理財迦
理財有三個要素。
安全性、收益性和流動性。
安全性指的是本金和利息是否安全？
收益性指的是收益的高低。
流動性指的是可變現的快慢。
大額存單是什麼呢？
大額存單，實際上是由銀行業存款類金融機構向個人和非金融企業團體發行的一種大額存款憑證。
個人的起點是20萬元以上，企業的起點是1000萬元以上。
大額存單完全實行電子化發放，不是大家理解意義上的紙質存單。
大額存單期限包括一個月、三個月，一直到3年、5年9個品種。
大額存單的優勢
第一，收益率優勢。大額存單的利率比較高。我們國家實施了利率市場化，允許銀行採用自由的利率吸引利息。
國家2015年10月份開始實施至今的利息是三年期整存整取定期存款利率2.75%。一年期定期存款只有1.5%，兩年期是2.1%。
相同類型的定期存款大型商業銀行一般會給出20~30%的上浮優惠比例。但如果是相同情況的大額存單的話，能夠上浮40~50%，一些較小的銀行能夠上浮55%。相當於三年期大額存單年利率4.27%，5年期可能會更高一些。
第二，安全性優勢。
不管怎樣，大額存單是屬於一般性存款。存款就要按照存款保險制度受到保護，50萬元以內本息受到完全保障，即使銀行倒閉也可以得到全額償付。
第三，靈活性優勢。
大額存單可以享受定期付息，到期還本的靈活性付息方式。
大額存單也可以提前轉讓，期限不低於7天，也會受損一定的收益。一般轉賬之後餘額，都仍然要高於大額存單產品所規定的最高限額。
大額存單也可以進行抵押貸款。當然這樣的靈活性比不上貨幣基金或者銀行存款隨時到賬。
有關建議
大額存單跟銀行存款一樣，一般是存的時間越長，收益率越高。所以，我們可以考慮從3年到5年的大額存單。
有關的付息方式可以考慮定期還息的方式，每年還息一次。這樣每年至少有1萬多元的利息收入。
萬一出現需要應急的情況，可以選擇提前提取或者抵押貸款，也是非常方便的。
暖心人社
對於30萬元的大額存單來說，要想兼顧流動性和收益性的雙佳，那最好的選擇就是按月付息型的個人大額存單業務。此類產品通過創新推出利息每月領取的模式，其目的就是為解決客戶長週期定期存款與短期內日常生活開支的矛盾。那麼，什麼是按月付息型大額存單呢？
按月付息型大額存單
所謂按月付息型大額存單，是指在產品存續期間，銀行按月根據約定利率向客戶給付利息，產品到期後給付產品本金。例如客戶在2019年1月10日購買了按月付息型大額存單，則之後每月的10日會收到利息。
特別說明一下: 關於按月付息型大額存單的付息日，是從起息日開始按對月的間隔週期進行付息，不受節假日影響。
就拿三年期大額存單來說，按照這種新玩法，投資者可以提前三年享受到本金利息帶來的收益，也就是以利增利。投資者如果將每月利息再投資，比如基金定投或者購買其他理財產品等方式再投資，就等於實現了再收益的過程。
很明顯，客戶如果選擇此類產品要比普通定期存款更划算、更給力，畢竟三年期定存只能在到期後享受收益。
舉個例子，某股份制銀行推出的一款按月付息型大額存單“月月息”產品，按照三年期50萬元起存，產品存續期內每月都可領利息1562元。那麼，按月付息型的大額存單除了以上優勢外，還有什麼不足嗎？
按月付息大額存單的限制
1、儘管按月付息產品可以按月提取利息，但在年化收益上比不支持按月付息的大額存單低。比如說，某國有大型商業銀行三年期大額存單的年化收益率為3.85%，可按月付息型的大額存單年化收益率為3.7%。
2、可按月計提利息的大額存單在提前支取規則上也有所不同，一般都是不支持靠檔計息，而是按照支取日銀行的活期儲蓄掛牌利率計息，而且不可部分提前支取，必須要一次性全額支取（備註:提前支取後需要從本金里扣除利息和實際利息之間的差額扣補回來）。
所以說，按月付息型的大額存單與不支持每月計提利息的產品相比之下，雖說有以利增利之優勢，但也有自身的不足。
另外，根據中國人民銀行下發的《大額存單管理暫行辦法》，大額存單納入存款保險保障範圍，按月付息型亦如此。在安全性來看，大家儘可放心。
總的來說，這種大額存單的新玩法，正好可以化解長週期定期存儲和短期流動性需求。這對於像題主這樣的客戶開來說，可謂一舉兩得。
東震木
大額存單本質還是大額的銀行存款，因此受存款保險制度保護，50萬元以內即使銀行破產也能由保險機構全額賠付。加上可以提前支取、靠檔計息、以及可以質押等特點，流動性比普通存款好很多。最為關鍵的是，利率上浮更多，是當下理財的重要選擇。
30萬元存大額存單，首先要在銀行之間做出選擇。國有大行由於品牌知名度高，體量大，吸儲難度低，因此利率最低，首先排除。經過對比，要在全國性商業銀行和地方小銀行之間做出選擇。
當前大額存單利率較之央行基準利率最高上浮55%，兩年期及以下存款利率低，顯然不太划算。三年期和五年期基準利率都是2.75%，相比之下自然就是三年期大額存單最合適了。基準利率最高上浮55%，就是4.2625%，這就是當下三年期大額存單的最高收益率了。
存款不能只看年利率，還要看付息方式。如果是一家農商行給出4.2625%的利率到期付息，另一家商業銀行給出4.18%的年利率但是可以按月付息，就要仔細測算一番才能做決定了。
按月付息的大額存單，存30萬元，按照4.18%的年利率，一年有12540元利息，每個月可以收到1045元。我們可以拿著利息再去理財，收穫複利。假如我們選擇一家民營銀行存成現金管理類產品，就可以輕鬆獲得4%以上年收益，三年下來利息投資的本息總共能達到40710元。這樣一來，30萬元的綜合收益能達到4.52%，顯然要比4.2625%要高了。
現在光大銀行、民生銀行、平安銀行、江蘇銀行都有按月付息的大額存單，年利率都能達到4.18%，可以說是非常好的選擇。
除了把30萬元直接存入一家銀行，選擇按月付息的三年期大額存單，我們還可以考慮把30萬元分成20和10萬元兩份，存一份20萬元的大額存單，然後10萬元存入民營銀行五年期存款，這樣收益率更高。
民營銀行五年期存款年利率最高達到5.45%，存期超過三年就可以享受這一利率。如果按照上述方式，一方面按月付息的利息繼續理財獲得收益，20萬元三年可以27120元利息。另一方面10萬元還能再獲得16350元利息，這樣總的收益能達到43470元，綜合收益率能達到4.83%。
財智成功
從收益考慮
我國首批大額存單于2015年6月15日發行，首批機構包括工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、中信銀行、招商銀行、興業銀行，均為市場利率機制核心成員，目前已經擴大到多家銀行。
以建設銀行為例，大額存單的利率水平在基準上上浮40％，產品期為3個月、6個月、1年期、18個月、3年期7個品牌，利率分別為1.54％、1.82％、1.96％、2.10％、2.52％、2.94％、3.85％。從起點金額來看，面向個人大額存單起點金額為20萬元，以一萬元遞增，購買當日起計息。
不同銀行，大額存款的利率不同。我國對於50萬以內的用戶存款，如果因為銀行倒閉等原因回全額賠付。所以，我們可以放心的選擇那些像信用社、郵政儲蓄銀行等地方銀行。他們為了吸引存款會盡可能的提高大額存單的利率，在安全性相同的基礎上收益率肯定是我們的首選。
從便利考慮
如今推出了按月付息的大額存單，從便利性來說對於廣大的儲戶是一個好的消息，我們每個月都可以拿到利息。例如，2018年建設銀行發售的按月付息的大額存單，發行期限是3年，發行價格是3.7％，認購起點是100萬元。不過是限量發售，如果有辦理大額存單的需求，這類月付息的是不錯的選擇。
財經一小時
大額存單的期限是固定的，只有到期才可以取出，如果中途取出，那麼利率按照約0.3%的活期利率計算。比如你存入一家銀行的大額存單一年，約定的利率是2.8%，那麼只能在一年之後到期取出，才能享受2.8%的理財收益率，所以大額存單並不靈活，期限固定，非要中途取出，只能以損失較高額的利息收入為代價，因此大額存單無法做到靈活，只能固定期限存款。
30萬元如何得到較高的利息收入呢？
前面已經提到了無法讓大額存單靈活，那麼下面就來說說如何提升大額存單的收益率吧，畢竟大額存單也是一種理財產品，提高理財收益也是重要的一部分。
方法自然很簡單，既然是提高收益率，首先要找大額存單利率高的銀行，一般情況下，以農商銀行等銀行為代表的地方銀行會有著更高的利率，在這樣的銀行存款可以實現較高的利息。
擔心地方銀行倒閉對大額存單造成損失？
大額存單是存款類理財產品，既然如此，它便符合《存款保險條例》的保障產品，這個保險條例明確規定了銀行破產的相關處理辦法，其中對低於50萬元以下的儲戶實行全額賠償。
舉個例子，你在任何一家銀行存30萬元的大額存單，那麼假如銀行倒閉，你依然可以得到30萬元的本金以及約定的利率計算的利息，這就決定了你可以選擇任何一家銀行，而且不需要考慮它是否倒閉，因為倒閉了會有賠償。
如此看來，30萬元存大額存單必然應該選擇利率高的銀行，其實只要存款金額不超過50萬元，都可以任意選取銀行，不管你是否倒閉，儲戶的本金和利息都安全有保障。那麼問題又來了，假如存款資金超過了50萬元，又應該如何辦呢？小財給你兩個理財的技巧和方法，一是隻選擇一家國有大型銀行存款。二是選擇幾家地方銀行存款，在單一地方銀行的存款不超過50萬元。這兩個理財技巧非常不錯，不僅避免了風險，還實現了最大化的理財收益。
