<strong>贾大娟/文
最近好多朋友来咨询医疗险，而且大多不仅仅是要给自己买，还要给父母买。其实，大娟自己也在给父母选择合适的医疗险，深深感觉到每个人对于医疗费用的担忧。
我们都知道，与疾病相关的保险主要有两大类：重疾险和医疗险。重疾险保障合同中约定的疾病，主要解决收入损失补偿的问题；而医疗费用的问题需要通过医疗险来解决。
感慨的是，现在支付宝和微信的保险业务推广力度真的很大，许多人也是从这样的渠道了解到了医疗险，特别是热度不减的“百万医疗”。
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那么，“百万医疗”好不好？
当然是好的！
现在的医疗费用有多高，相信很多人都是有感受的。我妈妈前两年做了一个小小的胆结石手术，花了近万块。
更不用说，万一遇到花钱如流水的大病，有多少人能承受得起？多少人倾家荡产治病，一夜返贫；又有多少人倾家荡产都治不起，只有求助众筹。每次看到朋友圈里时不时出现的“XX筹”，我就在想，如果买了百万医疗，大概率就能解决问题了。
的确，<strong>百万医疗的出现，缓解了很多人对于医疗费用的恐惧。年轻人一年几百块，老年人一年一两千块，就能覆盖入院的大额医疗费用，何乐而不为呢？毕竟，我们也不希望一旦遇到这样的风险，必须把自己的所有隐私公布与众，以换来他人对自己的同情。在这个时候，医疗险是能够保留我们的尊严的。
不过，仍然有人抱着这样的想法：“我已经有医保了。”
对啊，既然医疗险是解决医疗费用问题的，与社保中的基本医疗保险功能相同，那为什么还需要购买医疗险？
这里就涉及到社保的局限性了，我们知道，社保是由政府主导的，无论是城镇还是农村居民，都可以享受到社保的福利。但是，社保的定位决定了其<strong>“广覆盖，低保障”的特性，只能覆盖最基本的医疗需求，对于一些花费巨大的治疗，医保无法完全解决。医疗费用最终得到医保报销，需要跨过四个门槛：起付线、自费药品、报销比例、封顶线。
来看看成都市的规定：
（资料来自2009年开始实施的《成都市城镇职工基本医疗保险办法》）
起付线不用多说，一般都不高（比如成都市三级医院为800元），报销比例如果不是异地报销，一般也能达到报销范围内的70%以上（各地不同）。而封顶线，一般会规定一年内的限额（比如成都市是上一年社平工资的4倍），这也是个问题。让人稍稍安慰的是，医保是保证续保的，第二年的额度又可以重新计算。
此外，大病统筹基金也会支付一定的额度。
（资料来自2017年开始实施的《成都市开展城乡居民大病保险工作的实施方案》）
大娟认为，<strong>最不可控的就是这个“自费药品”。
根据1999年劳动和社会保障部发布的基本医疗保险用药范围管理暂行办法，医保药品目录分“甲类目录”和“乙类目录”。 “甲类目录”的药品是临床治疗必需，在同类药品中价格较低，医保可以全部报销。“乙类目录”的药品是可供临床治疗选择使用，同类药品中价格较高，医保只能报销一部分，需要自付一定比例。
而许多未纳入医保药品目录的进口药、特效药等就属于丙类药，此类药品往往价格高，需要完全自费，比如《我不是药神》里的格列卫，几年前就不在医保目录之内，需要患者自己全额承担。而这种开支，就是我们最担心的“无底洞”。
而医疗险，解决了自费药品的问题，一年的额度一般又高达百万。<strong>一旦全家人都买了医疗险，瞬间觉得不焦虑了，有没有？
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解决了“为什么要买商业医疗险”的问题，我们来看看，有哪些医疗险可以选。百万医疗是唯一可选的产品吗？
当然不是。
在百万医疗出现之前，大多数人对医疗险是没有太多概念的，而保险公司开发的，更多的是中端医疗。直到2016年8月，众安在线推出首款“尊享e生”，百万医疗险正式成为“网红”。此后多家保险公司纷纷跟进，都推出了各自的百万医疗，这个险种出世仅仅两年多，就经历了数次迭代升级，可以说是更新最快的一种保险产品了。
百万医疗险设计的巧妙之处，就在于1万的免赔额。这样的设计，既分担了被保险人患大病时的经济负担，又大幅降低了理赔发生的概率，这也是低保费的重要原因。
不得不说，百万医疗的出现，把商业医疗险的门槛大大降低了。它成功将高频的中端医疗险转换为低频的大病医疗险，对于被大病费用吓到的消费者来说，是实实在在的福音。
那么，百万医疗和中端医疗的区别是什么？
可以看到，百万医疗的费率，比起中高端医疗亲民太多了。
那么，中端医疗就不值得购买了吗？非也非也，相反，在就医的过程中，中端医疗能够享受到的各种服务，比如包含门诊责任，比如包含国际部和特需部，都是百万医疗无法提供的。就好比乘飞机，商务舱和经济舱都可以到达目的地，但是其中的体验就大不相同了。
所以，百万医疗在某种程度上算是一种“次中端医疗”，不能觉得保额有100万，就可以到特需部去住院，这样的结果就是保险公司拒赔。
在百万医疗和中端医疗外，还有专项医疗和高端医疗，功用各不相同。如果希望有更好的就医体验、全球化的诊疗支持以及个性化的定制服务，还可以考虑高端医疗。<strong>保险，让生活更美好。
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医疗险既然是这么好的产品，是不是就可以无脑买买买了呢？
等等，在下手之前，你必须知道的是，大陆商业医疗险最大的问题，就是无法保证续保。虽然大多数产品在宣传的时候都表示“可续保至100岁”云云，但是我们要知道，<strong>“保证续保”和“可连续投保”是不同的。
真正的“保证续保”，应该满足两个条件：一是只要消费者申请续保，保险公司就得承保；二是续保费率需要按照原有的费率，不能涨价。
而这是做不到的。为什么？我们来看看这个“不可能三角”：
这张图可以理解为：出于保险公司保证盈利水平（至少不容许亏损）的基本要求，如果允诺健康险产品不停售，并且不歧视理赔过的个人，那么保险公司出于“求生欲”，势必要拥有调整费率表的能力。其他任意两角的形成同理，也势必让第三角成为不可能。而我们对于医疗险的基本要求就是：不能歧视理赔过的个人，那么其实就只剩两个选择了：要么涨价、要么停售。
我们知道，除了年龄增长带来的医疗费用增高，还有一个可怕的医疗通胀在等着我们。美世2017年最新的《全球医疗成本调研报告》指出，2017年全球的医疗成本涨幅是9.7%。中国今年的医疗通胀率更是超过了全球和亚洲的平均，达到了11%。
单看一年的数据可能觉得还好，但是如果保持这个涨幅，6年后的医疗成本将会是现在的2倍！显然，为了盈利而生的保险公司，不可能背负这每年10%通胀的风险，一般会在合同中约定，采用整体调整保费的方式进行承保。如果实在无法承担，就会停售。
有人一定听说过，香港保险就可以保证续保，在一定程度上，是的，一般会约定保障被保险人可以续保到一定年龄，不根据健康情况的变化而停止续保。但其实，道理都是一样的，香港保险可以保证继续投保，但是不保证费率不变。而且，香港保险的免赔额和保费，可不像百万医疗这么亲民。
百万医疗这样的产品，保额高，保费低，虽然有1万的免赔额，但大多数人觉得也可以接受。热卖是有道理的。
但是，百万医疗目前还是较新的产品，处于前期最风光的时候，参保的健康用户越多，医疗险亏损的概率就越低。但是，如果几年后理赔案件逐渐增多，一定会出现产品停售的情况。
所以，在购买之前，你一定要知道，<strong>这款产品是可能发生停售的，也是可能整体费率上涨的。如果你的代理人或经纪人为你讲清楚了这一点，你才能够做到“明明白白消费”，而不是在出现上述问题的时候，觉得“保险是骗人的”。
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明白了这些原理之后，最后的问题就是，怎样挑选一款合适的百万医疗？
大娟觉得，有这样几点需要关注：
第一，关注保障内容。医疗险是保障类保险中最复杂的，涵盖门诊、住院、手术、人工器官、外购药、垫付等，建议按照自己需求选择产品。
个人觉得，目前在售的支付宝渠道（人保承保）和微信渠道（泰康承保）的百万医疗产品，以及平安、太平、安盛出的某几款，都算是保障内容较好的产品。
第二，关注续保条件。虽然可能停售，但是在此之前总是要连续投保的。如果每年投保前，保险公司都要重新核定，那这款产品当然是不合格的，如果身体状况发生变化，就会有无法投保的风险。比如这样的：
还有一种情况，是承诺“如果停售，无缝衔接其他产品”，这也是一个比较好的条件。但是风险点在于，如果身体发生了状况，也没法买别家的产品了，无论这个新产品条款和费率怎样，也只能接受了。
第三，关注增值服务。有的可以垫付，有的不行；有的提供智能核保，有的不行；有的支持外购药，有的不行，等等。
第四，关注免赔额差异。大多数百万医疗都是每年1万免赔额，支付宝好医保则是6年共享1万免赔，这点是有优势的。有一些产品，如果不出险可以逐年降低免赔额，还有一些产品参考了中端医疗，逐年降低部分免赔额，另外还有社保报销费用抵扣免赔额等等。
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当然，这一切一切的前提，都是“消费者的身体情况符合健康告知，或者能够通过线下核保，最终可以顺利被承保”。一般来说，医疗险的核保，比寿险和重疾险都要严格，如果身体存在无法投保的状况，那谈再多也就没有意义了。
总之，医疗险不是一种简单的保险，购买时一定要擦亮双眼，看清各项保险责任、投保须知、免责条款等，不要被保险公司的宣传语所误导。
另外，理赔也是大家很关心的问题。保险公司是怎么理赔的？会不会惜赔？消费者在什么情况下能够顺利获得理赔，什么情况下可能遭到拒赔？大娟的后续文章会有介绍，敬请期待。
最后，希望大家都能够平安健康，让手上的保单永远保持废纸的状态。
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