自《月光女孩永遠不知道愛馬仕女孩的秘密》後，我認真看了大家的評論：
認同的同學們摩拳擦掌，準備收穫更多的法寶——大家像是得到了通關密碼一樣，心靈相通；
不屑理財的同學們又繼續表現著不屑——質問誰都知道錢滾錢的道理，可是我根本沒本錢，你們講的這些忒虛了。
所以，說起沒有本金，我們的錢都去哪裡了呢？而那些整天嚷著沒錢的同學們，到底都在抱怨什麼？我們找到了三個代表。
記賬是一件
麻煩又無聊的事兒
幾乎所有的理財都是從記賬開始，幾乎所有不理財的人都很嫌棄記賬。
姑娘們覺得太麻煩，男生們又覺得太磨嘰。
當我們整天抱怨沒錢理財的時候，除了拼命開源，就是要努力節流。
對於記賬，最大的意義是幫自己找到你的
“星巴克消費”——每天看上去微不足道，卻能一年下來花掉你一大筆開支的項目。比如一杯咖啡30塊錢，一天那麼辛苦犒勞自己一下理所應當。可是我稍稍算一算，一年的咖啡錢30*300元，竟然可以買一個心心念唸的LV哎！
如果是我，真的可以做到立馬不買咖啡——我要Chanel、Celine和BV！
記賬的第二個好處是調整你自己的消費分配——把錢花在了令自己幸福的事情上，那花多少都不用抱怨了。
比如我自己是個不講究吃的人，所以零食、咖啡和去很貴的餐廳吃飯，對我來講不算是享受。
當我發現一個月餐費在2000以上時，就會悲從中來！但如果花在學習培訓和買衣服上，我就會覺得多花點也可以接受！
而打車費是我在記賬後才意識到多麼貴，但我確定我沒法節省下來，那我就只能從吃飯的預算中補回來。
有些人覺得每天記著三瓜倆棗，會讓自己看上去特別磨磨唧唧——沒記住花費會焦慮，記錯了金額更焦慮。
對此，我是用概數來應對。
比如咱們中午吃飯花了41.8，晚上花了60.9，那就簡單記一筆吃飯100元。
這樣你不必在每一筆花費後著急忙慌地記一筆，也不必為了可丁可卯的準確數字而變得日常煩躁。
關於麻煩這件事，大家可以先去看看斯蒂芬·蓋斯的《微習慣》，書裡告訴我們，當你培養一個新的習慣覺得壓力很大的時候通常就會放棄了。
但如果你給這個任務細分到特別特別小（比如一天只打開一次記賬APP），你就會覺得做了也無妨。
親測這能培養自己形成一種簡單到不可能失敗的打卡意識，加上持續獎勵，就會慢慢形成一種定向。
用這種方法，你會發現記賬也就沒有那麼困難。
為此，我們還需要一起選擇一個好的APP。市面上有很多，這裡推薦三個：
我自己在用的叫隨手記——清楚、理性、功能強大。記賬可繁可簡，沒有太多的情緒，適合喜歡記賬的人。
我現在已經習慣無論花費啥，一天至少記一筆，遇到月底有結餘時，還能找個藉口小小奢侈一把。
如果你是第一次記賬，可能隨手記就太“冷漠”了，推薦用鯊魚記賬。
它的亮點是界面友好、顏色溫暖、條目簡潔。極簡的操作模式，讓你不需要費多少腦子，初學者不會有太大的心理壓力。
而如果是有一點情趣要求的人，推薦類似於記賬都市這種APP。
整個記賬過程是一個遊戲，你每記一筆賬就可以建一個小房子，最後整個城市都由你規劃。
儘管我覺得這不是沒事兒給自己找事嗎？但是喜歡“小作”的人卻樂此不疲！
錢不是攢出來的
是掙出來的
看讀者留言的時候，這句話給我印象很深。
當時心裡真的好氣哦，但還是要保持微笑——根本沒有好好看文章，邁克爾·傑克遜的故事白說了嗎？
這次寫文章時又去翻三公子的《工作前5年，決定你一生的財富》，她也記錄了一個類似的事情，說她把《小狗錢錢》借給一個朋友，對方還書的時候說：
這本書是德國人寫的，又不符合中國國情，有什麼好借鑑的。我媽就和我說過，錢不是攢出來的，而是掙出來的。
攢錢根本沒有用，掙大錢者才是王道。
聽後，她默默地在心裡鄙視了一下自己借書的行為——鄙視自己明知一些人固執得不可改變卻還偏偏以為自己可以改變。
其實，相信誰都認同，過分節流是件得不償失的事情，《我真的很討厭太節約以致壞大事的人》我看了不止五遍。
但是，這並不意味著你只需要開源，不需要節流——這本身就是毫不矛盾、相輔相成的事情。
關於攢錢節流，我通常給自己設立三個基金：
日常基金：
這部分資金是流動的，預留月薪比例比如為50%。
就像剛剛說的，這個月預算沒花完就下個月繼續用；這個月花超了，就下個月省回來。
日常基金可以有一部分放在餘額寶、微信零錢通或者貨幣基金裡，方便隨存隨取。
獎勵基金：
每月拿出來一小部分工資入庫，比如10%；如果有外快、獎金這種額外收入也放進去，用來應付不時花費。
比如年底想買個包，年中想度個假，基金池裡有剩餘就好好獎勵自己；如果沒有，也必須控制慾望，堅決不動用其他資金。
強制儲蓄基金：
分為兩部分。第一部分，比如25%，用來積累第一桶金。每個月收入一發下來雷打不動存進去，並且可以做中長期理財，不讓自己輕易挪用。
另外還要留一部分用來應對緊急事件，比如15%，萬一自己或家人生病住院，好友突然需要幫襯等。
這一部分無特殊情況，無論如何不許動用，可以放在相對安全的銀行理財產品中，同時確保能夠很快提取。
說回來，錢到底是不是攢出來的呢？我覺得真的是！
因為你掙再多錢如果沒有強制儲蓄，出現緊急事件都會是致命危機。
至於每一個部分的基金佔每月收入多少比例，完全因人而異，上述的比例是舉個例子而已。
比如我曾經有在三線城市工作的朋友，工資7000元，可以控制自己每月的花費在2000元，但我就真的做不到。
P2P都是騙人的
你看某某平臺又暴雷了吧
去年P2P令大家聞虎色變。
我發現不止是朋友、長輩們這麼說，就連我身邊的理財“前輩”也不斷叮囑我：“快把本金取出來”，“千萬別往裡投了”，“暴雷就是早晚的事兒”。
很多父母都不知道P2P是個啥，但卻叮囑我們P2P不能沾。
P2P是英文peer to peer的縮寫，即個人對個人。
我們平常多用它進一步指代點對點網絡借款，就是通過互聯網平臺，促成有閒散小額資金的人把錢借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。
幾年前P2P的出現，有效緩解了銀行、其他金融機構等融資平臺門檻高、週期長的問題，因而井噴式發展。
但也因為越來越多跑路、形成資金池的違法行為出現，而損害了諸多貸款人的利益，甚至演化成詐騙行為。
由於2018年P2P監管日趨完善，加上寒冬降臨，導致去年P2P問題頻發。
僅我身邊的客戶、朋友中不乏從事金融行業的專業人士，都遭遇平臺跑路、集體承兌的窘境。
然而暴雷的肯定多數是不規範的平臺。從我自己投資的5個平臺看，除了1個出現了展期的問題，其他4個平臺都在正常運營和兌付。
為什麼大家都這麼緊張，為什麼現在即使回暖大家仍然都惴惴不安？
一個很重要的原因就是對於理財渠道的不瞭解——不是完全不放心，就是完全不相信：
銀行理財利息低，股票基金跌谷底，保險黃金懶得理，互聯網金融全不信……
事實上，就拿P2P來說，當我們決定投資一個平臺的時候，我們需要了解它：
投資人是誰；
運營邏輯是什麼；
-
通常給付利率是多少；
活動優惠能達到什麼程度;
借款用途是什麼；
借款如何分配；
風險控制是怎麼做的；
是否有不利於監管的或者不規範的地方；
平臺資金體量有多大；
出現逾期/展期怎麼救濟；
平臺在投資人和借款人之間會承擔什麼角色……
很多人說，為何弄這麼複雜？
因為你要掙更高的利息啊！
為了獲得持續的、長久的經濟利益，花點時間做檢索，一勞永逸不是很賺的事情嗎？
坦率說，在去年出現大面積觸礁的時候，我自己也很焦慮，尤其是其中一個平臺出現展期的時候，自己急得直去請教前輩：
為啥這個平臺根本沒有提供擔保啊？平臺怎麼什麼都不管啊？他們會不會忽悠我們啊？
前輩很無語地回覆了句，一個項目沒有擔保連監管都過不去，你怎麼能說沒有擔保呢？
我後來打開項目信息查看——平臺對項目的擔保措施、催款進展、延期原因、平臺職責、法律程序進展都寫得清清楚楚。
不是我們看不懂，只是我們沒有耐心，然後人云亦云、聽信謠言罷了。
更何況，但凡有點風險意識，就知道即使一個平臺再靠譜、再有優惠的力度，也不能將自家財產孤注一擲。
至於理財渠道千萬種，究竟選擇哪一種？（對，這並不是一篇廣告！）
我們下次再說！
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本文由LinkedIn原創，作者美滋滋就職於某知名內資律所，主要從事爭議解決及公司業務，心理學愛好者/培訓熱衷者/理財學習者。
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