我們絕大多數的消費者，接觸到保險產品的時候，已經處於整體保險營銷的下游環節了。因為保險合同是附和性合同（就是一方已經寫好合同內容，另一方如果覺得合適就簽字，不合適就拉倒的合同），所以在保險產品到了客戶手裡面的時候已經是成型的東西，想有所改變尤其是保險責任方面，已經非常的困難了。藉此機會，給大家介紹一下一款保險產品被開發出來到底經歷了哪些步驟。瞭解流程，瞭解步驟，瞭解保險，通過保險解決人生中的一部分問題或者是大部分問題。
選定目標市場
這個是保險產品開發的第一步，也是方向性的一步，說簡單點就是這款產品要賣給誰？以什麼樣的客戶群為銷售主體？當確定了客戶群體之後，就會針對這個群體做一些研究，評估這個群體的所面臨的風險，調研該群體的購買能力，評估整體市場的潛力，還要研究同業公司同類型產品的經營狀況和潛在競爭對手有哪些。
我們可以看到，保險公司在推出一款產品是做了精心的市場調研和策劃的，包括什麼時候上市，都要考慮在內的，所以保險公司推出的產品不是隨意報備就完事兒，而是做過功課的。
舉個例子：現在各家保險公司搶的比較白熱化的就是健康險市場，我們看似健康險的規則放的很寬，市場也很廣，但是我們要清楚，保險公司推出一款健康險之後他是有主打方向的，一般來說30-45歲的客戶群體是保險公司主推健康險的合適群體，因為這個群體收入還可以，保險意識也還可以，而且在投保規則上不容易出現問題，比較容易承保，這個群體的家庭壓力和社會壓力也是非常的巨大。所以健康險要做的就是讓這個年齡段的人更多的購買健康類保險。如果年齡太小，保險公司的保費就收的少；如果年齡大了，很多人又覺得得不償失。
進行產品設計
確定目標市場的需求之後，就要分析可否設計解決此類問題的產品，這個要分析大量的數據，進而再評估做出決定。例如我們在一部電影裡面看到的“減肥保險”，看著比較無厘頭，也可以說是在市場中確實有很大的需求，但是這個事情本身的意義到底是什麼？通過“減肥保險”到底想達到什麼目的？還有前幾年比較奇葩的保險“熊孩子險”，這個在一片譴責聲中推出了歷史舞臺。上面這些雖然說是有市場，但是卻不一定具有可行性，沒有一個統一的衡量標準，就不在可保範圍之內。
如果覺得產品可以在市場上有好的銷售結果，或者是好的銷售預期，保險公司就開始針對客戶需求設計保險責任，然後根據生命表和經驗數據針對本款產品進行數據分析，並做出定價假設，繼而形成定價模型。確定費率表現形式，然後形成一個產品雛形，送交各個部門徵求意見，（前面文章講“平衡”就體現在這個時候了）。這個環節就是產品設計的環節，你看到也許並不多，但是實際上這個環節是非常複雜的一個過程。
保險產品定價
其實這個問題在前面文章已經講了很多了，保險的定價就是一個假設的過程，因為保險產品的所有的成本是在銷售之後的，承擔的風險也是在未來太多的不確定中，所以保險產品定價是一個紛繁複雜的過程。
確定定價模型是第一步，之後就是要確定定價假設了，這個是一個比較麻煩的過程，按照定價假設的設計形成費率表（一般是以保額整數為基數，為各個年齡和性別的人分別制定費率） ，而且要通過測算，計算出產品的現金價值表（如果發生退保或者是保單貸款，現金價值將是非常重要的一個數據）。最後還要展開利潤測試，說白了就是此款產品銷售到多少會有利潤產生，利潤週期是什麼樣的等等測算吧。
編寫條款
一旦前面所有的工作都進行完畢之後，就要編寫條款了，這個環節就比較簡單了。一般來說就是保險責任、責任免除、特殊條款、名詞解釋。這些內容要寫清楚了，因為這個在未來就是合同的主題部分，保險人承擔的責任是什麼？投保人的義務是什麼？權利是什麼？都會在這裡體現。
條款裡面的責任免除一定是要非常明顯的標明，並且也要求在銷售過程中要告知客戶。這個各位消費者，你們也一定要看，因為這個涉及到切身利益的內容。一般來說，免責的內容基本上都是違規、違法的內容，還有一些不可抗力的內容，其他的都會在保險責任裡面體現。
本人看過很多條款，發現各家公司的都差不多，如果從產品學習的角度來看條款的話，你只要把一款產品的條款吃透了，其他的產品就會相對容易一些，只是幾個大的類別而已。
鑑於現在嚴監管的態勢下，保險公司的條款一般都會送交本公司法務部門進行逐字逐句的審核，看看是否存在歧義，是否存在違法違規的內容，是否和現行的法律法規有相悖的地方，如果沒有，條款這一項工作算是通過。
形成產品上報材料
因為在我國，所有的保險產品設計完畢之後，能不能上市，還需要中國銀保監會審核批准，需要將前面所有資料準備齊全之後遞送到銀保監會審批。所有上報的材料中有一個總精算師和法律責任人的簽字聲明書，聲明此產品已經經過精算，並且也經過法律部門審核，而且實行的是責任終身制，就是說未來出來問題，簽字的這兩個人將會被終身追究責任。
總體來看，保險公司生產一款保險產品還是非常的嚴謹的，是經過了相當多的程序和科學的計算的，也是經過國家審核和批准的。而現實中好多人說保險是騙人的，我就有點兒不明白，難道我們國家這麼嚴格管控只是為了讓保險公司來騙人的？
其他的配套工作
投保規則、保全規則、核保規則、理賠規則等等相關業務標準的制定。信息技術部門在系統中配套產品信息，確定產品佣金政策、費用政策，外務宣傳部門開始在媒體上準備宣傳造勢推動，培訓部門開始針對全國的銷售人員進行培訓。
基本上一款產品就通過保險公司的銷售渠道和廣大消費者見面了，所以我們能看到，保險不是隨隨便便的推出的，也不是保險公司能夠決定是否可以上市的，它是一個系統運作的過程，在這個過程中，也在不斷的調整。希望您瞭解之後對保險有一個全新的認識。
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