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意外险和财险通常是财险公司的产品，分红保险是人寿险公司的产品。不同的保险产品保障范围差别很大。
有不少朋友问我买保险有什么用？根据我多年的从业经验和处理大量的理赔案例，我的理解是十个字“活得有尊严，死了无牵挂”。人的一生很难一帆风顺，难免不了磕磕绊绊，特别是成家立业之后，肩上的担子忽然就重了起来，上有逐渐老去的父母，下有茁壮成长的孩子，头顶房贷、旅游、生活成本等压力，您这时候最怕的是什么？一场意外，一场大病。一句话“保险不能让你目前的生活变得更好，但是能让你现在的生活不被改变”。
大家既然知道了购买保险的必须性，但是面对市场100多家人寿险公司上万种保险产品，绝大部分人是比较困惑的，无从下手。大家要牢记，
家庭买保险大体分如下三步：找需求，定方案、挑产品
一、找需求
要知道家庭保险需求在哪？应该从家庭风险识别入手：
买保险（人身保险）是为了解决家庭成员“生老病死”可能导致的问题，是而且只能是经济方面的问题。
隔壁老王的这种问题是不能指望通过保险来解决的。
家庭重大支出——
身负巨额房贷要还；
有个帅过自己的未来网红要花钱培养；
不久的将来，父母养老也需要支出
作为家庭的主要经济支柱，我面临的最大的风险是：
发生重大意外，挂了，家庭主要收入没了
家庭成员重大疾病，需要大笔医疗费用
万一生重病，医疗费怎么办？
不能勇敢的说“不治了，我去天堂”
万一人没了，房贷怎么办？
不能等着房子被银行收走，家人到街上数星星吧？
万一人没了，未来的网红怎么培养？
不能送回农村，走他老子费力吧唧才跳出来的路吧？
万一人没了，爸妈怎么办？
不想不知道，想了会天天睡不着觉。
二、定方案
睡不着觉就买保险吗？别急，面对上述潜在的忧虑，首先要多听老婆的话，比如：
少抽点烟
走路不要看手机
有空练练腱子肉......
稍微想了想，表示真的做不到。
好吧，那还是买保险吧——
1、万一人没了，留一大笔钱！
挂的姿势主要分两种：
a因为意外
b因为疾病
有两类险种可以解决挂了这个风险导致的问题：
a定期寿险——标配责任是挂了就给钱（身故责任），不管是意外还是疾病导致；高配版还包括全残也给钱（全残责任）。
b意外险——标配责任是因为意外挂了就给钱（意外身故责任）、伤残也给钱（意外伤残责任）；高配版还会有意外医疗责任、猝死责任 。
有些有一定保险基础知识的同学可能会说，保身故的险种，除了定期寿险还有两全寿险和终身寿险啊，为什么就选定期寿险呢？ 后面讲
2、万一人生重病了，可领一大笔保险金！
有一类险种可以解决重大疾病这个风险导致的经济问题：
重大疾病保险——标配责任是不幸得了合同约定的重大疾病种类就给钱（重疾责任），不管是意外还是疾病导致；高配版还包括中症疾病、轻症疾病。
注：以上表述只是简化说明，是否能赔还取决于等待期、健康告知、免责条款内容，以具体保险合同为准。
3、经济条件优越，想享受更好医疗！
有一类险种可以解决这个问题：
医疗险——标配责任是不幸意外受伤或罹患疾病给付医疗保险金，包括住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用、住院前后门诊急诊医疗费用等。不管是意外还是疾病导致；高端医疗险还包括特殊门诊、绿色通道服务（预约挂号、快速检查、住院安排和手术安排服务；电话健康咨询；海外就医服务等）。
三、挑产品
前面说过，我家里最大的风险就是家庭成员的重大疾病，家庭主要收入来源没了，房贷、小孩抚养、老人赡养的问题。所以，在决定怎么买保险之前，我们需要适当地量化风险。
量化风险的第一步：买多少保额
重疾险保额：3-5年家庭收入
寿险保额：
我的方法是二五五（你要一八八也行）：
房贷除二、加上小孩五年抚养成本，加上老人五年赡养费用。
假设结果就是二百五十万保额定期寿险，这个是在我决定怎么买的时候铁打不动的，因为必须要有这么多钱。（意外险很便宜，一年198块钱就可以买50万保额，这里先忽略）
量化风险第二步：买多长时间的（保险期限）重疾险保险期限：终身
定期寿险保险期限：
定期寿险有一个可以选择的保障期限，期限越长，价格越贵，而我可以用来买保险的资金是有限的，在保额不能降低的情形下，需要精细考虑：保多长时间？
这个问题主要看两方面：房贷期限（30年）和作为家庭主要经济来源的时间（乐观估计在65岁之前）。
所以，我的选择是，一部分买30年，一部分买到66岁。
定期寿险，到了期限还没挂，保费是消费掉的，保险公司是不会返还的，那为什么不买可以返还的两全险或者一定会赔的终身寿险呢？
一个字：穷！
同样的保额，如果买两全或者终身寿险，我房贷都会还不起的，别说吃土了！
两全或者终身寿险=定期寿险+储蓄。
抱歉，真没钱可储蓄的。
量化风险第三步：交费选择多少年？越长越好！
“等等，你还没说买哪款产品呢！”
三木sir话理赔
我就是中国人寿的意外险和车险客户。但没有买过中国人寿的分红型保险。
中国人寿的意外险
其实意外险，是所有保险产品中发生理赔争议概率最小的险种。所以，无论是在中国人寿购买或者在其他保险公司购买，基本都不会发生理赔纠纷。
中国人寿的车险
中国人寿的车险理赔非常快。2016年年底，本人在深圳市宝安区松岗街道办跟别的车发生过一起追尾事故，我全责。事故发生后，从我打电话报保险，到中国人寿的工作人员到达现场，前后只用了15分钟不到。最关键的是，第二天上午在4S店定损完不到4个小时，理赔金额就打到了我的银行卡上。要特别强调的是，我收到理赔款的时候，车子仅仅是刚定损OK，4S店都还没有开始修。这并不是在为中国人寿做广告，而是自己的实际经历。
中国人寿的分红型保险
在此奉劝你一句，不要去买分红型保险，包括中国人寿的分红型保险。原因很简单，分红型保险是争议最大的保险，投保人一不小心就可能掉到坑里。
鄢雾弥漫
这么说吧，它们三个不能放在同一平台上，我简单地说一下他们三个的功用吧。
第一，意外险，主要是保意外的，一般来说的话包括纯意外险和意外医疗险，纯意外险包括身故和残疾责任，意外医疗险就是指因意外导致的医疗，所产生的费用。
第二，车险，主要是给车辆上的，一般由交强险，车损险，第三者责任，这几个是大类，还有不计免赔，单独玻璃破碎，水渍险等等吧。我一般都上，因为不知道会发生什么。
第三，分红险，这是一种比较新的险种，不仅有保障的功能，还有就是通过现金价值还可以参与到保险公司的分红中，根据保险公司经营状况，每年会有一些分红。分红的来源有三种，如果有意愿的话，可以单独聊。
如果是你，你怎么选择保险呢？
保险很保险
意外保险，也就是人身意外伤害保险，可以由经营寿险业务的保险公司经营，也可以健康险保险公司经营，也可以财产险保险公司进行经营。
意外险，是杠杆作用最高的险种之一，本身用较少的保费，几十元到几百元不等，提供近百万保额的身价保障，对社会突发事件和意外风险的发生，能够提供很强的风险对冲作用。
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车险，就是财产险公司经营，这里的公司有很多了，PICC财险，平安财险，大地财险，天安财险，阳光财险，太平财险等等。 注意，财险公司和寿险公司是分业经营，可以隶属于一个集团，但不是一个公司。
交强险肯定必须要上，其他随意。
三者是赔付给别人，给别人修车等。
车损险是给自己修车等。不计免赔，就是保额内的都由保险公司赔付，你自己不需要花钱。
至于刮痕，自然，盗抢等等，看自己需要吧~
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分红保险，通常是年金类的保险，年金+分红+万能账户，这样的一个组合。
对于分红保险有英式分红和美式分红的区别，先不说孰优孰劣，对于分红，本身就要多考虑一下，很多分红保底收益在1.75%， 2%，最高到3%，所以看是否愿意承受分红的波动，如果不喜欢波动，更愿意确定性的收益，比如年复利4%这样的确定性的。
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做一些靠谱的保险工作，我是明险靠普（是普及的普，明白保险靠普及保险知识，所以明险靠普），欢迎搜索。
明险靠普
保险的范围涵盖人寿保险和财产保险。车险只属于财产保险其中的一个小分支，保险标的车身或车外的第三者。意外保险和分红保险属于人寿保险里面不同的范畴。比如人寿保险分为人身保障和资产保全，分红保险属于资产保全小分类里面.
方细宝啊
刚在他那理赔了，一点都不满意，正准备投诉！意外门急诊两个片子，花了七百七，理赔给我349.88元，明明保险合同写的是0免赔额，90%报销！
工银安盛董艳
车险是车上路必须交的保险。
疾病险和意外险是人生必须交的强制保险。
养老险是在经济条件允许下可以存的养老钱。
忘了我你会更幸福
国寿财算中等公司吧
安在天7
相信就买。不信就不买！
保险规划师007
没看法，按需求配置。
