一個人一生想要過什麼樣的生活，還是取決於自己。一個人只知道存錢也不行，得學會如何錢生錢，這樣就可以早點實現財務自由。
<strong>我們應該儲蓄多少？我們應該如何管理存下來的錢？
每個月發工資的時候，我們都要面臨這個問題。是應該信奉及時行樂，把收入儘可能花掉，還是應該多存點，以備日後不時之需？這個問題的答案，取決於我們儲蓄所能獲得的收益率。收益率越高，就意味著未來能消費更多的東西，自然應該多存一點錢。當然，人們的儲蓄行為還取決於習慣、文化等因素，但收益率確實是影響人們儲蓄的關鍵因素。
但是，經濟學家在討論收益率時，往往使用另外一個難懂的名詞，叫折現率。
所謂折現率，直觀來講就是把未來的錢摺合到現在所要扣除的比率。舉個例子，如果一年以後我可以獲得100元，那麼在折現率為10%的情況下，這筆錢現在就值90.91元。要是折現率為20%，那一年後的這筆錢在當下就值83.33元。
事實上，折現率和收益率本來就是一枚硬幣的正反面。之所以折現率如此流行，一個說法是因為國債的定價要靠折現率。國債，就是政府向居民借錢時打的借條。與一般借條不同的是，這個借條往往寫的是“X年後政府將償還100塊”。借條是現在打的，那我肯定不能借給政府100塊，至於借多少，那就要按照貼現率算一下了。
折現率的概念雖然比較繞，但它對企業的投資決策至關重要。假如一家企業今年投資200萬，預期可以在5年之後賺到300萬。這家企業究竟要不要投資，取決於5年後300萬摺合到今天的話，是不是會大於200萬。如果大於，那就投資，反之則不投資。
不只是企業，我們每個人都會遇到要用到折現率的情況。
最典型的例子是房貸。<strong>房貸越長越好還是越短越好？
如果我們要貸款買一棟100萬的房子，貸款20年肯定要比30年支付更多的本息，但這並不意味著貸款20年更划算。因為在合理的情況下，無論是貸款20年還是30年，償付的本息和經過折現率摺合到現在，都應該等於100萬。這就是折現率的含義。
有人買房子是為了居住，有人買房子是為了投資。可要是我們有富餘的錢，又沒有多到可以買房投資，那應該怎麼管理我們的財富呢？
有四個因素是我們在投資時要重點考慮的。
其一，報酬率。不要小看每年百分之幾的報酬率，只要你存的時間夠長，利滾利將給你帶來巨大的收益。
其二，風險。天下沒有免費的午餐，所有投資都要牢記一點：收益越大，風險越大。
其三，流動性。我們儲蓄的動機之一就是為了滿足日後的不時之需。越容易變成現金的投資產品，就越容易受到投資者的青睞。要是資產的流動性太差，等我們把投資產品換成錢之後，黃花菜都涼了。
其四，稅負。每種投資所對應的稅種是不同的，有的投資收益不用交稅，如購買國債，有的則要繳納數量不菲的稅，如房地產。
結合這四個因素，讓我們逐個考慮生活中常見的投資選擇。
首先是存款。如果你不要求那麼高的收益，只希望財富能夠得到安全保存，在用得著的時候能及時兌現，那麼存款對你來說是很好的選擇。
其次是貨幣基金。這個安全性跟存款是差不多的，但收益往往要比存款高那麼一點點。兌現的難度不是很大，總之，是存款的很好替代物。
然後是債券。這裡的債券一般都是指公司為了籌集資金髮行的債券，政府債券往往作為貨幣基金的投資標的。債券的收益率往往要高於貨幣基金，但風險也會更高一些。在某些情況下，債券違約可是非常任性的，有時是沒有利息，有時是血本無歸。
接下來是股票。股票在流動性上甚至要比債券更好，從理論上來說，收益率也更高一些。但是，但是，但是（重要的事情說三遍），股票的風險是常見投資產品中最明顯的。在那些沒有漲停板的市場上，股票投資者可能一夜之間腰纏萬貫，也可能一覺醒來兩手空空。因此，股市有風險，沒事兒別亂進。
最後要說一下房地產。在常見的投資品種，房地產可以說是流動性最差的。與其他投資產品相比，房地產的迷人之處在於它同時是消費品和投資品。你住在房子裡，同時又在投資，這是多麼爽的體驗。然而，這或許是有史以來最讓人沉迷的幻覺。我們仔細想想就會發現，在沒有第二套房子之前，房價上漲對有房者可以說是毫無意義。因為你即使賣掉房子，也無非就是在附近買一套相同的房子（這還假定你不用交稅），或者買一套面積更大，但離市區更遠的房子。
每個人都有不同的投資需求和風險偏好，因此不能有適合所有人的投資建議。如果硬要說的話，大概就是以下兩條市場公認的善意的投資提醒：
1. 存錢越早越好，存多少取決於你的個人需要。
2. 多投資幾個產品，不要把雞蛋放到一個籃子裡。
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