若在美國工作、是美國居民（或者是即將搬回美國的公民，如這位讀者），正常購買公司提供的保險或 Obamacare 就可以了，根據 the Affordable Care Act，保險公司不得拒絕 pre-existing conditions，包括懷孕者，甚至不能漲費率，就算明知虧錢也必須提供，因此增加的成本會平攤到所有用戶頭上。若實在沒有險，也可以找人幫你砍價。
然而，中國公民赴美產子，或者來美國求學、短期交換的 F/M/J 簽證，並不受上述法案保護。有讀者問，自己是 J1、老婆是 B1/B2，已經懷孕了，有什麼保險可以 cover 生育？另一位讀者提醒，「MSH 有專門針對去美國生孩子的保險」，下面我就比較一下。
MSH 全球的「孕前險」計劃
MSH International 針對 expat 提供4種醫療計劃，其中只有 First'Expat + 可選覆蓋美國的 maternity 計劃，即增加懷孕的 coverage。First'Expat + 共分 Quartz、Pearl、Sapphire、Diamond 4個級別，針對 maternity 的覆蓋範圍如下。
First'Expat + 對懷孕的覆蓋範圍；點擊這裡查看大圖
Quartz、Pearl、Sapphire、Diamond 對產前檢查 + 自然順產的覆蓋上限分別是 $4,400、$6,250、$10,000、$13,800 美元；本項 coverage 有10個月的等待期。另外，全年所有報銷總額上限分別是50萬、100萬、200萬、300萬美元，參見這個 PDF 第6頁。
於是我到官網選擇 First'Expat + 的 Diamond 計劃，假設一名來自中國、生於1990年3月1日（27歲）的適齡女性，做一個 online quote，結果如下。
MSH Diamond 計劃報價（未選生育險）
在未選生育險、0 deductible 的情況下，每個季度的保費（premium）是2,212.44美元。
MSH Diamond 計劃報價（選了生育險）
在選中生育險的情況下，每個季度的保費漲到了$2,893.69美元，增加了$681.25美元。因為生育險的等待期未10個月，所以需要提前4個季度開始購買，總保費$11,574.76美元；相比未選生育險的普通醫療保險，增加了$2,725美元。
當然，保費和年紀等其他因素有關；年紀越大，總體健康風險越大，生育的風險也越大。我試著改了一下年齡重新報價，結果如下：
- 25歲：2,363.69 x 4 = $9,454.76 美元。
- 27歲：2,893.69 x 4 = $11,574.76 美元。
- 30歲：2,893.69 x 4 = $11,574.76 美元。
- 35歲：3,133.07 x 4 = $12,532.28 美元。
- 40歲：3,377.44 x 4 = $13,509.76 美元。
- 45歲：3,621.19 x 4 = $14,484.76 美元。
根據我的親身經驗，正常順產公開的賬單大概要1.5萬美元；即使是沒有保險、自己砍價或拿到折扣，也要1萬美元以上，參見這篇文章《沒有保險在美國生孩子要花多少錢？》而 MSH 的這種保險，即使是45歲的高齡產婦，一年的保費也不到 15,000 美元，低於正常順產的賬單；若是25歲的年輕媽媽，更是隻要9,500美元。
為什麼 MSH 能做到以相對較低的保費來 cover 較高的賬單？因為保險公司會向醫院砍價……你自己也可以直接找一家公司幫你砍價。
MSH 中國的「孕中險」計劃
上面說了，MSH 全球的懷孕險有10個月等待期 -- 不然你交一個季度不到 3,000 美金，然後立刻生孩子花1萬多美金，MSH 豈不是要虧死？那麼，若已經懷孕了怎麼辦呢？
MSH 全球不提供這種保險計劃，但是 MSH 中國（萬欣和）有一個所謂的孕中險，是和大地保險公司合作推出，遺憾的是官網沒有公開文件，只能從網上活躍的經紀人博客、社交媒體帳號上找到蹤影，比如這位「保險經紀人王大偉」公開的2018年孕中險計劃，我簡單整理如下；原圖點擊這裡。
萬欣和美國生子孕中險計劃
注[1] 有2萬的自付額（deductible）。數字均為 RMB。
注[2] 保障至出生後30天內，不含正常檢查、預防性保健、 免疫。
這個孕中險計劃有兩個明顯的特點：
- 產檢、接生和新生兒檢查、免疫等常規支出一概不保。最貴的A計劃，保費53,000~60,000，報銷產檢和順產1萬人民幣，當然遠遠不夠，其實相當於保費 43,000~50,000、不負責任何產檢和順產費用。
- 不接受40歲以上高風險產婦（一般來說35歲以上即為高齡產婦）。
可以看到，這個所謂的「孕中險」名字雖然好聽，實際上只是一個文字遊戲，因為它常規順產費用一概不保，只有在出現併發症等意外醫療狀況時才會介入；最高保額，C/B/A 計劃分別是20萬、100萬、200萬人民幣。這會導致兩個問題：
- 正常順產部分的費用你是無保險，需要自掏腰包。根據第一節討論，這部分費用很大程度上取決於你是否能和醫院談價格；若直接全付可能要 15,000 美元上下。
- 若真出現意外醫療狀況，100萬人民幣也許夠、也可能不夠，20萬人民幣（約3萬美元）則很可能不夠。要知道我家 Ethan 出生後住 10 天 NICU 就花了 4.5 萬美元。
孕中險、孕前險和「醫療折扣計劃」
除了 MSH 之外，據我所知還有另外一些「國際旅遊保險」，雖然不包括正常的生產費用，但是若發生醫療意外也會介入，這就包括生孩子出現併發症等情形。每家保險公司的產品和理賠範圍不一樣，這些都需要和保險公司溝通核實。
至於 MSH International 的「孕前險」First'Expat + 和萬欣和中國的「孕中險」，以一個27歲的產婦為例，購買前者的 Diamond 計劃需要支付約 1.15 萬美元，o deductible，一分錢不用掏，若出現意外有300萬美元的最高賠付額；後者最好的 A 計劃，除了支付 53,000 人民幣（約8400美元）保費外，還要支付正常順產的費用約1萬美元（取決於你是否能和醫院談判；可報銷1萬人民幣、約1600美元），若出現醫療意外最高賠付額只有200萬人民幣，約32萬美元。
因此，萬欣和中國的這個所謂「孕中險」，至少在我看來遠遠不如 MSH International 的 First'Expat + 划算。當然，後者因為有10個月的等待期，所以需要提前計劃，在懷孕之前就開始購買；若已經懷上了就買不了啦。
最後，如果是自己掏腰包，還可以找人幫你砍價，比如維客健康集團（Healthvic International Inc.）的「美國醫療折扣計劃」，通過和 United Healthcare（UHC）合作，使用過 UHC 的網絡來向醫院砍價。UHC 是美國最大的醫療集團，可以砍到比較低的價格；當然，他們也不是白乾活，砍完價要收一道手續費，參見這篇文章介紹。
閱讀更多 出國問問 的文章
