这星期引爆我们生活的财经新闻，是一则央行的特级文件——《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》。核心内容就一句话：支付机构能够依托银联和网联清算平台实现收、付款等相关业务的,应于2019年1月14日前撤销开立在备付金银行的人民币客户备付金账户,规定可以保留的账户除外。
这句话的威力并不亚于一颗重磅炸弹，狠狠地砸向两家第三方支付巨头——支付宝和微信。这意味着，他们的财务报表上，有一项最主要的收入来源逐渐消失。
真有这么严重？别不信，往下看你就明白。
备付金简单讲，就是交易中留在平台中的资金。比如你在支付宝买了东西，一般过个几天，支付宝才会把钱打给商家，这几天你的钱就存在支付宝的备用金账户上。
这种交易规则的设定，对于电商的发展来说最主要是保证买卖双方的利益和信任——不然素不相识，卖家凭什么给发货，而买家又凭什么付款给你。当然，对于平台来说，这是赚钱的手段，也是他们本事的回报。
懂金融的朋友都知道，钱是有时间价值的。既然钱还在自己手里，那就拿去生钱，主要平台足够大，流动性就不成问题。于是第三方支付平台便去银行开了两个账户——备付金存款账户和备付金首付账户。然后跟银行谈判，搞个存款协议（因为按照监管规定，备用金是不计息的），谁给的收益高，就放到谁那里，像微信和支付宝这两家超级巨无霸来说，议价资本摆在那，银行自然不敢忽悠，年化3%—4%是很正常的事。
很多人一看，这个收益很小嘛。那我们看看一组人民银行最新公布的数据，截至今年10月末，非金融机构存款余额为9956.91亿元，较9月末新增1200亿元。按照目前执行的备付金上缴75%比例测算，支付机构客户备付金总规模在10月末大概在1.3万亿。如果这1.3万亿备付金全部没有上缴，按照3%的年化计算，一年的收益便是390个亿啊。目前支付宝和微信占据了这个市场的90%，也就是351个亿。支付宝和微信平分秋色的话，一人有一百多亿呢。
这可是纯利润啊，各位。根据阿里巴巴公布的财务报表，2018年第一季度，整个集团的净利润也才140.31亿人民币，所以这份蛋糕的重量可想而知。
之前，备付金是不用上交央行集中存管的，从去年4月17号开始，先是上交20%，到现在的75%，接下来便是100%。撤销第三方支付在银行的备付金账户，意味着我们所有通过第三方平台交易的金额和数据都会直接上传央行，这点很重要：一方面对于第三方支付公司来说，躺利的蛋糕没了；另一方面，大数据也被实时共享了。
当然，央行这样做有它的原因。一、方便统一监管，之前大一点的支付机构都会在不同银行开着多个账户，过于分散，监管很不方便。二、防止流动性风险，比较支付机构的备付金是消费者支付给商户的钱，如果出现流动资金不足，会引起一系列风险。三、防止资金挪用，超范围经营，实际上，现在很多支付机构都在做这样的事情。比如拿去做其他投资，或者支付销售理财产品的到期款项等。四、让支付机构集中精力搞主业，为银行减负，钱在第三方支付手上，利润点巨大，难免有业务侧重点偏离，超强的议价能力让本身就处在水深火热中的银行雪上加霜，这一措施能起到不小的减负作用。五、让参差不齐的第三方支付行业形成优胜劣汰，提高金融系统稳定性。
不过，这对我们普通老百姓来说，有些影响值得我们去关注。
1、支付红利退减，甚至消失。微信和支付宝为主的第三方支付迅速崛起，让我们享受到不少的支付红利，比如信用卡还款和转账手续费问题（之前没有，现在微信有收，但是还是低于银行），为什么，因为微信支付宝与银行的议价能力，让这一服务成本降低，而他们的备付金收益又足以覆盖，现在两样都没有了，支付平台是否能撑住，是个大问题。
2、支付效率降低。之前因为支付机构存在备付金收入的竞争，会不断优化客户支付环境，于是出现了极速退款、转账秒到这样的效率，如今备付金集中管理，资金清算直接跟央行结算，普通消费者议价能力为零，那么服务效率是否能跟上是个未知数，毕竟没有支付宝和微信时的银行效率就是个前例。
3、网购成本可能上升。像支付宝和微信这样的大平台来说，技术、运营都需要钱，还养着一大帮人，如今收入少了一大块，只能从其他地方收回来，不然向股东没法交代。最有可能直接承担这一成本的是商家，当然商家也会将提升的成本通过商品转嫁给消费者，那么网购成本便会水涨船高。
4、支付平台倒闭潮出现。之前因为备付金的巨大油水，支付平台如雨后春笋，尽管对两大巨头威胁不大，但也起着一定的鞭策作用，迫使微信和支付宝不断优化。如今这一政策出现，小的支付平台肯定支撑不住，面临洗牌，寡头现象会更加严重。
5、套现行为将面临更加严厉的监管。很多套现行为都是通过第三方支付来实施，因为这样中间相当于多了一道防火墙，如今资金的一举一动直接经过央行的统一清算和监管，这对套现者来说并不是什么好事情。
不管如何，一个重磅政策的出台，效果是会慢慢显现的，让我们拭目以待。
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