10月16日，支付宝上线“相互保”，4天时间，已有超过330万人参与。
这一枪打响，无疑是又一场大革命！
以BAT为代表的互联网巨头对保险行业的野心一直不是个秘密。从2017年开始，阿里在保险上的动作非常频繁，先有线下支付领取健康保额的“极简版”重大疾病保险，后有“0元加入，一人生病，众人均摊”的“相互保”。
1 “相互保”到底是什么？
关键词：大病互助计划+相互保险+重疾险
“相互保”首页赫然打出“大病互助计划”的标语，只能说以“马云”为代表的阿里太懂中国人的心理了，自古中国人就秉承传统的“人人为我，我为人人”的理念，红白事包红包就是最好的体现。
类似的互助计划已经存在n年了，有“轻松互助”、“夸克联盟”、“水滴互助”、“斑马互助”等等。
“相互保”与其它互助计划共通的地方在于：会员以互帮互助方式，共同抵御风险，患病费用均摊，透明公示。
“相互保”也存在特有的优势，比如“夸克联盟”要求预存10元到90元不等，而“相互保”不需预存“0元加入”具有很大吸引力。
“相互保”最大的不同在于，它是由信美相互保险社和支付宝联合推出的一款相互保险产品。
最早的保险形式就是我为人人，人人为我，面对同质化的竞争，“复古”反而耳目一新。截止目前，监管只发了3块相互保险牌照，分别是众惠相互，信美人寿，汇友建工，三家公司里只有信美人寿可以做人寿保险相关的业务。现有“互助计划”经营主体没有纳入保险监管范畴，部分经营主体的业务模式存在不可持续性，相关承诺履行和资金安全难以有效保障。而“相互保”恰好弥补“互助计划”不受监管，在法律上也不受保护的尴尬境地。
从保障来看，“相互保”本质就是一款一年期团体重症疾病保险。参与人享受包括恶性肿瘤在内的100种大病保障，得大病后，≤39周岁一次性领取30万元保障金，40-59周岁领取10万元保障金。
2 “相互保” VS 传统重疾险
“相互保”与传统重疾险的明显区别在于以分摊形式代替预缴保费，分摊的费用包括两部分：赔付的保障金+10%的管理费。每月14日及28日自动划扣，每1个赔付案件的分摊金额不超过0.1元。
支付宝自己举的栗子中，全年保费约在158.4元，实际保费多少取决于参与该计划成员的重疾患病率。
既然“相互保”是一款重疾险，那是骡子是马，拉出来溜溜便知。
保费方面：传统重疾险保费会随年龄而增加，目前“相互保”条款规定，各年龄层均摊费用，相当于年轻人多交钱补贴年纪大的人。与市场上热销的同类一年期重疾险相比，30岁/30万保额，便宜几十块钱左右。而20岁的年轻人参加反而显得不那么划算。40岁保额由30万降为10万，与传统重疾险交费差距缩小，之后随着年龄增大，差距又再次拉开。
保障责任方面：“相互保”没有高发的轻症，疾病种类上也没有特殊的优势。
保障金额方面：39岁后30万保额降为10万，谁都知道年龄越大，重疾患病率越高，在重疾高发阶段仅有10万保额明显不够。
另外，“相互保”续保，存在短期健康险的共性问题：
1.费率可能被调整；
2.超59岁不得续保；
3.停售风险（成员数少于330万或政策原因）。
如果无其它保障，一旦不能续保，再去购买长期重疾险时，可能保费贵到哭，或因健康原因核保通不过，无法购买，或以除外责任处理。
3 醉翁之意不在酒
支付宝和信美真的想通过这款产品去赚钱吗？不见得。
阿里的用心更在于培养消费者风险及保险意识，真的赚钱的是参加了“相互保”之后再升级保障。所以，“相互保”的保障可谓非常非常基础，基本不够，缺点明摆着，但是靠着强大的营销和各种爆点（1毛钱关系、0元加入、区块链等等）吸引了关注。
“相互保”的盈利模式也很特别，商业保险公司主要的盈利来自于投资收益。而相互保的后付费分摊模式主要收入来源是“管理费”，等于每期保障金的10%。比如，一个人获赔30万，那么“相互保”会问所有的参保人收取33万，抽取其中3万。在这种模式下，与传统保险公司大不同的是，赔付的越多，“相互保”越赚钱。一个盈利商业机构，有多大动力去严格审核赔付？
当然，阿里不会这么傻，让大家揪住小辫子。
所以，“相互保”引入了陪审机制。加入陪审决策的人，有了强烈的保险意识，不光是自身保障，甚至对哪些该赔哪些不该赔都有了意识。以前老怪保险公司“这不赔，那不赔”，这回把赔不赔的权利抛给消费者自己，大家不就懂了“凡事按合同来”。有点换位思考的意思，让消费者也体会体会保险公司的“良苦用心”。
4 未来赢家？
革命之所以为革命，因为它带来强大的冲击力。
毫无疑问，“相互保”此番“揭竿为旗”，一定会对传统保险行业产生影响，但是，传统保险巨头也不是那么容易撼动的。
“相互保”的推出不是最终目的，获得百万级别有保险需求的高质量客户信息及健康数据，手握三张保险牌照的阿里在下一盘更大的棋。
总结下对“相互保”的分析
优点明显：
1.便宜。25岁以上人群保费划算个几十百来元（以预期分摊费用作为假定，毕竟，现在每个人每期平均摊多少都是未知）；
2.机会成本小。不用预先支付，退出只损失已摊费用，可以尝鲜，体验下风险和保险的真实意义；
3.公益性。不在乎每月十几二十元的，可以当做做爱心；
4.开拓了新的客户群。刚入社会的年轻人或者经济拮据的家庭，也有了基本重疾保障。
缺点也明显：
1.保障不足。没有轻症！保额不够！应该没有人还单纯的以为有了“相互保”就不需要别的保障了吧；
2.不保证续保。60岁后无保障，且还不定能续保到60岁；
3.稳定性差。政策、大规模退保等原因都可能造成说崩就崩；
4.骗保风险。投保形式很宽松而且没有核保，骗保的风险会比较大。
所以，有能力的情况下，一定要以长期重疾险为基础，“相互保”只能当增加保额。
未来谁才是赢家？你还惦记这件事？
阿里的一出好戏，且看就好。
(这几天有多少媒体为阿里打了免费广告啊~)
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