月入3000每月還貸5500，
90後女生為學英語背上12萬元貸款，
初入北京打拼，
為何成為“學奴”？
想著學好英語，升職加薪，今年25歲的張貝貝憑著一股熱情“咬著牙”報了華爾街英語VIP課程。這一咬確實也讓張貝貝出了不少“血”，36個月的學習課程，需要繳費將近14萬元。
然而剛剛畢業一年的她工資實在捉襟見肘，無奈下貝貝接受了華爾街英語推薦的課程貸款，向第三方機構“百度錢包”貸款12萬餘元，分24期還款，算上貸款利息，她每月付款5500多元。另外，貝貝還用信用卡支付一萬多首付。
透支信用卡，問朋友東挪西借，成為了貝貝報名培訓班後的日常。貝貝告訴記者，本想著學好有出息讓父母驕傲，現在更不敢讓家人知道，“不僅沒有成績，還揹著12萬貸款，他們知道會‘瘋的’。”
如今，如何保證每個月按時交付貸款成為貝貝最大的煩心事，如何解除合同，停止貸款，回到正常的生活，幾乎佔據了貝貝全部的精力，
曾經想流利說英語的願望也因為貸款問題而無暇顧及。
2017年10月31日，張貝貝（化名）與華爾街英語簽訂課程註冊合同
每月還貸5500 連換兩個工作仍資不抵債
貝貝從事服裝設計工作，因為工作需要，一直想學好英語。去年10月底，在街上正好收到華爾街英語的宣傳單，抱著瞭解一下的態度，沒想到這一去就刷了信用卡、辦了12萬多的貸款。
貝貝回憶稱，貸款時華爾街英語課程顧問只問了自己的工作單位和收入情況，口中一邊說著“試一試，不一定能辦下這麼多錢”，手裡一邊拿著ipad進行貸款操作，幾分鐘後，課程顧問告訴她，“貸款成功了。”
“報完名出去腿都軟了。”貝貝說，“當時被打了一身雞血，也沒想太多，滿心都是對未來的美好期許。”就是憑著這股熱情和期待，每月工資只有3000多元的她，報了華爾街英語VIP課程。 按照課程顧問的話說就是“吃幾年苦，未來就是一片光明。”
貝貝坦言，直到第一個月還款時，看到扣除金額5500多元才真的“心一顫”，之後每個月都是先刷信用卡還款，然後再問朋友借。
從2017年10月貸款至今，張貝貝已經如期還款10期，但還有7萬多元等待還款。
為了支撐高昂的學費，貝貝連換了兩個工作，中間還一度處於失業的狀態，但每個月按時還款的壓力還是如期而至，“逾期會影響自己的徵信。”貝貝知道，自己初入社會，信用如果出現問題是更大一個麻煩。
貝貝從沒想過，當初憧憬的美好未來，竟會把原本平靜的生活變得“雞犬不寧”。持續透支信用卡，拆東牆補西牆的日子維持到了今年9月份，“我現在已經一身債，10月份無論如何都還不上了。”貝貝告訴記者，華爾街英語一直以VIP學員不能退費為由拒絕停止合同，一籌莫展的她又把希望寄託到貸款方百度錢包。“因為華爾街英語和百度錢包是合作關係，所以當初自己可以輕鬆的貸款數十萬，現在沒有能力還錢，也希望百度錢包可以瞭解我的收入狀況。”
目前，貝貝已經聯繫了第三方貸款平臺，百度錢包表示將核實情況，等待與華爾街英語的溝通結果。
貸款“易如反掌”退款“難於上青天”
不僅還款壓力大，VIP課程以及服務在之後的幾個月都發生了變化。貝貝說，每個單元原本三節中教老師的課，在沒有提前告知的情況下縮成了一節，時間卻還是50分鐘；當初說好的VIP課程指定教室、老師一對一講解，但是很多次上課都出現沒有VIP教室的情況，老師只能拿著一張A4紙陪著貝貝坐在多媒體公共區域講課，然而旁邊還有很多學員在說英語做練習。
最讓貝貝詬病的是，課程顧問原本說好的幫忙安排課程，結果卻是建議她加7萬升VVIP。貝貝非常苦惱，已經債臺高築的她不可能再有錢升級，然而課程顧問又說“不升級後期學習肯定跟不上”，這讓貝貝有很大的心裡壓力，試想這麼多錢花著，怎麼後期還跟不上？
對課程的不滿，加之還貸的壓力，債臺高築的日子走到了邊緣，終止與華爾街英語的合同成為了貝貝改變生活的唯一出路，但退款難又成為另一個棘手的問題。
“我要解除合同。”當貝貝提出這個要求後，她得到的反饋卻是VIP學員30天后不可以退課退款。“我們是成人英語教學機構，賣的是方式方法，30天內如果不滿意可以申請退款，但30天后就代表學員認可教學方式，並且合同上明確寫有條款不可退款。”華爾街英語北京國貿分店校長回覆道。
但據記者瞭解，相對於VIP學員不可以退款，普通學員則沒有這個約束。已經辦理退款的李女士提供給記者一份華爾街英語普通學員退款表，記者看到，根據學員申請時間長短在對應的1到20個月內均有相應的退款扣除費用。扣費金額都比較高，呈逐月遞增的趨勢。以報名30個月課程為例，7天內申請退款扣500，一個月內扣4800，如果到了第20個月要求退款，機構則會把47000的課程費用全部扣除，返還金額為0元。
記者調查發現，和貝貝一樣深陷退款難的學員不在少數，其中普通學員雖然可以退款，但也沒那麼容易。瀋陽小夥兒王巖報的是6萬多的普通班，去年6月，報名一個月後覺得不合適要求退課，一年時間過去了，至今仍未收到退款，同時辦理的學費貸款還要按時還。
另外，記者在名為“華爾街退款全國聯盟”的QQ群中看到，700多人的大群每天有近一半的人活躍在線，2012年成立至今，話題群一直處於活躍狀態，並且每天都有成員在群裡交流退課或退款心得。
華爾街英語普通學員退款扣費表
多家培訓機構提供課程貸款
分期成“挽留”學員首選手段
貸款時容易退款卻百般難，一旦貸款，學員退課不成還易面臨“信用危機”，課程停了，還貸的錢卻不能停。記者上網搜索發現，除了華爾街英語，英孚教育、韋博英語、沃爾得國際英語等多家成人英語培訓機構，目前均提供課程貸款服務，因為動輒幾萬到幾十萬的課程費用，分期付款成為很多機構“挽留”學員的首選手段。
“每個月還貸1800多，分期之後數額變小，成為當時報名的主要原因。”來自長春的李女士告訴記者，今年8月份報的華爾街英語35000的課程，申請的是31500的貸款，共分18期還款，“想著熬過這一年就行了，於是簽了合同。”
為進一步瞭解課程貸款情況，記者以消費者身份到北京王府井華爾街英語門店諮詢。當記者表示學費高昂時，華爾街工作人員向記者推薦了課程貸款，並表示“這是很多學員選擇的付款方式，一張身份證就能辦理貸款。”
瀋陽小夥兒王巖向記者反映，自己剛工作不久，原本沒有經濟實力支付6萬多的學費，在課程顧問的建議下，通過第三方貸款平臺支付了學費。“當時不知道自己辦了貸款，以為交的是學費。”王巖說，每個月2000多元的還款壓力對他來說，還是入不敷出，於是在申請退學時他才發現，當時辦的竟是貸款。為了不影響工作，在家人的幫助下王巖提前還清了貸款，“雖然現在錢都還了，但是想退的課卻退不了，拖延了一年至今沒有說法。”王巖無奈的說。
律師：
培訓機構有義務向消費者明示貸款關係
如有誤導則涉嫌欺詐
華爾街英語提供課程貸款的行為是否合理？為何出現退款難問題？看似“瘋狂”的學習行為，背後是否存在違規操作？
對此，京師律師事務所律師許浩認為，問題的關鍵在於培訓機構是否明確說明貸款關係。
“培訓機構有義務向消費者說明貸款關係，這筆錢不是交學費，而是借款，而不能按時還款會影響到個人信用。如果沒有告知清楚，給消費者造成誤導，培訓機構則涉嫌欺詐。”知名IT和知識產權律師趙佔領也表示認同，從法律上看，只要是有自主行為能力的成年人，簽了合同就代表個人意願。因此，趙佔領律師也建議到，消費者在籤合同時一定要謹慎，否則發生糾紛，很難在舉證清晰的情況下解除合同。
針對退款難問題，許浩表示，不在於合同中是否寫有30天后不能解除合約的條款，而在於培訓機構是否出現違約行為。根據《合同法司法解釋（二）》第九條，提供合適條款的一方免除自己責任、加重對方責任、排除對方主要權利的，該格式條款無效。
教育專家：
教育投資也要量入而出
初入社會，像貝貝一樣在大城市打拼的年輕人不在少數。他們步入社會時間不長，自身財富累積還不多，但未來收入上升空間大，為了滿足自身的發展需要，分期成為90後消費“剛需”。根據《2017中國分期購物行為報告》報告顯示，20-30歲人群是分期消費的主力，尤以90後居多。隨著支付便捷化人們的貨幣觀念減弱，在消費受收入水平制約的背景下，超前消費意願強烈。
“教育投資固然沒有錯，但一定要量入為出。”在中國教育科學研究院研究員儲朝暉看來，學好知識更多的應該是付出相應的時間成本，而不是很高的經濟成本。同時，學習不能一蹴而就，需要十幾二十年的漫長週期，對於貸款學習，事前一定要做充分的考量。
復旦大學社政學院心理學系教師高山川認為，在某種情緒感染下，我們不能苛責消費者做出一個錯誤的判斷。她解釋到，人的注意力是單線的，當有人連續幾個小時一直在對你傳輸某種觀點的時候，人是沒有辦法集中思考的。因此也就會出現“衝動消費”。
“很多銷售人員都經過專業的培訓，他們懂得消費者的心理需求，因此會給消費者描繪一些美好的藍圖，從而引起消費者的情感共鳴，最終導致消費者缺乏理性的計算，而做出不理性的判斷。”高山川建議，企業本身也應該加強社會責任感，區分目標消費群體，同時有關部門應加強監管，避免糾紛的產生。
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