最近這段時間，各大保險公司的開門紅產品推廣得紅紅火火，就連健康類的保險也跟著沾光，不僅之前要加費或者除外的小毛病也能以標體承保，還推出了許多保障齊全，保費美麗的新產品，堪稱性價比全年最高。
眾多開門紅產品蜂擁而至，主要包括分紅型、萬能險、年金險等等。萬能險就是其中一個很重要，也是眾多代理人強力安利的保險產品類型。
那什麼是萬能險呢？萬能險有些什麼功用？有些什麼值得注意的地方？湯圓強烈推薦大家瞭解一下，畢竟知己知彼，百戰不殆嘛。
1、關於萬能險，代理人怎麼說的？
萬能險是個好東西。
它在壽險的基礎上增加了理財功能。
保費交到保險公司後，分別進入風險保障賬戶和投資賬戶（保險公司代投資）兩個賬戶。投資收益部分上不封頂，下設保底利率（1.75%-3%不等）。這樣既能保障也能拿理財收益，兩全其美，簡直堪稱保險界的“餘額寶”！
2、通俗地解釋一下什麼是萬能險？
萬能險，可以把它想象成一個保險公司送你玩的雪球（前提是你已經購買了相應產品，2017年10月1日後，保監會發布134號文，規定萬能險不能以附加險的形式銷售了）。
只要你還活著，這個雪球就會以一定的速度（複利）不斷地滾動變大，你不去管它，它就一直滾，越滾越大。
你可以把一部分雪球拿出來自己玩，但是有可能要按比例給付一定的玩樂費用（手續費），雪球繼續滾。
你也可以自己往雪球里加雪（繳費），雪球就變得大一點再滾。
後面哪一天你掛了（身故），或者是不想玩了（退保），雪球就不滾了，直接砸到你指定的人身上（投保人或者保單受益人）。
3、官方是怎麼解釋萬能險的？
萬能保險，是指保險公司為每一保單設立個人賬戶，可以任意支付保險費、以及任意調整死亡保險金給付金額的人壽保險。保單的價值與保險公司投資業績緊密聯繫在一起，既有基本保障，又有最低保障利率。
萬能險雖說是保險理財產品，但本質上還是保險性質的產品，萬能險同傳統壽險一樣給予生命保障，投保人所享有的這部分利益具有排他性，同時萬能險還可以分享到保險公司投資收益。
由此看來，萬能險就是由多功能的保險組合而成的，看起來很萬能，所以稱之為萬能險。同時，我們也可以看出，它和代理人口中所說的並不一樣，萬能險並不是隨時存取的餘額寶版保險產品。
4、萬能險有些什麼特點呢？
（1）交費期限與方式非常的靈活
你可以任意選擇、變更交費期，可以在未來收入發生變化的時候緩交或者停交保費，也可以過三五年或更長時間之後再繼續補交保費等，還可以一次或多次追加保費。
（2）保額可以自由增減調整
每個人在不同的階段，對保險和理財的需求是不同的，萬能險就可以在一定範圍內自主選擇或隨時變更“基本保額”，從而滿足你對保障、投資的不同需求。
（3）保單的價值領取方便
你可以隨時領取保單價值的金額，作為子女的教育金、婚嫁金、創業金，也可以用作自己或家庭其他成員的醫療儲備金、養老儲備金等，沒什麼限制。
5、關於萬能險，特別值得注意的是什麼？
（1）目前市面上最常見的萬能險的形態就是萬能險+重疾險的保障方案。主險是一款萬能險，附加險是重疾險、定期壽險、意外險、醫療險等等。
以某安的『Z悅人生』為例，30歲男性，繳費20年，定壽保額21萬，重疾保額20萬，意外傷害保額1萬，意外醫療保額2萬。從上面的表中我們可以看到，每年被保險人獲得的人身保障，都是從保險賬戶中扣除的，如果想保障終身，必須要保證賬戶內有錢才可以。
由於這款產品的人身保障成本，每年都隨著年齡的增加而上升，萬能賬戶的收益不一定能夠覆蓋保障成本。湯圓大致算了一下，如果這份萬能險的保底是1.75%的收益率，當這份合同的被保險人74歲，賬戶價值就被扣完了，賬戶價值為0 ，下面的所有的附加險的保額全部為0。
這樣看來，這份萬能險就是一份不確定的、低配版的、多功能的、帶壽險責任的、定期的、消費型的健康險。所以，如果想給自己和家人配置一份終身重疾險，購買萬能險產品的方向就是不對的。
（2）萬能險的收益並不高
萬能險是人身險與理財險的綜合體。既然它也是理財險，其收益無非取決於保底利率、實際結算利率、初始扣除費用、追加和領取費用。
目前市面上的萬能險的保底利率在1.75%—3%之間，中檔利率在4.5%左右，高檔利率基本上都達到了6%了。實際上，萬能險的收益怎麼樣取決於保險公司的投資方向、策略、水平等，還與市場的開放程度、經濟的發展水平等息息相關。
值得注意的是，萬能險的保證收益，並不是全部保費的收益率，而是扣除費用及保障成本後的保費進入單獨賬戶的部分。
我們所交的每一筆萬能險的保費，保險公司都要扣除一定比例的初始費用，作為幫你管理賬戶的“酬勞”，這個比例為0%~50%不等。
比如某安智系列開頭的萬能險，初始費用的扣除比例還是不少的，比其他同類產品都要高。
也就是說，你第一年交的50%的保費，已經被保險公司作為管理費拿走了。不僅前幾年扣費非常誇張，後續如果想要追加費用也得給3%的手續費。
所以，綜合看來，萬能險的收益並不高，遠不及具有專門理財功能的年金險。
6、關於萬能險，湯圓有話說
總的來說，萬能險就是兼具保障與投資的多功能保險產品。可是有時候，功能越多而越不專。保險保障責任的覆蓋面越廣，保障責任越差。不如專事專辦，為一種保險責任來買一種保險。
從業這麼久，買萬能險的客戶，應該至少有80%的人不知道其“萬能”在什麼地方。聽到萬能險能有保障又有收益，就覺得比純保障類的產品好。
以某安的萬能險為例，在通脹嚴重的今天，1.75%的保底收益遠低於實際通脹水平，基本上可以忽略不計。當然，實際收益也可能會高一些。
這類產品賣的越多，越說明一個問題：很多人不願花錢來買人身保障，而是希望用錢來生錢，湯圓經常被問到“這個保險什麼時候能返本”就是一個活生生的例證。
其實，保障類產品本質上是金融消費品，即便是若干年後把保費還給你了，也只是去掉保障成本後投資的收益而已，但是購買力已經大不如前了。
湯圓建議，每個家庭的基礎配置是保障類的保險產品，有剩餘資金就投資類似餘額寶類的貨幣基金，風險低流動性極佳。再有多餘的資金，又找不到合適的、安全的理財方式的，可以配置一些固定收益、收益寫入合同的年金保險，也是一種思路。
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