在合規發展的大背景下，對於互聯網金融來說，合規、安全成為平臺發展的第一要素，在推進合規的同時，平臺能不能生存，看的是平臺的風控能力。下面下面以專注三農和中小微領域的互金平臺前海惠農為例，來看看這家平臺是如何做風控的。
前海惠農採用完全透明的撮合模式，通過完善的風控體系和審核機制幫助出借人篩選優質借款人，撮合出借人與借款人完成資金出借交易，且全部資金相關環節均通過銀行存管系統完成，平臺無法觸碰客戶資金。
據平臺負責風控、合規方面的負責人劉韻女士介紹，平臺一共有25道風控流程，從借款申請到項目發佈，再到貸後管理，整個環節細緻到每一項具體流程，為出借人瞭解平臺提供了依據。
風控作為第一要務
風控全稱是風險控制，指的是對風險進行識別、衡量和監控，以便於將承擔風險所帶來的回報與成本進行對比，把風險控制在可接受的範圍內，將回報對風險的比例最大化，將發生意外損失的可能最小化。
近年來隨著大數據、人工智能、雲計算等技術在金融服務場景中的深入，普惠金融的深度和廣度大大增加。與此同時，新金融行業對風控的需求與日俱增，而前海惠農的資產端山東匯通就以"風控作為第一要務"為安全理念。
山東匯通的各個借款項目的貸前審核及貸後管理制度非常全面及完善，以防借款人有不能按約履行其還款義務的可能性。
風控崗位全面配置
傳統金融機構服務的客戶之外，有一個龐大的群體，他們有很強的金融需求，但是其資質卻不符合銀行等傳統金融機構的要求，他們就是三農、中小微企業的客戶。由於他們的徵信數據嚴重缺失，但他們的社交、購物、通訊等行為數據顯示出其中很多人有旺盛的需求和足夠的還款能力。在此背景下，就需要更為全面的風控崗位設置。
山東匯通就職責細分多達九個崗位，包含風控經理、借前主管、借後主管、外訪風控專員、資產處置專員、信審專員、內控專員、借後數據管理及催收專員。
每個崗位都有具體的職責，在分工體系上專注自己的首要責任，各個崗位密切合作，以求從借前、借中、借後全面把控風險。
完善信息數據
（借款人需提供的信息及簽訂的合同）
（借款人需提供的信息及簽訂的合同）
山東匯通對於每個借款客戶都做過最全面的信息資料調查，並錄入大數據系統內，以便日後發佈還款通知及跟進後續工作。
借款人信息數據包含了以下六大類別，包括借款信息（金額、利息、期數、利率、類別、次數等）、抵押物信息（抵押物類別、原值、現估值、評估人等）、客戶信息（姓名、身份證號、性別、年齡、婚姻狀況、戶籍所在、現居住地址、學歷等）、經營信息（單位名產、產品分類、註冊年月、員工人數、經營地址等）、聯繫人信息（三位聯繫人的姓名、關係、電話號碼等）、借後管理信息（還款狀態、待還餘額、待還利息、逾期情況等）。
作為前海惠農挺進第十一年的資產端，山東匯通的風控利用最全的借款人信息作為大數據，累積十多年的用戶作為核心，形成了一套行之有效的風控處理模式，在保障前海惠農出借人的資金安全上，獲得了廣泛認同。
嚴格的資金撮合流程
經過短短兩年多的發展，前海惠農至今已成功幫助近千名借款用戶，累計成交筆數達七萬多筆，累計撮合投資資金近十八億五千萬，其中山東匯通的借款審核功不可沒。
嚴格的資金撮合流程是保障借款項目安全有效的根本。山東匯通的資金撮合流程包含業務洽談、數據檢索（資料初審）、業務受理、實地考察、落實擔保及抵質押手續、調查報告、專業複審（四級審批）、資金撮合、借後管理九個步驟。
山東匯通十年來積累的有效客戶和實戰經驗是一筆寶貴的財富。所有的客戶和準客戶的資料和徵信積累是一個龐大的數據庫，而且這個數據庫隨著時間的推移而持續更新，所以當有新的借款人出現，山東匯通就可以第一時間查詢其"信用分"， 輔以外圍調查，合格的繼續走流程，不合格的直接告知對方，不浪費雙方的時間，以最大程度保護投資人的資金去向安全。
落實風控要點
在風控模型方面，模型判斷的準確率和覆蓋率，一直像天平的兩端，很難達到平衡。要保證一定的準確率，把風險客戶識別出來，對模型能力的要求極高。而如果模型規則太簡單，就很容易誤殺真實的借款客戶，也容易被詐騙團伙破解。
每一筆資金撮合都要為投資人的資金安全負責，所以山東匯通會更全面的考慮三農、中小微企業本身，包括客戶的道德情況、口碑、客戶可能出現的任何違約情況，落實風控要點顯得尤為重要。
落實風控要點首先要了解借款人人品及家庭成員構成、家庭資產狀況和企業經營狀況及資產負債情況，借款人應資質良好，有責任心、無不良嗜好；其次明確借款用途，即是否用於借款人的主業，而不是挪為它用；最後還要對借款人互保群體、對外擔保情況有個明確瞭解，確定借款人有可靠的還款來源。
風控作為金融企業的核心，承擔起了非常重要的角色。未來，前海惠農也將依託山東匯通對於貸後行為的實時監控、逾期風險預警、催收管理等方面的支持，更加深入做好風控管理，以嚴律己，不辜負投資人的點滴信任。
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