頭條理財
從本人的角度來說，我是比較排斥理財型保險的，保險公司作為一個盈利性的機構，和非盈利的社保有著天壤之別。
理財型保險有哪些劣勢？
- 長期佔用大量資金：少則10年，多則30年，並且每年都需要繳納鉅額保費。
- 收益率低：乍眼一看50%甚至100%收益率，送意外險還有分紅，若均攤到每一年，收益可能還不如銀行的定期高。
- 業務員素質參差不齊：只要能把保險推銷出去，小學畢業生都能去幹，根本不會為客戶去量身定製。
為什麼將理財型保險劃為三類保險？
一類保險：社保，醫療，意外，農村合作醫療。
二類保險：大病醫療，交通意外，汽車商業險。
三類保險：投資分紅險，教育基金險。
若真的出現意外，一類，二類保險已經可以把所有的問題都解決的，這時候的三類保險就像是雞肋，毫無用武之地。
有哪些坑要注意？
有一個職業：保險精算師。
市場上的任何一個保險都是經過大量的調查，大量的計算得出的結果。
精算師會將任何可能發生的情況都考慮進去，而我們作為普通人，佔不了任何便宜。
哪些人適合理財型保險？
- 富人：我國法律規定，購買保險是不需要繳稅的，可以通過保險合理避稅，讓資產傳承下去。
- 高收入卻月光族：強制自己儲蓄，若干年後會有一筆不菲的存款，不會到頭一場空。
從數據上看，對於投資者，理財型保險並不吃虧，但是我們通常忽略了一個重要的因素：通貨膨脹。
在國內經濟在通貨膨脹的同時，也給保險公司帶去了鉅額利潤。
八神財子
理財型的保險主要有幾個功能：養老規劃、教育儲備、資產傳承、資產剝離。看你買這份理財保險的目的是什麼？如果只是單純的為了收益，理財型的保險不是一個最優選擇。除非你自己毫無理財渠道，這部分錢長期不會使用，自己又懶的打理，買份理財保險倒是不錯的選擇。
理財型保險常見的坑：
一、短期回本，交了就可以領錢。銀保監會規定，保險理財必須五年才能返還，而目前市場上最好的幾款產品，基本也是五年才回本。
二、返的錢可以隨取隨用。保險理財最大的優勢，在於可以附加一個萬能賬戶進行二次複利增值。通過時間和複利雙作用，實現資產的保值增值。但是如果每次返的錢你都領出來了，根本沒有任何本金進入萬能賬戶，那你的收益就少的可憐。
三、萬能賬戶的錢想取多少就娶多少。萬能賬戶的錢領取方便，但是一年都有額度限制。比如平安保險的聚財寶賬戶每年領取的額度就不能超過所交保費的20%。
四、理財保險，欠債不還，離婚不分，交稅不給。理財保險有一定的法商作用，但並不是絕對的，也要具體分析。比如夫妻關係存續期間，用夫妻所得購買的理財保險，在離婚時可以分割的。
五、公司實際萬能賬戶執行利率。很多客戶買保險的時候總是聽業務員說，我們公司分紅全行業最高，不可只聽片面之詞，可以去其官網查其公示利率。如果官網都查不到，那你就多長點心。
目前最常見的坑就這些，希望對你有所幫助。
從何說起2018
保險的本質是“保”，不過有時候保險公司主力推理財型保險是為了賺錢，畢竟理財型保險是目前保險公司最賺錢的項目，也是為了收支平衡的項目，所以保監會的態度是，允許部分理財型產品上線，不過監管方面很嚴格，首推要保障性的產品。
不過到了銷售的環節，保險推銷員主打肯定是理財型保險，保險公司著力宣傳的一般都會是理財險，加上近年投資環境差，理財險成為不少投資者的選擇。
理財型保險沒說值不值得買之說，只有合不合適之說，合適自己的就算不值得買也可以購買的。
理財型保險的類型
首先要了解一下什麼事理財型保險，理財型保險是具有保險保障和投資功能的一種保險，屬於人壽險的一個分支。主要類型有分紅險、萬能壽險和投資連結險。
1.分紅險
分紅險是由“主險賬戶”和“分紅賬戶”構成的，理解很簡單，主險賬戶即是主要保險的金額賬戶，分紅賬戶是用來理財投資的，分紅賬戶用來投資的地方一般在銀行存款、國債、企業債券或者10%的證券一級二級市場中。
分紅險一般都有保障的預定利率，一般是2.5-3%甚至更高，超額的部分會拿去分紅，分多少就由公司決定。投保方式一般是“交5年放5年”後到一定階段會有分紅，到達指定年齡就全部保費返還。
2.萬能壽險
萬能險同樣是分主險賬戶和分紅賬戶，與分紅險的區別是投資方式不同，分紅險是傳統險+保險公司股票，萬能險是傳統險+基金。萬能險有一個保證最低的收益率，同時可以共享超額的收益，風險方面比分紅險低一點。
投保方式跟分紅險差不多，不過分紅賬戶可以隨時存入存出，詳細下圖一目瞭然。
3.投資連結險
投資連結險是風險最高的，可能會有虧損，因為基本主險的比例低，主要功能是用於投資的，資金可以100%用於證券二級市場中，加上投資連結險一般沒有保底收益率的。連結險的模式有點像基金，波動比較大。
理財型保險的價值
理財型保險跟傳統的保險不同，有投資的成分在，所以肯定有坑的，只是大坑和小坑的區別。
不過我認為對於理財型保險來說，理財不能單純地看重收益回報，而是也有看一下該理財型保險產品在保費與保額之間的平衡，能否達到“以最小的保障成本，帶來更大的安全的保障”，這個是要考慮的主要因素。
是否值得購買理財型保險呢？
理財型保險的坑無非是“高保費、低保障、低收益”，我認為購買理財型保險之前一定要明白自己購買的目的，目的是購買保險的話，一定要做到“先保障，後理財”。
理財型保險是一種佔用資金較多，保障相對少的保險，很多消費者認為自己買了很多錢的保險就有足夠的保障，這個想法是本末倒置的，我們購買保險最先考慮的應該是消費型純保障類的保險，最後有需要才去選擇理財型保險。
買保險一定要適合自己，人生在不同階段有不同的需求，如果要購買理財型保險個人認為要符合下麵條件才去選購：
1.有足夠保障型保險的配置
2.經濟條件允許下，沒有合適自己的投資方式
綜上所述，理財型保險對於已經有保險配置和經濟條件的人來說是值得購買的，對於年輕人來說可能是坑，畢竟真的遇到重病時候需要一筆錢的時候，理財型保險是幫不到手的。買保險一定是選擇適合自己的，保障了自身的健康才去理財投資，健康才是第一生產，所以買保險要先保障健康和安全，後理財投資。
財經樂少
理財型保險有不同的類型，通常包括【年金險、增額終身壽險、萬能險、投資連結保險】等形式。
說實話，沒有任何產品是適合所有人購買的。不同的產品功能和特色不一樣，需要根據不同的家庭情況和需求進行考慮，選擇適合自己的工具。
若你是考慮短期理財和追求資產收益增值，那麼理財保險可能不一定適合，其他的固定收益類理財產品，或更高收益的金融產品或許是更適合你的。
若你有考慮一個安全穩定的、長期增值的養老金規劃，現金流規劃，孩子教育金，或財富傳承等規劃，考慮可以跨越經濟週期的穩健財務安排（長達幾十年甚至一輩子），那麼你可以考慮購買理財型保險（如養老年金、增額終身壽等）。
但若買錯了理財保險，可能會被坑得爹也不認識
Figo提醒大家，以下幾點需要注意：
1、投資連結保險，由於投資標的多集中於證券股票市場，因此，風險相對較大。若不具備一定的投資專業知識，Figo不建議考慮。
2、分紅型保險，其分紅收益是完全不承諾的，不確定的。但是分紅型保險的保費，通常比不帶分紅的保險還要貴出許多。
其中的很大原因，在於預定利率的限制。根據《中國保監會關於普通型人身保險費率政策改革有關事項的通知2013》的規定，分紅型保險的預定利率不得高於2.5%，2013年8月5日後簽發的普通人身保險，預定利率為3.5%。
預定利率越高，保費越便宜，而預定利率越低，保費越貴。因此，分紅型人身保險收取更貴的保費，而只承諾完全不確定的分紅利益。本質上只類似於開出了誘人的空頭支票，切中了某些投保人的獨特心理，產品本身性價比並沒有什麼優勢。Figo也不太推薦大家考慮。
3、萬能保險。我們常見的銀行銷售的保險理財產品，很多都是這種形式的。包括一些養老金或兩全保險等，都可能被包裝成類似定期收益的理財產品。但是若前期退保，可能會有損失。比如包裝成5年理財產品的保險，在前4年退保都可能有較大的損失。
若你發現自己買了個銀行的定期理財保險，一定不要中途退出，滿期就可以得到本金和額外收益。這從合同現金價值表就可以看出。
4、年金險。說實在的，年金險能返還年金的多少，直接來源於投入保費的多少，以及足夠時間的資產增值。給付年金比較早的產品，自然收益性差一些，反而是返還較晚的養老年金收益性更高一些。
同樣的，在前提若中途退出，現金價值較低，會有損失。建議這時急需用錢可以採用保單貸款，而非做減保取現。
年金險通常是長達幾十年，甚至一輩子的長期現金流規劃，不能簡單作為三五年的投資理財處理，也不能簡單對比保險的收益性與目前的投資理財產品的收益，兩者的功能完全不同。
最根本的，還是要清楚自身的需求，清楚保險工具的作用和特色優勢，不要發生保險類型錯配的問題。也不可被業務員或保險產品的利益所誘惑，衝動消費，買了並不適合自己的產品，那就後悔莫及。
配置保險的順序
最後，Figo還是要老生常談，告誡大家。先保障型保險（如醫療險、意外險、重疾險、壽險），再考慮理財型保險；先考慮家庭經濟支柱，後考慮老人和小孩；買保險就是買合同條款，而非買公司，條款的優劣和性價比更加重要。
在配置保險時，一定要多加比對，多方求證，多看條款合同；或者諮詢真正專業靠譜和客觀中立的保險經紀人，幫助建議規劃。
鑑保人Figo
值不值得買，這個問法不準確。理財產品，只有合不合適，沒有值不值得。
首先，什麼是理財型保險。
簡單地說，就是由保險公司發起，既有保險的保障功能，又有理財的收益功能的一種結合型理財產品。
理財型保險大致可以分為：分紅險、投連險和萬能險，具體的定義和差別，投帥就不詳細描述了，大家可以自行查閱。
那麼，問題來了，拋開那些書面上的定義和文字遊戲不談：假設有一款理財產品A，既能提供保障，又能提供收益；還有一款理財產品B，只能提供收益；問：同樣的風險條件下，兩種產品誰的收益會更高？
毫無疑問，是產品B，不然誰還買它？
其次，什麼樣的投資者適合購買理財型保險。
當然是對保障有需求，收入穩定有閒錢，並且打算做強制儲蓄的人。
為什麼要加上這一堆條件，因為，在投帥看來，缺少任一一個條件，理財型保險都不算什麼好的選擇。
理財型產品大多期限較長，5年是起步價，有的返還週期甚至能達到20年。不是閒錢能扔這久？
買的時候看著收益不低，其實算下來年化內部收益率可能還拼不過貨幣基金，再加上這多年的通脹，對保障沒有需求能買它？
保單合同一旦生效，每月都要扣錢，一扣多少年的，想提前終止的話，代價能虧到你心如刀割，不是收入穩定還打算強制儲蓄，何必上這船？
坑？多的不用說了。
跟我國所有的保險產品一樣，售前太好，而售後跟不上。真需要保障的時候，它的效果未必能如您所願。
收益方面，除了上面說的，實際收益率不高。在購買之前，業務員還會一直拿理財型保險的最高檔收益說事。理財型保險的收益分類一般有高中低三檔，推銷的時候，全是以最高檔為例，吸引客戶，彷彿其他的可能性不存在一樣。
其實恰恰相反，理財型保險的最高檔收益，基本是很難達到的，中檔收益有沒有保障都還得兩說，購買之前不防先看看它的最低檔收益，如果仍然決定要買，那投帥也攔不住了。
綜上，理財型保險的優勢在於它既能提供保障，又可以享受理財收益，同樣的，它的劣勢也在於，它的保障功能比不如專門的商業保險，收益功能又拼不過普通的理財產品。
一款理財產品，最大的優勢，同時也就是它最大的缺點。如果宣傳的口號是，保險和理財的優勢都有，同時也就意味著，保險和理財的坑，它也都沾。
我是仁義禮智投，國有商業銀行總行註冊國際投資分析師，有關投資方面的問題歡迎大家相互探討交流。碼字不易，各位老鐵都看到這了，不妨點個贊再走吧。PS：我不是什麼小編，如果嫌ID太長，一定要起個暱稱的話，就叫我投帥吧。。。
仁義禮智投
看你從哪個出發點了，如果說你為了買保險，那麼是可以考慮的；但是如果為了理財，目前來看意義不大。
首先來說，由於國內保險行業的發展還不健全（具體原因我之前回答過），所以現在保險的理財尚不完善，不能和金融市場正面競爭，其主要優勢是和保險相捆綁，但收益非常有限。
所以說，如果為了購買保險，然後附帶對自己閒置資金存起來收穫低風險收益，那麼我覺得是可以的。
但是如果為了理財，目前大多數理財型保險得收益還是有限的。別的渠道可能更好。
裡面的坑的話，主要還是一般你購買理財保險，保險公司永遠比你算的精，怎麼看的返還計劃也是你虧。保險公司永遠掙的大頭。
再有一個，就是詳細閱讀保險說明，看好了投資的領域和項目，別因為這麼低的收益，還承擔了高風險，不值當。
