<strong>賈大娟/文
最近好多朋友來諮詢醫療險，而且大多不僅僅是要給自己買，還要給父母買。其實，大娟自己也在給父母選擇合適的醫療險，深深感覺到每個人對於醫療費用的擔憂。
我們都知道，與疾病相關的保險主要有兩大類：重疾險和醫療險。重疾險保障合同中約定的疾病，主要解決收入損失補償的問題；而醫療費用的問題需要通過醫療險來解決。
感慨的是，現在支付寶和微信的保險業務推廣力度真的很大，許多人也是從這樣的渠道瞭解到了醫療險，特別是熱度不減的“百萬醫療”。
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那麼，“百萬醫療”好不好？
當然是好的！
現在的醫療費用有多高，相信很多人都是有感受的。我媽媽前兩年做了一個小小的膽結石手術，花了近萬塊。
更不用說，萬一遇到花錢如流水的大病，有多少人能承受得起？多少人傾家蕩產治病，一夜返貧；又有多少人傾家蕩產都治不起，只有求助眾籌。每次看到朋友圈裡時不時出現的“XX籌”，我就在想，如果買了百萬醫療，大概率就能解決問題了。
的確，<strong>百萬醫療的出現，緩解了很多人對於醫療費用的恐懼。年輕人一年幾百塊，老年人一年一兩千塊，就能覆蓋入院的大額醫療費用，何樂而不為呢？畢竟，我們也不希望一旦遇到這樣的風險，必須把自己的所有隱私公佈與眾，以換來他人對自己的同情。在這個時候，醫療險是能夠保留我們的尊嚴的。
不過，仍然有人抱著這樣的想法：“我已經有醫保了。”
對啊，既然醫療險是解決醫療費用問題的，與社保中的基本醫療保險功能相同，那為什麼還需要購買醫療險？
這裡就涉及到社保的侷限性了，我們知道，社保是由政府主導的，無論是城鎮還是農村居民，都可以享受到社保的福利。但是，社保的定位決定了其<strong>“廣覆蓋，低保障”的特性，只能覆蓋最基本的醫療需求，對於一些花費巨大的治療，醫保無法完全解決。醫療費用最終得到醫保報銷，需要跨過四個門檻：起付線、自費藥品、報銷比例、封頂線。
來看看成都市的規定：
（資料來自2009年開始實施的《成都市城鎮職工基本醫療保險辦法》）
起付線不用多說，一般都不高（比如成都市三級醫院為800元），報銷比例如果不是異地報銷，一般也能達到報銷範圍內的70%以上（各地不同）。而封頂線，一般會規定一年內的限額（比如成都市是上一年社平工資的4倍），這也是個問題。讓人稍稍安慰的是，醫保是保證續保的，第二年的額度又可以重新計算。
此外，大病統籌基金也會支付一定的額度。
（資料來自2017年開始實施的《成都市開展城鄉居民大病保險工作的實施方案》）
大娟認為，<strong>最不可控的就是這個“自費藥品”。
根據1999年勞動和社會保障部發布的基本醫療保險用藥範圍管理暫行辦法，醫保藥品目錄分“甲類目錄”和“乙類目錄”。 “甲類目錄”的藥品是臨床治療必需，在同類藥品中價格較低，醫保可以全部報銷。“乙類目錄”的藥品是可供臨床治療選擇使用，同類藥品中價格較高，醫保只能報銷一部分，需要自付一定比例。
而許多未納入醫保藥品目錄的進口藥、特效藥等就屬於丙類藥，此類藥品往往價格高，需要完全自費，比如《我不是藥神》裡的格列衛，幾年前就不在醫保目錄之內，需要患者自己全額承擔。而這種開支，就是我們最擔心的“無底洞”。
而醫療險，解決了自費藥品的問題，一年的額度一般又高達百萬。<strong>一旦全家人都買了醫療險，瞬間覺得不焦慮了，有沒有？
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解決了“為什麼要買商業醫療險”的問題，我們來看看，有哪些醫療險可以選。百萬醫療是唯一可選的產品嗎？
當然不是。
在百萬醫療出現之前，大多數人對醫療險是沒有太多概念的，而保險公司開發的，更多的是中端醫療。直到2016年8月，眾安在線推出首款“尊享e生”，百萬醫療險正式成為“網紅”。此後多家保險公司紛紛跟進，都推出了各自的百萬醫療，這個險種出世僅僅兩年多，就經歷了數次迭代升級，可以說是更新最快的一種保險產品了。
百萬醫療險設計的巧妙之處，就在於1萬的免賠額。這樣的設計，既分擔了被保險人患大病時的經濟負擔，又大幅降低了理賠發生的概率，這也是低保費的重要原因。
不得不說，百萬醫療的出現，把商業醫療險的門檻大大降低了。它成功將高頻的中端醫療險轉換為低頻的大病醫療險，對於被大病費用嚇到的消費者來說，是實實在在的福音。
那麼，百萬醫療和中端醫療的區別是什麼？
可以看到，百萬醫療的費率，比起中高端醫療親民太多了。
那麼，中端醫療就不值得購買了嗎？非也非也，相反，在就醫的過程中，中端醫療能夠享受到的各種服務，比如包含門診責任，比如包含國際部和特需部，都是百萬醫療無法提供的。就好比乘飛機，商務艙和經濟艙都可以到達目的地，但是其中的體驗就大不相同了。
所以，百萬醫療在某種程度上算是一種“次中端醫療”，不能覺得保額有100萬，就可以到特需部去住院，這樣的結果就是保險公司拒賠。
在百萬醫療和中端醫療外，還有專項醫療和高端醫療，功用各不相同。如果希望有更好的就醫體驗、全球化的診療支持以及個性化的定製服務，還可以考慮高端醫療。<strong>保險，讓生活更美好。
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醫療險既然是這麼好的產品，是不是就可以無腦買買買了呢？
等等，在下手之前，你必須知道的是，大陸商業醫療險最大的問題，就是無法保證續保。雖然大多數產品在宣傳的時候都表示“可續保至100歲”云云，但是我們要知道，<strong>“保證續保”和“可連續投保”是不同的。
真正的“保證續保”，應該滿足兩個條件：一是隻要消費者申請續保，保險公司就得承保；二是續保費率需要按照原有的費率，不能漲價。
而這是做不到的。為什麼？我們來看看這個“不可能三角”：
這張圖可以理解為：出於保險公司保證盈利水平（至少不容許虧損）的基本要求，如果允諾健康險產品不停售，並且不歧視理賠過的個人，那麼保險公司出於“求生欲”，勢必要擁有調整費率表的能力。其他任意兩角的形成同理，也勢必讓第三角成為不可能。而我們對於醫療險的基本要求就是：不能歧視理賠過的個人，那麼其實就只剩兩個選擇了：要麼漲價、要麼停售。
我們知道，除了年齡增長帶來的醫療費用增高，還有一個可怕的醫療通脹在等著我們。美世2017年最新的《全球醫療成本調研報告》指出，2017年全球的醫療成本漲幅是9.7%。中國今年的醫療通脹率更是超過了全球和亞洲的平均，達到了11%。
單看一年的數據可能覺得還好，但是如果保持這個漲幅，6年後的醫療成本將會是現在的2倍！顯然，為了盈利而生的保險公司，不可能揹負這每年10%通脹的風險，一般會在合同中約定，採用整體調整保費的方式進行承保。如果實在無法承擔，就會停售。
有人一定聽說過，香港保險就可以保證續保，在一定程度上，是的，一般會約定保障被保險人可以續保到一定年齡，不根據健康情況的變化而停止續保。但其實，道理都是一樣的，香港保險可以保證繼續投保，但是不保證費率不變。而且，香港保險的免賠額和保費，可不像百萬醫療這麼親民。
百萬醫療這樣的產品，保額高，保費低，雖然有1萬的免賠額，但大多數人覺得也可以接受。熱賣是有道理的。
但是，百萬醫療目前還是較新的產品，處於前期最風光的時候，參保的健康用戶越多，醫療險虧損的概率就越低。但是，如果幾年後理賠案件逐漸增多，一定會出現產品停售的情況。
所以，在購買之前，你一定要知道，<strong>這款產品是可能發生停售的，也是可能整體費率上漲的。如果你的代理人或經紀人為你講清楚了這一點，你才能夠做到“明明白白消費”，而不是在出現上述問題的時候，覺得“保險是騙人的”。
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明白了這些原理之後，最後的問題就是，怎樣挑選一款合適的百萬醫療？
大娟覺得，有這樣幾點需要關注：
第一，關注保障內容。醫療險是保障類保險中最複雜的，涵蓋門診、住院、手術、人工器官、外購藥、墊付等，建議按照自己需求選擇產品。
個人覺得，目前在售的支付寶渠道（人保承保）和微信渠道（泰康承保）的百萬醫療產品，以及平安、太平、安盛出的某幾款，都算是保障內容較好的產品。
第二，關注續保條件。雖然可能停售，但是在此之前總是要連續投保的。如果每年投保前，保險公司都要重新核定，那這款產品當然是不合格的，如果身體狀況發生變化，就會有無法投保的風險。比如這樣的：
還有一種情況，是承諾“如果停售，無縫銜接其他產品”，這也是一個比較好的條件。但是風險點在於，如果身體發生了狀況，也沒法買別家的產品了，無論這個新產品條款和費率怎樣，也只能接受了。
第三，關注增值服務。有的可以墊付，有的不行；有的提供智能核保，有的不行；有的支持外購藥，有的不行，等等。
第四，關注免賠額差異。大多數百萬醫療都是每年1萬免賠額，支付寶好醫保則是6年共享1萬免賠，這點是有優勢的。有一些產品，如果不出險可以逐年降低免賠額，還有一些產品參考了中端醫療，逐年降低部分免賠額，另外還有社保報銷費用抵扣免賠額等等。
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當然，這一切一切的前提，都是“消費者的身體情況符合健康告知，或者能夠通過線下核保，最終可以順利被承保”。一般來說，醫療險的核保，比壽險和重疾險都要嚴格，如果身體存在無法投保的狀況，那談再多也就沒有意義了。
總之，醫療險不是一種簡單的保險，購買時一定要擦亮雙眼，看清各項保險責任、投保須知、免責條款等，不要被保險公司的宣傳語所誤導。
另外，理賠也是大家很關心的問題。保險公司是怎麼理賠的？會不會惜賠？消費者在什麼情況下能夠順利獲得理賠，什麼情況下可能遭到拒賠？大娟的後續文章會有介紹，敬請期待。
最後，希望大家都能夠平安健康，讓手上的保單永遠保持廢紙的狀態。
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