有沒有想過，有那麼一天，雖然身無分文，也能肆意的揮霍，瘋狂的血拚？誰能做得到？當然是“當然信用卡”。呵呵，在我眼中，用卡的有三種人：卡神、
卡民和卡奴。
卡神，那是一種至高境界，傳說在遙遠的臺灣島，誕生了第一位卡神，她居然能用信用卡養活自己。
卡民，就是普通用卡人，比如雲雲眾生
卡奴，眾所周知，就是給卡打工的人
當然還有卡粉，那是酷愛收集各種卡的朋友！
從卡民到卡神那需要長期的修行，如果有興趣，可以找幾個孫悟空、豬八戒之流到臺灣取經普渡眾生,從卡民到卡奴，卻只有一步之遙，不客氣的說，銀行，那都是我們的階級敵人，他們的目標就是把我們變成卡奴。而我們的目標就是……堅決不讓他們得逞，哈哈！
結合我的個人經歷，談談怎麼做一個卡民吧！
攻略
1、我怎麼想起來辦信用卡。
說起來，單位裡曾經有很多人來推銷過信用卡，但是，從來沒辦過，因為不需要。直到那天，忽然看到建立個人信用檔案後，覺得辦張卡可以累積個人信用檔案，當然辦了以後，才發現，雖然銀行是很喜歡玩文字遊戲的，但是隻要熟
悉了遊戲規則，實在是一個不可或缺的理財好幫手。
比如，你想過一個痛快的五一節，可能需要預留一部分資金，而我卻可以只留少少的錢誰叫中國信用卡還沒有普及到街頭巷尾呢！)比如，我可以有充足的時間規劃我的理財與投資，而不需要把大量的資金作為不可預期的準備金滯留在活期上，比如，我的消費可以積分，換東西。等等！
2、我該辦什麼卡。
中國有很多銀行，每家銀行有很多卡，該選擇什麼卡呢，如果你不是卡粉的話，我的建議是一到兩張卡就夠用了，太多了，不容易管理啊！我就只有一張。
選卡，我想首先考慮的是銀行的實力，用卡的便捷等等，當然，也要結合自己的實力，因為你辦不辦，是一回事，人家批不批，又是一回事，呵呵。
我當初，考慮到民生、廣發等小銀行，網點少，還款不便，而四大行太官僚，辦卡太難，而我手上正好有交行和招行的借記卡各一張，所以重點考慮這兩家銀行，招行卡號稱街卡，辦的人很多，辦卡條件很低，但是，招行卡居然不支持密碼，只能用簽名，據說這是國際慣例，但是卻沒有考慮中國實際，我記得兩個例子，一個是我個人的，剛辦之初，密碼未寄到，
先用簽名確認，到超市刷卡，根本沒有查簽名就結賬了。另一個例子我是看到的，那個收銀小姐太負責了，一口咬定說那個簽名和卡背後的簽名一撇不一樣，怎麼也不給結賬，笑死我了，所以還是考慮了交行卡，可以簽名，也可以密碼加簽名。
一、刷六次就免年費，最好找一張刷卡免年費的卡。
二、年費很低。要知道免年費政策遲早要停的。
三、積分最值錢。全世界都知道積分能兌換東西，雖然這並不是主要考慮的，但是有總比沒有好。
根據可兌換的實物，大部分信用卡的積分一般100分值0.2元～0.3元左右，而交行沃爾瑪卡，積分可以直接兌換在沃爾瑪的消費，10000分以上，100分值0.8元，如果是5000分一下，每100分只值0.2元。
3、辦卡之前我該做什麼？
首先熟悉一下免息期，信用卡分為帳單日和還款日，比如我的卡，帳單日是每月14日，那一天，銀行會把我這一個月來的消費結算一下，給我打個帳單寄來，我的還款日是帳單日後25天，就是帳單日後25天內，我要把錢還上，那麼最長免息期56天，和最短免息期25天是怎麼回事？
比如，我5月12日消費，5月14日帳單日，這比消費就會計入本月帳單，寄給我，25天后，就要還錢了但是假如我5月14日消費，那麼，帳單日那天，這比消費還沒有計入帳單，得等到6月14日才入帳，我要在7月8日才需要
還這比錢，所以這筆錢的免息期就長達56天了。
當然真正消費的時候，我是煩不了什麼免息期多長時間的，該消費不消費，也不對，哈哈！
其次熟悉一下還款規則。猜道題目，假如說你5月15日消費了9999元錢，6月13日消費了1元，7月8日還款日，你還了9999元，少還了1元錢，那麼你這個月的利息是多少？ +q4L3m a
1元的萬分之五(信用卡的利息)麼？錯啦，是10000元的萬分之五乘以一個月30天，對啦，這就是銀行最大的陷阱，假如說你有一分錢沒還夠，那麼你所有的錢都要從第一天開始記息，所以假如你不是選擇最低還款的話，請把你所有
的錢全部還上，這樣才能充分享受免息期！
再次熟悉一下信用卡的其他規則。
A、信用卡能存錢麼？別傻了，錢存在信用卡沒有利息也就算了，你再取錢的時候，還得和你收手續費，
B、信用卡可以取現麼。可以，但是取現可沒有免息期，當天就開始收取萬分之五的手續費。
C、信用卡可以超限額麼？比如銀行給你的額度是10000元，但一件大件要消費12000元，這就叫超限。
!
有的銀行可以，有的不可以，但可以超限的，一般要收取高額的手續費。
4、收到信用卡後，我該做什麼？
K我們終於收到了期待已久的卡(別懷疑，我是一個月後才收到我的卡。)下面該做什麼呢？首先就是激活，很多銀行卡是要激活的。
其次，我到交通銀行，簽訂了一個借記卡綁定還款協議，別懷疑，雖然網上銀行也可以辦理，但是和銀行打交道，還是有書面的保險，不然，當心不認帳。
最後，我往交通銀行借記卡中存入了一筆錢3.6W元左右，買了基金。
到了快要還款的日子(交通銀行一般需要在還款日前3天就必須把錢存入，這一點一定要打電話問清楚)就贖一點。很幸運，今年股市太火了，半年下來，消費了很多，但是卡內的總金額反而增多了不少。
5、最後再說幾點。
一、用信用卡消費，因為沒有直接的現金支出，所以更要量入為出，不要輕易的選擇最低還款額——銀行會很喜歡你這麼做的，年息18%的高利貸就指望你這麼做呢，這會讓你很容易淪為卡奴的！
二、堅持認真看你的帳單，或者上網銀看看帳單。如果需要建議到相關銀行網站學習學習、熟悉熟悉，不懂的地方可以打800電話，和客服煲煲電話粥。
三、透露一個小秘密，收到卡後，可以適時找一個理由打客服電話，堅決要求退卡……嘿嘿，當然別真的退，你會有意外的驚喜(這和各家銀行的策略有關)
四、以上只是交通銀行的有關情況，各家銀行有各家銀行的情況，請自行了解！
信用卡套現秘籍三則
秘籍一：“卡還錢”
適用者：城市“負”翁
特點：天天享受免息貸款
張先生和妻子購置了一套婚房，每月要還3000元房貸，再加上必不可少的日常開支，日子過得緊巴巴。朋友給他介紹了一個辦法：辦四張信用卡循環使用，就可以不花一點利息，天天享受銀行長達50天的小額免息貸款。
通常來看，銀行的信用卡都有最短25天，最長55天的免息還款期。以某銀行為例，每月的20日為賬單日，15日為記賬日。如果持卡人在每月19日消費的，免息期到次月15日，只有27天。但如果是21日消費,則免息期可一直到第三個月的15日，最長可達55天。因此，信用卡使用時的要點是：在賬單日的第二天開始消費，這樣就能享受最長的免息期。而如果手裡有2張以上的信用卡，就可以靈活利用各張卡不同的賬單日來拉長還款時間。
比如張先生和妻子兩人共有四張信用卡，一張卡賬單日是每月的5日，兩張卡賬單日在每月11日，最後一張卡的則是每月月底。在每月6日到12日期間，他們先刷賬單日是5日的卡，得到最長的免息期，在12日到30日期間，則刷賬單日是11日的卡，每月1日到5日，就刷最後一張卡，這樣每張卡都可以充分享受最長的免息期。
按照這樣的辦法，張先生就成功地將幾筆大額消費，分解到將近三個月時間裡，使當月的還款壓力降低到最低。
理財師點評：活用銀行卡的最長免息期是使用信用卡最基本的“秘籍”。四張信用卡循環使用，就顯示出了這一方法的優勢。
不過，卡一多，每張卡的記賬日就容易搞混。浦發銀行信用卡中心的水小姐告訴記者，對於持卡較多的人，最好制定一張明細表，把每張卡的賬單日、還款日逐項列明，以免一旦忘記耽誤了還款，被罰息。按照銀行規定，一旦過了銀行規定的免息期，只要沒有全額還款，銀行都將按每日萬分之五計算透支息。
秘籍二：“卡生錢”
適用者：愛玩愛消費者
特點：零成本取現
Jacky在外企市場部工作，工作性質加上他本人愛玩的性格，使他成為朋友聚會的主角。不過，常年聚會，對個人財務支出也是不小的考驗。談到這裡，Jacky神秘地說，秘訣就在他的一張信用卡里。有了它，不僅聚會有面子，還常常能幫他賺到不少。
原來，每次朋友聚會，臨到結賬時，Jacky都會主動要求埋單。這可不是他出手闊綽，而是他都用信用卡結賬，然後朋友們把各自的“份子錢”交給他。“這樣做的好處是，我的信用卡消費積分越積越多。”Jacky說。就憑藉著這些不菲的積分，Jacky得到許多銀行贈送的小禮品。
越用越精的Jacky顯然沒有止步於此。碰到幾個近期需要大額購物的朋友，Jacky都會主動陪同購物。其目的是用自己的信用卡為朋友付款，再從他們那裡收取現金。
對此，Jacky不無得意地說，“信用卡取現可是要手續費的，而我這種方法卻是一分不用，照樣從銀行‘借’到了錢。”
理財師點評：浦發銀行信用卡中心水小姐指出，像Jacky這樣用信用卡付費已經成為不少客戶的習慣。可要像Jacky那樣專為朋友“埋單”，以此來向銀行“借錢”也並非易事。畢竟，身邊不可能時時都有需要大額消費而他們自己又沒有信用卡的朋友。因此，這一招也只能偶爾為之。
此外，刷卡能否獲取積分，還要看刷的是何種POS機。原來，如餐飲、家電購買等一般生活消費，這類消費場所裡的POS機都能按金額算上積分。但是諸如買房、買車這樣的大筆消費，就不能享受積分。
秘籍三：“錢生錢”
適用者：投資偏好者
特點：獲取高於存款的收益
小袁在一所高中擔任語文老師，長期購買貨幣市場基金代替儲蓄。最近她申請了信用卡，很快她又發現了信用卡的新用途。
小袁的做法是：每月發薪時，留出1000元現金，其餘的都用來買貨幣市場基金，平時的開銷就儘量刷卡，然後把貨幣市場基金的贖回日定在信用卡還款日的前一天，這樣就等於用贖回的貨幣市場基金的金額，還信用卡的錢。
雖然目前貨幣市場基金七日年化收益率只在2%左右，但比起銀行存款還是高一點，因此每月到了貨幣市場基金贖回之日，小袁就賺到了兩者之間的差價。
理財師點評：小袁用投資基金的收益還信用卡的錢，不僅保證了按時還款，而且養成了投資理財的習慣。
除了貨幣市場基金，股票基金、債券基金等投資類產品也可以購買。但是投資基金畢竟有風險，即便是貨幣市場基金，同樣不能避免。因此購買時一定要確認自己是否有償還的能力。如果投資產品未賺反賠，客戶就要自己掏腰包還款。如果透支金額超過信用額度，還可能收取不菲的“超現費”。舉例說，如果客戶的信用卡額度為2萬元，透支就不能超過2萬元，如果超過，銀行認為其有惡意透支的行為，將按超出部分的30%進行罰款。
信用卡省錢有三竅門
按期還款不取現最划算
信用卡刷卡，如何借銀行的錢而不必付息呢？根據各家信用卡的統一規定，如果你在免息還款期內僅歸還部分借款但高於最低還款額，銀行將收取持卡人全部透支款的利息，而非未歸還部分借款的利息。這意味著你放棄了免息還款待遇。而透支款日利率為萬分之五，即年利率為18%，這是非常高的率。
比如：某信用卡客戶透支了100元，在免息還款期內僅還款10元，其他90元延遲10天還款。持卡人需付的利息總額為：100×０.00005×天數(透支的第二天到還款10元當天，但當天不計息)，而餘額的利息是90×０.00005×天數(首次還款日當天到全額還清日，但還清日當天不計息)。這樣利息基數越小，利息損失就越少。因此你在透支後應儘快償還最低還款額。
信用卡現金透支款則沒有免息還款期。如果持卡人用信用卡直接透支現金，銀行將自透支日起計收利率，日息萬分之五即年利率高達18%。與此同時，持卡人還要為此支付一定的現金透支手續費。記者瞭解到，各家銀行對信用卡持卡人現金透支收取手續費不同。招行等股份制銀行對每筆現金透支款收取3%的手續費，最低收30元，而多數國有銀行信用卡持卡人則沒有這筆用。
為避免忘記還款而帶來的利息負擔，你最好使用信用卡自動還款功能。在申請信用卡的同時申請一張儲蓄卡，再與銀行簽訂一個還款協議，在免息期的最後一天，由銀行自動從儲蓄卡中扣款。目前中國銀行、招商銀行等多家銀行
均有此項業務。
信用卡年費多種方式可免
從最初的刷6次免首年年費，到現在的刷3次即可免兩年年費。就在銀行陸續對借記卡收取年費的同時，星城各色信用卡卻開始扯起“免年費”大旗。今年以來，銀行信用卡市場競爭激烈，免年費已成了信用卡發行的“最基本”條
件，而通過刷卡消費則是信用卡免年費的重要方式。
目前信用卡市場上減免年費的優惠方式主要有三種，一種是在開卡促銷期就免除當年的年費，一種是在持卡期間通過指定次數的刷卡活動豁免年費，還有一種是用消費積分來衝減年費。據調查，目前多數信用卡都有年費，少則80元，多則300元，遠高於儲蓄卡10元的標準。不過，現在信用卡免交年費的條件也很低：每年只需刷卡3-6次，或消費達到一定金額。此外，“刷卡送航空意外險”等促銷手段也不少。當你考慮要申請一張信用卡的時候，不妨打聽清楚
這些優惠條件。
比如，辦理工行牡丹信用卡的市民，在辦卡後3個月內持卡消費3次(金額不限)，即可獲得免除辦卡首年年費的優惠，此後消費積分可換當年年費；招行則對連續消費6次的招行信用卡(不包括MINI卡和國航知音卡)免1年年費，對一定人數的團體申請免1年年費，消費積分達到規定標準也可免1年年費。
需要提醒的是，銀行通常只免頭一年或兩年內的費用，以後的年費會通過刷卡消費或是積分的方式來換取。所以持卡人在使用時應該密切關注自己的信用卡有效期限和每年的年費收取情況。如果到期沒有繳納年費，銀行可能會在持卡人賬戶內自動扣款，而且銀行所扣的款項將算作持卡人的透支提現，會被
計算貸款利息。
分期付款：免息刷卡更划算
只需一張信用卡，你就能分期付款抱回一套家電，而且最長1年內免息。從今年國慶期間開始，中信實業銀行、招商銀行先後與國美電器等家電商在湘推出了分期付款消費模式，而“零首付＋長期免息”則是其最吸引廣大持卡市民的地方。與傳統的刷卡透支最長56天的免息期相比，這種新出現的信用卡透支方式無疑是年內星城銀行卡增值服務功能的最大創新之處。
按照這種免息分期付款的消費新模式，市民購買3000元以上單件商品將可以享受免息分期付款，而電腦、數碼攝像機、等離子電視機這些價格昂貴的商品則是信用卡分期付款的主要購物目標。據銀行有關人士介紹，該分期付款業務不僅無需額外申請，也不需要第三方擔保。只要持有信用卡，在國美電器購買單件價格3000元至5萬元的家電產品，就可以辦理6個月或12個月的免擔保、零首付、免利息的分期付款業務。以6期償付為例(分6個月還清)，持卡人從購買次月開始，在每月指定還款日前只需償還1／6的金額，連續還6個月。
“不僅手續簡便，更免去了利息，按期(月)還款，極大減輕了消費者還款的壓力。”理財專家表示，信用卡“免息分期”模式的門檻較低且免息，對於購買大宗消費品的消費者更划算。
各銀行信用卡的使用心得
各銀行信用卡的使用心得，用自己的切身體驗告訴你各銀行信用卡的優點和缺點：
中國民生銀行
優點：積分價值高；分期不佔額度；金卡有個律師服務還不錯；ID卡很有個性，就是要制卡費；取現無手續費；
缺點：網點少；網絡銀行界面古板；
總結：適合於對積分比較看重的朋友；
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興業銀行
優點：以支持“財付通”還款；“金卡”可以享受 機場貴賓廳服務；
缺點：無800 400客服；網點少；歧視農業戶口和男性；
總結：適合經常坐飛機，又不想出白金卡年費的朋友；
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廣東發展銀行
優點：用半年後可以百分百提現；56天超長免息期；“樣樣行”分期起點較低（只要500）；有48小時失卡保障；支持支付寶；
缺點：無800 400電話 ，而且95508都是由各地分行設立；網點少；
總結：適合喜歡全額提現和低起點分期的朋友；
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中信銀行
優點：分期額度比較高（最高能達到5倍）且不佔額度；支持支付寶；
缺點：網點少；網絡銀行非常垃圾；無400電話；積分不是永久有效；打客服電話不是要你輸入身份證號，而是要你輸入卡號，像我這樣擁有幾十張卡的人哪裡記得住卡號？一點都不人性；核卡後30天內必須刷一次，不然就要收年費；
總結：適合有需要分期套現的朋友，除此之外無任何作用
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深圳發展銀行
優點：基本一無是處，就有個“沃爾瑪暢想卡”覺得還可以；國際卡和國內卡額度分開；
缺點：網點少；95501半小時能接通人工服務我請你吃飯，沃爾瑪暢想卡專線400-688-6888還比較容易接通；800 電話都沒有；額度普遍較低；
總結：適合常去沃爾瑪購物的朋友
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交通銀行
優點：56天超長免息期；YP卡可以百分百提現；支持支付寶；
缺點：無400電話；分期操作比較繁瑣；各張卡需要分別還款，不會自動統計所有卡的消費總和；積分不是永久有效；
總結：如果經常買家電的話，“蘇寧卡”還不錯，雙倍蘇寧積分；
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中國銀行
優點：信用卡背面有個人照片，減少被冒用的風險；85年開始髮卡，是中國最早的信用卡髮卡行；
缺點：銷戶還要去營業網點；額度低（國有銀行通病）；800只給長城國際卡用；不支持支付寶；
總結：奧運卡適合收藏之用
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上海浦東發展銀行
優點：金卡可以在境外享受 “花旗銀行CITI BANK”的特約商戶服務；可以印照片；
缺點：無400電話；要消費一定的金額才能免年費（普卡一年刷滿2000,金卡5000）；網點少；
總結：感覺浦發每種卡外觀都比較時尚， 適合收藏之用
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招商銀行
優點：除了下面的“缺點”，其他什麼都好；
缺點：積分政策非常不人性；免息期所有髮卡行中最短，最短是18天；
總結：適合於比較看重服務， 不看重積分的朋友；本人強力推介；
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中國建設銀行
優點：網絡點多；相對其他3家國有銀行，申請門檻較低；
缺點：無400電話；額度普遍偏低，提額緩慢；各張卡需要分別還款，不會自動統計所有卡的消費總和；
總結：適合於當地沒有股份制商業銀行的朋友
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中國光大銀行
優點：刷3次就可免年費；福卡小卡可以自動分12期（當然要收手續費）
缺點：無800電話；8元積一分，積分目前還不能換禮；網點少；卡多的人（超過6家銀行信用卡的）基本不批；
總結：適合做收藏之用
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中國農業銀行
優點：網絡點多；56天超長免息期；
缺點：無400電話；額度普遍偏低；感覺該行不是很重視信用卡業務；
總結：適合於當地沒有股份制商業銀行的朋友；
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中國工商銀行
優點：全國有3萬多家網點，是目前中國網點最多的銀行；支持支付寶，而且可以做到 無限額；
缺點：這麼大的銀行居然沒有800電話，400也不對個人用戶開放；服務差；額度低；銷戶還要去網點；
總結：適合於當地沒有股份制商業銀行的朋友；
信用卡分期付款陷阱
信用卡分期付款,某些人可能非常的喜歡.覺得很方便.但是,給大家算一筆帳,你就明白為什麼銀行那麼喜歡你使用分期付款了.請看下面的例子:”
比如,我買了一個東東,花了1200元(為了便於計算),然後申請分期付款,12期.每期還款100元，手續費0.6%,每月扣取（既1200*0.6%=7.2）。注：這是分期付款的一個算法，和貸款算法不同。
因為你每個月份都會還款100元，所以你欠銀行的錢相當於每個月都會減去100元，而不是1200元。這一點要記住！！！
大家可以看到，最後一個月的手續費用達到了86.40%，絕對是高利貸啦！”
所以，請大家在分期付款之前想好再說。
”
其實運用金融公式，可以有直接的解法：
首先，可以知道借款的現值為1200元，
然後，在年利率為7.2%的情況下，可以知道每月固定還款額為107.2元，計算公式為“
1200×(1+7.2%)/12。”
（說起來，插一個題外話，現在有些銀行標榜免息分期還款，每月只需要交固定的手續費，其本質就是把大家要交的利息改個名字，叫手續費，哄哄外行看熱鬧的，用在這裡，可以說成是，免息分12期還款，每期只需7.2元手續費，嘻嘻。）
最後，還款期是12個月
可以運用金融學上關於年金現值的計算公式求解週期利率，再通過週期利率還原回實際年利率，方法如下：
1200＝107.2×{[1-(1+r)^(-12)>/r}”
用專門的金融計算器或者excel可以求得r 為0.010861854，簡單來說大約為0.01，就是說月利率為1%，則年利率應為12%。”
這個解法其原理如下：某日你一次性借了銀行1200元，從下個還款日子開始算，每月你得還銀行107.2元，共還12個月你就還清了。這107.2元裡面有100元是還本金的，7.2元是手續費（變相利息，嘻嘻）。就是說，一年前你借1200元，一年後你共還了1286.4（107.2*12）元給銀行，如果不考慮其他隱形的因素，你的年利率該為7.2%沒有錯（1286.4-1200）/1200。可是呢，首先，你不是一年下來都欠銀行1200元的，其實到第六個月的時候，你只欠銀行700元了，到最後一個月，你只欠100元了，正如LZ所說，這裡銀行就偷換了概念了。另外，這每月的7.2元如果不交銀行的手續費，是可以存到銀行裡以複利的形式一滾再滾吃利息的。所以，計算公式就遠沒有（1286.4-1200）/1200 那麼簡單了。運用上述的公式，其實真正的年利率是12%，這個答案自信不會有什麼錯誤了，如果哪位高人還有異議，歡迎交流！”
同樣的，以這個公式計算名義年利率為3.5%的情況，就是
1200＝103.5×{[1-(1+r)^(-12)>/r}“
通過excel求得r 為0.005332623，簡單來說就是月利率0.53%，年利率6.36%。忽略小數位四捨五入的影響，和syishan用原始方式求解的答案一致！
標榜7.2%的年利率的，實際是12%；標榜3.5%的年利率的，實際是6.36%，這些貓膩其實所有銀行都知道，有金融底子的人大部分也知道，就是不知道其他諸位之前有沒有想過會這樣被人蒙了，呵呵。
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