前言
“零首付”新車開回家，“免息”讓你買車買的放心，買的實惠。
我們在買車時，“免息”真的沒有利息嗎？崔老師今天和你聊聊貸款買車這些事。
崔老師之前寫了篇《貸款買車哪種更合適》，分析了四種貸款方式買車的優缺點。年底期間崔老師和朋友去4S店買車，發現幾乎所有4S店內都懸掛各種“免息”“零首付”等宣傳標語，4S店小姐姐、小哥哥也是滿臉真誠的告訴你：“大哥，在我們店買車，免息！全年僅此一次，大哥”。
（叫誰大哥呢？崔老師才18歲，果斷走人）
崔老師正愁沒有寫文章靈感，所以今天咱們來聊聊貸款買車這些事。
崔老師發現，如果你想享受“零首付”“免息”等待遇，只能與4S店推薦的汽車金融公司簽約貸款才可以。那麼在買車時真的能做到“免息”嗎？
小Q在4S店相中一款11.98萬元的轎車，銷售員一臉真誠的告訴小Q，恰逢年底，4S店搞活動，不僅轎車優惠1.98萬，而且今天買車還能享受貸款“免息”活動。
銷售員還告訴小Q，免息政策十分好，比全款買車合適，就算把交完首付剩下的錢買餘額寶，一年也賺不少錢呢。
小Q聽後怦然心動，又看了眼一臉真誠的小姐姐，十分豪邁的大手一揮，決定首付5萬，貸款5萬，買下這輛車。
忽略字跡，我們還可以做朋友
每期還款：銷售員列出購車繳費明細後，小Q發現貸款總額5萬元，貸款24個月，每期還款2083.33元。
50000/24=2083.33元
貸款手續費：銷售員告訴小Q，免息政策中汽車金額會收取4%的手續費也就是2000元，作為貸款的人工、合同、管理等系列成本費，小Q考慮到4%比銀行6.6%的貸款也要低，所以同意了。
貸款保證金：銷售員告訴小Q，貸款期限兩年，汽車金融擔心小Q會違約，所以會收取6%，也就是3000元作為押金，等到小Q 2年後還款結束，這部分錢再退回。
兩年期全險：因為小Q是貸款客戶，在貸款未還完之前，汽車金融公司要求小Q要連續兩年在汽車金融指定保險公司購買全險，如果不在指定地點買，貸款保證金不再退還。小Q每年需要交納950元交強險+5100元商業全險。
賬戶管理費：貸款賬戶每個月會收取15元的管理費用，所以每個月小Q還款金額應該是2083.33+15=2098.33元。
購車明細總結崔老師帶大家共同看看所謂的“免息”真的免息嗎？
1、每個月15元的賬戶管理費，計算後相當於0.69%的年利率。
2、貸款手續費2000元，佔貸款總額的4%。
3、貸款保證金3000元，佔貸款總額的6%，雖然能夠退回，前提條件是需要購買兩年全險。
我們不計算950元的交強險，只看5100元的商業車輛險。新車首年在保險公司投保，就算不找朋友也會有20%以上的返點或等值物品，按20%也有1020元。
首年如果不出險，次年投保全險折扣會更高，我們繼續按照折扣20%，也就是1020元，兩年共計：1020+1020=2040元，佔總貸款額的4.08%。
4、不要忘記，無論是貸款手續費2000元，還是貸款保證金3000元，我們都是在買車時直接交給4S店，也就是期初付款，相當於你貸款5萬元，給別人塞了5000元紅包，還款的時候還是還5萬元。
總貸款額50000-2000-3000=45000元，雖然你貸款50000元，但實際你卻只能用45000元。
（要麼保險虧，要麼保證金虧，隨便選，無論怎麼選，4S店都願意。）
讓我們重新計算“免息”貸款的年利率吧。
貸款總額實際45000元，還款24期，每期還款2098.33元，貸款利率11.05%
對，你沒看錯，就是11.05%，這確實是“免息”。
今日總結崔老師一直再說，天底下最貴的東西就是“免費”兩個字。抱著佔便宜的心態，最終一定會上當受騙。
有人會問崔老師，貸款保證金2年後會退回，不應把這部分錢算在當中。在保險公司的朋友應該瞬間就能領會崔老師為什麼把3000元直接排除在外吧，這裡不多說。
另外不要期望最後這3000元會全額退回，等你貸款還清後，汽車金融公司還會收取300元的材料管理費，如果你好騙，可能還會收你汽車解押費。
有點寫上癮了，好吧，明天咱們繼續寫其餘的幾種還款模式。
崔老師每天會在公眾號中（崔老師的金融課）每天更新一篇家庭理財原創文章，敬請期待。
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