前言
“零首付”新车开回家，“免息”让你买车买的放心，买的实惠。
我们在买车时，“免息”真的没有利息吗？崔老师今天和你聊聊贷款买车这些事。
崔老师之前写了篇《贷款买车哪种更合适》，分析了四种贷款方式买车的优缺点。年底期间崔老师和朋友去4S店买车，发现几乎所有4S店内都悬挂各种“免息”“零首付”等宣传标语，4S店小姐姐、小哥哥也是满脸真诚的告诉你：“大哥，在我们店买车，免息！全年仅此一次，大哥”。
（叫谁大哥呢？崔老师才18岁，果断走人）
崔老师正愁没有写文章灵感，所以今天咱们来聊聊贷款买车这些事。
崔老师发现，如果你想享受“零首付”“免息”等待遇，只能与4S店推荐的汽车金融公司签约贷款才可以。那么在买车时真的能做到“免息”吗？
小Q在4S店相中一款11.98万元的轿车，销售员一脸真诚的告诉小Q，恰逢年底，4S店搞活动，不仅轿车优惠1.98万，而且今天买车还能享受贷款“免息”活动。
销售员还告诉小Q，免息政策十分好，比全款买车合适，就算把交完首付剩下的钱买余额宝，一年也赚不少钱呢。
小Q听后怦然心动，又看了眼一脸真诚的小姐姐，十分豪迈的大手一挥，决定首付5万，贷款5万，买下这辆车。
忽略字迹，我们还可以做朋友
每期还款：销售员列出购车缴费明细后，小Q发现贷款总额5万元，贷款24个月，每期还款2083.33元。
50000/24=2083.33元
贷款手续费：销售员告诉小Q，免息政策中汽车金额会收取4%的手续费也就是2000元，作为贷款的人工、合同、管理等系列成本费，小Q考虑到4%比银行6.6%的贷款也要低，所以同意了。
贷款保证金：销售员告诉小Q，贷款期限两年，汽车金融担心小Q会违约，所以会收取6%，也就是3000元作为押金，等到小Q 2年后还款结束，这部分钱再退回。
两年期全险：因为小Q是贷款客户，在贷款未还完之前，汽车金融公司要求小Q要连续两年在汽车金融指定保险公司购买全险，如果不在指定地点买，贷款保证金不再退还。小Q每年需要交纳950元交强险+5100元商业全险。
账户管理费：贷款账户每个月会收取15元的管理费用，所以每个月小Q还款金额应该是2083.33+15=2098.33元。
购车明细总结崔老师带大家共同看看所谓的“免息”真的免息吗？
1、每个月15元的账户管理费，计算后相当于0.69%的年利率。
2、贷款手续费2000元，占贷款总额的4%。
3、贷款保证金3000元，占贷款总额的6%，虽然能够退回，前提条件是需要购买两年全险。
我们不计算950元的交强险，只看5100元的商业车辆险。新车首年在保险公司投保，就算不找朋友也会有20%以上的返点或等值物品，按20%也有1020元。
首年如果不出险，次年投保全险折扣会更高，我们继续按照折扣20%，也就是1020元，两年共计：1020+1020=2040元，占总贷款额的4.08%。
4、不要忘记，无论是贷款手续费2000元，还是贷款保证金3000元，我们都是在买车时直接交给4S店，也就是期初付款，相当于你贷款5万元，给别人塞了5000元红包，还款的时候还是还5万元。
总贷款额50000-2000-3000=45000元，虽然你贷款50000元，但实际你却只能用45000元。
（要么保险亏，要么保证金亏，随便选，无论怎么选，4S店都愿意。）
让我们重新计算“免息”贷款的年利率吧。
贷款总额实际45000元，还款24期，每期还款2098.33元，贷款利率11.05%
对，你没看错，就是11.05%，这确实是“免息”。
今日总结崔老师一直再说，天底下最贵的东西就是“免费”两个字。抱着占便宜的心态，最终一定会上当受骗。
有人会问崔老师，贷款保证金2年后会退回，不应把这部分钱算在当中。在保险公司的朋友应该瞬间就能领会崔老师为什么把3000元直接排除在外吧，这里不多说。
另外不要期望最后这3000元会全额退回，等你贷款还清后，汽车金融公司还会收取300元的材料管理费，如果你好骗，可能还会收你汽车解押费。
有点写上瘾了，好吧，明天咱们继续写其余的几种还款模式。
崔老师每天会在公众号中（崔老师的金融课）每天更新一篇家庭理财原创文章，敬请期待。
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