最近这段时间，各大保险公司的开门红产品推广得红红火火，就连健康类的保险也跟着沾光，不仅之前要加费或者除外的小毛病也能以标体承保，还推出了许多保障齐全，保费美丽的新产品，堪称性价比全年最高。
众多开门红产品蜂拥而至，主要包括分红型、万能险、年金险等等。万能险就是其中一个很重要，也是众多代理人强力安利的保险产品类型。
那什么是万能险呢？万能险有些什么功用？有些什么值得注意的地方？汤圆强烈推荐大家了解一下，毕竟知己知彼，百战不殆嘛。
1、关于万能险，代理人怎么说的？
万能险是个好东西。
它在寿险的基础上增加了理财功能。
保费交到保险公司后，分别进入风险保障账户和投资账户（保险公司代投资）两个账户。投资收益部分上不封顶，下设保底利率（1.75%-3%不等）。这样既能保障也能拿理财收益，两全其美，简直堪称保险界的“余额宝”！
2、通俗地解释一下什么是万能险？
万能险，可以把它想象成一个保险公司送你玩的雪球（前提是你已经购买了相应产品，2017年10月1日后，保监会发布134号文，规定万能险不能以附加险的形式销售了）。
只要你还活着，这个雪球就会以一定的速度（复利）不断地滚动变大，你不去管它，它就一直滚，越滚越大。
你可以把一部分雪球拿出来自己玩，但是有可能要按比例给付一定的玩乐费用（手续费），雪球继续滚。
你也可以自己往雪球里加雪（缴费），雪球就变得大一点再滚。
后面哪一天你挂了（身故），或者是不想玩了（退保），雪球就不滚了，直接砸到你指定的人身上（投保人或者保单受益人）。
3、官方是怎么解释万能险的？
万能保险，是指保险公司为每一保单设立个人账户，可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。保单的价值与保险公司投资业绩紧密联系在一起，既有基本保障，又有最低保障利率。
万能险虽说是保险理财产品，但本质上还是保险性质的产品，万能险同传统寿险一样给予生命保障，投保人所享有的这部分利益具有排他性，同时万能险还可以分享到保险公司投资收益。
由此看来，万能险就是由多功能的保险组合而成的，看起来很万能，所以称之为万能险。同时，我们也可以看出，它和代理人口中所说的并不一样，万能险并不是随时存取的余额宝版保险产品。
4、万能险有些什么特点呢？
（1）交费期限与方式非常的灵活
你可以任意选择、变更交费期，可以在未来收入发生变化的时候缓交或者停交保费，也可以过三五年或更长时间之后再继续补交保费等，还可以一次或多次追加保费。
（2）保额可以自由增减调整
每个人在不同的阶段，对保险和理财的需求是不同的，万能险就可以在一定范围内自主选择或随时变更“基本保额”，从而满足你对保障、投资的不同需求。
（3）保单的价值领取方便
你可以随时领取保单价值的金额，作为子女的教育金、婚嫁金、创业金，也可以用作自己或家庭其他成员的医疗储备金、养老储备金等，没什么限制。
5、关于万能险，特别值得注意的是什么？
（1）目前市面上最常见的万能险的形态就是万能险+重疾险的保障方案。主险是一款万能险，附加险是重疾险、定期寿险、意外险、医疗险等等。
以某安的『Z悦人生』为例，30岁男性，缴费20年，定寿保额21万，重疾保额20万，意外伤害保额1万，意外医疗保额2万。从上面的表中我们可以看到，每年被保险人获得的人身保障，都是从保险账户中扣除的，如果想保障终身，必须要保证账户内有钱才可以。
由于这款产品的人身保障成本，每年都随着年龄的增加而上升，万能账户的收益不一定能够覆盖保障成本。汤圆大致算了一下，如果这份万能险的保底是1.75%的收益率，当这份合同的被保险人74岁，账户价值就被扣完了，账户价值为0 ，下面的所有的附加险的保额全部为0。
这样看来，这份万能险就是一份不确定的、低配版的、多功能的、带寿险责任的、定期的、消费型的健康险。所以，如果想给自己和家人配置一份终身重疾险，购买万能险产品的方向就是不对的。
（2）万能险的收益并不高
万能险是人身险与理财险的综合体。既然它也是理财险，其收益无非取决于保底利率、实际结算利率、初始扣除费用、追加和领取费用。
目前市面上的万能险的保底利率在1.75%—3%之间，中档利率在4.5%左右，高档利率基本上都达到了6%了。实际上，万能险的收益怎么样取决于保险公司的投资方向、策略、水平等，还与市场的开放程度、经济的发展水平等息息相关。
值得注意的是，万能险的保证收益，并不是全部保费的收益率，而是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分。
我们所交的每一笔万能险的保费，保险公司都要扣除一定比例的初始费用，作为帮你管理账户的“酬劳”，这个比例为0%~50%不等。
比如某安智系列开头的万能险，初始费用的扣除比例还是不少的，比其他同类产品都要高。
也就是说，你第一年交的50%的保费，已经被保险公司作为管理费拿走了。不仅前几年扣费非常夸张，后续如果想要追加费用也得给3%的手续费。
所以，综合看来，万能险的收益并不高，远不及具有专门理财功能的年金险。
6、关于万能险，汤圆有话说
总的来说，万能险就是兼具保障与投资的多功能保险产品。可是有时候，功能越多而越不专。保险保障责任的覆盖面越广，保障责任越差。不如专事专办，为一种保险责任来买一种保险。
从业这么久，买万能险的客户，应该至少有80%的人不知道其“万能”在什么地方。听到万能险能有保障又有收益，就觉得比纯保障类的产品好。
以某安的万能险为例，在通胀严重的今天，1.75%的保底收益远低于实际通胀水平，基本上可以忽略不计。当然，实际收益也可能会高一些。
这类产品卖的越多，越说明一个问题：很多人不愿花钱来买人身保障，而是希望用钱来生钱，汤圆经常被问到“这个保险什么时候能返本”就是一个活生生的例证。
其实，保障类产品本质上是金融消费品，即便是若干年后把保费还给你了，也只是去掉保障成本后投资的收益而已，但是购买力已经大不如前了。
汤圆建议，每个家庭的基础配置是保障类的保险产品，有剩余资金就投资类似余额宝类的货币基金，风险低流动性极佳。再有多余的资金，又找不到合适的、安全的理财方式的，可以配置一些固定收益、收益写入合同的年金保险，也是一种思路。
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