用戶54582291397
郵儲銀行的保險理財產品向來是被大家吐槽的槽點之一，不過那多是由於被銷售人員忽悠所致。而題主說到的這個三年期收益率為4-5%的保險理財產品，是直言不諱地保險產品，有所不同。那麼，到底敢不敢購買呢？
依我看，此類保險理財產品並非保本保息，且預期年化收益率在4%-5%之間並不算高，還不如部分城商行或者信用社的三年期定期存款利率，更不如民營銀行的智能存款便捷。總之一句話，不划算不給力更不適合投資。
從安全性來說
自從2018年資管新規實施後，要求所有保本理財產品要退出歷史舞臺，那麼這種保險理財產品也不能例外，比起銀行的定期存款、智能存款和大額存單來說，保險理財產品無法做到剛性兌付，更不能保本保息。
而銀行的定期存款、智能存款等產品都屬於標準存款，納入存款保險的保護。不僅僅是剛性兌付，而且銀行破產後也享有50萬本息以內的限額賠付。
從收益率來看
很明顯，該保險產品三年期預期年化收益率在4%-5%之間，但到期後的收益率能否實現最高呢？這個是存疑的，切不可聽取郵儲銀行的銷售人員單方面保證，從以往的歷史來看，就因為不少人過度信賴他們的“利嘴”而上當受騙。建議你購買之前，仔細閱讀該保險理財產品的說明書，尤其是在收益達成問題上。
而在同期限的銀行存款類產品上，部分城商行或者信用社等三年期利率已經超過4%，尤其是在民營銀行的智能存款上，利率普遍超過4%甚至5%以上，比如億聯智存（利添利A款）到期複合利率達到了6%，如下圖所示:
若客戶持有時間超過三年以上，不滿四年提前支取時，靠檔計息按照5.72%計息；若是超過四年以上未滿五年提前支取時，也同樣達到了5.87%的複合利率。怎麼樣，遠遠高於該保險理財產品的預期年化收益率吧。
從流動性來看
三年期保險理財產品似乎在流動性上要差一點，要說之前沒有智能存款時，還看不出差異化。但自從銀行推出這種創新型存款類產品以後，大家只需要按照最長期限存入有智能存款的民營銀行，反正支持提前支取靠檔計息，最後按照實際存款期限計息，是不是更划算更給力。
特別指出一點，此類智能存款本質上屬於銀行的1年至5年期定期存款，但具有定活兩便的特性，既有活期的靈活性又有定期的較高收益。
簡單瞭解一下郵儲銀行
郵儲銀行今年年初，剛剛新晉為國有大型商業銀行之列，員工人數為170809人，擁有近4萬個營業網點，其中自營店約為8200多個，客戶數突破5.88億。
我簡單說一下郵儲銀行的業績情況，根據年報顯示，截止2018年末，郵儲銀行總資產達到9.52萬億元，較上年末增長5.59%；負債規模達到9.04萬億元，較上年末增長5.36%；其中存款餘額8.93萬億元，較上年末增長7%。
另外，郵儲銀行2018年營業收入保持強勁增長達2612.45億元，增速達到16.18%；淨利潤首次突破500億元，達到523.84億元，同比增長9.80%。
根據郵儲銀行的營收結構來看，淨利息收入達到2341.22億元，增長24.26%，佔總營收的89.68%；在郵儲銀行的存款結構中，個人存款餘額7.47萬億元，個人存款佔存款比重86.56%，居行業首位。儲蓄存款市場佔有率10.96%，居行業第四位。
總之，您說的這款保險理財產品，無論是從安全性、流動性和收益角度來看，都不太適合投資。
東震木
只要我們瞭解了它的本質是保單，那麼，它也就具備了保險的所有特性！保單的錢不是想取就能提前去出來的，退保會有損失，只能退保單的現金價值；保險的本質是保障，即使很多理財型保險也有部分保障的功能；等等。
至於銀行說的4%—5%的收益，是多久後有這個收益，是一年後還是N面後？業務員有沒有告訴你，如果全部取出來，什麼時候可以拿回本金？更不用說產生收益了，不虧本金就是萬幸了！
我們下面以一個真實保險案例，分析一下能不能有4%—5%的收益，即使有，多少年後才有4%—5%的收益？分析後再確定是否去投保！
投保人30歲為自己投保，年交保費2萬，繳費年限3年:
固定生存金包括特別金，生存金和滿期金:
保單生存總利益包括累計生存金和主險現金價值。
保單年度1年，合計保費2萬，生存總利益17259，收益是-13.7%。
保單年度2年，合計保費4萬，生存總利益35472，收益是-11.3%。
保單年度3年，合計保費6萬，生存總利益54686，收益是-8.8%。
保單年度5年，合計保費6萬，生存總利益60285，收益是0.04%。第五年才可以拿回本金！
保單年度10年，合計保費6萬，生存總利益70892，合計收益是10892，年收益率1.8%。
保單年度15年，合計保費6萬，生存總利益92350，合計收益32350，年收益是3.59%。此時合同終止，15年後保單的收益才是3.59%，接近4%—5%。能不能投保，答案已經很明顯了！保險是長期規劃，投保時也要了解保險的基礎知識:猶豫期，現金價值，等待期，寬限期等。
保險點
不是敢不敢存的問題，而是根本就沒必要去存。購買保險3年期限年利率4%到5%根本就沒有優勢。
現在年底了，各大銀行為了衝刺開門紅，都會給各個支行下任務，而各支行為了完成任務也是用盡各種辦法去推銷保險產品，甚至不惜使用欺騙的手段忽悠客戶購買。所以大家在面對銀行工作人員推銷保險的時候，一定要有定力，因為4%到5%收益率的保險產品真的不見得有優勢。
首先、這個所謂的4%到5%的年化收益指的是預期收益而不是固定收益。
所謂預期收益，也就是說到期之後你可能拿到這個收益也有可能比這個收益更少，甚至連收益都沒有，一切收益主要取決於這個保險資金所投資的收益情況，如果這個保險基金所投資的項目表現不佳，那出現虧損了你要自己承擔風險。
其次，保險的流動性非常差。
這個保險產品3年期之內你是不能提前支取的，如果提前支取，那叫做提前退保，只能按照保險的現金價值來給付。如果提前退保，那你就會失去部分本金，目前保險產品提前一年或者兩年退保的，只能拿回小部分比例的本金，相當於提前支取，你不但沒有收益反而要虧損一部分本金。
最後、目前有比這個保險更好的替代品。
三年期利率在4%到5%之間，而且不能保本保息，這種保險產品真的不具備優勢，目前有很多小銀行的存款利率都可以比這個收益高，比如下圖某個農商行的存款利率，三年期甚至可以達到5%的收益，最關鍵的是，這個是普通存款保本保息。
就算其他定期理財我都認為都比這個保險更好，比如目前支付寶上的一些定期理財產品年化收益率也可以達到4%到5%之間。
而且這些理財產品的期限相對比較短，最短的7天時間，大部分都是小於一年，所以流動性要比三年期的保險好很多。還有一點就是從歷史表現來看，這些理財產品都是百分之百實現預期收益兌付。
所以要是讓我去選擇的話，我肯定不會選擇這種三年期的保險產品，而是尋找其他更好的替代品。
貸款教授
小財不建議選擇這樣的保險類定期理財產品，因為這樣的理財產品不值得選取，或者說，郵政儲蓄保險類理財產品性價比低，不划算，以下是小財不建議選擇的看法。
一，此收益代表“預期收益”，並非到期實際收益率
這樣的保險類理財產品收益率一般都是預期的收益率，也就是到期之後的收益率可能在4%至5%之間，但是並非是最終的實際收益率，在大多數情況下，收益率會在4%至5%之間，但是也有可能遠遠低於預期的收益率，大多數人買保險，只有一部分人實際到期的收益率在預期收益率範圍內，但是還有很多人買了保險之後，收益率非常低。
二，此理財產品“性價比”低
理財不應該僅僅考慮理財收益率，還應該考慮到“性價比”，也就是說，同等風險的前提下選擇較高收益率的理財產品，或者相同收益率的前提下選擇風險較低的理財產品，這就是“性價比”式理財。
銀行定期存款三年就可以達到4%左右，而保險類理財產品定期三年的收益率在4%至5%左右，收益率基本上相等，而在風險程度上面，顯然是銀行存款更加安全，雖然以後沒有了銀行存款的剛性兌付，但是目前銀行存款依然會剛性兌付，所以小財建議選擇理財性價比更高的三年期銀行存款。
三，也可以選擇其他更好的理財產品
也可以在同等近似的風險的情況下，選擇預期收益率更高的理財產品，比如支付寶的養老保障管理產品，以及債基，券商產品等等，選擇性價比更高的理財產品也是理財需要了解和掌握的方法。
小提示
理財更是應該注意到“性價比”，這就好比購買商品一樣，要使用相同的資金買到更好的產品，或者買到相等的產品使用更少的資金，考慮和選擇理財產品的時候，也是需要尤其注意這一點。
小車說理財
這個還真不是敢不敢存的問題，是根本不值得購買！年化收益率超過5%以上的銀行理財產品有很多，為什麼偏偏要去挑選保險類定期理財產品呢！
保險理財不值得購買
銀行保險類定期理財產品，其實就是“保險＋理財”的組合，既有一定的保險保障功能，資金也能獲得投資理財的收益，且一般收益會高於銀行定期存款！看似很不錯的一款產品，卻同樣包含了很多保險的“套路”、理財的“陷阱”！
首先，定期三年，未持有到期退保的話，可要收取一定金額（或比例）的手續費用，而且費用還不低！
通常，第一年度退保會扣除5%左右的費用，第二年4%，第三年3%，依次類推。也就是說，10000元購買保險理財產品，首年內退保的話，產生的收益都不夠抵扣費用的，退保後拿到手的資金可能只有9800元，不僅沒獲得收益，反而虧損了﹣200元。
其次，5%只是預期收益率而已，保險公司可不會保證一定能獲得如此高的收益！
資產新規發佈以後，理財產品打破剛性兌付，不再保本保收益！保險類定期產品也是一樣的，所謂的每年5%收益，只是預估值，最終能確保有3%以上的年化收益就已經很不錯咯！
第三，手續繁瑣！要知道，保險類定期理財產品的發行主體是保險公司而非銀行，一旦中間出現理賠、或者提前退保等事宜，都需要與保險公司溝通，手續相對而言更麻煩！
總之，郵政儲蓄銀行經常會推出一些保險定期理財產品，像“開門紅”之類的，雖說五年定期預期收益率能達到5.28%，但是完全沒必要、也不值得去購買！
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財經者思
這是個坑，你仔細去看收益吧，前邊在合同上寫的利率是預期收益，並不是真實能實現的，合同裡還有一句話叫最終收益根據保險公司的最終盈利確定。等你買了之後，幾年到期後，你會發現實際收益還不如一年定期連續存五年利息高，到時候你去找郵政儲蓄，郵政儲蓄會這麼答覆你：對不起，你當時買的是一款銀保類產品，我們只負責銷售，實際收益由保險負責。你心情肯定很不爽，於是你就會去找保險公司，保險公司會這麼答覆你：我們條款寫的很清楚啊，上面寫著呢實際收益根據保險公司的實際盈利測算，而且利率都是預期利率。這個時候你就感覺自己被耍了，但是找誰理論你沒有任何的證據能證明你是無助的。這不是瞎編，從業這麼多年，這種情況見得多了，很多客戶因為氣不過，都去郵政儲蓄或者農業銀行大廳裡撒潑打滾，有的礙於影響，會從原來的收益上給加幾百，息事寧人，但是總得算下來，收益也沒有超過定期存款，有的銀行根本就不搭理你，你鬧得太厲害了，人家會報警，說你擾亂金融環境。所以，選擇這個東西的時候，勸君謹慎！
一隻牢籠裡的猛虎
這是郵政儲蓄是幫保險公司代賣的分紅類產品。保險公司的分紅產品分為兩種，一種是定期的，三年或五年就可以取回。提問者說的就是這一類產品。如果有合同，要仔細閱讀，並簽好合同，是可以購買的。如果沒有合同，慎重。第二種是長期的。這類產品購買後，可以持有終身，每年享受保險公司不固定的分紅，分紅一般不會低於同期銀行利率，否則賣不動。如果生前支取，會有本金損失。對這類產品，如果是準備傳承給子女的，可以購買，如果自己在幾年內會用到這筆錢，最好不要買。有的是到一定年齡可以轉換成養老金，定期領取，有養老需求的也可以買。
月光樹下66
首先肯定的說，不敢存，不要存。
郵政儲蓄銀行似乎是最喜歡推銷保險的銀行了，這一點財智成功親身體驗過，一不小心險些把存款變成保險。
理財型的保險真實收益率往往都在3%以下，所以宣稱的4%-5%一般是達不到的。
最為安全的理財方式是購買國債，三年期利率可以達到4%，顯然要靠譜的多。
之所以說不敢存不能存，是因為保險的套路實在太多了。
說是存三年，三年後只能取出一半左右的本金，再過三年才能取出剩下的，這種套路很常見。拖上幾年，實際收益率已經非常低了。
既然是保險，那就跟銀行存款完全不一樣了，是不受存款保險制度保障的。而普通銀行定期存款如果提前支取的話，無非是定期變成活期，損失絕大多數利息罷了。但是保險不一樣，如果著急用錢想提前取出來，損失一半本金也很正常。
就在前些年，財智成功的父母曾經被某銀行忽悠過，拿5萬元存成了保險，說是存五年後能拿到1萬元的利息，算下來就是每年4%的收益率。結果呢，五年後只拿到了6000元利息，實際年利率只有2.4%，還沒有銀行三年期存款的利率高。
既然有更穩妥更靠譜的選擇，何必去自尋煩惱存保險呢？保險就是保險，可以作為一種風險防範，但是並不適合理財。
更何況，新聞中時不時還會爆出存保險結果變成三十年五十年期限的極端案例，簡直就是赤果果的詐騙了，真希望這樣的騙子保險公司們都關門破產的好。
財智成功
這個問題中有兩個關鍵的地方，一個是保險，一個是利率4%—5%。這些年我國保險行業的口碑很差，無論在公交車上，還是在單位裡，大家會離保險人員遠遠的，將他們等同於傳銷人員對待，其實很簡單，就是大多數保險推銷員都不是保險專業畢業的，既然沒學過保險，自己都不懂保險，向我們推銷，我們怎麼會信這些推銷員呢?
大家算一筆帳就懂了，保險公司養了很多推銷員，據說好的推銷員收入上萬，都是按照提層制度來的，那麼保險公司這筆支出從哪出，羊毛出在羊身上，當然從保險客戶身上出了，客戶的錢就這樣被保險公司和保險員瓜分了，攤到保險客戶身上的錢還有多少?於是推理出保險行業不準成。所以說郵政儲蓄保險類定期有風險性。
再說4%—5%的利率，既然屬於保險產品，能達到4%是最好的結果了，給你5%的利率基本不用想。
而4%這個收益率跟本不需要買保險理財產品，不如存地方銀行的定期存款了，前幾天去農行，連農行的三年定期存款利率都達到4.125了，記住，儲蓄不超過五十萬，是沒有風險的。
所以說，郵政儲蓄的這款保險定期產品不是敢不敢存的問題，是跟本就不需要去存。
坤鵬論
我們只要瞭解了各種金融類產品的特點，再結合自身的需要，就可以知道這款產品能不能買，敢不敢買。
提問者說到的是保險類的定期三年利率4%---5%。因為這是保單，保單上應該都會寫存款額，寫明時間，保底收益，利息給付方式。如果保險類存款的合同內容和描述的一樣，為什麼不去存？
但是，常規的保險收益，寫進合同裡的收益率是2.5%--3%。保險一般有兩種收益。一個是寫進合同裡的，一個是現行的收益。寫進合同裡的是保底收益，最少最少是這個了。現行的收益，或者是業務人員承諾的收益，一般比合同裡的收益要高。現行的收益是浮動的，這個大家要清楚。我猜想，4%--5%的收益只是承諾收益，不是寫進合同裡的收益。
當然，這不是說保險騙人，它是有保底收益的 。但是，它的現行收益比保底的高，而且是浮動的。這是它的特點，知道就可以了。
知道了它的特點後，我們再結合自身的情況再做選擇。
如果不想選擇這種類型的理財方式，可以替代的推薦幾個給大家。
1，國債，理財週期長，收益穩定，4%左右。
2，貨幣基金。存取靈活，收益比較穩定，3%左右。
3，P2P。雖然年初有P2P暴雷的情況。但是，這個行業還是有一些是不錯的。搜索排名，可選擇安全等級高的。收益比較穩定，6%左右。畢竟，它是有一定風險的，建議只拿出理財資產的10%來做。
