梧桐129383241

那麼，怎麼辨別大額存單的真偽呢？根據監管要求，大額存單應該具備以下特徵:

1.不是所有銀行都可以發行大額存單。根據央行規定，發行大額存單的金融機構必須是全國性市場利率定價自律機制成員單位，否則無權發行大額存單。

2.大額存單屬於一般性存款。即銀行需要計提存款準備金，繳納存款保險費，為存款提供保險，且具有剛性兌付特性。

3.大額存單有起存標準。也就是說大額存單並非大小金額都可以存，與其他存款不同，按照要求大額存單最低起存金額為20萬，低於20萬的存款絕不是大額存單，而最多隻能稱為大額存款。

4.大額存單一般是採用電子化發行，即用銀行卡存入，即使有個別銀行開具紙質憑證，但必須有“大額存單”字樣。

結合以上幾個特徵，我們可以很容易辨別大額存單的真偽。如果確實屬於大額存單，4.5%或更高的利率我們都不用擔心風險，因為央行頒佈實施的明文規定，大額存單屬於一般性存款，計提存款準備金，繳納存款保費，50萬之內受到全額償付，如果銀行正常經營的情況下，必須剛性兌付，即既可以提前支取，也可以到期支取，本金和利息兜底，當然就很安全了。

作為一名銀行工作人員，經常打電話營銷本行產品，這很正常，但也不代表就我們就可以放鬆警惕，尤其是以個人名義推銷產品時。

一是怕產品被移花接木，包裝銷售。在銀行裡，與存款相似的其他理財類產品也很多，比如理財產品，結構性存款和銀保產品等，作為業外人士從外表是很難分的清楚明白。一旦遇到理財產品、結構性存款或銀保產品那肯定是有風險的，不論風險大小，但在產品本質和理論上是存在的，這對於風險厭惡型投資者來說是不適合的，當然作為非保守型投資者來說，也需要看菜吃飯。

二是需要警惕個別銀行工作人員以個人名義私下攬存。這樣的案例時有發生，一旦出現風險，銀行一般不會買賬，損失只能由作案人承擔，或賠償或坐局子。發現的早可能損失越小，時間越久損失可能越大，主要表現為虛假理財協議或存單。因此客戶最好親自到銀行大廳辦理，並認真閱讀產品說明書，不要因信任過度由他人代辦，也不要貪圖高息簽訂一些私下協議，這才是防範風險的正確姿勢。

不過，據目前大額存單利率行情來看，各家商業銀行中，最高上浮幅度僅55%，即最高利率不會超過4.2625%，如果有年利率4.5%的，可能為個別銀行發行的大額存款，而不是真正意義的大額存單，這一點希望引起注意。

龍門山財經

五年期大額存單4.5%的利率按目前的銀行的定價來說不是什麼不可能的事情，博鰲論壇以後商業銀行的自律機構已經商討放開了上浮50%的上限，各大商業銀行也率先在大額存單這個產品上動了到，很多銀行都突破了之前的50%上限，三年期100萬起的大額存單利率都可以達到4%以上了，你這個五年期大額存單達到4.5%也不是什麼不可能的事情，你只需要確認你購買的是大額存單就好了，非常安全，存款是保本保收益的，不需要擔心。

現在很多小銀行，普通的定期存款五年期都可以超過5%的利率了，我們談論的比較多就有：天府銀行5.5%、錦州銀行5.5%、瀘州商業銀行5.225%、部分農信社5.4%等等，很多很多，微眾銀行的五年期定期存款4.875%大家在網上都可以購買，還沒有起存金額要求，比你這個大額存單條件還要寬鬆的多，所以你這個利率，沒什麼奇怪的。

再來說說會不會有風險？

不能100%的說沒有風險，有風險的唯一條件就是，這個銀行倒閉了，而且你的存款金額超過50萬元，超過了存款保險條例的賠付範圍，並且該銀行進行清算以後也沒多餘的錢賠付給你，這種極端情況下，才能說有風險，但是這種情況就好比喝涼水噎死人一樣，天知道會不會出現！沒必要因噎廢食吧。

這裡需要提醒你注意的就是，在購買大額存單時，聽清楚客戶經理的介紹、看清楚簽字的文件，大額存單一般情況下都是電子式的憑證，在銀行卡中辦理。當然現在也有銀行會給紙質的憑證。

不立而立

商業銀行的5年期大額存單利率4.5%，會不會有風險？可以負責任的說，只要是個人大額存單業務就不會有什麼風險。而且4.5%的利率也不算很高（民營銀行五年期定期存款利率超過5%），沒什麼可擔心的。

首先，我們先來看一看什麼是大額存單？

所謂的大額存單，就是指商業面向高淨值投資人發行的記賬式存款憑證。通常各大商業銀行的起投門檻都是在20萬元以上，其中國有大型商業銀行還發行起存50萬元、80萬元、甚至百萬以上的超級“大額存單”產品。

大額存單承擔著利率市場化的重要角色，在利率上限上進一步放開。目前，大額存單業務已經成為各大商業銀行的攬儲利器。

那麼，大額存單安全嗎？

根據《大額存單管理暫行辦法》，大額存單屬於一般性存款，納入存款保險的保障範圍。這一點與普通定期存款是一樣的，都享有50萬元本息以內的限額賠付。

很明顯，只要你的存款不超過50萬元，不論是存入國有大型商業銀行，還是其他地方中小銀行甚至民營銀行等，也同樣都受存款保險條例的保護。

目前大額存單利率

相比傳統銀行的定期存款利率，大額存單產品的利率上浮幅度更大，如果普通定期存款利率只是上浮30%-40%，而個人大額存單利率基本都是超過40%以上，部分城商行或者信用社等可以上浮至55%。

另外，現如今大額存單還有一種新玩法，那就是按月付息型的個人大額存單業務，客戶可以按照約定利率每月領取利息。這是當前備受廣大用戶青睞的存款產品，據瞭解，很多銀行發行當日就被搶購一空了。

總之，商業銀行的個人大額存單產品是很靠譜的，而且有存款保險保護。只是五年期大額存單產品並不多見，大多數銀行只發行三年期以內的。

東震木

　　偏高，但也不離譜，畢竟是城市商業銀行，吸收存款較難，上浮存款利息也屬正常。

　　如前幾天筆者看到的一則新聞，東莞銀行三年期20萬起存的大額存單，年化利息為3.9875%，何況你這是五年期。

　　只要是正規銀行的大額存單，不是五年定期的理財產品，風險就不大，哪怕該銀行是個很小的城鎮銀行。即使該銀行倒閉了，銀行還有存在央行裡的存款準備金，可以進行賠付。

　　也就是說，超過50萬，銀行清算結果剩餘不多，那麼多存那部分就無法償付了。

　　支付寶的餘額寶，它的投資標的中就有一項是大額存單，就是單純的把錢存在銀行，但由於其起投門檻高，它的利率就出現很大的差異。像餘額寶投的大額存單是要高於四個點以上，可能五六個點都有（因為其收益就要四個多點，有些貨幣基金接近五個點，而這其中收益還要分攤到沒有使用的預防人們贖回部分的現金流中去的），而且它們的期限一般還要低於一年（貨幣基金投資於短期貨幣工具，而這短期就是一年以內，平均在120天）。

　　對於個人業務來說，一般大額存單起投的是二十萬，不知閣下是多少？如果是20萬並且是5年的話，那麼大額存單4.5%完全是有可能的，既然是大額存單，至於風險就不要太過於擔心了。

三人聚眾

大額存單及結構性存款，五年期利率4.5%，在一些城商行、信用社很常見呀，不必過於驚訝。至於風險麼，也不必擔心，安全係數很高，風險基本為零。

五年期大額存單利率

近段時間銀行攬儲壓力很大，特別是一些地方性的商業銀行，為了吸引存款，極大的提高了五年期的存款利率，特別是針對30萬（有的是20萬）起的大額存單業務。一些中小型銀行甚至給出了五年期5.22%到5.79%利率，遠大於國有銀行給出的4%左右的利息！

廣西北部灣銀行，是我目前能查到最高的，其三年定期存款利率為4.5%，五年定期高達5.225%。這只是普通的存款利率，更別說大額存單的利率了，當然給出的會更高！

安全係數很高、靈活性較差

至於說到風險麼，大額存單是隸屬於銀行存款系列。金額50萬以下是受《存款保險制度》進行保障的，即使銀行倒閉了，還會由央行存款準備金進行賠付。

我們真正需要考慮的是，五年時間比較長，定期存款的話，靈活性較差。一旦中間急需使用資金取出，是按活期計算利息的（0.4025%），收益相差十幾倍，很不划算！

我們可以看到，正規商業銀行大額存單五年期利率4.5%，還是很有可能的，安全係數也高，不必擔心風險。而定存五年，時間較長，靈活性比較差，這才是我們真正需要注意的地方！

歡迎大家在評論區留言交流！財經問題就請點擊關注【操盤手信一】！！！

財經者思

首先可以明確只要是大額存單，都是保本保息的，沒有任何風險。題主應該擔心的是放在商業銀行是否有風險。

第一，我們先了解大額存單

大額存單屬於一般性存款產品，保本保息沒有任何風險，大額存單的收益在普通定期的水平上最高可上浮52%。

相較於普通定期，大額存單還有另一個優點：靈活支取，但並不像普通定期提前支取按照活期利息算收益，而是按照普通定期的幾率結算收益。

所以無論是四大國有銀行還有商業銀行，大額存單都是保本保息，不會有任何風險的。

第二，商業銀行大額存單收益4.5%安全嗎？

首先大額存單首先4.5%不算是非常高的利息，如果100萬5年期的大額存單收益到達4.5%是有可能的。

其次商業銀行為什麼收益比四大行高呢？目前銀行攬存壓力大，尤其對於商業銀行來說，對公業務基本被四大行佔據，不具備優勢。所以個人理財市場是各家商業銀行爭奪的主戰場。

目前資管新規下，保本理財已成為歷史，存款類產品的收益逐漸上浮。吸引了不少保守投資者的青睞。

最後商業銀行也需要遵守我國存款保險制度，即當商業銀行經營出現重大風險，儲蓄者可以獲得本金和利息50萬以內的賠償金。

總結：商業銀行大額存單4.5%完全沒有任何風險，保本保息。如果題主不放心，建議如果超過50萬，可以多家銀行投資，確保資金安全。

盒子君說理財

什麼是大額存單？

大額存單，是指由銀行業存款類金融機構面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證。我國大額存單于2015年6月15日正式推出，作為一般性存款，大額存單比同期限定期存款有更高的利率，但起存點也高，一般不低於20萬元。

大額存單，與我們日常在銀行存的普通定期存單一樣，同樣受《存款保險條例》保障的，之所叫大額，只是因為它的起存點比較高，一般不低於20萬元，部分銀行要求不低於30萬元。

為何大型國有商業銀行利率沒有城商行高？

我國目前實行的是基準利率和市場利率的雙軌制的利率制度，一般情況下，銀行的存款利率原則上不得突破50%。雖然之前博鰲論壇新任央行行長有說過要打破這個限制，但目前暫未實施。

自2014年央行發佈的基準利率開始，我國已取消5年期的基準利率，一般銀行現在都使用3年期的基準利率直接替代五年期的基準利率，當前三年期的基準利率為2.75%，故而上浮50%即4.125%，因此國有大行五年期的大額存單利率一般在4.13%左右。

為何城商行的大額定期存單這麼高？

剛剛第二點，我們說了我國目前實行的是基準利率和市場利率的雙軌制利率制度，一般情況下，銀行的存款利率原則上不得突破50%；這個主要是指的三年期以內的，五年期因為央行並未給出基準利率，所以中小銀行多了操作的空間。

存款是銀行最重要的資源，同等利率條件下，大家肯定優先選擇大銀行，故而中小銀行要與大銀行競爭，只能提高自己的利率，既然大銀行給出五年期的4.13%，那麼中小銀行給出4.5%並不為過。因此這個4.5%是可信的。

風險

一開始我們說過了，大額存單與普通存款一樣，受《存款保險條例》保障，因此50萬元以內絕對安全，即使銀行倒閉了，保險公司也會全額賠付；超過50萬元的，會根據銀行的資產的清算清收按比例進行賠償；所以如果你擔心的話，超過50萬可以分開在不同的銀行進行存款。

鯉行者

商業銀行的五年期大額存單屬於存款業務，銀行的存款業務是風險最低的，風險肯定會有，即使是存款業務也會有風險的，但這種風險幾乎接近零風險。

商業銀行五年期大額存單是普通定期存款的升級版，比普通定期存款門檻高，利息高，安全性是一樣的；至於存款本金是有安全保障的，主要體現以下幾方面：

（1） 商業銀行是受到國務院的領導和銀監會的監督，尤其是銀的存款業務，國家肯定會嚴重監控，讓大家的資金得到安全保障。

（2）銀行每攬儲到一筆資金都會想對應的上交國家存款保證金，存款保證金是是起到很大的作用；假如銀行出現什麼重大事件，都還有一筆資金在國家那裡壓著，到時候可以化解銀行的危機來保障儲戶們的資金安全。

（3）每個合法的銀行都會購買保險的，受到《存款保險條例》的保護，條例保護儲戶們的資金安全；條例明文規定最高賠償不超50萬元，所以大額存單在50萬以內就是零風險。

再來分析商業銀行5年期的大額存單利率4.5%，會不會有風險？

商業銀行五年期的大額存單利率4.5%如果是50萬以內就是零風險，如果是低於50萬元就是等於沒有風險，如果大額存款是高於50萬就要根據相關法律來得到資金保障了，所以大額存單有沒有風險就是要看具體情況具體分析了，風險度是不一樣的。

但是隻要商業銀行是合法銀行，即使大額存單資金超過50萬元以上的，背後還是有央媽和銀監會的監督和領導，背後有央行一定會保障儲戶們的資金安全，不然的話存款業務出現風險的話會讓很多儲戶擔憂的。在國內就還沒有出現過存款業務出現虧損的現象，也沒有出現存款業務損失的情況；除非那種被銀行存款業務忽悠成保單的這種現象。

通過以上分析可以得出結論，商業銀行5年期的大額存單利率4.5%，風險肯定有，風險非常非常低，幾乎可以忽略不計，可以說存款業務是零風險；所以銀行的大額存款可以放心存。

老金財經

如確認是城市商業銀行的大額存單，五年定期大額存單利率4.5%，作為定期利率挺高的，存款是划算的。城市商業銀行雖是小銀行，題主存入的是定期存款，如果金額小於50萬，受國家存款保險條款保護，是沒什麼風險；如果存入金額大於50萬，特別是大額度資金，請題主看一看這銀行的經營情況和在當地的口啤了，相信大多數銀行是好銀行，但投資都是有風險的，留個心眼謹慎選擇銀行就行了。

比較下題主存這筆款的利弊：

一、大額存單五年期利率達4.5%，即在央行同檔基準利率（沒5年的，3年期利率2.75%）上上浮64%，比國有銀行大額存單上浮45%，是高了一大截。以30萬為例，計算所得利息：

1、城商行五年期所得利息67500元=（30萬*4.5%）*5年。

2、國有銀行五年期所得利息59812元=（30萬*3.9875%）*5年。

城市行30萬存五年比國有銀行利息多7688元，年均多1537元，所以，存城商行是划算的。

二、存款保險制度賠付上限為50萬元，任何投資都有風險，就看你怎麼把控風險。如果是特別大額的資金，這五年存款期限太長了，期限越長風險越難控制，建議還是分散存款，以達到獲利和安全性的平衡。

三、五年的存款期太長，有些大額存單設置提前支取次數，提前支取有些不靠檔計息，會按活期計息，存取不夠靈活。希望大家在存這麼長期限存款時，能合理對家庭資金作安排，切忌為了高利息而去存款。

以上是我的回答，希望對你有幫助。謝謝！

清風妍語

利率4.5%的存款是真的嗎？超過貨幣基金和銀行理財收益？

我所知道的，今天騰訊的微眾銀行公佈的5年期存款利率為4.875%，但是要求存款50萬元以上。其他商業銀行也有達到4.8%的長期存款。因此5年大額存單利率4.5%是可以達到的。不相信的可以下載一個微眾銀行APP看看。

那這樣的存款可靠嗎？風險到底大不大？

只要您存的是正規的個人銀行存款，資金是受國家關於銀行《存款保險條例》保護的，風險可以說是極低的，要低於餘額寶等貨幣基金。

究竟怎麼回事？我們看看條例是怎麼規定的：

存款保險是國家通過立法的形式設立的專門的存款保險基金，當個別金融機構出現經營問題時，按照條例規定，對存款人進行及時賠償，以保護存款人的利益。

根據《存款保險條例》，存款保險覆蓋的範圍包括：所有吸收存款的銀行業金融機構，包含在我國境內設立的商業銀行，農村合作銀行，農村信用合作社等。因此只要是依法設立的金融機構，加入國家存款保險基金的，就受到條例保護。

存款人需要繳納保險費嗎？這種保險的保費是由金融機構依法繳納的，不用存款人繳納，因此存款人不必擔心自己沒交保費就不會賠償。

那麼賠償的標準是多少呢？根據相關規定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息，合計不超過50萬的，實行全額賠償，超過50萬以上的部分，依法從投保機構清算財產中賠償。因此50萬之內是絕對安全的。

關注理財，請關注天涯孤行者！

關鍵字: 存單 銀行 利率