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“媽媽幫你存起來。”
——似乎每個中國孩子的記憶裡，都有這樣一句“咒語”。
這意味著，過年期間歡歡喜喜收到的壓歲錢，就這麼進入了媽媽“看不見的存摺”裡。
在我小時候那會兒，收到幾百上千，已經是“暴發戶”級別了。但隨著時間變遷，現在孩子過年收到的壓歲錢數額真是水漲船高，幾千上萬都屬於正常水平。
於是，越來越鼓的紅包也讓我們做爸媽的更加頭疼起來：壓歲錢幫娃存起來還是花掉？怎樣的處理方式更合理？
英國劍橋大學關於「兒童習慣形成與學習」的研究顯示，多數孩子的理財觀念在7歲時就已形成。
也就是說，7歲的孩子，已經大概能夠理解貨幣價值，明白金錢可以換取物品。更重要的是，從這時起，「財商」的培養就可以開始了。
而對如何處理壓歲錢，更可謂是一年一次的「財商」培養黃金時機！
那麼，其他國家是如何培養這項能力的呢？我研究了下和我們一樣有著“壓歲錢”習俗的日本，以及世界上最富有的猶太民族，終於發現了培養孩子「財商」的這些奧秘……
1
日本金錢教育的本質：
“斷舍離”與感恩教育。
日本孩子通常在元旦能收到來自親戚甚至鄰里送的「お年玉」，也就相當於我們中國人所說的壓歲錢。
日本壓歲錢一般給多少？和我們不太一樣的是，他們所給的數額都比較固定，並且也不求什麼“排場”。通常來說，有這麼一套標準：
日本媒體做了一項調查，統計下來，日本小學生平均每人每年收到的壓歲錢，基本在2-3萬日元之間（相當於人民幣1200-1800元）。
和中國的紅包不太一樣，「お年玉」通常是白色的。不少腦洞大開的日本設計師還繪製過一系列惡搞樣式：
比如，把一萬日元上的人物福澤諭吉畫到紅包上：
福澤諭吉說：
“這筆錢是為了投資你的未來，
給我好好使用！”
發紅包也如此嚴謹又幽默的日本人，會如何教孩子處理壓歲錢，藉此培養他們的「財商」呢？觀察下來，我發現有兩點做法非常值得借鑑：
分類購物法
和日本人整體收入相比，塞進「お年玉」的錢真是小數目。
但日本家長還是非常重視壓歲錢的處理方式。除了以孩子的名義開一個銀行賬戶，把錢存進去以外，他們還會用一個比較特別的方法，教孩子使用金錢——分類購物法。
這個方法就是將壓歲錢分成若干份，並分別列出購物清單，再進一步分類，把清單內的物品分為“想要的”和“必要的”兩類。後者優先購買，前者則可以不買或者暫時先放一放。
因為很多時候，“想要的”東西往往並不是“必要的”東西。
別說孩子了，大人們都極易陷入這種物慾中。比如，明明準備去超市買一箱牛奶，但到了超市後，看到麵包還新鮮，就買了一點；再看到多肉植物很可愛，那買上幾盆；然後發現拖鞋打折了，那必須買幾雙。
結果，回家後才發現，自己買了一大堆並不需要的東西，但是沒買牛奶。
所以，在無限的購買慾望與有限的金錢之間，孩子需要一定程度的“斷舍離”精神。
而分類購物法，就是“斷舍離”的初步實踐。 從小培養孩子對金錢的適度、按需使用，就是提前讓他們遠離對物質的迷戀，更自由、合理地支配自己的金錢。
回贈感謝卡
每回去日本，和當地人相處，印象最深的就是日本人無時無刻的感謝。
日本的感恩教育從小抓起，在收壓歲錢這件事上，也毫不怠慢。
日本孩子會給送壓歲錢的長輩們寫感謝卡，首先表示感恩的心情，另外，還會寫上自己使用壓歲錢的計劃。
聽上去很“麻煩”？我覺得一點也不。
「財商」教育，首先是感恩教育。孩子應該記得錢從哪兒來，應該明白壓歲錢並不是單純的“給錢”，而是愛與祝福的心意表達。
所以，簡簡單單的一張感謝卡，背後是一個懂得感恩的孩子。從小有這樣的教育，長大才能有一顆溫暖的心。
2
全球最富有的猶太民族，
孩子從小就是“理財專家”。
猶太人素來是公認世界上最聰明的族群，也是全球最富有的民族。
甲骨文公司創始人兼CEO勞倫斯·埃裡森、Facebook創始人兼首席執行官扎克伯格、資本世界第一個超十億富翁與全球首富洛克菲勒……掌控著華爾街80%以上投資產品的是猶太人；全球最有錢的企業家，猶太人佔一半；美國的百萬富翁中，猶太人佔三分之一；《福布斯》美國富豪榜前40名中，猶太人佔18名。
那麼，猶太人如何培養孩子的「財商」？我總結了以下3點：
從小抓起
猶太父母尤其重視從小讓孩子認識到，金錢得來不易。如果孩子開始向父母要東西，就一定會和孩子耐心解釋，東西要花父母的錢購買，而賺錢是是辛苦的。
解釋金錢來源的必要性在於，從根源上讓孩子意識到，即使是父母，也不能理所當然地伸手要錢，需索無度，將來自己在賺錢花錢這件事上，也會更謹慎。
還記得之前看《爸爸去哪兒3》，陳小春對Jasper的金錢教育就讓我印象很深。
任務環節，當地村民老爺爺熱情地給Jasper一些零錢買菜。陳小春不但告訴Jasper，別人辛苦賺的錢，不能拿，還要求他雙手歸還，以示尊敬。
從小抓起的猶太人，還總結了一套教育規律。我找來這份猶太家庭財富教育時間表，可供參考：
3歲：父母開始教孩子辨認硬幣和紙幣；
4歲：孩子要學會簡單的計算；
5歲：讓孩子知道錢幣可以購買的東西、錢是怎樣來的；
7歲：看懂價格標籤，培養“錢能換物”的觀念；
8歲：教他們去打工賺錢，把錢儲存在銀行裡；
9歲：孩子要能制定一週的支出計劃，購物時知道要比較價格；
10歲：懂得每週省下一點錢，以備大筆開支之需；
12歲：看穿廣告包裝的假象，設定並執行2周以上的開銷計劃，懂得正確使用銀行業務的術語。
延遲滿足
“延遲滿足”最早是20世紀60年代，斯坦福大學心理學教授Walter Mischel提出的一個概念。
為此他做過實驗：找來幾十個孩子，讓他們單獨呆在一個只有一張桌子和一把椅子的小房間裡，桌上的托盤裝著好吃的小零食。
研究人員告訴這些孩子，他們可以直接吃這些零食；但是，如果按了桌上的鈴，等幾分鐘後研究人員來了再吃，那麼就能額外再獲得一份零食作為獎勵。
實驗結果是，大多數孩子堅持不到3分鐘就選擇放棄，直接吃掉了零食。只有三分之一的孩子，堅持等到了研究人員回來才吃。
那三分之一的孩子，就有著“延遲滿足”的能力。本質上，這是一種自制力，以及能夠看到長遠價值而犧牲即時滿足的智慧。
猶太人也是以這個理念培養孩子的「財商」。他們會要求孩子以勞動賺取零用錢，或是玩耍的時間。於是，猶太孩子從小就有這樣的一個概念：努力學習，努力賺錢，才能獲得更長的玩耍時間，有更多自由選擇自己要買的東西。
所以很簡單，想玩，想買，還得先做好自己的本分之內的事情。先辛苦，後享受。
說到底，延遲滿足不是讓孩子壓抑慾望，而是幫助他們克服眼前的困難，追求更長遠的目標和益處。
《媽媽是超人》節目裡，霍思燕就展現了這方面的教育智慧。
她讓兒子嗯哼給小貓換尿墊，以此獲得酬勞，賺取人生中第一個20元。也明白了，只有辛苦過，付出過，才才能有所收穫。
習慣儲蓄
猶太父母還會教孩子養成儲蓄的習慣，並且，是“從一塊錢開始儲蓄”。“不積跬步，無以至千里”，哪怕再大一筆錢，都是由一塊兩塊累積而成的。假設孩子嫌金額小就不懂得珍惜，東花一點，西花一點，再富有也很快就會付諸東流。
臺灣的理財專家黃欣，從小就按照這個理念給女兒進行教「財商」教育。她給女兒準備了兩個儲蓄罐，一個寫上“錢變多”，另一個寫著“快樂花”。
每次拿到零花錢時，她都讓女兒分成兩份存入兩個存錢筒裡。等“錢變多”儲蓄罐滿了，就當著女兒的面，把她存的零錢換成整張的鈔票，積攢後存入銀行。
而女兒也可以從 “快樂花”儲蓄罐裡取錢，買自己想買的東西。在此過程中，其實也是建立孩子對儲蓄與消費的思考，在實際生活中體驗理財，養成積累財富、按需支配的好習慣。
另外，設定儲蓄目標也是很重要的環節。例如，爸媽可以和孩子一起製作「存錢進度表」，讓孩子設定一個存錢目標（買玩具，做投資……）。
每存一筆錢，就更新在進度表中。這不但增加孩子朝目標前進的興趣和參與感，也是以上提及的“延遲滿足”的方法之一，可以有效減輕孩子亂花錢的衝動。
《富爸爸窮爸爸》作者羅伯特·清崎說：
財商，是一個人與金錢打交道的能力，是理財的智慧。我想，從壓歲錢衍生開來的「財商」教育，核心是讓孩子從對「錢」本身跳脫開來，而更多地關注到這三件事：錢從哪兒來，該如何合理使用錢，以及，如何創造更大的財富。
這就是“與金錢打交道”的能力。
之前聽說過，股神巴菲特6歲的時候，就從媽媽那裡拿25美分買了6瓶可樂，然後再把這些可樂以翻倍的價格全部賣掉，就此賺了人生第一桶金。
有一次，媒體記者問他：“您認為孩子幾歲時，父母可以跟他們講金錢和投資？”
他回答：“越早越好。”
說得實際一些，孩子的未來與錢密不可分，所以，良好的理財習慣、正確的金錢觀，都是孩子從小的就該接受的重要一課。
根據以上日本和猶太人的這5點策略，各位爸媽不妨考慮一下，把壓歲錢作為一年的零花錢，按每週或每月分配，進行“錢變多+快樂花”的存錢計劃。
如果壓歲錢實在太多，也可以和孩子一起，把其中一部分先儲蓄起來，在此過程中給他們講講利息、投資、理財的概念。
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