又快到月底了，你的工資條中顯示扣了多少的養老金呢？
關乎養老金的問題，很多粉絲也經常問時代：月月交社保，我們退休之後到底可以領到多少養老金？說實話，我對此並沒有深入研究過。不過相信很多人和我一樣，每次收到工資單，看到又扣掉一筆不低的養老保險金，就不禁感覺肉疼。可是又覺得無奈，這扣掉這麼多的錢，什麼時候能拿回來？一直是未知數。
在我的上一個東家，一個退休的阿姨又進入了保險行業，而55歲退休的她等拿到每個月社保補償的時候就“呵呵”了，交了幾十年的社保，卻每個月能領到550元的養老金，哭笑不得。而現在，我們到手的工資是少了不少，能換來未來多大的幸福呢？
今天，我會圍繞養老保險四個主要問題做介紹和分析：
一、養老金什麼時候可以領？
二、養老金可以領多少？
三、養老保險異地轉移問題
四、養老金沒領完，怎麼辦？
最後還會大家分享一下，我是怎麼看養老保險的。
養老保險是社保的重要組成部分，想搞清楚養老保險怎麼回事，劃不划算，我們需要先弄明白一個概念：
社保繳費基數——是指職工在一個社保年度里社會保險繳費的基數，它按照上一年度的所有工資性收入的月平均額來確定。由於地區的月平均工資是會逐年變化的，所以社保的基數也會按照最新的收入水平做出調整，調整時間一般是新的社保年度開始。
PS.由於地區經濟水平和收入的差異，社保繳費基數的上下限不同地區略有差別，不同險種也有所不同。
自己的社保繳費基數該如何確定
每個人的社保繳費基數，和我們個人的工資收入有關，不同險種對基數上下限的要求不一樣。我們以廣州的2016年的養老保險為例，繳費基數在2906元——16575元之間，如果你的工資為2500元，低於最低下限，則繳費基數按最低的2906元算，如果你的工資高於最高上限，月薪20000元，則繳費基數按最高的16575元算，如果你的工資是6000元，介於最高和最低中間，則按實際工資6000元作為繳費基數。
不過，實踐中，員工的繳費基數是由企業自定的，不少企業會直接採用最低的繳費基數。老保險的目的是為保障老年人的基本生活需求，為其提供穩定可靠的生活來源。最主要的手段就是，給付養老金。
養老金主要由基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分構成。基礎養老金，即社會統籌部分由用人單位按一定比例繳納以及政府補貼構成，個人賬戶部分，由個人按社保基數的8%繳納構成。
以職工的養老保險為例：一、如何才能拿到養老保險？
參加職工養老保險的個人，要求累計繳費滿15年，到達法定退休年齡之後，就可以按月領取養老金。
一般來講，企業交的部分會被劃入國家養老統籌基金裡，繳費不滿15年，到退休年齡，只能領取個人賬戶中自己交的部分養老金，這種情況下，個人拿到的養老金並不多，所以為了避免這樣的悲劇，還是有其他辦法的。
1）. 補繳
全國不少省市都出臺了相關補繳的規定，根據當地的情況，具體規定各有不同，可以在退休之前一次性補繳，或者延長繳費。
2） 轉城鄉居民基本養老保險
《中華人民共和國社會保險法》第十六條的規定：參加基本養老保險的個人，達到法定退休年齡時累計繳費不足十五年的，可以轉入新型農村社會養老保險或者城鎮居民社會養老保險，按照國務院規定享受相應的養老保險待遇。
如果沒有補繳或者延長繳費，或者補繳之後仍然不滿15年，可以申請轉入戶籍所在地的城鄉居民基本養老保險制度，不過時代君覺得這種方法可能只能當作備選，因為城鄉居民的養老保險的保障水平實際上打了個不小的折扣。
據瞭解，廣州城鄉居民養老保險每月繳納的費用10—300元不等，繳費降低了，保障也自然不會很高，居民養老保險中的基本養老金只能在最低標準（廣州為110元每月，全國為70元，各地略不同）的基礎上，給予補償，加上一些繳費補貼，和職工養老保險相比，差距不是一點點。
二、養老金可以領多少
除了什麼時候領，大家最關心的就是領多少的問題。養老金的算法，略微有點複雜，因為像我們上邊提到的，社保繳費基數每年都會隨著當地工資水平做出調整，還會涉及到個人及社會平均工資增長幅度，所以可能不是很容易理解。
首先，大致公式是這樣的：
職工基本養老金 = 個人賬戶養老金 + 基礎養老金
a.個人賬戶養老金 = 退休時個人賬戶存儲額 ÷ 計發月數
b.基礎養老金=（全省上年度在崗職工月平均工資 + 本人指數化月平均繳費工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%
= 全省上年度在崗職工月平均工資 ×（1 + 本人平均繳費指數）÷ 2 × 繳費年限 × 1%
舉個例子：
在大學研究生畢業學成歸來的廣州市小李，25歲 ，2015年初入社會，第一份工作的工資是6000元，當年廣州的平均工資是6830元，假設，小李漲工資的幅度與社會平均工資上升的幅度是保持一致的，按5%的速度上升。
小李在職期間個人一共繳納的養老保險金（不含企業繳納部分）：
6000×（1+1.05+1.052+1.053+1.054+…+1.0534）×8%×12=520245元
按照以上算法，小李到退休時個人賬戶養老金存儲額，按國家規定的139個月發完，退休後第一年每個月可以領取：
1、個人賬戶養老金：6000×（1+1.05+1.052+1.053+1.054+…+1.0534）×8%×12÷139≈3743元
2、 基礎養老金：6830×1.0534×（1+6000/6830）÷2×35×1%約等於11795元
退休第一年每月領取養老金合計：15538元
139個月之後，小李個人賬戶的養老金領完，就只能從國家統籌基金裡領取基礎養老金，到手的養老金會出現一段時間的下滑，按照保監會頒佈的新生命表推測，男性平均壽命可達83週歲，假設小李健康終老活到這個年齡，他這一生一共可以拿到多少退休金呢？
按照下面的測算，他大約可以領到689萬元。
*為了方便計算，結果不含養老金的利息，廣州市的平均工資假設等同於全省平均工資。
時代君必須提醒：這裡的推算結果是基於比較理想化的假設而成立的。比如，小李是在人均工資比較高的廣州，進入的是一家運營正常，還有上升空間的公司，能保證他漲人工的幅度不比平均水平低，不考慮通脹的情況下，還得要求國家經濟繁榮昌盛，經濟穩定增長。
所以現實中能不能領到一筆理想的養老金，還要看未來的發展和政策的變動，以上的結果，只是給大家一個參考，實際領到多少，還是要看個人情況和制度的規定。
三、養老保險的異地轉移問題
比日益增長的年齡更無情的，是一線城市的房價，於是不少人萌生了逃離北上廣深、返回家鄉的意願。還有很多奮鬥了大半生的人，希望找個更宜居舒適的二三線城市，進行養老。這個時候，你的養老保險要怎麼處理呢？是不是像網上說的，在一線城市，年輕時交著更高的養老金，老了回到家鄉的，就只能領著當地較低水平的養老金呢？
其實現實也不至於那麼殘酷，政府對這種異地養老金轉移的問題，已經做出了相關的規定。
簡單來講，就是哪裡的養老保險交夠了10年，就可以在哪裡領養老金。 在異地轉移的問題上現在的養老保險並不是一刀切，返鄉之後就一定要在當地領取較低水平的養老金，事實上，領取的養老金可以通過銀行轉賬的形式發放，異地也可以領取，所以說網上相傳的說法並不準確，大家大可不必擔心。
如果你輾轉了幾個城市，
多個城市的養老金都累計不滿10年，而且你不打算在大城市補繳，你就只能回到戶籍地，領取當地水平的養老金。四、養老金沒領完，怎麼辦？
除了上述擔心，實踐中我們也會遇到養老金沒領完的情況，但這個時候，是不是就真的虧了呢？
針對這個問題，人力資源和社會保障部門曾經回應：職工養老保險中個人賬戶的養老金，可以由法定繼承人依法繼承，並領取一定喪葬補貼。時代君諮詢了廣州的社保工作人員，廣州針對養老金繼承，具體規定大概是這樣的：
退休前去世的
繼承者可以繼承當時養老金個人賬戶的全部存儲額，除此之外，還可以領取喪葬費（3個月的上年度月平均工資）、撫卹金（6個月上年度的月平均工資），如果繼承者是有供養關係的直系親屬，還可以領取救濟金。
退休後去世的
繼承者可以繼承養老金個人賬戶裡剩餘的存儲額，領取喪葬費補貼，撫卹金（3個月上年度月平均工資），如果繼承者是有供養關係的直系親屬，還可以領取救濟金。
繼承部分一次性領取，不過，針對養老金統籌賬戶部分，目前還沒有規定。根據之前的媒體報道，之後可能會劃定一個最低領取年限，區別對待。每個省市對養老金繼承的規定各有不同，但養老金可繼承，這一點是毋庸置疑的，具體大家可以打去當地社保局諮詢。
時代君總結：
綜上，就是我基於目前國家養老保險規則的一些總結和介紹。當然，很多人會接著問：那究竟要交養老保險劃不划算。
我要說，這個答案一定是因人而異。我印象中的社保，其實是一種劫富濟貧、同時帶有強制性的制度，利用社會財富的再分配，想要實現人人有飯吃，老有所依的理想。
從我的角度說，養老金，有總比沒有好。總的來說，它是由國家兜底的養老制度，起碼能保證你未來在失去勞動力價值、沒有工資收入的晚年，還能提供一筆穩定的現金流，可以維持生計，好一點的，還可以安享晚年。還有，在現有的制度下，想放棄養老保險，也並不簡單，很多地方的醫保和養老保險是捆綁在一起的，而醫保對於中國人的重要性，就不用我多說了吧。
不過，我還要說，養老保險不宜交過多。因為：
第一，現在的養老金制度，還不夠完善。我們還在花大力氣去消化歷史的遺留問題，“交得少、領得到”的問題還是很突出，大批量的不公平現象還是存在。
第二，養老金保值增值的能力較弱，特別是個人賬戶的部分。
第三，交過多養老保險，到手的工資少了，影響了正常現金流，而現在的生活壓力又這麼大，還是多拿錢比較妥當！
總結一下，從時代君的角度說，養老保險是我未來養老計劃中的一個組成部分而已，但絕不是唯一的，額外給自己配置一些商業養老保險，並且通過積極學習並參與理財，也非常重要。
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