大家好，我是丁鹏，最近支付宝出了一个火爆的新品，叫做‘相互宝’，短短两个月就有2000多万人参与，很多人喜大普奔：重病有救了！真的这样吗？
我最初知道这个产品，是我的老母亲告诉我的，金融嗅觉和职业本能告诉我，天下应该没有这么便宜的事儿，前几天在网上又看到‘相互宝’原来的合作伙伴信美不参与了，引起我的兴趣，于是来扒一扒。
第一个问题：相互宝是保险吗？
答：不！相互宝不是保险，是捐赠！捐赠！捐赠！重要的事情说三遍。这个在相互宝的说明书里面明确有说，不过我估计很多人是因为对马云的信任，可能压根就没有去看这个说明书，我截图了放在这里，大家自己去看。
看到了吧，明明白白说的哈，加入相互宝不保障你获得风险保障的！这个和保险产品不一样的，保险产品，只要你满足理赔条件，保险公司一定会赔你，它要是不赔，你可以去保险告他。至于相互宝不赔你，你找谁去告？
换句话说，你现在买的相互宝，其实就是将钱捐给别人了，哪些人呢？就是现在得病的人。那么，等你得病的时候，能不能获得保障呢？那就要看那时候还有没有人捐给你。如果那个时候相互宝钱都给前面得病的人用完了，你就没有办法拿到钱了，所以你前面交的钱，就是白扔了。
第二个问题：相互宝的钱能让得病的人都赔付吗？
答：只有一小部分可以！这个要从重疾险发病率来说了。根据目前相互宝的数据，大概是2000万人加入，每人188，我们就多算点，按照200吧，那么总池子就是40亿。其中8%是管理费，也就是3.2亿给支付宝拿走，剩下的就是36.8亿！这就是2000万人可以享用的保障互助金。那么，这个钱够不够呢？这就要算一下重大疾病的发病率了。
2013年11月14日，中国保监会发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》的通知，根据里面的数据我大致测算了一下，全生命周期的发病率大概是45%左右，其中从30岁-59岁这个区间，重大疾病的发病率大概是5%左右。那么2000万*5%=100万人。按照‘相互宝’里面，最低的10万的互助金，那就需要1000亿！！！没错，是1000亿！！目前的相互宝里面的钱只有36.8亿，也就是说只有3.68%的病人能得到救助！！
与此对应的保险公司的重疾险，只要满足条件，那是100%赔付！这下就理解为什么保险公司的重疾险为什么那么贵了吧？还真不是垄断的问题，是赔付概率不同。‘相互宝’的赔付概率是相当低的！
第三个问题：我希望是那个3.68%范围内的，可能吗？
答：看支付宝心情，因为从目前相互宝的条款来说，满足赔付条件的基本是0！，没错，是0！，我将截图继续发在这里，你们自己去看。
看到我红色标注的地方了吗？第一个条件，没有连续服药超过30天，很多人说，我肯定没有啊，关键是，你怎么证明？？没有连续住院好办，医院有就诊记录，但是怎么证明你没有服药？支付宝可以说，你去药店买药了，你怎么证明自己没有买呢？
第二个条件，你怎么证明自己6个月内体重没有下降超过5公斤？你说，我天天用体重计，可是这个不是第三方的证明，没有法律效力的。那么，有没有第三方机构提供这种证明呢？答案是没有！目前保险公司的理赔证明，如果是重疾，是医院出诊断单，如果是残疾，有国家认可的鉴定中心。相互宝的这个两个条件，是完全没有办法证明的。
所以当你想赔付的时候，支付宝可以随时拒绝你，当然，目前池子里面的钱还挺多的，应该比较容易赔付，得了病的抓紧去，晚了钱就没有了哈。
第四个问题：相互宝没钱了，支付宝会赔吗？
答：做梦！我前面已经给大家计算了，按照最低的10万保额，也需要将近1000亿，阿里巴巴整个的收入一年才多少？要是支付宝来赔，阿里巴巴就得当场倒闭。那么，如果相互宝没钱了，怎么办呢？答案就是Game Over！
看到了吗？支付宝可以无理由、随时终止这个游戏，如果池子里面的钱用完了，你觉得支付宝会自掏腰包赔你？做梦是你的权利，但是到时候拿不到钱的时候，别去拉横幅就好，其实，拉了也没用！
第五个问题：为什么信美不玩了？
答：不能当背锅侠啊！前面的计算结果已经说了，这个游戏中赔付率只有3.68%左右，那剩下的怎么办？拉个保险公司背黑锅呗。信美就傻乎乎的冲进来了，但是幸好，保监会还是有高人的。一看，这不行啊，信美这傻小子给马云忽悠进去了，赶紧约谈，让它退出。这下没人背锅了，支付宝只能自己硬着头皮上。
大家对比一下余额宝就知道了，余额宝的背后是天弘基金，是阿里巴巴控股的，属于亲儿子。其实在保险领域，阿里巴巴也有一个亲儿子，那就是众安保险（是阿里巴巴、腾讯和平安三家合办的），既然相互宝这么好，为啥不给自己亲儿子，反而到外面找个不知名的保险公司呢？因为。。。这是坑，不能坑自己亲儿子嘛。。。
第六个问：既然这个是坑，为什么支付宝不停止相互宝呢？
答案：钱！这个游戏中，支付宝是没有任何风险的，可以白赚8%的管理费。
所以，这么爽就可以赚到3.2亿的白花花的管理费，谁也舍不得放弃嘛。只不过，将来赔付的时候，肯定大多数是不会赔的，那时候网上就会各种有关支付宝的不利消息了，不过，等到时候再删帖就好了嘛。。。
用一个通俗的说法来解释‘相互宝’，就是马云搞了一个储蓄罐，大家往里面扔钱，其中8%他先拿走，剩下的，你们自己凭本事去拿，晚来的肯定钱就白扔了，储蓄罐里面的钱拿完了，就Game Over，反正事先也说了很清楚了，是捐赠嘛！不是保险咯~~~
我知道这篇文章发出来，一定一堆的人骂我，正常的，你们愿意相信马爸爸自然没有问题，反正钱没了，就当捐给山区助学好了。。。
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