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在巨大利益面前，誰又能保證不偷吃禁果呢？
“對不起，由於個人信用問題。您此次的貸款申請並未通過。” 小王收到了一家現金貸公司的短信。
這已是小王貸款申請第二次被拒，理由同樣是 “信用問題”。但小王弄不明白，“我也沒什麼欠款不還的信用記錄啊，怎麼就沒來由地被拒了呢？”
小王這種情況不是個例，在今年監管收緊的情況下，信貸平臺對用戶質量把控更嚴。一些貸款中介在幫助用戶申請貸款時，會讓用戶先查詢下自己的借貸信用記錄。如果客戶不會查，他們甚至會代勞。
精明的商家嗅到了商機，針對個人的徵信數據查詢公司近期多了起來。
近日消金界就發現了一款針對個人大數據徵信、網貸情況查詢的應用——閃電查詢。
閃電查詢這類的個人徵信查詢服務，是基於網絡、網貸、大數據的信用體系，而不是央行這樣的官方徵信。當然如果用戶在央行徵信有問題，部分也會反應到閃電查詢上。
簡版與詳版
消金界嘗試使用了閃電查詢，發現只要用戶輸入姓名、手機及身份證號，即可查詢自己的信貸記錄。結果會以“信用簡版”和“信用詳版”呈現給用戶，查詢費用分別是3.99元和5.99元。
在信用簡版中，用戶只能看到自身的借款平臺總個數及大致類型，還有是否逾期等信息。
閃電查詢還會依據這些數據給用戶打分——80-100是優秀，較易通過；60-79易通過，偶爾會有人工審核；20-59機構一般審核較嚴，貸款額度不會太高；0-20為被拒率極高。
當用戶申請的貸款平臺數目過多、或者與身份證關聯的手機號、郵箱、地址過多都會被列入行業的中等風險名單。或者用戶曾經找過中介代辦、近期新開或者過戶過手機號，也會增加被拒風險。
而這些，都可能是文章開頭小王被拒的原因。
用戶若想進一步查詢詳細版信用報告，則需繳納5.99元。
該版本中包含了運營商數據，包括用戶的入網時間及總時長，與投資理財公司、小貸公司、銀行等通話分類。甚至還囊括了近三個月內的主要聯繫人。
詳細版信用報告中還有一項叫做“靜默時間”的數據。用戶的靜默時間越長，就表示用戶不打電話不接電話的時間越長，對用戶的徵信記錄就越為不利。
此外，這份報告顯示，用戶與過多貸款公司通話，同樣會降低信用評分。
監管風險
網貸徵信零售化似乎正在成為一種趨勢。除閃電查詢外，提供類似服務的還有橙子信用等平臺。所呈現數據、盈利模式也大同小異，也都分為基礎版免費、詳細版收費。
但是這種商業模式真的安全嗎？有媒體曾報道過，以導流用戶數據起家的公司，最後可能會販賣用戶數據。“一般一個打好標籤的手機號，價值最高可以達到200元。”
對於閃電查詢這種有著豐富用戶數據，而且信息維度詳細的徵信公司而言，這無疑是一塊到了嘴邊的肥肉。
即使平臺宣稱不會透露用戶數據，但在巨大利益面前，誰又能保證不偷吃禁果呢？
不過，從用戶實際需求角度看，個人徵信查詢業務，除了央行提供外，市場也需要補充產品，甚至是創新產品。而在此領域，目前監管對於個人徵信牌照的發放還比較審慎。
2015年8月，央行公佈了個人徵信首批試點的八家機構，分別是芝麻信用管理有限公司、騰訊徵信有限公司、深圳前海徵信中心股份有限公司、鵬元徵信有限公司、中誠信徵信有限公司、中智誠徵信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司和北京華道徵信有限公司。
這些企業無一不是各個賽道的領頭羊、排頭兵，但直到今天，這張牌照仍舊遲遲沒有發佈下來。
這裡既有行業的普遍通病，也有企業的特有問題，錯綜複雜。但最大的問題，恐怕還在於數據的濫用與保護不夠。
而且，即使監管放鬆，這也並不是一條初創企業、小平臺們能夠玩轉的賽道。
拿美國做對標，其徵信市場份額大約在500-600億美元附近。其中三大徵信巨頭Equifax、Experian、TransUnion每一家都掌握了大約2.5億美國人的信用報告（要知道美國總人口才3億人，這幾乎覆蓋了全部美國成年人的徵信數據），3家巨頭總營收達到了456億美元之多。
按照中銀國際證券推算，未來5-10年個人信用信息數據庫的平均查詢次數將超過20億次，徵信市場的總份額大約在3000億元人民幣左右。
騰訊、阿里們覆蓋的用戶數據相比Equifax們只多不少，在這個數據即壁壘的行業，初創者、小企業們如何能與巨頭競爭？從這個角度看，監管是他們最不確定的風險，也是當下能存活的“護身符”。
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