最近有點頭疼，一賭鬼親戚瞞著家人，去年拿著房產證找中介包裝辦理了大額信用卡，刷光了一直不還，家人發現後向我諮詢：沒錢還，有沒有方法保住房產？
這個倒不是沒有，但這種人不值得同情，告訴他了，有恃無恐，變本加厲。再說了，有本事當老賴，到了這步就別慫，搞得好像惡意欠錢還有理了。
當銀行想好要發行信用卡的那刻，就已經制定了一系列對付賴賬者的方案和手段，不然這麼多錢撒出去，都收不回來的話，這生意還要不要做了。
對於銀行來說，沒有按期還款的人分為三種：逾期、嚴重逾期和惡意欠款。
而對於持卡人來說，也分為三種：忘記還、沒錢還和不想還。
當然，對待不同種類的逾期持卡人，銀行會有個循序漸進的催收過程，先禮後兵。畢竟做生意嘛，心平氣和能解決的事情就不要大動干戈，和氣生財總是好的。當然這也是銀行篩選老賴等級的策略，畢竟現在競爭激烈，口碑不能砸了。
接下來我們就看看這些循序漸進的過程，銀行都會怎麼出招。
首先說一說什麼才是逾期。很簡單，賬單上有當期欠款，到了還款日沒還最低還款額就是逾期。當然不是所有逾期都要付出代價，有兩種情況，銀行是可以當什麼事都沒發生過一樣的。
一種是寬限期內（一般自動默認為還款日後的3個自然日內，有些銀行沒，有些銀行需要提前申請，具體諮詢客服）；還有一種是容差額內（就是距離最低還款額或全額還款差多少錢，一般默認人民幣十元，當然也有不給容差額的，具體還是諮詢客服）。簡單來說就是逾期時間夠短，逾期金額夠少。一般來說如果你在寬限期內，稍微有點人性的銀行都會發短信或打電話提醒你再不還就“後果自負”。當然也有不說一聲就直接跟你算賬的，比如：工商銀行。
超過了以上兩種情況後，銀行就開始行動了。大多數銀行都會在寬限期一過到逾期15天內這段時間，由客服發短信或打電話提醒，告訴你至少要還多少錢，趕緊還了。當然這個時候不只是這些“友善”的行動，同時銀行已經在計算你的利息（從消費那天開始算）、滯納金，將你的逾期行為傳上徵信，並且列入風控異常名單。
當然，到了這一步，如果是忘記還的朋友，有兩種應對措施：1、如果是因為銀行提醒不夠位的（比如沒收到賬單信息或從賬單日到逾期沒收到任何還款提醒），立馬還款，然後打電話向銀行客服甚至銀保監會投訴，結果如何看你溝通能力了。2、是自己問題的，馬上與客服溝通，闡述自己並非惡意，即刻還款，看能不能給次機會。記住，這兩種措施的目的是挽回所有損失，底線是阻止上徵信系統。一般來說，如果是第一次，成功幾率很大。
一個月內，銀行定性是逾期，資料也只是在客服部門，以“提醒”方式為止。如果逾期到了1—3個月，也提醒了你一個月，你再告訴以後你忘記了，這就過分了，這是不管你是不想還，還是沒錢還，銀行都會把你列入嚴重逾期，這個時候資料便到了催收部門，手段也變成了“嚴重警告”。
當然，這個時候銀行催收部門的人和你聯繫的方式還是僅限於線上模式，不停打電話“威脅”你，你還不能不接，因為你一不接，銀行就會認定你惡意失聯，然後打電話給你單位和聯繫人，讓你變成路人皆知的老賴。這還是客氣的，有些銀行催收人員的手段（特別是前幾年），你想都沒想到，由於超出限度，這裡也不便多說。
超過90天，這個性質就完全不同了，不管什麼原因，先定性為惡意欠款。拉入徵信黑名單，律師函如期而至，催收人員上門走起（現在銀行上門的催收人員收斂了很多，行為相對“文明”，自媒體時代嘛），一方面看住你人，另一方面“幫”你看住財產。同時根據你的情況，給出一些還款方案，比如分期還之類的。
超過了半年，那問題就非常嚴重了，屬於行用卡詐騙。只要你金額夠大，銀行覺得願意花些時間和人力成本陪你玩玩，馬上移交法務部門報案抓人並提出起訴，請求法院查封你資產。不願意陪你玩的，外包給催收公司，這些人的手段就不會那麼客氣了。香港電影財務公司收賬的劇情都看過吧，前幾年來說，在現實中，這些還只是小兒科。就算現在國家對這塊管得嚴，但是這些人還是會有一百種方法會任你防不勝防，求死不得。
舉個真實的例子，小編曾經因為工作關係有認識催收公司的人，親眼看到一個逾期超過一年的，銀行完全沒轍的某政府領導夫人，在他們接手後一個星期便乖乖還清了。
當然，有一些錢，逾期了銀行是不會大做文章的，甚至可以商量商量。比如年費、少於1000塊的欠款。還有一些錢，逾期了你是可以反告銀行的，比如被盜刷、被冒名辦卡。
也不是替銀行說話，畢竟信用卡時有免息期的，小編覺得人家給你錢花就算為了賺錢，但也是出於對你的信任，欠債還錢，天經地義。確實是有些手段，可以鑽空子，給銀行下套，保住財產，但這並不可取，所以小編也不教壞良民了。
忘記了，提出申請，暫時經濟困難，做個分期或者提前修改一下賬單日，就算一開始“誤入歧途”，到了黑名單那步，都還可以和銀行商談還錢方案。最愚蠢的方法便是跑路，把自己推上被通緝的死路，除非你真的很無知，或“死豬不怕開水燙”。
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本文系頭條財經“理財大賽、分享理財知識”活動參賽文章
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