現在大家的保險意識越來越強，但是在給自己和家人購買保險的時候，卻不知道從哪裡著手。往往被眼花繚亂的廣告吸引：“年年固定返還高”、“萬能賬戶增值強”、“賠了能返、返了能賠”、“養老祝壽返保費”……
可能不知不覺交了很高的保費，卻買到的是不適合的產品。我們怎麼才能知道這個產品到底是什麼，能解決什麼問題？今天知守君就通過一篇文章介紹一下，主要內容如下：
- 保險產品是什麼？
- 保險分哪幾類？都能夠解決什麼問題？
一.保險產品是什麼？
我們大家都接觸過保險，但是如果讓你說一下保險產品究竟是什麼？估計很多人就說不清楚了。
所謂的產品就是提供給市場，供人們使用或者消費，並且能夠滿足人們某種需求的東西。
知守君認為，保險產品是保險公司為市場提供的
有形產品和無形服務的綜合體。有形產品指的是保險合同，是雙方責任的憑證，主要內容包括：保險單、保險條款、批單、投保單、健康告知等，下圖就是一份典型的保險合同：
其中最核心的當然就是保險條款。
這裡需要說明的是：保險產品可以對應一個保險條款，也可以對應多個保險條款，比如眾安個人綜合意外險就包含了多個條款：
- 《個人意外傷害保險條款(2017版)》
- 《附加意外傷害醫療費用保險條款（C款）》
- 《營運交通工具乘客意外傷害保險條款(2018版)》
- 《駕乘人員意外傷害保險條款》
無形的服務指的是保險公司能夠提供一系列的服務，主要包括：諮詢、回訪、保全、理賠、保單貸款、綠色通道、緊急救援等等，其中最重要的當然就是理賠服務了。
我們知道了保險產品是什麼，那麼我們再來看看保險分為哪幾種？
二.保險分為哪幾類？都能夠解決什麼問題？
1 商業保險的分類
首先來明確一下，商業保險最基本的分類就是人身保險和財產保險。
人身保險就是保險標的是人的保險；
財產保險就是保險標的是財產的保險；
財產保險種類繁多，車險、家財險都屬於財產保險。我們今天重點介紹一下人身保險，有關財產保險我們改天再詳細介紹。
人身保險在各種媒體上有不同的、各種各樣的分類，其實最基本的分類只有四種，分別是：健康保險、人壽保險、意外保險、年金保險。
萬變不離其宗，市場上所有的人身保險都是由這四種保險組合而成，我們只要瞭解了這幾種保險的作用，就可以對市場上所有的人身保險進行拆解、對號入座，就不會被“忽悠”了。
在這四種產品中，我們平時接觸到健康險是最多的，也是最受關注的，所以我們就從健康險開始詳細解讀。
2 健康保險的分類和作用
健康保險可以分為四種，分別是：疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險、護理保險。
其中，失能收入損失保險、護理保險的產品，在目前的國內市場上幾乎沒有，還屬於未來的發展方向，在這裡我們就不多介紹了，等未來這兩種產品稍微豐富一些，我們再另寫文章介紹給大家。
下面我們重點談一談疾病保險和醫療保險。
2.1、疾病保險
疾病保險是給付型的保險，只要保險合同約定的疾病發生，保險公司就會賠付約定的保險金。
疾病保險的主要作用，是補償患者的家庭經濟收入損失。
因為在現實生活中，很多大病患者，往往在患病的前幾年很難再繼續工作，在收入中斷的同時，還要承擔高額的康復及護理費用支出費用。
而疾病保險賠付的保險金就是用來解決這個問題的。
疾病保險又分為重疾險和特定疾病保險：
兩者的區別，就在於保障的範圍是否覆蓋了《重大疾病保險的疾病定義使用規範》這個文件裡面所定義的必須包含的六種疾病，即：
- 惡性腫瘤
- 急性心肌梗塞
- 腦中風後遺症
- 重大器官移植術或造血幹細胞移植術
- 冠狀動脈搭橋術
- 終末期腎病
如果六種都在，就是重大疾病保險。
如果只是覆蓋了某種疾病，無論是一種或多種，那麼就是特定疾病保險。比如：只保障惡性腫瘤的防癌險就屬於特定疾病保險。
疾病保險可以疊加賠付的。比如你在A公司買了一份50萬保額的重疾險，在B公司也買了一份50萬保額的。一旦確診，兩家公司都會賠付，A家50萬，B家50萬，總共100萬。
2.2、醫療保險
顧名思義，是可以報銷各種看病費用，包括門診、急診、住院、手術等費用的保險。
醫療險的作用主要是來轉移高額治療費用的風險。
一些疾病的治療費用非常高昂，可能一個療程就需要幾十萬到上百萬。並且一些進口的藥物、先進的治療手段和超額的治療費用，社保是無法覆蓋到的。
只靠重疾險是無法完全轉移這個風險。
醫療保險又分為報銷型醫療險和津貼型醫療險。
報銷型的醫療險，賠付的保險金不能夠超過被保險人支出的費用，目前市場上常見的百萬醫療險就屬於報銷型醫療險。
所謂報銷型，就是花多少最多隻能報多少，即使買的保額是300萬的保險，實際住院如果只花了2萬，最多也只能報銷2萬。
津貼型的醫療險和疾病保險很像，也是給付型的，一般是住一天院給幾十到上千元，或者做一次手術給幾千元。
津貼型的醫療險也是可以疊加賠付的。
從上面的介紹可以看出，報銷型的百萬醫療險才是解決高額治療費用風險的最佳選擇。
健康保險就先介紹到這裡，接下來我們看看人壽保險。
3 人壽保險的分類和作用
人壽保險是為了防範由於家庭經濟支柱過早去世，造成孩子無錢撫養、老人無錢贍養、家庭債務無法償還的風險。
人壽保險又分為：終身壽險、定期壽險和兩全保險。
3.1、終身壽險：只要被保險人身故，就賠付死亡保險金的壽險。
因為人固有一死，所以肯定是可以獲得保額的，所以終身壽險是為受益人存了一筆錢，更多的用於資產傳承。
3.2、定期壽險：是在指定時間內身故，就賠付死亡保險金的保險。
和終身壽險區別的核心就在於是否有時間的限制。
- 定期壽險保險期限可以約定20年、30年、到60週歲等等。
- 定期壽險有可能拿不到賠付，因為有可能在約定時間之外身故。不過也正因為這樣，定期壽險的保費相對終身壽險會便宜很多。
因為定期壽險具有保費低、槓桿高的特點，所以主要用於轉移家庭經濟支柱的身故及全殘對家庭財務造成毀滅性損失的風險。
3.3、兩全保險：
相當於定期壽險增加了生存責任，在指定時間內身故，就賠付死亡保險金，如果在指定時間內沒有身故，就賠付生存保險金。
因為無論是身故還是生存都可能獲得一筆保險金的賠償，所以被稱為兩全保險。
很多產品“指定年齡返還保費”的這個功能，就是通過兩全保險來實現的。
比如：同方全球慧馨安少兒重疾，滿期返還120%保費的這個功能就是通過《同方全球慧馨安少兒兩全保險》來實現的。
講完了人壽保險，我們再來看看意外保險。
4 意外險的分類和作用
意外險，是對各種意外進行保障的保險，是為了轉移意外造成的收入中斷和家庭債務負擔風險。
意外保險分為綜合意外傷害保險和特殊場景意外傷害保險。
綜合意外險指的是保障不限時間、不限地點，只要是意外對人身造成的損害，就會賠付。
特殊場景意外險指的是在特定原因、特定時間或特定地點下發生的意外，才予以賠付。
比如：我們坐飛機時捆綁購買的航空意外險，保障的就是從上飛機到下飛機的這段時間，而且是在飛機上的這個特定地點上發生的意外才保障。
意外險可以看做是一種特殊的壽險，只保障由於意外導致的身故和傷殘。和壽險最大的不同是：
1、槓桿極高：因為保障範圍窄，所以出險的概率小，100多元就可以獲得50萬的保額。
2、意外險可以根據傷殘等級進行賠付，這個是其他的任何險種所沒有的。保險公司會根據鑑定後的傷殘等級，按照比例賠付：
- 1級傷殘：賠付保額100%
- 2級傷殘：賠付保額90%
- 3級傷殘：賠付保額80%
- 4級傷殘：賠付保額70%
- 5級傷殘：賠付保額60%
- 6級傷殘：賠付保額50%
- 7級傷殘：賠付保額40%
- 8級傷殘：賠付保額30%
- 9級傷殘：賠付保額20%
- 10級傷殘：賠付保額10%
假如，不幸由於意外失去了一隻手臂，投保壽險是得不到賠付的，但是如果投保的是意外險，失去一隻手臂屬於5級傷殘，可以獲得50%的保額賠付。
意外險的健康告知十分寬鬆，只要能夠正常生活的人都可以投保，覆蓋人群非常廣泛。
但是，需要注意的是，意外險對被保險人的職業要求很嚴格。
職業等級通常分6類，數字越高表示風險越大。意外險一般都會註明可以投保的職業，如果自己的職業不在可保範圍內，是不能夠隨便投保的，因為保險公司很有可能會拒賠。
看完了意外險，我們再來看看年金險。
5 年金險的分類和作用
年金險和壽險剛好相反，是以生存為給付條件的。就是隻要被保險人生存，保險公司就會按照約定的時間間隔、約定的數額支付一筆錢。
年金保險的作用是為了保證某一階段剛性現金流支出，比如子女教育、出國留學、養老等等。
出於養老目的而投入的年金險，是為了防範因為壽命過長、喪失收入來源，在耗盡積蓄後導致生活質量嚴重下降的風險。
三.寫在最後
保險是一種集合了金融、法律、醫學等多個領域知識的產品，普通人很容易被複雜的保險條款和眼花繚亂的產品宣傳搞得暈頭轉向。
但是隻要能夠將保險產品的各種功能拆解，我們就能夠溯本歸源，搞明白這個保險產品的作用是什麼，是不是適合我。
知守君寫這篇文章的目的，是介紹給大家人身保險最基本的單元和作用，希望能夠幫助大家透過保險產品的宣傳，看到保險產品的本質。
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