借來的錢肯定是要花出去的，不管是還賬、投資，還是買東西。有些借貸高手借錢，是因為能買到將來肯定漲價的東西才會借的，並不是因為沒錢花了。他們是這樣借錢的：
假設以利率5.55%，貸款週期12個月，貸款金額10萬，每個月還貸後，剩餘的本金，投資一個年化12%的產品，以下是還款利息和投資收益情況：
<strong>還款利息：
<strong>“等額本息”、“等額本金”、“利隨本清”、“先息後本”4種常見的還款方式，到底有什麼區別？腦子裡想想想，下面我們舉個例子來測算下。
<strong>假設貸款利率5.55%，貸款週期12個月，貸款金額10萬，我們先看下“實際利率”：
<strong>這時發現，“等額本息”、“等額本金”、“利隨本清”的實際利率依然是5.55%，而“先息後本”（本篇採用砍頭息計算），則實際利率明顯高了點。畢竟先付出了利息，實際借貸的本金少了，利率自然高了點。
那前三者利率一致，實際支出的利息一樣嗎？
答案並不是，是不是覺得開始有意思了？
<strong>“等額本息”、“等額本金”、“利隨本清”，雖然利率一致，居然實際產生的利息居然不一樣，“等額本金”實際利息最少，“等額本息”利息其次，“利隨本金”和“先息後本”利息最多。那是不是以後借錢都應該選擇利息最少的“等額本金”？
對應4種還款方式：等額本息、等額本金、利隨本清、先息後本，運作後的投資收益分別是5554.98元、5500元、12000元和11340元。這張圖是每個借款人都該會算的，“利隨本清”的投資收益最高，這是因為本金佔用時間最長。“先息後本”其次，看上去利息最少的“等額本金”反而是投資收益最少的。
這幅圖大家看了，就會明白，在條件允許的情況下，房貸應儘量使用“等額本息”，而不建議提前還款，就是這個道理。舉個例子，有個上班族想貸款買二套房，有這樣兩個選擇題，一是首套房提前還款，二套房走基準利率，但要倒貼部分本金；二是首套房不提前還貸，二套房利率上浮10%。該怎麼選呢？
把幾種還款方式下的各種現金流一一測算後，只要保證，倒貼的資金在未來20年，獲得年化2.5%的投資收益，就可以補齊利率提高部分和多貸款的部分。實際上，過去十年的CPI按照公佈的權威數據，是2.1%。也就是說，不提前還款，節省的本金，哪怕什麼都不投資，光未來二十年的通脹，就會比提前還款划算。所以不提前還款，把本金佔用時間做到最長，哪怕利率提高10%。而且即使未來加息，也留出了充足的衝擊空間。
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