2019-01-07 21:23:32 保險老炮

隨著保險行業的發展，保險公司的險種也在不斷的細化，不斷的規範化，不斷的專業化。現在市場的上林林種種的重疾保險有幾百種。每一個客戶的身邊也圍繞著至少三個保險公司的業務員，都在說著自己公司的產品是最好，其他公司的產品有弊端等等。所以，如何選擇一款適合自己的重疾保險是非常至關重要的。選擇一款重疾保險要考慮幾個方面：

第一、保險責任

現在各家公司的新產品層出不群，幾乎每個月都會有新產品上市，但是要知道，基本上都是在原來的產品上增加產品責任。將一些責任具體化，或者是區分的更多。保險公司會包裝產品涵蓋多少多少項重疾，多少多少項輕症，還有多少多少項中症。其實這些都不重要，重要的是保險責任裡面涵蓋的病種是不是常見病種。

早在2007年8月1日中國保險行業協會和中國醫師協會共同制定了重大疾病的疾病定義，對重疾保險的重疾做了明確的指導。具體詳見《重大疾病保險的疾病定義使用規範》。針對25種常見的重大疾病均做了規範性的說明，也就是說，一款重疾險必須要包括這25種重大疾病保險。

還有就是輕症責任，是否涵蓋了常見的輕症疾病，例如：極早期惡性腫瘤或惡性病變（原位癌）；不典型的急性心肌梗塞；輕微腦中風；冠狀動脈介入手術（非開胸手術）；心臟辨膜介入手術（非開胸手術）；主動脈內手術（非開胸手術）；視力嚴重受損；特定面積Ⅲ度燒傷（面積比例在10%-20%之間）；腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤。這些是非常常見的輕症疾病，要看好在合同裡面是否涵蓋。

在考慮了重疾、輕症之後，我們還要考察，是不是輕症和重疾是共用保額還是單獨保額。共用保額就是在賠付完輕症保額之後，重疾的保額會相應的減少，這個就有偷換概念之嫌了。

第二、豁免保費

現在很多的保險公司都會在產品中自帶豁免功能，也就是在發生某項賠付之後，保險公司會將剩餘的保險費豁免掉。一般來說都是在發生了某項輕症賠付之後就豁免了保費了，這個是針對被保險人的。

還應該加上投保人豁免，因為保險一般都是交費期比較長的，如果在繳費期內投保人喪失交費能力，對於家人和保險都是一個比較麻煩的事情，所以要有豁免功能。現在有的公司會出兩種豁免“重疾豁免”、“壽險豁免”。“重疾豁免”就是投保人在保險期間內發生約定的重大疾病，剩餘保險費不用交了；“壽險豁免”就是投保人在保險期間內發生身故或者是殘疾，剩餘保險費就不用交了。

第三、合適的保額

每個按照現在的醫療水平來說，重疾保額在百萬以上都不為過，但是我們要量力而行，中國保監會在2012年發佈6號文，針對老百姓購買保險做出了指導性的意見和建議。重疾保額要買到年收入的5-10倍，保費支出要控制在年收入的5%-15%。也就是說要量入為出、量力而行。切記，買保險是給自己買保障，不是給自己買負擔。保額可以慢慢的增加，但是不要給自己造成負擔。

第四、關注組合

其實買保險和我們穿衣服一樣，不能通過一件衣服解決所有問題。穿衣服你要有內衣，要有外衣，要有配飾，買保險也一樣。買保險要有主險（解決大問題的），要有附加險（解決小問題的），通過險種組合搭配，完善自己的保障，就是說在未來無論是發生了重大疾病也好，普通感冒也罷，還是貓撓狗咬什麼的，都可以通過保險來去解決一部分問題。當然，如果有人和你說買了這一份保險你以後就不用再買其他保險了，這個說的就不是很嚴謹了，因為保險需求一直在變，一份保單不可能解決所有的問題，保障的建立也是一個漫長的過程。

第五、選擇公司

好多人都在糾結一個問題，說要選擇一傢什麼樣的公司。剛開始的時候我也糾結，後來發現，這個不用考慮太多，就現在我國對於保險公司的監管來看，不可能讓一家保險公司壟斷了整個市場，也不會讓一家保險公司沒有生存之地，畢竟中國銀保監會在哪兒放著呢。而且保險公司自身的資本實力也是非常的雄厚的，就現在看，註冊一家保險公司資本金就需要2個億。還要有責任準備金，每年都會有監管的檢查，每年都會有政策規範，所以，保險公司不會那麼輕易的倒閉。只管買你合適的保險就好了。