大家好，我是丁鵬，最近支付寶出了一個火爆的新品，叫做‘相互寶’，短短兩個月就有2000多萬人參與，很多人喜大普奔：重病有救了！真的這樣嗎？
我最初知道這個產品，是我的老母親告訴我的，金融嗅覺和職業本能告訴我，天下應該沒有這麼便宜的事兒，前幾天在網上又看到‘相互寶’原來的合作伙伴信美不參與了，引起我的興趣，於是來扒一扒。
第一個問題：相互寶是保險嗎？
答：不！相互寶不是保險，是捐贈！捐贈！捐贈！重要的事情說三遍。這個在相互寶的說明書裡面明確有說，不過我估計很多人是因為對馬雲的信任，可能壓根就沒有去看這個說明書，我截圖了放在這裡，大家自己去看。
看到了吧，明明白白說的哈，加入相互寶不保障你獲得風險保障的！這個和保險產品不一樣的，保險產品，只要你滿足理賠條件，保險公司一定會賠你，它要是不賠，你可以去保險告他。至於相互寶不賠你，你找誰去告？
換句話說，你現在買的相互寶，其實就是將錢捐給別人了，哪些人呢？就是現在得病的人。那麼，等你得病的時候，能不能獲得保障呢？那就要看那時候還有沒有人捐給你。如果那個時候相互寶錢都給前面得病的人用完了，你就沒有辦法拿到錢了，所以你前面交的錢，就是白扔了。
第二個問題：相互寶的錢能讓得病的人都賠付嗎？
答：只有一小部分可以！這個要從重疾險發病率來說了。根據目前相互寶的數據，大概是2000萬人加入，每人188，我們就多算點，按照200吧，那麼總池子就是40億。其中8%是管理費，也就是3.2億給支付寶拿走，剩下的就是36.8億！這就是2000萬人可以享用的保障互助金。那麼，這個錢夠不夠呢？這就要算一下重大疾病的發病率了。
2013年11月14日，中國保監會發布了《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006－2010）》的通知，根據裡面的數據我大致測算了一下，全生命週期的發病率大概是45%左右，其中從30歲-59歲這個區間，重大疾病的發病率大概是5%左右。那麼2000萬*5%=100萬人。按照‘相互寶’裡面，最低的10萬的互助金，那就需要1000億！！！沒錯，是1000億！！目前的相互寶裡面的錢只有36.8億，也就是說只有3.68%的病人能得到救助！！
與此對應的保險公司的重疾險，只要滿足條件，那是100%賠付！這下就理解為什麼保險公司的重疾險為什麼那麼貴了吧？還真不是壟斷的問題，是賠付概率不同。‘相互寶’的賠付概率是相當低的！
第三個問題：我希望是那個3.68%範圍內的，可能嗎？
答：看支付寶心情，因為從目前相互寶的條款來說，滿足賠付條件的基本是0！，沒錯，是0！，我將截圖繼續發在這裡，你們自己去看。
看到我紅色標註的地方了嗎？第一個條件，沒有連續服藥超過30天，很多人說，我肯定沒有啊，關鍵是，你怎麼證明？？沒有連續住院好辦，醫院有就診記錄，但是怎麼證明你沒有服藥？支付寶可以說，你去藥店買藥了，你怎麼證明自己沒有買呢？
第二個條件，你怎麼證明自己6個月內體重沒有下降超過5公斤？你說，我天天用體重計，可是這個不是第三方的證明，沒有法律效力的。那麼，有沒有第三方機構提供這種證明呢？答案是沒有！目前保險公司的理賠證明，如果是重疾，是醫院出診斷單，如果是殘疾，有國家認可的鑑定中心。相互寶的這個兩個條件，是完全沒有辦法證明的。
所以當你想賠付的時候，支付寶可以隨時拒絕你，當然，目前池子裡面的錢還挺多的，應該比較容易賠付，得了病的抓緊去，晚了錢就沒有了哈。
第四個問題：相互寶沒錢了，支付寶會賠嗎？
答：做夢！我前面已經給大家計算了，按照最低的10萬保額，也需要將近1000億，阿里巴巴整個的收入一年才多少？要是支付寶來賠，阿里巴巴就得當場倒閉。那麼，如果相互寶沒錢了，怎麼辦呢？答案就是Game Over！
看到了嗎？支付寶可以無理由、隨時終止這個遊戲，如果池子裡面的錢用完了，你覺得支付寶會自掏腰包賠你？做夢是你的權利，但是到時候拿不到錢的時候，別去拉橫幅就好，其實，拉了也沒用！
第五個問題：為什麼信美不玩了？
答：不能當背鍋俠啊！前面的計算結果已經說了，這個遊戲中賠付率只有3.68%左右，那剩下的怎麼辦？拉個保險公司背黑鍋唄。信美就傻乎乎的衝進來了，但是幸好，保監會還是有高人的。一看，這不行啊，信美這傻小子給馬雲忽悠進去了，趕緊約談，讓它退出。這下沒人背鍋了，支付寶只能自己硬著頭皮上。
大家對比一下餘額寶就知道了，餘額寶的背後是天弘基金，是阿里巴巴控股的，屬於親兒子。其實在保險領域，阿里巴巴也有一個親兒子，那就是眾安保險（是阿里巴巴、騰訊和平安三家合辦的），既然相互寶這麼好，為啥不給自己親兒子，反而到外面找個不知名的保險公司呢？因為。。。這是坑，不能坑自己親兒子嘛。。。
第六個問：既然這個是坑，為什麼支付寶不停止相互寶呢？
答案：錢！這個遊戲中，支付寶是沒有任何風險的，可以白賺8%的管理費。
所以，這麼爽就可以賺到3.2億的白花花的管理費，誰也捨不得放棄嘛。只不過，將來賠付的時候，肯定大多數是不會賠的，那時候網上就會各種有關支付寶的不利消息了，不過，等到時候再刪帖就好了嘛。。。
用一個通俗的說法來解釋‘相互寶’，就是馬雲搞了一個儲蓄罐，大家往裡面扔錢，其中8%他先拿走，剩下的，你們自己憑本事去拿，晚來的肯定錢就白扔了，儲蓄罐裡面的錢拿完了，就Game Over，反正事先也說了很清楚了，是捐贈嘛！不是保險咯~~~
我知道這篇文章發出來，一定一堆的人罵我，正常的，你們願意相信馬爸爸自然沒有問題，反正錢沒了，就當捐給山區助學好了。。。
閱讀更多 首席投資官丁鵬 的文章
