保額：
我的方法是二五五（你要一八八也行）：
房貸除二、加上小孩五年撫養成本，加上老人五年贍養費用。
假設結果就是二百五十萬保額定期壽險，這個是在我決定怎麼買的時候鐵打不動的，因為必須要有這麼多錢。（意外險很便宜，一年198塊錢就可以買50萬保額，這裡先忽略）
量化風險第二步：買多長時間的（保險期限）重疾險保險期限：終身
定期壽險保險期限：
定期壽險有一個可以選擇的保障期限，期限越長，價格越貴，而我可以用來買保險的資金是有限的，在保額不能降低的情形下，需要精細考慮：保多長時間？
這個問題主要看兩方面：房貸期限（30年）和作為家庭主要經濟來源的時間（樂觀估計在65歲之前）。
所以，我的選擇是，一部分買30年，一部分買到66歲。
定期壽險，到了期限還沒掛，保費是消費掉的，保險公司是不會返還的，那為什麼不買可以返還的兩全險或者一定會賠的終身壽險呢？
一個字：窮！
同樣的保額，如果買兩全或者終身壽險，我房貸都會還不起的，別說吃土了！
兩全或者終身壽險=定期壽險+儲蓄。
抱歉，真沒錢可儲蓄的。
量化風險第三步：交費選擇多少年？越長越好！
“等等，你還沒說買哪款產品呢！”
三木sir話理賠
我就是中國人壽的意外險和車險客戶。但沒有買過中國人壽的分紅型保險。
中國人壽的意外險
其實意外險，是所有保險產品中發生理賠爭議概率最小的險種。所以，無論是在中國人壽購買或者在其他保險公司購買，基本都不會發生理賠糾紛。
中國人壽的車險
中國人壽的車險理賠非常快。2016年年底，本人在深圳市寶安區松崗街道辦跟別的車發生過一起追尾事故，我全責。事故發生後，從我打電話報保險，到中國人壽的工作人員到達現場，前後只用了15分鐘不到。最關鍵的是，第二天上午在4S店定損完不到4個小時，理賠金額就打到了我的銀行卡上。要特別強調的是，我收到理賠款的時候，車子僅僅是剛定損OK，4S店都還沒有開始修。這並不是在為中國人壽做廣告，而是自己的實際經歷。
中國人壽的分紅型保險
在此奉勸你一句，不要去買分紅型保險，包括中國人壽的分紅型保險。原因很簡單，分紅型保險是爭議最大的保險，投保人一不小心就可能掉到坑裡。
鄢霧瀰漫
這麼說吧，它們三個不能放在同一平臺上，我簡單地說一下他們三個的功用吧。
第一，意外險，主要是保意外的，一般來說的話包括純意外險和意外醫療險，純意外險包括身故和殘疾責任，意外醫療險就是指因意外導致的醫療，所產生的費用。
第二，車險，主要是給車輛上的，一般由交強險，車損險，第三者責任，這幾個是大類，還有不計免賠，單獨玻璃破碎，水漬險等等吧。我一般都上，因為不知道會發生什麼。
第三，分紅險，這是一種比較新的險種，不僅有保障的功能，還有就是通過現金價值還可以參與到保險公司的分紅中，根據保險公司經營狀況，每年會有一些分紅。分紅的來源有三種，如果有意願的話，可以單獨聊。
如果是你，你怎麼選擇保險呢？
保險很保險
意外保險，也就是人身意外傷害保險，可以由經營壽險業務的保險公司經營，也可以健康險保險公司經營，也可以財產險保險公司進行經營。
意外險，是槓桿作用最高的險種之一，本身用較少的保費，幾十元到幾百元不等，提供近百萬保額的身價保障，對社會突發事件和意外風險的發生，能夠提供很強的風險對沖作用。
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車險，就是財產險公司經營，這裡的公司有很多了，PICC財險，平安財險，大地財險，天安財險，陽光財險，太平財險等等。 注意，財險公司和壽險公司是分業經營，可以隸屬於一個集團，但不是一個公司。
交強險肯定必須要上，其他隨意。
三者是賠付給別人，給別人修車等。
車損險是給自己修車等。不計免賠，就是保額內的都由保險公司賠付，你自己不需要花錢。
至於刮痕，自然，盜搶等等，看自己需要吧~
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分紅保險，通常是年金類的保險，年金+分紅+萬能賬戶，這樣的一個組合。
對於分紅保險有英式分紅和美式分紅的區別，先不說孰優孰劣，對於分紅，本身就要多考慮一下，很多分紅保底收益在1.75%， 2%，最高到3%，所以看是否願意承受分紅的波動，如果不喜歡波動，更願意確定性的收益，比如年複利4%這樣的確定性的。
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做一些靠譜的保險工作，我是明險靠普（是普及的普，明白保險靠普及保險知識，所以明險靠普），歡迎搜索。
明險靠普
保險的範圍涵蓋人壽保險和財產保險。車險只屬於財產保險其中的一個小分支，保險標的車身或車外的第三者。意外保險和分紅保險屬於人壽保險裡面不同的範疇。比如人壽保險分為人身保障和資產保全，分紅保險屬於資產保全小分類裡面.
方細寶啊
剛在他那理賠了，一點都不滿意，正準備投訴！意外門急診兩個片子，花了七百七，理賠給我349.88元，明明保險合同寫的是0免賠額，90%報銷！
工銀安盛董豔
車險是車上路必須交的保險。
疾病險和意外險是人生必須交的強制保險。
養老險是在經濟條件允許下可以存的養老錢。
忘了我你會更幸福
國壽財算中等公司吧
安在天7
相信就買。不信就不買！
保險規劃師007
沒看法，按需求配置。
