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我們之前曾經針對高血壓、甲狀腺結節、乙肝大小三陽等常見疾病寫過相應的投保指南和攻略。
隨著產品的不斷更新換代，老產品停售、新產品的推出，之前寫的內容已經不合時宜。
因此，我們再重新盤一盤，看哪款核保更寬鬆，給到大家最新的參考，今天的主角是甲狀腺結節。
1、甲狀腺結節發病率越來越高
近年來，甲狀腺結節成為體檢報告中常見的名詞。
只要是定期體檢的朋友，尤其是女性，十之七八會有甲狀腺結節問題。
我們要明確一點，並不是甲狀腺結節的發病率高了，而是檢查手段進步了，尤其是彩超技術的普及，能準確的檢測出我們身體任何部位的微小結節，因此，一個普通的體檢，很多人就被查出了甲狀腺結節。
2、甲狀腺結節對身體健康影響不大，但是在投保時卻受到“歧視”。
雖然大部分的結節都是良性，但是對於個體而言，在沒有明確穿刺化驗或手術病理前，任何一個醫生都不敢100%保證是良性結節。
在近年來的理賠案例中，甲狀腺惡性腫瘤佔到了非常高的比例。
極高的檢出率和理賠率，讓保司對其“另眼相看”也就不足為奇了。
19年3月份，銀保監會下發的《關於開展中國人身保險業重大疾病經驗發生率表修訂工作有關事項的通知》將展開對於重大疾病保險定義修訂項目，其中，最受大家關注的就是早期甲狀腺癌在未來的重疾險中有可能被列為輕症責任。
那麼，一旦被確診了甲狀腺結節，對我們投保到底有哪些影響？有哪些保險產品還可以購買呢？
文章主要內容如下：
一、甲狀腺結節投保指南
二、幾個甲狀腺結節的投保方案
三、探險君的投保建議
甲狀腺結節投保指南
咱們圍繞著基礎的四大險種：定期壽險、重疾險、醫療險、意外險來分別講解。
定期壽險
定期壽險對於甲狀腺結節的核保是比較寬鬆的。
我們選擇的這幾款產品，大部分在健康告知中都沒有問到甲狀腺結節，沒有問到，我們自不必告知，可直接投保。
華貴大麥2020、招商仁和擎天柱3號標準版、三峽人壽愛相隨、瑞泰人壽瑞和升級版都可以直接投保。
陽光人壽麥滿分，通過智能核保，只要沒有被確診為惡性，可以標準體承保，也算是很寬鬆。
國富定壽則比較嚴格一些，如果有分級，1-3級可以直接承保，4級及以上必須要手術或穿刺後良性方可投保。
重疾險
探險君總結了甲狀腺結節在重疾險核保中常見的參考因素，通常有以下幾點：
1、結節分級
2、結節直徑、大小
3、結節邊緣、邊界是否清晰
4、血流情況
5、是否伴有鈣化
6、頸部淋巴結是否伴有增大
我們選擇的幾款產品都是可以通過線上智能核保得到結論的，對於線下的重疾險，要具體情況具體分析。
三峽達爾文2號和信泰超級瑪麗Max，最為寬鬆，只要半年內的分級為1、2級，就可以標準體承保，3級或者未分級，則除外責任承保。
和泰超級瑪麗2020，要求半年內的彩超分級為1、2級，且從未有過3級及以上的描述，可以標準體承保。
國富嘉和保，要求半年內的彩超分級為1、2級，且最大直徑不超過1.5cm，可以標準體。
光大永明嘉多保，要求半年內的分級為1、2級，不伴有淋巴結腫大，且最大直徑不超過1.5cm，可以標準體承保。
瑞泰人壽的瑞盈和超級瑪麗，這兩款產品比較特殊，必須要穿刺活檢或者手術病理並且排除惡性可能，可以標準體投保，否則是直接拒保。
這兩款產品對於甲狀腺結節的要求，看似比較嚴格，因為大部分人根本就沒有必要穿刺活檢或手術病理，但是如果不做病理，對於結節分級3級、4級的朋友來講，基本上沒有標準體承保的可能。
因此，這款產品給彩超分級不理想的朋友打開了一扇標準體承保的窗戶，正所謂“汝之砒霜、彼之蜜糖”。
百萬醫療險
百萬醫療險對於甲狀腺結節是核保最為嚴格的。
如上圖，能做到標準體承保的有兩款產品復星樂享一生和安聯臻愛醫療甲狀腺版。
復星樂享一生
甲狀腺結節發現2年以上，結節直徑小於0.5cm，無症狀，發現至今至少每年複查一次甲狀腺B超且未見結節增大。
達到以上條件，可做到標準體承保，在百萬醫療險中，是非常難得。
安聯臻愛醫療甲狀腺版
安聯的這一款甲狀腺版百萬醫療險，比較特殊，屬於專門針對甲狀腺結節高發人群設計的，智能核保比較複雜，根據性別、甲狀腺結節描述、血流情況、大小等綜合判斷，從標準體、除外都有，感興趣的朋友可以私聊探險君。
其他百萬醫療險則要麼除外承保，要麼拒保，具體見上圖，不再贅述。
幾個投保方案集錦
我們同樣是根據不同情況，設計幾組方案，供大家參考。
王先生基本情況：
男，30歲。
甲狀腺結節：最新的甲狀腺結節彩超分級為2級。
年收入12萬，保險預算1萬/年。
保險方案如下：
方案解析：
定期壽險：華貴大麥，保額100萬，標準體承保。
重疾險：信泰超級瑪麗max，60歲前保額75萬，終身50萬，癌症、急性心梗、冠狀動脈搭橋手術二次賠付。
甲狀腺結節，最新彩超分級為2級，信泰超級瑪麗max標準體承保。
醫療險：眾安尊享 ，保額300萬，1萬免賠額，不限社保，甲狀腺疾病除外責任承保。
年交保費8985元，在合理預算範圍內，保費支出佔到個人年收入7.5%。
李女士基本情況：
女，32歲
甲狀腺結節：3級，發現1年，有最近半年的甲狀腺彩超報告，經過穿刺活檢排除惡性。
年收入18萬，保險預算1.2萬/年。
保險方案如下：
方案解析：
定期壽險：華貴大麥，保額100萬，標準體承保。
重疾險：搭配瑞泰超級瑪麗和瑞泰瑞盈重疾險，60歲前100萬，終身保額50萬，甲狀腺結節3級，已經過穿刺活檢排除惡性，標準體承保。
醫療險：安聯臻愛醫療甲狀腺版，甲狀腺除外責任承保，最高300萬，免賠額1萬元。
整體年交保費10825，保費支出佔到個人年收入的6%，也在李女士合理保費預算內。
這兩個方案可以給大家作為簡單參考，當然每個人的收入、預算、健康狀況不盡相同，具體情況還要具體分析，如果你也有類似情況，可以加探險君微信號，免費諮詢。
最後，講幾點投保建議：
1、保險投保前，一定要如實告知，以免後續不必要的理賠糾紛。
2、甲狀腺癌的治療花費低，創傷小，即使投保時被除外責任，對整體的保障也影響不大，不要因為核保結果不理想而放棄整個方案的投保。
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