為什麼要買重疾險，這個問題，其實保叔其實已經講過很多遍了。
購買重疾險是為了克服“對未來不確定的高額重疾醫療費用的焦慮感”。
而這個焦慮的唯一特點就是“貴”！
保額，是重疾險最重要的部分。
保險是一種金融風險轉移工具，如果你重疾險的保額買低了，就根本達不到轉移的目的。你買這份保險又有什麼用呢？
假設下，如果你只買了10萬保額的重疾險，一旦真發生重疾了，這10萬能發揮什麼作用呢？這樣想下，你自己就能得出結論了吧。
那麼重疾險到底需要多少保額呢？
保叔認為有兩個決定因素：
1. 自己/家庭經濟收入水平
2. 當前重疾醫療支出水平
先來說下保叔的結論，後面我再解釋原因：
30萬保額是底線
50萬保額才有安全感
01
保費預算與保險保額
在以前的文章中，保叔也一直強調過保費預算這個概念。就是你有多少錢就辦多少事情。
重疾險由於交費期長，一般都需要幾十年。
重疾險由於產品特性，保費槓桿比（保額除以保費）較低。
所以選擇一定要慎重，不僅僅是看現在的收入水平，還要預估將來的經濟情況。
很多保險顧問都會把個人/家庭年度收入的10%作為保費支出的標準，保叔認為有點不大合適。應該用個人/家庭年度收入結餘（指收入扣掉必要的生活支出後）來衡量會更恰當些。買保險是為了以後更好的生活，不能因為為了買保險而影響了自己現在的生活。保費支出在個人/家庭年度收入結餘的10%到5%為佳。
舉個栗子：
被保險人25週歲，男性，購買一般消費型重疾險，30萬保額，30年交，保費大約為3000元/年左右。如果他個人/家庭年度收入結餘在3萬元以下的話，這筆3000元的保費開支對他來講負擔會很重。
02
治病是個費錢的事情
儘管重疾險的設計初衷並不是為了補償您的醫療費用的。但實際上，90%的人購買重疾險就是為了用作重疾治療費用補償的。其實事實也往往如此，因為就算現在已經進入醫保報銷的靶向藥，也有20%需要自費。
如果你沒有購買百萬醫療險的話，這些藥品費用都需要用重疾險來做補償。兩年的自費藥品費就需要10萬左右。
治病一般包含這麼三大塊費用：治療費、藥品費、康復費。
一般的重疾，治療費扣除醫保報銷後，基本在10-20萬左右
藥品費用，大致在10-20萬
康復費用，差距也會很大10萬是最起碼的。
所以保叔說重疾保額30萬是底線。50萬保額才有安全感。
當然如果你有買百萬醫療險的話，治療費用、藥品費用可以報銷大部分了。這時候重疾險的保額才是它的真正作用，個人/家庭經濟因重疾造成的收入損失補償。
03
通貨膨脹是一座扛不動的山
中國過去20多年的通脹，我覺得不用保叔舉例，大家也都是深有體會吧。
上圖只是CPI的變化曲線，並沒有把“貨幣超發”、“房價升值”等因素考慮進去，不然的話，這個數據將是很恐怖的。
保叔記得小時候，如果誰家是“萬元戶”，那是件很了不起的事情。而現在呢？1萬元可以買些啥？
在醫學界還有個“醫療通脹”的概念，通俗的講就是我們花同樣的錢，享受不到以前的同樣的醫療服務了。
按照這三年的數據，中國的醫療通脹水平是在10.6%。如果繼續保持這個數據下去的話，差不多7年時間，我們的醫療支出將會翻倍！
當然，你也可以說，等到將來老了，如果生重病的話，那就不治了。你自己想想，如果現在你爸媽生重病了，你會選擇讓他們在家裡“等死”麼？其實你只不過是將你的壓力轉移給你的下一輩而已。
所以，保叔也一直給大家強調，保險不是買完以後就好了，我們需要每隔一段時間都來檢查下，自己購買的保額是否已經夠了。這個間隔，一般保叔認為會是10年左右。
50萬保額帶來的安全感，或許也就10年時間。
04
科技的進步
無需保叔來舉例，也不用舉很多的例子。隨著科技的進步，醫療水平必定會越來越發達。現在難治的病，說不定將來都會治癒，而且人的壽命也會越來越長，我覺得我們活到80歲，已經不是一件小概率事件了。
那麼這麼多的老人，他們的醫療支出，難道都需要下一輩來承擔麼？
國家醫保只能保證你可以接受治療，但你想要治得好，活得好。靠這個肯定遠遠不夠
講了這麼多，保叔再來總結下
1. 預算足夠：50萬保額終身重疾
2. 買50萬預算不夠：30萬保額終身重疾需保證，實在不行的話30萬定期重疾（至70週歲）
有了這個基礎保障後，後面可以視個人經濟情況進行加保。定期重疾是個性價比較高選擇！
請記住，重疾險這個產品是年齡越大保費越貴，所以越早規劃越划算。
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